DUPĂ CE AU REFUZAT OFERTA DE CONVERSIE LANSATĂ DE BANCĂ Împrumutaţii în CHF, într-o nouă controversă cu Banca Transilvania

Persoanele care au contractat credite în franci elveţieni (CHF) de la Volksbank (VBRO) şi nu au acceptat oferta Băncii Transilvania (BT), care a cumpărat VBRO, de conversie cu discount de 22,5% a împrumuturilor sunt nemulţumiţi de abordarea actuală a BT. Aceştia reclamă modul în care banca le-a răspuns la solicitările de reechilibrare a contractelor de credit.

Dorin Tănase, unul dintre clienţii băncii împrumutaţi în franci elveţieni, susţine că debitorii care nu au acceptat oferta BT nu au dorit să treacă de la o dobândă fixă de 3,9%-4,25% în prezent la o dobândă variabilă de 3% plus ROBOR la 6 luni, în condiţiile în care ROBOR se află la minim istoric. Domnul Tănase ne-a declarat: "Pentru că totul trebuie tratat cu onestitate, trebuie spus că Banca Transilvania este una dintre puţinele bănci care au încercat să comunice direct cu proprii săi clienţi, iar acest lucru cred că trebuie remarcat şi apreciat.

Cu toate acestea, din punctul nostru de vedere, Banca Transilvania comite o eroare majoră de relaţionare cu clienţii atunci când vine vorba despre modul în care a ales să abordeze/soluţioneze cererile de reechilibrare a contractelor de credit formulate de către debitorii în franci elveţieni.

Răspunsul băncii transmis clienţilor este unul standard, aproape identic, deşi, cel puţin la nivel teoretic, acesta trebuia adaptat de la caz la caz. Nu putem să nu observăm că în conţinutul acestor adrese banca arată că răspunsul vine ca urmare a unei analize în detaliu realizată de către departamentele de specialitate. Pe cale de consecinţă, concluzia este una simplă: banca nu a analizat situaţia fiecărui împrumutat, a dat un răspuns standard, împotriva celor indicate în conţinutul adreselor de răspuns.

De asemenea, nu putem să nu remarcăm abilitatea departamentului de management al reclamaţiilor din Banca Transilvania (cei care s-au ocupat de formularea acestui răspuns standardizat) atunci când vine vorba despre faptul că, în opinia sa (incorectă, de altfel), transmite debitorului că cerinţele de aplicare a impreviziunii nu îi sunt aplicabile. Este un mesaj subliminal, o moştenire a comportamentului Volskbank, care propagă aceleaşi tipuri de idei: «banca va câştiga în instanţă», «nu aveţi dreptate», «veţi plăti cheltuieli de judecată uriaşe».

Din nefericire, un astfel de comportament nu caracteriza până la acest moment Banca Transilvania.

De remarcat este şi faptul că Banca Transilvania, în totală necunoştinţă de cauză şi cu rea-credinţă, face trimitere la posibilitatea debitorilor de a fi putut converti creditul din franci în lei/euro încă din anul 2012. Într-adevăr, a existat această posibilitate, însă banca omite să spună că acea conversie era condiţionată de legalizarea clauzelor abuzive (introducerea comisionului de risc în dobândă), iar Volksbank nu putea converti creditele celor care aveau valoarea garanţiei sub valoarea soldului creditului.

La mijlocul anului 2015, înainte de finalizarea fuziunii dintre Volksbank şi Banca Transilvania, CEO-ul BT, domnul Omer Tetik, arăta că oferta cu discount de 22,5% oferită de către BT clienţilor cu credite în CHF nu este negociabilă întrucât creează discriminare între clienţii băncii. Plecând de la această afirmaţie, în cadrul răspunsurilor recente la cererile clienţilor de reechilibrare a contractelor de credit, Banca Transilvania arată că pune la dispoziţia clienţilor posibilitatea de a converti creditul la cursul zilei. Or, la acest moment, aş avea următoarea întrebare retorică: în momentul de faţă nu mai discutăm despre o aşa-zisă discriminare?!"

