Dobânzile la lei încep să-i strângă la portofel pe debitorii Prima Casă

Ce mare brânză creşterea dobânzilor la lei, de la 0,7%, la 0,9%, cum a păţit Roborul la 3 luni din septembrie şi până acum? Fluctuaţia pare minoră, iar somnul posesorilor de împrumuturi nu pare încă tulburat. Vestea proastă este însă că nu toţi resimt la fel această majorare a dobânzilor, iar cei care o vor simţi cel mai tare sunt debitorii cu datoriile cele mai mari şi DAE (dobândă anuală efectivă) minusculă (vezi creditele Prima Casă), spre deosebire de posesorii de credite de nevoi personale care au mai puţin de rambursat la costuri mai mari.

De exemplu, dacă te uiţi pe comparatoarele Conso, după un împrumut ipotecar Prima Casă pentru 250.000 lei, pe 20 de ani, observi că marea majoritate a băncilor oferă ca dobândă Robor la 3 luni plus 2%.

Diferenţierile apar pe la comisioane şi asigurări, dar, în final, între cea mai ieftină ofertă (CEC Bank, cu DAE de 3,24%) şi cea mai scumpă (Unicredit, cu DAE de 4,02%) diferenţele nu sunt mari.

Cine s-a împrumutat în septembrie 2016 a găsit Roborul pe la 0,7%, ceea ce înseamnă că dobânda la care a început să ramburseze datoria era de numai 2,7%, corespunzătoare unei rate lunare de aproximativ 1.350 lei la CEC Bank - o rată compusă din circa 550 lei partea dobânzii şi 800 lei cea a fracţiunii din principal. După prima rată, în paşi de melc, atât dobânda, cât şi fracţiunea de principal suferă ajustări, ponderea dobânzilor începând să scadă, iar cea a principalului să crească, până la ultima rată, peste 20 de ani, când dobânda e zero, iar fracţiunea din principal reprezintă singura rată de 1.350 de lei.

Ţinta BNR de inflaţie pentru 2017 este însă 2,5% (cu o variaţie de +/-1%) faţă de o deflaţie de 0,67%, consemnată în intervalul noiembrie 2015-noiembrie 2016. Ar putea greşi din nou BNR, ca de atâtea alte ori? Greu de crezut, având în vedere programul de guvernare asumat de coaliţia câştigătoare în alegeri. De regulă, creşterile de venituri (la capitolul salarii minime - peste o treime din angajaţi sunt pe salariul minim, pensii, burse, etc) au fost urmate, invariabil, de un salt al cursului în România, acompaniat şi de o majorare a dobânzilor la lei. Or, ce ar însemna o creştere a Robor cu numai un punct procentual, de la 0,9% acum la 1,9%? Majorarea DAE cu 25-30% în cazul băncilor care au acordat credite Prima Casă, când Roborul era la minim istoric.

Dar dacă Roborul urcă cu 2% ajungând în preajma ţintei BNR de inflaţie pentru 2017? Practic, avem atunci o creştere cu 50% a costurilor cu creditul pentru familiile în cauză. Or, dacă 1.350 de lei păreau un efort posibil de asumat pentru două salarii medii pe economie în gospodărie (aproximativ 2.100 lei fiecare, în noiembrie 2016), eventual cu ceva ajutor de la părinţi, un salt peste 2.000 de lei pe lună a ratei ocupă complet unul dintre venituri, rămânând ca, din celălalt să se achite toate cheltuielile familiei, precum în modelul cuplurilor cu unul dintre parteneri "casnic".

Interesant de subliniat, cei care scapă mai puţin şifonaţi financiar de creşterea dobânzilor la lei sunt tocmai cei care au pornit la drum cu o valoare a DAE mai mare, dar asta la un credit de nevoie personale unde sumele de rambursat sunt mai mici. La 10.000 de lei pentru 5 ani, DAE este cuprins între 8,5% la Alpha Bank (Robor la 3 luni +7,5%%) şi 12,8% la Banca Feroviară (Robor la 3 luni +11,2%). O creştere a Robor la 2% de la 0,9% în prezent ar introduce o scumpire a ratelor sub 20% raportat la valoarea actuală, adică doar 25-35 de lei în plus pe lună, ceea ce pare totuşi suportabil.

