Creditarea online - viitorul relaţiei dintre client şi bancă

Tehnologia este ceva extrordinar! O vedem şi o percepem în fiecare zi, aproape oriunde în jurul nostru şi cel mai adesea prin intermediul echipamentelor şi a sistemelor multimedia. Dar adevărata tehnologie este implementată în sisteme la care noi nu avem acces direct.

Băncile şi instituţiile financiare au un singur "obiect al muncii": banii. Iar ele reuşesc să se descurce numai datorită sistemelor informatice. Banii, sau ceea ce numim noi bani, reprezintă prin excelenţă un concept virtual. Credite, carduri, leasing, depozite, fonduri de investiţii, acţiuni, etc. - toate acestea sunt de fapt înscrieri în sisteme electronice. Cu toate că există şi partea materială, respectiv bancnotele şi monedele, acestea reprezintă mai puţin de 2% din întreaga masă monetară. De asemenea, toate transferurile şi tranzacţiile sunt efectuate exclusiv prin intermediul sistemelor informatice.

Datorită performanţelor acestor sisteme, bankingul clasic - atunci când fiecare dintre noi merge la bancă să depună documente, să retragă bani, etc. - va dispărea în scurt timp. De ce? Pentru că nici noi şi nici cei din bănci nu ne dorim să pierdem timpul! Prin intermediul sistemelor online poţi realiza exact aceleaşi operaţiuni fără a mai pierde timp şi resurse de a merge până la un sediu de bancă. De asemenea, băncile scutesc cheltuieli semnificative în special cu plata angajaţilor şi a chiriilor pentru ca noi să avem cu cine vorbi atunci când mergem la bancă.

Toate aceste lucruri nu sunt ceva nou. În ţările dezvoltate, majoritatea operaţiunilor, inclusiv partea de creditare, au fost complet informatizate. Există chiar şi "drive banking". Studii făcute în urmă cu câţiva ani arătau că reţelele actuale de sute de sucursale vor dispărea complet în următorii 10 ani. Din ele vor rămâne doar Centre de Afaceri care sunt destinate activităţii cu companiile mari.

În România tendinţa de a trece la sistemele online este din ce în ce mai accentuată. Există doi factori majori care fac tehnologia să fie imbatabilă: viteză şi performanţele. Viteza de procesare a datelor este imensă faţă de cea a factorului uman. Mai mult de atât, îţi oferă stocare şi accesibilitate permanentă la un volum imens de date. De aici rezultă mai departe performanţele sis-temelor. Poţi face în orice moment analize, optimizări, poţi lua decizii, poţi face scenarii, poţi testa diverse variante. Toate acestea ar fi imposibile dacă te-ai baza doar pe factorul uman. Iar costuri lunare de utilizare a sistemelor sunt incomparabil mai mici decât cele ale unei reţele de mii de oameni.

Creditarea online este o componentă foarte nouă a acestor sisteme în România. Ea se va aplica atât pentru persoanele fizice, cât şi pentru întreprinderile mici şi mijlocii. De ce? Pentru că decizia de creditare ia în considerare numai datele personale şi/sau date statistice furnizate de diverse instituţii ale statului precum fiscul, banca naţională, inspectoratele teritoriale de muncă, centrala incidenţelor de plăţi, centrala riscurilor bancare etc. Surprinzător, dar faptul că ne vedem cu un ofiţer de credit într-o bancă sau instituţie financiară nu contează absolut deloc în decizia de aprobare a creditului.

În concluzie, atâta timp cât sunt relevante doar documentele pe care le deţinem, atunci nu mai este necesar să mai mergi pe la uşile instituţiilor financiare. Este necesar doar să semnezi contractul de împrumut care uneori şi acesta poate fi trimis prin curier. Aceste sisteme sunt implementate şi funcţionează de ani buni în ţările dezvoltate.

Portalul Efin.ro (www.efin.ro) afişează oferte de credite şi carduri de la majoritatea băncilor şi instituţiile financiare. Lansarea din luna martie 2011 a Credit Scoringului, instrument cu ajutorul căruia se iau deciziile de creditare şi care este folosit de absolut toate instituţiile de creditare, ne-a permis să obţinem date statistice privind persoanele care aplică online.

Astfel, aproximativ 60% dintre aplicanţi sunt bărbaţi.

Peste 70% dintre aceştia au vârsta cuprinsă între 20 şi 40 de ani. Acest procent foarte mare se explică şi prin faptul că cei care au sub 20 de ani nu sunt eligibili (în general), iar peste vârsta de 40 de ani fie nivelul veniturilor este prea mare pentru a mai aplica online fie nu există o anumită deschidere faţă de sistemele online.

Peste 50% dintre aplicanţi au venituri cuprinse între 500 şi 1500 de ron. Nivelul salarial este în conexiune directă cu nivelul de trai din România.

Din punctul de vedere al vechimii în muncă, aproape jumătate din aplicanţi au contracte de muncă sub 3 ani. Menţionăm că perioada minimă pentru creditare este de 6 luni şi că se pot credita persoane care nu sunt angajate, dar care au venituri stabile din dobânzi sau alte tipuri de contracte.

Peste 93% din aplicanţi au contracte de muncă pe perioadă nedeterminată.

Aproximativ 75% dintre aplicanţi nu au rate la credite. Considerăm că acest procent este destul de mare având în vedere perioada de boom prin care a trecut România în anii 2005-2008.

Din punctul de vedere al întârzierilor, aproape 60% dintre aceştia au deja întârzieri la credite. Situaţia aceasta este destul de uşor de explicat având în vedere criza financiară şi scăderea salariilor din ultimii ani.

În opinia noastră, în următorii doi ani serviciile de creditare pentru populaţie şi întreprinderi mici şi mijlocii se vor muta complet în domeniul online. Este adevărat că ele trebuie ajutate şi de sistemele de raportare a taxelor şi impozitelor. Dar eficienţa şi performanţele ce se obţin prin implementarea tehnologiei sunt cu mult superioare actualului sistem clasic, iar noi considerăm ca o consecinţă naturală dezvoltarea activităţii de creditare în această direcţie.