Dorin Tănase susţine că debitorii nu au acceptat oferta de conversie a băncii din mai multe motive: "Creditele acordate de Volksbank (banca preluată de către BT) aveau stipulată în contract o dobândă fixă. Marea majoritate a clienţilor au ales Volksbank tocmai pentru faptul că au fost singurii din piaţă care, în perioada 2007-2008, au oferit un astfel de credit cu dobândă fixă. Oferta Băncii Transilvania venea la pachet cu o dobândă variabilă, formată din marjă plus ROBOR la 6 luni. Având în vedere faptul că indicele de referinţă se află la un minim istoric, iar băncile, de un an de zile, avertizează asupra dublării/triplării acestui indice, oamenii au fost diligenţi şi au solicitat o negociere asupra acestui aspect. Nu şi-au dorit să treacă de la riscul valutar la riscul aferent clauzei de dobândă variabilă. De asemenea, oferta BT cuprindea diverse articole în care se făcea referire la faptul că acestea ar fi fost negociate între părţi, aspect total neadevărat, din moment ce oferta Băncii Transilvania nu a putut fi negociată nici măcar asupra unei virgule".

Banca Transilvania trebuie să înţeleagă faptul că, faţă de momentul lansării ofertei din anul 2015, situaţia este schimbată radical, subliniază clientul BT, arătând: "Curtea Constituţională a recunoscut aplicarea teoriei impreviziunii cu privire la contractele de credit încheiate anterior anului 2011 (contracte încheiate pe Vechiul cod civil), ceea ce înseamnă că judecătorul poate adapta contractul de credit, aspect care, de sublininat, nu exista la momentul la care oferta a fost pusă pe piaţă".

Debitorul consideră că este foarte importantă recunoaşterea teoriei impreviziunii de către Curtea Constituţională, prin deciziile pronunţate cu privire la Legea dării în plată şi Legea conversiei, precum şi impunerea părţilor să negocieze real şi efectiv şi să îşi exercite drepturile cu bună-credinţă, în spiritul echităţii.

Sursa citată apreciază: "Răspunsul standardizat al băncii nu este altceva decât o încălcare a considerentelor Curţii Constituionale, negocierea nefiind una reală şi efectivă, ci de faţadă, inducându-se subliminal ideea că debitorul nu are nicio şansă, atât amiabil, cât şi pe cale judiciară".

În acest context, debitorii fac apel la conducerea BT în vederea unei negocierii reale şi efective cu toţi creditaţii în franci elveţieni, pentru identificarea unei soluţii pentru eliminarea riscului valutar şi "creării premiselor pentru asigurarea unui parteneriat de durată între bancă şi client": "Aşteptăm cu interes viitoarele acţiuni ale BT, în caz contrar am semnale că debitorii băncii vor merge până în pânzele albe pentru dreptate şi adevăr. Banca trebuie să fie conştientă că dacă aceste dispute nu se soluţionează pe cale amiabilă, atunci ambele părţi vor sta la mâna instanţei de judecată, care poate adapta contractul de credit, în prezent începând să apară din ce în ce mai multe soluţii favorabile împrumutaţilor".

• BT, către clienţi: "Din solicitarea dumneavoastră, nu reiese situaţia de impreviziune pe care o semnalaţi ca fiind ivită în anul 2017, cât timp evoluţia RON/CHF a produs efecte vizibile încă începând cu prima rată achitată (în 2007/2008), iar în acest an nu au fost înregistrate variaţii care să justifice un astfel de demers"

În răspunsul său către debitorii care au solicitat reechilibrarea contractelor, postat pe pagina de Facebook a Grupului clienţilor cu credite în CHF, Banca Transilvania le-a amintit oamenilor că, din 2007 şi până în prtezent, dobânda a rămas fixă, banca a oferit, în anul 2015, o soluţie de conversie cu discount de 22,5%, iar sumele achitate cu titlu de comision de risc/administrare au fost restituite.

Reprezentanţii băncii afirmă: "Cu privire la problema riscului valutar, menţionăm că aceasta este incidentă în cazul tuturor împrumuturilor în altă monedă decât moneda naţională, însă dumneavoastră aţi avut posibilitatea de a preveni acest risc prin accesarea unui credit în moneda în care va încasaţi veniturile sau, ulterior, de a converti creditul în această monedă, o dată ce cursul valutar a înregistrat o traiectorie ascendentă. De altfel, aşa cum reiese şi din istoricul creditului, pe lângă posibile iniţiative ale dumneavoastră în acest sens, Volksbank România a avut propriile oferte avantajoase de conversie în euro, în anul 2012.