Morala? Ideal este să te împrumuţi când dobânzile sunt mari, preţul caselor redus (cererea pentru împrumuturi e mică pentru că mulţi nu se încadrează în condiţiile băncilor), dar tendinţa este de scădere a randamentelor pe piaţa monetară şi nu când dobânzile sunt la minime istorice, iar preţul caselor e apreciabil. Din păcate, mulţi află asta pe pielea lor prea târziu....

Opinia Cititorului ( 21 )

1. fără titlu
(mesaj trimis de Mitu Alexandrescu în data de 06.01.2017, 00:35)
Interesant text de sustinere a domnului profesor Piperash la fix o zi dupa ce a fost facut albie de porci de vreo 25 de tineri, tocmai pe tema Prima Casa. Ce repede a percutat Bursa cu alt articol alarmist.
Stimabilul autor uita mai multe lucruri:
1. Cam tot ce inseamna specialist in domeniu da cifra de 1-1,2 crestere a dobanzii. Motivul? Simplu. Statul inca are nevoie de lichiditate ieftina.
2. Autorul uita sa spuna ca singura varianta a tinerilor ar fi sa bage aceleasi sume lunare in chirii. Adica sa nu dea 2100 lei la casa lor ci sa dea 400 euro(cam tot pe acolo in lei) unor dubiosi [Fragment eliminat, conform regulamentului], care dupa ce se imbuiba cateva luni vin si ii dau afara sub diverse pretexte ca sa le "aresteze" garantiile.
3. Daca e chiar asa tragic cu ROBORUL dupa cum zic maitre Dogaru [Fragment eliminat, conform regulamentului], atunci de ce unii se lupta sa isi converteasca imprumuturile in lei la dobanzi cat mai mici? Si culmea, cine se lupta? Oitele credincioase [Fragment eliminat, conform regulamentului], adica aia care oracaie cel mai scartaitor impotriva Prima Casa si ROBOR!
Ma baieti, ma. Ma copii, ma. Mai "umblati" si voi un pic prin lume, mai treceti si pe Matasari, ca mai aveti mult de crescut flacai...:)))))
1. 1.1.  fără titlu (răspuns la opinia nr. 1)
  (mesaj trimis de anonim în data de 06.01.2017, 07:52)
  1. Ce stat din lume, care avea nevoie de lichiditate în 2010, a majorat dobânda la 10%? Cumva colonia bancară România?
  2. Chiriile sunt corelate direct cu veniturile zonei, in timp ce ratele sunt comparabile cu chiriile când dobânzile sunt aproape zero. Când dobânzile cresc chiriile scad, iar ratele devin de câteva ori mai mari decât ratele, băncile îmbuibându-se timp de cel puțin 30 de ani de pe urma victimelor acestei escrocherii financiare.
  3. Întotdeauna băncile vor profita de incompetența clienților.
  Postac bancard, toți cei care aleg sclavia bancară ajung să vadă lumea pe net. :)))))))))))
  1.2.  fără titlu (răspuns la opinia nr. 1)
  (mesaj trimis de Redactia în data de 06.01.2017, 07:56)
  [Mesaj eliminat, conform regulamentului.]
  1.3.  fără titlu (răspuns la opinia nr. 1)
  (mesaj trimis de iMondo în data de 06.01.2017, 07:59)
  Cea mai prosperă agenție imobiliară din Timișoara numără zero angajați, patronul pupinbăsește pe net în favoarea regimului securist, iar veniturile ajenției inimaginabil de profitabile se ridică la circa 5000 lei pe an. :)))))))))))))))))))))
  Mai umbă și tu prin lume cu pensia de popotar. Cât ai? 700 lei/lună? :)))))))))))))
  1.4.  fără titlu (răspuns la opinia nr. 1.3)
  (mesaj trimis de anonim în data de 06.01.2017, 13:10)
  Mesajele:1.1, 1.2, 1.3, il puteti vedea in actiune pe postacul G C C C : PAVEL LUCIAN VASILE !
  1.5.  fără titlu (răspuns la opinia nr. 1.4)
  (mesaj trimis de anonim în data de 06.01.2017, 16:12)
  Asta vrei tu sa crezi, :)
