Brokerii: Cum alegi refinanţarea potrivită

O rată mai mică şi un singur drum la bancă pe lună este ceea ce promit numeroasele bănci care au invadat piaţa cu oferte de refinanţare a creditelor. Sună bine, mai ales pentru cei cărora criza le-a tăiat din venituri. Refinanţările nu sunt însă pentru oricine, atenţionează brokerii de credite. Clienţii trebuie să îşi calculeze paşii cu atenţie, să analizeze toate ofertele în detaliu şi să vadă care dintre ele este soluţia în situaţia lor. Potrivit brokerilor, cei care au rambursat deja mai mult de jumătate din credit, în general, nu ar fi avantajaţi de o refinanţare.

Ruxandra Andrei, deputy general manager FinZoom, ne-a declarat: "Plecând de la contractul de credit iniţial şi de la profilul clientului din prezent, se poate identifca o listă de oferte valide sau potrivite clientului respectiv".

De aceeaşi părere este şi Liviu Andrei, director Alliance Finance Broker. "Mai multe bănci au oferte ispititoare, la promoţie, cu dobânzi mici şi fără comisioane de analiză de dosar", ne-a declarat domnia sa. Totuşi, în alegerea unui credit de refinanţare clienţii trebuie să ţină cont de tipul de credit refinanţat, de valoa-rea garanţiei, de numărul de credite refinanţate şi de situaţia personală, potrivit domniei sale.

Ruxandra Andrei ne-a declarat că oportunitatea de finanţare se calculează în funcţie de totalul scadenţelor achitate şi costurile de acordare, la care se adaugă costurile obţinerii unui credit de refinanţare şi totalul de rambursat, care trebuie să fie mai mic, comparativ cu totalul de rambursat. În caz contrar, refinanţarea nu va obţine reduceri de costuri, potrivit domniei sale. Ruxandra Andrei atrage atenţia că o rată lunară mai mică nu înseamnă neapărat costuri mai mici: "Dacă luăm un credit de 5000 de euro pe o perioadă de patru ani vom plăti rate lunare mai mari, însă costul creditului per total va fi considerabil mai mic, decât dacă am fi luat 5000 de euro pe o perioadă de şapte ani, plătind rate lunare mai mici".

• Avantajele şi dezavantajele refinanţării unui credit

Ruxandra Andrei: "Nu există avantaje şi dezavantaje ale refinanţării. Există refinanţări avantajoase şi dezavantajoase pentru client".

În opinia sa, problemele pe care ar putea să le întâmpine un client care doreşte o refinanţare sunt veniturile aflate în scădere în ultimii doi ani, istoricul de plată negativ, prăbuşirea preţului la imobiliare (relevant pentru creditele cu ipotecă) şi calificarea clientului conform unor norme mult mai prudente, comparativ cu perioada precedentă recesiunii din ţara noastră.

În opinia lui Liviu Andrei, refinanţarea poate reprezenta o adevărată gură de oxigen pentru persoanele care deţin mai multe credite. Domnia sa ne-a declarat: "Se pot aduna într-un singur pachet credite ipotecare, de nevoi personale şi chiar carduri de credit. Este adevărat că pentru sume mai mari se solicită garanţii ipotecare, ce includ costuri naţionale de evaluare sau de asigurare a locuinţei. Totuşi, dobânda mult mai mică şi perioada mai mare de acordare permit obţinerea unei rate mult diminuate, care asigură amortizarea costurilor de refinanţare în maxim zece luni".

• Refinanţarea nu este indicată pentru cei care au credite în CHF

Ruxandra Andrei este de părere că refinanţarea este recomandată pentru restructurarea mai multor credite într-unul singur şi pentru restructurarea unui credit cu dobândă mult mai mare decât cea obţinută prin refinanţare. Domnia sa ne-a declarat că nu recomandă refinanţarea creditelor în franci elveţieni: "Clienţii nu se mai încadrează la dobânzile pe euro sau lei din prezent, care sunt mai mari decât cele la franci elveţieni de la momentul respectiv la care au fost contractate. La acestea se adaugă evoluţia nefericită a cursului valutar Chf-Ron-Eur, care face ca astăzi (n.r. în unele situaţii), echivalentul soldului creditului în euro să fie mai mare decât echivalentul în euro al creditului iniţial, contractat conform cursului de schimb Chf-Eur de la acel moment". De asemenea, domnia sa ne-a mai precizat că nu este recomandată refinanţarea pentru creditele care deja au trecut de jumătatea perioadei de rambursare a creditului, moment în care ponderea principalului din ratele lunare începe să egaleze şi chiar să depăşească ponderea dobânzii şi a comisioanelor.

Liviu Andrei recomandă refinanţarea creditelor contractate în lei şi în euro, deoarece dobânzile, în momentul actual, sunt la un nivel minim, sub cele practicate înainte de izbucnirea crizei mondiale.

În schimb, nu este la fel de încrezător în privinţa refinaţării creditelor în franci elveţieni. Domnia sa ne-a declarat: "Când vorbim de creditele în franci elveţieni, situaţia este puţin mai complicată deoarece se pot refinanţa doar în euro sau lei. Ar fi de preferat ca noua dobândă să fie cu cel puţin un punct procentual sub dobânda veche. Chiar şi aşa, la conversia din Chf în Eur clienţii vor avea o surpriză neplăcută datorită aprecierii mai accentuate a mondei elveţiene. Cu alte cuvinte, la un credit contractat în franci pentru o sumă echivalentă cu 50.000 euro în 2008, suma rămasă de plată raportată la cursul actual ar putea depăşi 60.000 euro".

• Sfaturi pentru clienţii care doresc o refinanţare

Ruxandra Andrei ne-a declarat că înainte de obţinerea unui credit de refinaţare clienţii trebuie să se informeze, să cerceteze şi să calculeze ei înşişi care este oportunitatea de refinaţare pentru ei. Domnia sa ne-a declarat: "Pentru cei care întâmpină dificultăţi în a face faţă ratelor lunare, le recomand să meargă la bancă şi să ceară o reeşalonare a rambursării care să le ofere rate lunare mai mici. Reeşalonarea se poate face în două feluri: extinderea perioadei de rambursare (pentru un credit luat iniţial pe cinci ani se va solicita o extindere de până la şapte ani) şi oferirea unei perioade de graţie".

Ruxandra Andrei atrage atenţia că reeşalonarea presupune creşterea costurilor totale aferente creditului, însă, protejează oamenii de stresul lunar al unor rate lunare cărora nu le mai pot face faţă. De asemenea, le păstrează un istoric de plată pozitiv (fără întârzieri), ceea ce le asigură posibilitatea de a contracta la nevoie noi credite în funcţie de cât le va permite nivelul veniturilor de la acel moment, potrivit domniei sale.

Liviu Andrei le recomandă clienţilor care doresc refinanţare să studieze foarte bine piaţa şi să-şi facă socotelile incluzând şi costurile de refinanţare.