DIRECTIVA PRIVIND CREDITELE IPOTECARE VA FI TRANSPUSĂ PRIN ORDONANŢĂ DE URGENŢĂ ANPC va stabili care vor fi recuperatorii de creanţe

Societăţile care doresc să recupereze creanţe vor fi obligate să se înregistreze la Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC), începând cu data de 21 iulie 2016, iar activităţile de recuperare creanţe vor putea fi desfăşurate doar de entităţile admise de Autoritate, potrivit proiectului de Ordonanţă prin care urmează să fie transpusă Directiva privind contractele de credit ipotecar.

Această măsură va fi luată deoarece activitatea entităţilor de recuperare creanţe s-a dezvoltat tot mai mult în ultimul timp, neexistând o imagine de ansamblu cu privire la numărul acestora şi la activitatea desfăşurată, potrivit iniţiativei legislative.

Directiva 17/2014 va fi transpusă prin Ordonanţă de Urgenţă a Guvernului, în circa 1-2 săptămâni, dacă vor fi obţinute toate avizele necesare, după cum ne-a spus Dan Suciu, purtătorul de cuvânt al Guvernului.

Reglementările europene ar fi trebuit transpuse în legislaţia naţională până la data de 21 martie anul curent, însă proiectul legislativ realizat de Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) nici nu a intrat la dezbateri în Parlament până la această dată.

Proiectul de ordonanţă a fost postat, ieri, pe site-ul Ministerului Economiei, cu menţiunea că propunerile pe marginea textului pot fi transmise în curs de zece zile.

Iniţiativa prevede, printre altele, că Directiva va fi transpusă prin Ordonanţă de Urgenţă, "pentru a se evita posibilitatea declanşării procedurii de infringement de către Comisia Europeană împotriva României pentru neimplementarea în dreptul intern a prevederilor directivei comunitare (...) având în vedere că termenul pentru transpunerea acestei directive expiră în data de 21 martie 2016 şi pentru neîndeplinirea obligaţiei de transpunere a acesteia se poate declanşa acţiunea în constatarea neîndeplinirii obligaţiei de comunicare a măsurilor naţionale de transpunere ţinând cont de faptul că aceste aspecte vizează interesul public şi constituie situaţii de urgenţă şi extraordinare a căror reglementare nu poate fi a amânată".

Adrian Vasilescu, consultant de strategie în cadrul Băncii Naţionale a României, ne-a spus, în mai multe ocazii, că nu este suficient o singură lege pentru transpunerea directivei, atrăgând atenţia că această lege europeană este din 2014 şi ar fi fost suficient timp ca autorităţile abilitate să scrie prioiectele legislative necesare.

Prin proiectul legislativ care urmează să fie aprobat de Guvern se doreşte crearea unui cadru legal complex şi cuprinzător în ceea ce priveşte contractele de credit ce au ca obiect transferul dreptului de proprietate asupra unui bun imobil ori ce sunt garantate cu bunuri imobile, contracte de credit destinate consumatorilor - persoane fizice, arată nota de fundamentare.

Aceasta precizează că "directiva nu împiedică statele membre să menţină sau să introducă dispoziţii mai stricte cu scopul de a proteja consumatorii pentru alte aspecte, cu condiţia ca dispoziţiile respective să fie coerente cu obligaţiile acestora în temeiul dreptului Uniunii".

• Dezvoltatorii imobiliari vor fi şi ei obligaţi să se înregistreze la ANPC, dacă doresc să acorde credite consumatorilor

Evaluarea unui imobil trebuie realizată de către evaluatori autorizaţi, independenţi, care să asigure o evaluare imparţială şi obiectivă, impune proiectul de ordonanţă, menţionând: "Consumatorul are dreptul să aleagă dacă evaluarea este realizată de un evaluator angajat/remunerat de creditor sau de un alt evaluator".

Printre altele, proiectul subliniază că nu există o evidenţă a dezvoltatorilor imobiliari, iar unii dintre aceştia finanţează achiziţionarea de imobile de către consumatori. Dezvoltatorii imobiliari vor fi şi ei obligaţi să se înregistreze la ANPC, dacă doresc să acorde credite consumatorilor, conform iniţiativei.

Aceasta mai impune:

"Pe parcursul derulării contractului de credit:

a) se interzice majorarea nivelului comisioanelor, tarifelor şi spezelor;

b) se interzic introducerea şi perceperea de noi comisioane, tarife sau a oricăror alte speze, cu excepţia costurilor specifice unor produse şi servicii suplimentare solicitate în mod expres de consumator, neprevăzute în contract ori care nu erau oferite consumatorilor la data încheierii acestuia. Aceste costuri neprevăzute vor fi percepute numai pe baza unor acte adiţionale acceptate de consumator şi vor fi stabilite într-un cuantum care să reflecte în mod corect costurile suportate de creditor pentru furnizarea produselor şi serviciilor suplimentare solicitate în mod expres de către consumator;

c) se interzice perceperea unui comision de depunere numerar pentru plata ratelor la credit, indiferent dacă depunerea se efectuează de către titular sau de către o altă persoană;

d) se interzice perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit, indiferent de data la care este tras creditul;