  Deci, de ce publici in presa pe cnp-ul tau ca ai venituri anuale de 30 000 - 35 000 euro in timp ce la fisc declari 5000 lei/an venit si 500 lei profit?
  1.6.  fără titlu (răspuns la opinia nr. 1.5)
  (mesaj trimis de anonim în data de 06.01.2017, 17:36)
  PAVEL LUCIAN VASILE, plateste-ti restantele la chiria pe camera de camin de la Asachi si dupa aia vino sa faci morala. Nu e nimeni obligat sa iti suporte tie datoriile ! ! !
2. Greu cu matematica
(mesaj trimis de Ax în data de 06.01.2017, 10:47)
O mica observatie ! Atentie ! Daca dobanda creste cu 50%, nu inseamna nici pe departe ca si rata creste tot cu 50% !!
Simulari:
250.000 RON credit, 2.7% dobanda pe 20 ani => rata de 1350 RON/luna
250.000 RON credit, 4.05% dobanda pe 20 ani => rata de 1522 RON/luna, deci pana la 2000 e cale lunga !!
250.000 RON credit, 7,5% dobanda pe 20 ani = > rata de 2014 RON/luna
Deci va rog sa studiati mai temeinic inainte de a arunca petarde din astea !
1. 2.1. fără titlu (răspuns la opinia nr. 2)
  (mesaj trimis de anonim în data de 06.01.2017, 12:19)
  Textele impotriva "Prima Casa" vin de pe strada Remetea din Tg. Mures sau de pe strada Berevoiesti, in cartierul Dristor. Niste baieti care fac afaceri cu chirii(mai bine zis specula) cred ca daca pica PC sau il acceseaza cat mai putini tineri, ei au clienti mai multi si pot manipula mai bine preturile si cuantumul garantiei. Insul din Dristor deja cere 400 euro pe apartament, comparabil cu o rata Prima Casa cu un ROBOR de vreo 3%. Asa ca fumigenele astea nu fac decat sa starneasca rasul. Mai trist este de cei care aleg sa-si puna numele pe astfel de chestii.
  2.2. Bravo boss: (răspuns la opinia nr. 2)
  (mesaj trimis de anonim în data de 06.01.2017, 13:13)
  -ai demolat cu CIFRE CONCRETE gargara halenica a speculantulor imobiliari deghizati in "consumatori de servicii financiare".
3. Inflatie negativa si venituri in crestere
(mesaj trimis de catalin în data de 06.01.2017, 11:16)
Sa explice autorul sau alti ziaristi destepti de la bursa sau poate cititorii cum de doi ani inflatia este negativa in Romania desi toate veniturile au crescut cu cel putin 30%
4. fără titlu
(mesaj trimis de Cristofor Voevod Zeanu în data de 06.01.2017, 18:22)
Bun deci pe principiul asta CONVERSIA nu e buna pentru ca atunci "eroii" ar fi la mana ROBOR, care potrivit autorului sau salahorului de la Sibiu, e o nenorocire, o catastrofa nationala comparabila cu terminarea alcoolului rafinat la carciuma de pe Lamotesti !
1. 4.1.  fără titlu (răspuns la opinia nr. 4)
  (mesaj trimis de anonim în data de 06.01.2017, 18:53)
  Criatofoare, o sa se supere pe tine si Tibera si Adriana de la RAR si chiar Emilia de la mache. Vezi ce faci si ce zici ca poate te calca la Cisnadie un Lupo turbat.
  4.2.  fără titlu (răspuns la opinia nr. 4.1)
  (mesaj trimis de Redactia în data de 06.01.2017, 19:34)
  [Mesaj eliminat, conform regulamentului.]
  4.3.  de la frig se trage (răspuns la opinia nr. 4)
  (mesaj trimis de radioafonul în data de 06.01.2017, 23:27)
  Nu va panicati, e afonul de la radio care ciupeste banii statului din balamucuri si presiune, dar se da mare capitalist (anonim, desigur) pe bursa. Asa a inteles dl Make, sa tolereze balamucul. Individul (adi moise) e cu mari probleme, lasati-l...
  4.4.  fără titlu (răspuns la opinia nr. 4.3)
  (mesaj trimis de anonim în data de 06.01.2017, 23:34)
