Opinii: Noile cerinţe de reglementare privind canalele digitale de înrolare a clienţilor impun modificări în procesele şi procedurile băncilor

După succesul răsunător obţinut în retail, tehnologie, media şi comunicaţii, activitatea de înrolare la distanţă a clienţilor începe să câştige teren şi în rândul instituţiilor de credit şi financiare, domeniu în care oferirea acestei opţiuni unui client este un demers complex, din cauza reglementărilor stricte. Măsurile restrictive impuse la începutul perioadei de pandemie de COVID-19 au limitat libertatea de mişcare a oamenilor şi au impulsionat băncile să accelereze transformarea tehnologică, inclusiv prin crearea de canale digitale pentru a atrage noi clienţi. Clienţii băncilor aveau deja, de mulţi ani, opţiunea de a efectua zilnic tranzacţii şi operaţiuni bancare prin intermediul internet bankingului sau a aplicaţiilor de smartphone banking, însă înrolarea unui client nou prin intermediul acestor canale este o arie în care puţine bănci deveniseră active înainte de pandemie.

Autoritatea Bancară Europeană a publicat ghidul cu privire la procesul de înrolare la distanţă a clienţilor

Pentru a putea înrola un client nou prin intermediul canalelor digitale, băncile trebuie să respecte o serie întreagă de cerinţe din partea autorităţilor de reglementare. Însă divergenţele în materie de reglementare reprezintă un obstacol în calea inovării şi a furnizării transfrontaliere de servicii financiare, ele putând crea lacune şi expune piaţa UE la riscuri legate de criminalitatea financiară. Din acest motiv, în noiembrie 2022, Autoritatea Bancară Europeană (ABE) a publicat ghidul cu privire la procesul de înrolare la distanţă a clienţilor în conformitate cu Directiva (EU) 849/2015, art.13 (1). Acest ghid stabileşte standarde comune privind dezvoltarea şi punerea în aplicare a unor procese şi politici solide referitoare la obligaţia de cunoaştere a clientelei pentru a preveni riscurile asociate spălării banilor şi finanţării terorismului.

Care sunt cerinţele cu privire la procesul de înrolare la distanţă a clienţilor?

Ghidul ABE asigură o abordare comună în ceea ce priveşte procesul de identificare a clienţilor la distanţă şi introduce noi principii cu privire la politicile şi procedurile interne ale băncilor, autenticitatea documentelor, procesul de externalizare şi gestionarea riscurilor de securitate informatică.

În materie de politici şi proceduri interne, este foarte important ca instituţiile de credit şi financiare să efectueze evaluări prealabile ale soluţiei de înrolare la distanţă a clienţilor şi să poată demonstra autorităţii competente rezultatul acestora. De asemenea, este indicată stabilirea unei liste preliminare cu toate datele necesare pe care banca le va colecta şi utiliza în procesul de identificare a clientului.

Clasificarea tipurilor de clienţi este un alt aspect esenţial. În cadrul politicilor şi procedurilor interne, băncile trebuie să stipuleze informaţiile de care au nevoie pentru a identifica de la distanţă clienţii persoane fizice sau juridice, ţinând seama de nivelul riscului de spălare a banilor şi de finanţare a terorismului asociat fiecărei categorii, precum şi de nivelul de intervenţie a operatorilor umani necesar pentru validarea identităţii clienţilor.

Provocările din cadrul procesului de înrolare la distanţă a clienţilor

Externalizarea reprezintă principala provocare. Instituţiile de credit şi financiare trebuie să efectueze evaluări de risc pentru a se asigura că furnizorii de servicii sunt suficient de bine echipaţi şi capabili să efectueze procesul de înrolare la distanţă a clienţilor şi că acesta respectă şi pune în aplicare în mod eficient politicile şi procedurile instituţiei de credit sau financiare.

În ultimii ani, soluţiile de externalizare din industria financiară au luat amploare. Odată cu ele, şi riscurile de securitate informatică. Din acest motiv, băncile trebuie să utilizeze protocoale securizate şi algoritmi criptografici în conformitate cu bunele practici din industrie pentru a proteja confidenţialitatea, autenticitatea şi integritatea datelor clienţilor lor.

O altă provocare este autenticitatea şi integritatea documentelor. Instituţiile de credit şi financiare trebuie să ia măsuri pentru a se asigura că reproducerile documentelor originale sunt veridice şi că softurile care citesc automat documentele captează informaţiile într-un mod precis şi consecvent. De asemenea, este necesară utilizarea datelor biometrice pentru a verifica identitatea clientului, fapt care necesită utilizarea unor algoritmi puternici şi fiabili pentru a confirma concordanţa dintre caracteristicile fizice (recunoaşterea irisului sau recunoaşterea facială) sau chiar comportamentale (mersul) ale unei persoane şi documentele prezentate în timpul procesului de înrolare la distanţă.

Beneficiile pentru instituţiile de credit şi financiare

Ghidul ABE vine cu beneficii semnificative pentru instituţiile de credit şi financiare, întrucât acestea vor putea urma un standard comun. Acest standard contribuie la atenuarea riscurilor care rezultă din utilizarea soluţiilor digitale de înrolare la distanţă a clienţilor, cum ar fi frauda, uzurparea identităţii sau riscurile asociate cu spălarea banilor şi cu finanţarea terorismului.

Ghidul se aplică procesului standard de înrolare la distanţă a clienţilor. Cu toate acestea, în cazul în care instituţiile de credit şi financiare ar dori să aplice un proces simplificat de cunoaştere a clientelei, acestea pot ajusta elementele care se referă la natura, tipul datelor şi documentaţia folosită în verificarea identităţii clienţilor, în conformitate cu o abordare bazată pe risc.