EXEMPLU DE OFERTĂ DE CONVERSIE FĂCUTĂ DE O BANCĂ UNUI CLIENT: "Dobânda penalizatoare pentru întârzierea plăţii s-ar dubla, după conversia din CHF în lei"

Împrumutaţii în franci elveţieni (CHF) se declară în continuare nemulţumiţi de ofertele băncilor pentru rezolvarea problemei creditelor în CHF.

Întrucât, până în acest moment, nu a fost adoptată o măsură general valabilă pentru cei care au astfel de împrumuturi, debitorii nu au decât să meargă să negocieze. Mulţi au şi făcut acest pas, dar s-au întors nemulţumiţi, afirmând că băncile nu fac nicio concesie şi că, dimpotrivă, impun anumite condiţii clienţilor.

Unul dintre membrii Grupului clienţilor împrumutaţi în CHF ne-a transmis oferta pe care banca unde are de plătit rate i-a trimis-o ca urmare a solicitării de conversie.

Respectivul client, care este cadru didactic, şi-a exprimat nemulţumirea faţă de cursul practicat de bancă pentru CHF.

"La data respectivă (n.r. 29 ianuarie 2015 - zi în care banca i-a trimis oferta), banca practica un curs de 4,392 lei pentru un franc, mult mai mare decât cursul BNR (n.r. de 4,2748 lei, la acea dată). După ce că nu a acceptat conversia la un curs mai mic, aşa cum a fost solicitarea, a calculat rata pentru noul credit, în lei, la un curs mai mare decât cel aplicat la BNR. A fost primul lucru care l-a deranjat pe client", ne-a spus unul dintre liderii Grupului.

Consumatorul mai este nemulţumit şi de dobânda pe care ar plăti-o după conversie. Dobânda ar urma să fie variabilă, marja fiind de 3%, iar ROBOR la trei luni, indice care se aplică la marjă, de 1,69% (la 29 iuanuarie 2015), comparativ cu minus 0,5146% - LIBOR la şase luni, calculat pentru dobânda aferentă creditului în CHF (marja percepută, acum, de bancă, este de 4,66%).

Mai mult decât atât, ceea ce se evidenţiază din oferta băncii este că dobânda penalizatoare în caz de întârziere la plată ar creşte, după conversie, de la 7,5% la 15%.

Creditul pentru care banca a făcut această simulare de conversie a fost contractat în data de 30 iulie 2007, cursul din ziua respectivă fiind de 1,9252 lei pentru un franc.

Valoarea iniţială a creditului a fost de 56.576,1 CHF, echivalentul a 108.910 lei. La 29 ianuarie 2015, după opt ani de plată, soldul de achitat se ridica la 191.515,93 lei.

Comisionul care va fi redus, de la 0,20% la 0%, în cazul conversiei, este cel de administrare credit.

După calculul băncii, dacă la momentul întocmirii ofertei rata pe care o plătea clientul se ridica la 346,64 CHF, echivalentul a 1.522,44 lei, după conversie, împrumutatul ar plăti lunar 1.196,07 lei.

Instituţia financiară arată că aceste valori reprezintă doar o simulare şi că ele sunt valabile pentru cursul menţionat, de 4,3920 lei/CHF.

Din oferta transmisă, înţelegem că, în cazul efectuării unei conversii, aceasta va fi făcută la soldul, cursul valutar şi dobânda valabile în momentul realizării procedurii de conversie.

Doar că banca se exprima extrem de tehnic şi greoi, ceea ce ar putea conduce la confuzii în rândul debitorilor.

În oferta băncii apare următoarea frază: "Conversia efectivă se va realiza, însă, cu luarea în considerare a soldului creditului la data încheierii actului adiţional la contractul de credit în scopul realizării conversiei, a cursului de schimb afişat de bancă pentru schimbul valutar între costurile clientului, valabil în ziua realizării conversiei (data încheierii actului adiţional sus menţionat) şi a valorii indicelui şi marjei valabile în ziua realizării conversiei (data încheierii actului adiţional)".

În opinia noastră, fraza de mai sus s-ar putea traduce, simplu, într-o singură propoziţie: "Conversia va fi făcută la soldul, cursul valutar şi dobânda valabile în momentul realizării acesteia".

După ce, în urmă cu circa două săptămâni, deputatul PNL Andreea Paul a declarat că "realitatea este mai rea" decât şi-a imaginat în momentul când clientul merge la negociere (afirmaţia a fost făcută după ce aceasta însoţise un împrumutat care a mers la bancă pentru negocierea unei soluţii), săptămâna trecută domnia a trimis un comunicat în care arată că, după o nouă vizită efectuată la o bancă, însoţind o persoană creditată în franci elveţieni, a constatat că "deschiderea spre negociere individuală este mult mai mare decât acum o săptămână (n.r. cu două săptămâni în urmă)".

Parlamentarul afirmă că banca i-a oferit clientului mai multe scenarii, astfel încât acesta să se poată încadra într-un nivel "suportabil" al ratei lunare în raport cu veniturile.

Andreea Paul a declarat: "Clientul este de bună-credinţă şi vrea să-şi plătească datoriile. Soluţia spre care a înclinat clientul a fost compusă dintr-un mix de discounturi oferite de bancă: conversia în lei la cursul foarte apropiat de cursul afişat de BNR, şi nu cel afişat la vânzare de către bancă (diferenţa este semnificativă), 15% discount pe principal dacă face dovada plăţii la timp a ratelor timp de 6 ani, perioadă în care clientul beneficiază de o rată fixă a dobânzii, iar apoi variabilă ROBOR plus 2% şi ceva, iar rata lunară în noua schemă de rambursare a creditului este semnificativ mai mică decât în luna ianuarie, foarte apropiată de nivelul declarat de către client ca fiind suportabil".

În timp ce în Parlament sunt dezbătute diverse proiecte pe tema creditelor în franci elveţieni, Banca Naţională a României şi Asociaţia Română a Băncilor susţin că singura soluţie este la bănci, acestea putând negocia cu fiecare client în parte o soluţie, în funcţie de situaţia împrumutatului şi de tipul creditului.

O parte din bănci susţin că ele au chemat clienţii pentru conversie încă de acum câţiva ani şi că, în continuare, vin cu oferte de negociere, dar că aceştia aşteaptă să se stabilească în Parlament sau în instanţe conversia în lei a creditelor în CHF, la cursul zilei plus 20%.

Guvernatorul, BNR Mugur Isărescu, este de părere că, în măsura în care este posibil şi de la caz la caz, costul suplimentar trebuie împărţit între cele două părţi, subliniind că o conversie la cursul zilei cu discount la sold echivalează, practic, cu o conversie făcută la un curs mai mic decât cel actual.

Fundaţia pentru Apărarea Cetăţenilor Împotriva Abuzurilor Statului (FACIAS) a cerut, vineri, implicarea statului în problema generată de aprecierea francului elveţian, prin măsuri care să aibă un efect imediat.