ALEXANDRA BURADA, AVOCAT: "Oferta OTP Bank de conversie a creditelor în CHF are clauze abuzive"

Mult aşteptata ofertă de conversie a creditelor în franci elveţieni (CHF) lansată de OTP Bank conţine clauze abuzive, atrage atenţia avocatul Alexandra Burada.

Domnia sa face referire la o prevedere din contractul care ar trebui să fie încheiat între bancă şi clienţi şi care subliniază, printre altele, că, în cazul în care o iniţiativă legislativă de conversie va fi aprobată ulterior semnării acestuia, atunci respectivul contract va fi reziliat unilateral de către instituţia financiară.

Concret, clauza menţionată arată: "În cazul (...) apariţiei, ulterior semnării prezentului Contract, oricărei amânări sau altă înlesnire la plată de natură obligatorie, reducere obligatorie, precum şi oricărei măsuri similare în favoarea clienţilor (cu titlu exemplificativ şi nu limitativ), indiferent dacă o astfel de măsură este permanentă sau temporară, aplicabilă în temeiul legislaţiei incidente în România, în legătură cu acest Contract sau Contractul Iniţial, Banca va avea dreptul de a rezilia contractul în întregime, respectiv atât tranzacţia şi novaţia, cât şi contractul de credit ipotecar încheiat în vederea punerii în aplicare a tranzacţiei şi novaţiei, prin transmiterea unei notificări adresate clienţilor.

La momentul livrării notificării de reziliere, contractul în întregime (respectiv, atât tranzacţia şi novaţia, cât şi contractul de credit pentru nevoi personale garantat cu ipotecă încheiat în vederea punerii în aplicare a acesteia) vor înceta să producă efecte, fără o notificare de punere în întârziere şi fără intervenţia instanţei sau fără altă formalitate suplimentară, astfel cum se prevede la articolul 1552 din Codul Civil, urmând ca drepturile şi obligaţiile părţilor care decurg din Contractul Iniţial să reînceapă să producă efecte, obligaţiile asumate faţă de Banca de Clienţi fiind astfel reinstituite, inclusiv obligaţiile de plată a sumelor datorate în temeiul Contractului Iniţial (respectiv astfel de sume care ar fi fost plătibile de la data contractului de credit pentru nevoi personale garantat cu ipotecă cu novaţie şi tranzacţie şi până la livrarea notificării de reziliere), ca şi cum noul contract nu ar fi existat. Orice sume achitate de clienţi în temeiul noului contract de credit pentru nevoi personale garantat cu ipotecă în vederea punerii în aplicare a tranzacţiei şi novaţiei vor fi imputate asupra obligaţiilor de plată din Contractul Iniţial, astfel reinstituite, cu aplicarea cursului de schimb valutar al Băncii Naţionale a României, valabil la data încheierii contractului de credit pentru nevoi personale garantat cu ipotecă cu novaţie şi tranzacţie".

Referitor la această prevedere, avocatul Burada subliniază: "Doresc să atrag atenţia asupra unei clauze din documentaţia contractuală propusă de OTP Bank. Deşi am atras atenţia în cadrul negocierii (n.r. negocierea colectivă dintre reprezentanţii consumatorilor şi bancă, la care specialistul a participat) asupra necesităţii propunerii unui contract corect din punct de vedere juridic, precum şi asupra faptului că acest contract trebuie să fie ireversibil (adică banca să nu se poată întoarce la contractul iniţial), constat cu părere de rău că această observaţie nu numai că a fost ignorată total, dar chiar implementată în contract. (...) Contractul prevede că (n.r. în situaţia prezentată mai sus) banca poate rezilia contractul (!!!!!!) prin simplă notificare, aplicând clientului prevederile din contractul iniţial (!!!).

Fără a avea pretenţia că dau lecţii de drept, aceşti oameni probabil că nu cunosc faptul că rezilierea este sancţiunea de drept civil ce intervine în cazul neexecutării culpabile a unui contract sinalagmatic (n.r. care impune obligaţii reciproce între părţile interesate chiar de la data încheierii, conform dexonline) cu executare succesivă şi constă în încetarea efectelor contractului respectiv numai pentru viitor. Cu alte cuvinte, rezilierea nu repune părţile în situaţia anterioară încheierii contractului, iar banca nu are dreptul să se întoarcă la contractul iniţial.

De asemenea, intervenţia legiuitorului nu poate fi reţinută în sarcina împrumutatului ca o încălcare a obligaţiilor contractuale. Aceasta este independentă de voinţa împrumutatului, motiv pentru care banca nu are dreptul să reţină un asemenea eveniment ca pe un caz de neîndeplinire.

Este păcat că această ofertă poate fi pusă sub semnul întrebării ca urmare a excesului de zel, prost manifestat, al celor care au redactat acest contract. Această clauză îmi aduce aminte de «perioada de glorie» în care totul părea posibil şi legal".

Zilele trecute, OTP Bank a lansat o ofertă de conversie cu discount a creditelor contractate în franci elveţieni, reducerea anunţată fiind de 17,5%-25% din soldul creditului.

Potrivit clauzei prezentate mai sus, dacă va fi aprobat în Parlament programul de conversie a creditelor, care prevede, în forma actuală, un discount de 15% din sold, atunci debitorii care vor fi beneficiat de oferta OTP Bank vor fi în situaţia să înapoieze bani băncii.

Reprezentanţii OTP Bank au anunţat, zilele trecute: "Prin intermediul programului (n.r. lansat de bancă), OTP asigură un management financiar imediat şi echilibrat al datoriei, pentru fiecare client. Soluţiile sunt personalizate, în conformitate cu specificaţiile creditului, anul de acordare, rata iniţială a dobânzii şi destinaţia împrumutului".

Laszlo Diosi, CEO OTP Bank România, a declarat că acest program reprezintă una dintre cele mai competitive soluţii de pe piaţă.

Reprezentanţii Grupului Clienţilor cu Credite în CHF (GCCC) solicită clarificări Băncii Naţionale a României (BNR) în legătură cu oferta OTP Bank, într-o scrisoare remisă redacţiei: "În virtutea prerogativelor şi responsabilităţilor BNR, va solicităm să efectuaţi şi să diseminaţi în cel mai scurt timp posibil următoarele aspecte privind oferta OTP Bank România:

- Analiză de risc (ce presupune trecerea la indicele ROBOR sau EURIBOR, fluctuaţia indicatorilor respectivi în ultimii zece ani, previzionări privind variaţia ulterioară a acestora, stabilitatea indicelui ROBOR în contextul actual şi viitor având în vedere că în momentul de faţă se află la un minim istoric etc);

- Analiză SWOT asupra ofertei OTP Bank România SA;

- Punctul în care, ca urmare a creşterii indicelui ROBOR, se anulează discountul acordat de bancă, rata ajungând la nivelul actual (înainte de semnarea contractului de novaţie cu tranzacţie);

- Opinie în privinţa art. 5.2.5 din Anexă la contractul de credit cu novatie şi tranzacţie (n.r. prezentat mai sus) şi art. 1.1.6. şi 1.1.7. din contractul de novaţie cu tranzacţie impus de OTP Bank România SA cu ocazia lansării acestui program. Este o clauză abuzivă, potenţial abuzivă sau este normală? (...) Ce decizie unilaterală poate lua banca în contextul respectiv şi articolelor mai sus menţionate din Contract şi Anexă la contract".

Oferta lansată de OTP Bank România se adresează unui portofoliu de 10.500 de clienţi împrumutaţi în CHF.