ÎN TIMP CE DOBÂNZILE ÎMPRUMUTURILOR ÎN LEI AU SCĂZUT, Explozia francului a dublat dobânzile pentru creditele în CHF

Dobânzile pe care împrumutaţii în franci elveţieni (CHF) le plătesc băncilor aproape s-au dublat, ca urmare a evoluţiei cursului leu/CHF.

Astfel, clienţii cu credite în moneda elveţiană pierd, în urma creşterii cursului, atât din dublarea principalului, cât şi din faptul că dobânda aplicată la acest sold este de două ori mai mare.

Ca să înţelegem mai exact care este situaţia unui împrumutat în CHF, am comparat evoluţia unui credit imobiliar în franci elveţieni cu cea a unui împrumut în lei (pe 25 de ani), contractate la începutul anului 2007, ambele la cele mai bune oferte existente în piaţă, la acea vreme.

Am optat pentru o valoare de 100.000 de lei, pentru creditul în moneda naţională, respectiv 50.000 de CHF (echivalentul a 100.000 de lei, la vremea respectivă), pentru împrumutul în franci elveţieni.

Potrivit specialiştilor de la Finzoom.ro, dobânda anuală efectivă (DAE, respectiv costul total al creditului, care înseamnă dobânda + comisioanele aferente) pentru creditul în CHF era mai mică cu 2,4 puncte procentuale faţă de cea pentru creditul în lei, iar totalul de rambursat (dacă s-ar fi menţinut aceeaşi dobândă şi acelaşi curs valutar de la data acordării) ar fi trebuit să fie cu 39.361 lei mai mic decât pentru creditul contractat în lei, ceea ce explică, într-un fel, decizia celor care s-au împrumutat în CHF şi nu în lei.

Mai mult decât atât, conform analiştilor citaţi, o familie de două persoane ar fi trebuit să aibă un venit lunar de peste 2.600 de lei ca să contracteze un credit în lei, versus 2.100 lei ca să se încadreze pentru un împrumut în CHF.

De luat în calcul este şi că unele bănci au relaxat foarte mult pragul de îndatorare pentru creditele în CHF.

Întrucât, în 2007, cele mai multe bănci nu calculau dobânda variabilă în mod transparent, respectiv nu era trecut în contract din ce este formată dobânda (indice LIBOR/ROBOR + marja băncii) şi ţinând cont că mulţi dintre împrumutaţi ne-au spus că, până în prezent, dobânda nu le-a scăzut, am considerat că dobânda pentru creditul de 50.000 de CHF s-a menţinut constantă.

În plus, analiştii Finzoom ne-au precizat: "LIBOR a tot scăzut în această perioadă, dar dobânzile în contracte au rămas fixe, iar atunci când băncile au fost obligate să calculeze dobânzile în funcţie de indice plus marjă au venit cu acte adiţionale care introduceau valoarea LIBOR mică plus o nouă marjă mai mare, rezultând aceeaşi dobândă din contractul iniţial".

Analizând graficele rezultate din scadenţare, concluzia este că nu doar soldul, ci şi dobânda pentru împrumutul în franci elveţieni a crescut ca urmare a evoluţiei cursului leu/CHF.

Valorile dobânzilor pentru cele două tipuri de credite s-au intersectat încă de la jumătatea anului 2010, la un curs de 3,3089 lei/CHF, în timp ce ratele aferente s-au egalizat mult mai devreme, în anul 2008. Astfel, în timp ce dobânda pentru creditul în CHF a crescut de la circa 350 de lei (în februarie 2007) la aproape 600 de lei (în ianuarie 2015), dobânda aferentă împrumutului în lei a scăzut de la aproximativ 550 de lei la 450 de lei.

Specialiştii citaţi ne-au precizat: "Până în octombrie 2008, ratele lunare la creditul în CHF au fost mai mici decât la cel în lei (cu o mică excepţie în februarie 2008, când la creditul în CHF a fost plătit comisionul anual). Începând cu luna noiembrie 2008 (când cursul era 2,4787 RON/CHF), ratele la creditul în CHF au fost din ce în ce mai mari.

De peste două ori mai mare este acum rata pentru creditul în CHF (echivalent în lei), faţă de rata la creditul în lei (1.656 lei versus 758 lei, la un curs de 4,2438 RON/CHF, la care au fost făcute calculele).

În ceea ce priveşte soldul celor două credite, dacă în februarie 2015 clientul ar vrea să facă o refinanţare, cel cu credit în CHF ar mai avea de dat băncii 39.298 CHF (acum, echivalentul a 166.776 lei, mult mai mult decât a împrumutat, în condiţiile în care a rambursat deja 96.759 lei - aproape valoarea creditului iniţial). Spre comparaţie, împrumutatul în lei mai are de rambursat 82.243 lei".

În aceste condiţii, potrivit analiştilor citaţi, nici refinanţarea şi nici conversia creditelor din CHF în lei, la cursul actual, nu ar fi benefice.