Mai mult decât atât, în situaţia în care aţi fi dat curs ofertei comune pusă la dispoziţia dumneavoastră de BT şi VBR în anul 2015, care vă oferea şi posibilitatea ca, pe lângă eliminarea riscului valutar, să beneficiaţi şi de o reducere de sold de 22,5 %, apreciem că ar fi fost prevenită situaţia de dificultate pe care o semnalaţi în prezent. În continuare, chiar dacă nu aţi accesat ofertele băncii, aveţi posibilitatea de a converti în lei creditul dumneavoastră (la cursul de schimb BT de la dată conversiei), fără a fi necesară reevaluarea veniturilor în ideea încadrării într-un grad mai restrictiv de îndatorare, beneficiind de ofertele băncii din prezent".

Referitor la decizia CCR prin care a fost declarată neconstituţională Legea conversiei creditelor în franci elveţieni, BT menţionează: "Curtea Constituţională a dat forţă principiului legal al nominalismului şi a reţinut că: «Odată cu încheierea contractului, se realizează acordul de voinţă al părţilor care agreează integral condiţiile stipulate în acest act juridic. Opţiunea pentru un credit într-o monedă străină este făcută conştient şi cu bună-ştiinţă de către debitor, în considerarea avantajelor pe care acest credit le oferea în comparaţie cu celelalte produse de creditare oferite atât de creditor, cât şi de alţi furnizori de produse bancare (cost mai redus, acces la o sumă mai mare de bani, posibilitatea de a-şi realiza investiţii mai substanţiale etc.) Concomitent cu identificarea avantajelor acestui tip de credit, împrumutatul are posibilitatea de a identifica şi dezavantajele lui, printre care riscul de a angaja o sumă mai mare de lei pentru restituirea unui credit în valută comparativ cu cel în lei (dacă aceasta este moneda în care obţine principalele venituri)».

De asemenea, Curtea statuează că: «Riscul valutar inerent este un element al preţului contractului de credit acordat în moneda străină, atât timp cât împrumutatul trebuie să restituie împrumutul în aceeaşi monedă. Ca urmare, diferenţele între valorile ratelor lunare generate de aplicarea ratelor de schimb valutar între moneda creditului şi moneda în care împrumutatul îşi realizează veniturile sunt o parte componentă a preţului contractului, fiind incluse inerent în obiectul contractului»".

Printre altele, banca subliniază că, în ceea ce priveşte adaptarea soldului creditului la valoarea de piaţă a garanţiei, nu există un principiu de drept sau o prevedere legală prin care soldul creditului se adaptează pe parcursul contractului la valoarea garanţiei: "Mai mult decât atât, dorim să vă reamintim că suma de bani acordată trebuie restituită în cuantumul menţionat în contract, fiind un principiu de drept că împrumutatul trebuie să restituie valoarea nominală a împrumutului, oricare ar fi variaţia acestuia. De altfel, având în vedere variaţia preţurilor pe piaţa imobiliară, o eventuală punere în aplicare a solicitării dumneavoastră (doar ipotetic, în lipsa unor astfel de reglementări) ar putea implica şi majorarea soldului creditului, în cazul în care valoarea garanţiei ar înregistra o creştere. Şi cu privire la acest aspect, Curtea Constituţională, analizând Legea dării în plată, a reţinut că devalorizarea imobilului în garanţie nu poate constitui, în sine, motiv de reechilibrare a prestaţiilor contractuale".

Banca Transilvania consideră că adaptarea ratei lunare şi a costurilor creditului a fost deja implementată prin modificările favorabile clienţilor, menţionate mai sus. Răspunsul băncii completează: "Suplimentar, dacă aţi fi acceptat variantele anterioare de conversie, unele cu o scădere considerabilă a soldului, acest lucru ar fi avut ca efect automat şi diminuarea ratelor lunare de plată".

Instituţia de credit adaugă faptul că, în cazul în care veniturile debitorilor au înregistrat scăderi accentuate în urma verificării acestor aspecte, există posibilitatea analizării unei variante de restructurare care să fie reciproc avantajoasă.

