CLIENTUL CARE A DETERMINAT MODIFICAREA TUTUROR CONTRACTELOR BĂNCII REFUZĂ OFERTA DE CONVERSIE: "Detest situaţia în care am ajuns din cauza Bancpost"

Unele persoane împrumutate în franci elveţieni (CHF), care primesc, după îndelungi negocieri, oferte de conversie din partea băncilor, le refuză într-un final, din cauza lipsei de încredere, considerând că banca îi înşală din nou.

După ce cazul lui Cristian Dan, administratorul Grupului Clienţilor împrumutaţi în CHF, a fost foarte mediatizat, în special în ziarul BURSA, BNR cerând, chiar, Bancpost schimbarea contractelor pe fondul acestei speţe, iată că acum clientul se arată neîncrezător în promisiunile băncii sale.

Cristian Dan îi mulţumeşte Bancpost pentru oferta făcută, menţionând, însă, în cadrul unei scrisori în care răspunde ofertei operatorului financiar: "Nu vreau să mă «sinucid» din nou şi să cumpăr, astfel, un apartament evaluat de Bancpost la o sumă cu 10.000 de euro mai mică decât soldul pe care vreţi să mi-l convertiţi în lei. Cum se face că acum îmi acordaţi un credit în lei de o valoare cu mult mai mare decât am contractat iniţial, deşi acum sunt într-o situaţie financiară mai proastă decât la momentul încheierii contractului de credit ipotecar? Cum se face că acum acceptaţi conversia creditului meu, deşi anul trecut mi-aţi respins cererea de conversie? La mine nu s-a modificat absolut nimic financiar, faţă de anul 2014 când v-am cerut ajutorul şi m-aţi refuzat".

Bancpost, instituţia la care domnia sa are credit în moneda elveţiană, i-a propus clientului conversia în lei a împrumutului contractat în CHF, cu o dobândă anuală fixă de 1,7%, în primul an, urmată de o dobândă variabilă alcătuită din valoarea indicelui de referinţă ROBOR la 6 luni şi marja fixă a băncii de 2,59% pe an.

Reprezentanţii Bancpost i-au transmis împrumutatului că oferta individualizată "conduce la reducerea sumei actuale de plată cu 38% în primul an şi aproximativ 20% începând cu cel de-al doilea an".

În schimb, clientul este de părere că, în instanţă, ar putea obţine o reducere de 50% a ratei.

Cristian Dan ne-a precizat: "Nu toţi cei împrumutaţi la Bancpost au primit aceeaşi ofertă. Condiţiile pe care banca mi le-a propus sunt mult mai bune decât cele făcute altor persoane cu credite la aceeaşi instituţie, însă eu deja am plătit peste 20.000 de franci, iar în instanţă aş putea obţine o reducere de jumătate din rata lunară".

De altfel, această ofertă nu a fost prima trimisă de Bancpost debitorului, cazul domnului Cristian Dan fiind mediatizat de cotidianul BURSA.

În urma ştirilor publicate recent de ziarul nostru, Banca Naţională a României (BNR) a solicitat băncii să modifice toate contractele de conversie efectuate până în prezent.

Informaţiile din BURSA arătau că, din cauza exprimării deficitare a Bancpost, propunerea iniţială a operatorului financiar inducea ideea că procedura de conversie s-ar face la un curs mai mare decât cel practicat de bancă.

Concret, în oferta pe care clientul ne-a trimis-o se menţionează că banca schimbă "moneda creditului în sold în valoare de 43.432,44 CHF, în noul sold în valoare de 196.371,09 RON", de unde reiese că valoarea cursului la care s-ar face conversia ar fi de 4,52 de lei/CHF, în condiţiile în care, în ziua în care a fost făcută oferta, instituţia financiară practica un curs de 4,22 lei/CHF.

Nicolae Cinteză, directorul Direcţiei de Supraveghere din cadrul Băncii Centrale, ne-a spus că este vorba despre o "eroare de comunicare" a băncii şi despre o formulare greşită care apare în contractele încheiate cu clienţii.

Reprezentantul BNR ne-a precizat: "Bancpost nu a ştiut să comunice. Trebuia să spună aşa: «banca acordă un credit în limita plafonului de atâţia lei, necesar cumpărării unei cantităţi de atâţia franci elveţieni». Comunicarea a fost de vină".

Instituţia de credit a modificat cele 20 de contracte de conversie, anunţându-l şi pe Cristian Dan că, în contractul cadru pus la dispoziţia sa, "a fost menţionat în mod eronat că plafonul aprobat (...), respectiv suma de 196.371,09 lei, reprezintă soldul creditului".