e) se interzice perceperea unui comision, tarif sau a oricărei speze în cazul în care consumatorul solicită şi creditorul acceptă rescadenţarea ratelor, reeşalonarea ratelor sau acordarea unei perioade de graţie;

f) se interzice perceperea unor comisioane în situaţiile în care consumatorii solicită schimbarea garanţiilor, în condiţiile în care consumatorul plăteşte toate costurile aferente constituirii şi evaluării noilor garanţii;

g) se interzice modificarea în sens crescător a marjei de dobândă, sau după caz a ratei dobânzii fixe, introducerea/ majorarea comisioanelor aplicabile, precum şi introducerea unor elemente noi de cost prin acte adiţionale întocmite pentru acordarea de rescadenţări, reeşalonări, perioade de graţie acordate la solicitarea consumatorului;

h) se interzice perceperea unui comision, tarif sau a oricărei speze în cazul în care consumatorul solicită eliberarea unui document necesar rambursării anticipate a creditului prin refinanţare".

• Recuperatorii nu-i vor mai putea hărţui pe consumatori

Ordonanţa mai interzice şi cesionarea contractului de credit, accesoriilor şi creanţei către o entitate care nu are sediul social, o sucursală sau un reprezentant în România care răspunde contravenţional în faţa autorităţilor publice, cu excepţia cazului în care consumatorul solicită în mod expres acest lucru.

De asemenea, nu vor putea fi percepute costuri aferente activităţii de recuperare de către entităţile de recuperare creanţe, fiind interzisă "utilizarea de tehnici care să hărţuiască, oprime sau să abuzeze orice persoană în legătură cu recuperarea creanţelor; utilizarea, în cadrul procesului de recuperare creanţe, de ameninţări sau alte tehnici agresive, cu scopul de a vătăma fizic ori psihic consumatorul ori rude ale acestuia, ori de a-i afecta reputaţia sau proprietatea, contactarea consumatorului, în cadrul procesului de recuperare creanţe, la locul de muncă al acestuia; contactarea, în legătură cu recuperarea creanţelor, a oricărei alte persoane diferită de consumator, succesorii legali, avocatul sau împuternicitul acestuia, creditorul, avocatul sau împuternicitul creditorului; afişarea la uşa apartamentului/blocului a notificărilor/somaţiilor/adreselor în legătură cu recuperarea creanţelor; comunicarea entităţii de recuperare creanţe cu consumatorul în intervalul orar 20:00- 09:00". Toţi intermediarii de credite care au primit admiterea, fie că au fost înfiinţaţi ca persoane fizice autorizate, fie ca persoane juridice, sunt introduşi într-un registru ţinut de Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor. Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor supraveghează activitatea intermediarilor de credite înregistraţi de aceasta.

• Băncile trebuie să aplice reduceri în cazul în care cursul de schimb este mai mare cu minim 20% faţă de momentul contractării creditului

Dacă Ordonanţa va fi aprobată în forma actuală, atunci creditorul se asigură că, în cazul în care un contract de credit se referă la un împrumut în valută, contractul prevede dreptul consumatorului să poată converti, oricând pe parcursul relaţiei contractuale, contractul de credit într-o monedă alternativă, precum şi alte aranjamente de reducere a riscului valutar, astfel încât consumatorul să poată alege fie conversia, fie alte aranjamente de reducere a riscului valutar.

Proiectul de Ordonanţă subliniază: "În cazul în care consumatorul decide să utilizeze dreptul de a converti contractul de credit într-o monedă alternativă, creditorul nu impune restricţii şi oferă consumatorului produsele disponibile din oferta creditorului la momentul înaintării cererii de conversie de către consumator. Creditorul transmite oferta sa consumatorului în cel mai scurt termen, dar nu mai mult de 15 zile calendaristice de la data înregistrării cererii consumatorului. În cazul aranjamentelor de reducere a riscului valutar, creditorul oferă consumatorului cel puţin una din următoarele posibilităţi:

a) reducerea marjei dobânzii;

b) reducerea comisionului de administrare;

c) reducerea soldului creditului, cu un anumit procent, în urma conversiei.

(2) Reducerea prevăzută la lit. a) şi b) trebuie să fie semnificativă, respectiv de cel puţin 10% din costul aferent ratei lunare.

(3) Reducerea costurilor se aplică atunci când valoarea totală plătibilă de consumator care rămâne de rambursat sau valoarea ratelor periodice variază cu mai mult de 20% în raport cu valoarea la care s-ar ridica dacă s-ar aplica cursul de schimb de la momentul încheierii contractului între moneda contractului de credit şi moneda naţională.

(4) Reducerea prevăzută la alin. (1) şi (2) se menţine atât timp cât se îndeplinesc condiţiile de la alin. (3)".

După efectuarea primei conversii, atunci când valoarea totală care rămâne de rambursat sau valoarea ratelor periodice variază cu mai mult de 20% în raport cu valoarea la care s-ar ridica dacă s-ar aplica cursul de schimb de la momentul conversiei anterioare, între moneda prevăzută în contractul de credit şi moneda naţională, consumatorul are dreptul să-şi convertească de mai multe ori creditul.