  Uite-l pe MARIUS CRACEA din cartierul Manastur din Cluj, care isi varsa frustrarile singuratatii si ale concedierii din randul postacilor platiti de GCCC, tabarand pe tot felul de oameni. In timpul liber insul ii scrie epistole plangacioase "liderului" de langa SIbiu:"Cristi, vreau sa stiu motivul pentru care m-ai exclus Cristi ! Vreau sa stiu motivul Cristi ! Cristi?! "
  Make iti trimit si printscreenuri cu vaicareala de ras a rasului asta :))))
  4.5.  fără titlu (răspuns la opinia nr. 4.3)
  (mesaj trimis de anonim în data de 06.01.2017, 23:53)
  Numitul Cracea mi-a confirmat banuielile. Proaspat concediat din postul de postac al Grupului Clientilor cu Credite in CHF, individul a inceput sa planga pe la tot felul de usi si sa umble cu para. Culmea, chiar impotriva celor care i-au fost sefi vreme de un an si ceva. Vazand ca nu scapa de el cei de la PNL l-au cooptat in armata de sustinere a numitului Miculescu, director SRR, apropiat al liderilor PNL. De la inceputul lunii octombrie s-a format o echipa de postaci cu rolul de a-i linsa pe toti oponentii domnului Miculescu. De Adrian Moise se ocupa Cracea, fost postac GCCC. Moise, lider sindical, laudat pentru activitatea sa de publicatii precum Romania Libera sau Cotidianul precum si de jurnalistul Catalin Tolontan, clar nu ar sta sa isi piarda timpul cu un pigmeu de genul acestui Cracea, dator vandut pe la mai multe banci dar si pe la camatarii din Cluj, motiv pentru care personajul bantuie prin Constanta, Bucuresti, Ploiesti, doar-doar nu il gabjuiesc aia. Asa ca individul cu pricina lanseaza atacuri repetate atunci cand isi primeste scriptul cu scopul de a incerca o intimidare a jurnalistului si liderului sindical Adrian Moise. (De Basarabescu, celalalt lider sindical din SRR se ocupa un alt postac numit Stancu Ovidiu).
  Asa ca felicitari MAKE pentru eliminarea mizeriilor scrise de acest pomanagiu extrem de bolnav.
5. fără titlu
(mesaj trimis de Joseph Smith în data de 06.01.2017, 23:30)
De Mortgage-backed security a auzit autorul articolului, marele "expert" in ale economiei care nu e in stare sa faca o simulare de crestere de dobanda?
Poate ne spune si noua ce inseamna "mortgage-backed security", asta in cazul in care stie cum arata piata creditului imobiliar din tari ca Anglia, Canada, Noua Zeelanda sau Olanda. In Statele Unite un program MBS(corespondentul Prima Casa) a fost lansat in 1977 si functioneaza brici si in ziua de azi, nu mai cade tara, nu mai moare de nimeni de foame, nu mai e nimic neconstitutional, nu porcaie nimeni pe nimeni, etc. Dar e greu cu finantele astea occidentale cand unii au invatat economie si finante in biroului sefului de cadre de la nu stiu ce intreprindere...
6. fără titlu
(mesaj trimis de anonim în data de 07.01.2017, 14:03)
Exemple si comparatii neconvingatoare; daca vreti o situatie credibila trebuie sa dati exemple/sa comparati creditele date - in timp, de BCR. Asa se va observa cel mai bine "profesionalismul" bancilor.
1. 6.1. fără titlu (răspuns la opinia nr. 6)
  (mesaj trimis de anonim în data de 07.01.2017, 17:43)
  Exemple din alte tari sunt bune numai cand le convine unora de gen Zamfir sau Piperea. Cand vorbim despre programe pentru tineri similare cu Prima Casa exemplele din alte tari nu mai sunt bune, nu? :))))
7. fără titlu
(mesaj trimis de anonim în data de 08.01.2017, 20:12)
Dogare, Dogare, daca te-a manjit si pe tine speculantul imobiliar Hadarean...