• Cristian Dan: "Eroarea în care consumatorii s-au aflat la semnarea contractului de credit este provocată de inducerea ideii false a unei dobânzi reduse, avantajoase"

Primul aspect pe care domnul Cristian Dan l-a transmis, recent, băncii, ca răspuns la oferta de conversie, este următorul: "Detest situaţia în care am ajuns din cauza Bancpost - aceea de a-mi dedica timpul şi energia unei lupte inegale (dar pe care vă asigur că o voi câştiga): lupta între un debitor de bună credinţă, care a vrut să aibă un acoperiş deasupra capului şi o bancă mincinoasă, care lună de lună îşi însuşeşte în mod abuziv, bani pe care eu îi muncesc - bani cu care trebuie să plătesc rate umflate, pentru că am făcut marea prostie ca în anul 2007 să vă calc pragul şi să am încredere într-un mincinos de ofiţer de credite, care m-a asigurat că produsul financiar credit ipotecar în CHF este cel mai potrivit nevoilor mele şi cel mai avantajos din punct de vedere al costurilor".

În ceea ce priveşte comisionul de administrare lunară a creditului aplicat la valoarea soldului, domnia sa este de părere că acesta este abuziv.

În scrisoarea pe care am primit-o şi noi, Cristian Dan subliniază: "Dacă susţineţi că acest comision este legal, vă rog să luaţi legătura cu doamna Mihaela Manolescu, şeful serviciului Produse şi Servicii Financiare din cadrul ANPC, şi să-i transmiteţi că bate câmpii şi dezinformează consumatorii, întrucât în urma verificării contractului meu de credit ipotecar cu Bancpost, mi-a comunicat în scris că acest comision reprezintă o clauză posibil abuzivă şi un contract similar cu al meu a fost înaintat instanţei de judecată în vederea analizării. Apoi să-mi comunicaţi şi mie răspunsul dânsei. (...) O caracteristică pentru care atât comisionul de administrare, cât şi cel de risc comportă o natură abuzivă, se referă la aplicarea lui la soldul creditului. În esenţă, dacă banca pune la dispoziţie şi «administrează» 1 leu sau 10 lei, din punct de vedere informatic sau organizatoric aceasta foloseşte aceleaşi metode, fără importanţă de esenţă asupra cuantumului, motiv pentru care este evident că însăşi formula de aplicare la soldul creditului nu este echitabilă din punctul de vedere al contraprestaţiei efective. În plus, pentru prestarea serviciilor de administrare a creditului, banca obţine profit sub foma dobânzii. Comisionul de administrare nu reprezintă altceva decât o dobândă mascată, acesta depăşind dobânda!"

Cristian Dan apreciază, în documentul transmis Bancpost, că eroarea în care consumatorii s-au aflat la semnarea contractului de credit este provocată de inducerea ideii false a unei dobânzi reduse, avantajoase.

• Clientul: "Banca a făcut o mârşăvie prin creşterea marjei de dobândă"

Clientul este de părere că Banca a făcut o mârşăvie prin creşterea marjei de dobândă, în anul 2009, când a întocmit un act adiţional la contractul de credit.

Domnul Cristian Dan precizează: "Vine clientul şi solicită ajutorul băncii pentru că era în imposibilitatea achitării ratelor din cauza diminuării veniturilor, iar banca îi întinde o mână de ajutor un an de zile, dar îi adaugă un act adiţional, mărindu-i semnificativ dobânda, pe lângă faptul că ratele şi-aşa se umflau lună de lună ca urmare a deprecierii leului în raport cu CHF, iar valoarea soldului creditului, deşi achitat la timp şi fără întârzieri, în loc să scadă, pare să crească în continuu. Baănuiesc că sunteţi destul de în temă cu procesele câştigate de clienţi împotriva Bancpost, astfel că nu are sens să vă conving eu că instanţele au sancţionat astfel de practici şi au dat câştig de cauză debitorilor, reducând ratele lunare la aproape jumătate, prin eliminarea clauzelor abuzive din contracte.

Îmi transmiteţi că aţi prevăzut în contract variabilitatea dobânzii. Corect, însă dobânda nu poate varia în funcţie de «cum vrea muşchiul» băncii".

• Bancpost s-a adresat lui Cristian Dan cu "doamna Moisei" şi "doamna Morar"

În cadrul unora dintre documentele transmise lui Cristian Dan, Bancpost se adresează clientului său cu "doamna Moisei" şi "doamna Morar"...

Debitorul reacţionează după cum urmează: "Vă transmit feedbackul meu după opt ani de relaţie contractuală cu Bancpost: (...) prestaţi servicii neprofesioniste (nici măcar nu sunteţi atenţi să-mi scrieţi numele corect în adrese - aveţi un personal angajat penibil (eu, odată sunt Moisei, altă dată sunt Morar? - hotărâţi-vă!!!) (...); îmi provocaţi în continuu prejudicii prin faptul că mi-aţi vândut un produs defect, periculos şi toxic (sunt cazuri când debitorii s-au sinucis din cauza stresului provocat de situaţia financiară); aţi vândut creditele în CHF folosindu-vă de nişte practici comerciale abuzive şi incorecte, nu aţi informat corect consumatorii cu privire la riscurile pe care şi le asumă contractând în CHF, apoi aţi retras aceste produse de pe piaţă (de ce???); în momentul de faţă nu informaţi corect clienţii în faza precontractuală - v-aţi făcut de râs cu oferta de conversie comunicată prost, lucru sesizat în presă şi sancţionat de însuşi Guvernatorul BNR".

Împrumutatul în CHF subliniază că, de când a contractat creditul de la Bancpost, a fost obligat să caute surse suplimentare de venit.

Debitorul mai subliniază: "Copiii mei sunt frustraţi pentru că veniturile părinţilor lor merg la bancă, familia aflându-se în pragul sărăciei şi la limita subzistenţei. Eu sunt tot timpul sub presiunea temerii de a nu-mi pierde locuinţa şi a ajunge în stradă cu cei trei copii, în cazul întârzierii plăţii ratelor, în loc să mă ocup de familie, îmi pierd timpul dând consultanţă gratuită persoanelor aflate în situaţii similare cu a mea sau făcând petiţii către parlamentari, guvern, ANPC, APC, preşedinţie - în final voi ajunge la Comisia Europeană - ori administrând grupuri de clienţi păgubiţi şi organizând acţiuni de boicot împotriva băncilor".

Cristian Dan mai reproşează băncii că nu a dat curs încercărilor de negociere colectivă, organizată prin intermendiul Asociaţiei Utilizatorilor Români de Servicii Financiare din România.

Domnia sa promite să lupte împotriva băncilor din ţara noastră până când situaţia tuturor persoanelor cu credite în franci elveţieni va fi rezolvată, precizând: "Aţi reuşit să faceţi din mine un om determinat să-şi folosească toate cunoştinţele (de acum şi juridice) de marketing în lupta debitorilor români împotriva sistemului bancar din România. Vă asigur că voi lupta până voi vedea rezolvată situaţia tuturor românilor împrumutaţi în CHF, indiferent de bancă, prin toate mijloacele legale posibile".

Printre modalităţile "de luptă" menţionate de debitor se numără monitorizarea sesizărilor altor debitori Bancpost şi acordarea de consultanţă gratuită cu privire la clauze constatate ca fiind abuzive de către instanţe; organizarea de acţiuni de trimitere a petiţiilor către organizaţii sau asociaţii de protecţie a consumatorilor din România şi către instituţii de stat de la noi sau europene; sesizarea Comisiei Europene pentru începerea procedurii de infringement împotriva ţării noastre pentru netranspunerea corectă în legislaţia naţională a unor directive referitoare la protectia consumatorilor; organizarea de acţiuni de responsabilizare a judecătorilor sau instanţelor care judecă procese colective intentate de ANPC împotriva băncilor; schimbul de informaţii cu şi între debitorii care au câştigat procese în instanţă împotriva băncilor etc.

"Lupta noastră e de-abia la început şi nu va înceta până când statul român nu va pune punct jafului organizat şi terorismului financiar practicat de instituţii financiar-bancare din România, împotriva debitorilor români sufocaţi de datorii! Dacă acest lucru nu se va întâmpla de bună voie şi în viitorul apropiat, vom organiza campanii de sesizare a instituţiilor europene, cu privirea la lipsa de protecţie a consumatorilor de servicii financiare. Nu ne vom lăsa până nu veţi plăti toate daunele de ordin material sau moral pe care ni le-aţi provocat în tot acest timp de când noi, în calitate de clienţi, am dorit să avem un parteneriat corect, echitabil, moral şi la nivel de egalitate cu Bancpost, iar voi ne-aţi transformat în sclavi şi vă permiteţi să ne sfidaţi în continuare".

Cristian Dan a transmis scrisoarea sa atât băncii, cât şi Preşedinţiei, deputaţilor şi Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC).

Ieri, la închiderea ediţiei, reprezentanţii Bancpost ne-au transmis că banca "analizează şi răspunde tuturor solicitărilor venite din partea clienţilor".