"Incidenţa reechilibrării prestaţiilor contractuale sau suspendarea executării acestora poate fi constatată doar de către instanţele de judecată", susţin reprezentanţii băncii, concluzionând: "Înainte de a demara un astfel de demers al cărui rezultat vă poate fi defavorabil şi implică acoperirea unor cheltuieli de judecată (efort financiar suplimentar celui actual), vă rugăm să ţineţi cont de următoarele consideraţii juridice:

Conform alin. (1) al art. 1271 Cod civil, «părţile sunt ţinute să îşi execute obligaţiile, chiar dacă executarea lor a devenit mai oneroasă, fie datorită creşterii costurilor executării propriei obligaţii, fie datorită scăderii valorii contraprestatiei». Astfel, regula este clar reglementată şi constă în executarea obligaţiilor. Contractul este legea părţilor, iar părţile sunt obligate să îl execute întocmai, cu excepţia cazului când ar interveni impreziunea, adică un element excepţional şi exterior voinţei părţilor contractante ce ar fi putut să facă excesiv de oneroasă executarea obligaţiei. După cum se observă, potrivit legii ar trebui să existe un dezechilibru major şi evident între prestaţiile la care părţile s-au obligat, adică acest dezechilibru să fie atât de pregnant încât dumneavoastră, în calitate de debitor, să vă aflaţi într-o situaţie extrem de gravă, de dezavantajoasă, dacă v-aţi îndeplini prestaţia. Legea vorbeşte, după cum se poate observa, despre o obligaţie devenită excesiv de oneroasă, aceasta fiind singura ipoteză în care o parte poate invoca teoria impreviziunii.

Acest eveniment trebuie să îndeplinească în mod cumulativ, pentru a putea fi acceptat că situaţie de impreviziune, trei condiţii:

1) să apară după încheierea contractului şi, în mod rezonabil, să nu fi putut fi luat în considerare la momentul încheierii contractului de către un consumator diligent, or accesarea unui credit în altă valută decât moneda naţională trebuia să fie luată în considerare, din oficiu, la solicitarea creditului, ca având potenţial de a genera o creştere a obligaţiilor de plată;

2) riscul evenimentelor să nu fi fost asumat de partea dezavantajată. Din nou constatăm că nu este incidentă nici această condiţie în situaţia de faţă, deoarece în contracte există clauzele contractuale prin care v-aţi asumat ferm să executaţi obligaţiile, indiferent de schimbările ce ar putea interveni pe parcursul derulării contractului, chiar dacă aceste schimbări ar afecta, în opinia dumneavoastră, echilibrul contractual;

3) să se afle în afara controlului părţilor. Dacă acestea puteau prevedea sau puteau înlătura efectele respectivului eveniment, atunci nu se mai poate invoca impreviziunea, or, aşa cum spuneam, accesarea unui credit într-o altă valută decât moneda naţională presupune asumarea unui risc valutar care, deşi pare în afara controlului părţilor, totuşi putea fi prevăzut".

Independent de aceste aspecte juridice, banca opinează că, pe parcursul derulării contractului, debitorii ar fi trebuit să facă dovada faptului că nu îşi mai pot onora obligaţiile contractuale: "În acest sens, nu este suficient să existe un dezechilibru teoretic între obligaţii, ci să existe şi o imposibilitate reală de a continua în mod obiectiv contractul. Imposibilitatea trebuie analizată în baza dovezilor prezentate, adică adeverinţe de venit sau orice alte documente care dovedesc că obligaţiile au devenit excesiv de oneroase, pentru că, în opinia noastră, evenimentul ce a determinat imposibilitatea îndeplinirii obligaţiilor trebuie să fie unul exterior, care să nu aibă legătură cu clauzele contractuale sau cu moneda creditului".

Banca conchide că, până în acest moment, nu există elemente care să justifice suspendarea executării obligaţiilor contractuale sau care să ducă la adaptarea contractului în manieră solicitată de clienţi, ca efect al impreviziunii.

"Constatăm că evoluţia costurilor contractuale a fost favorabilă dumneavoastră şi aţi avut la dispoziţie soluţii de adaptare a contractului", concluzionează Banca Transilvania, adăugând că, din solicitarea împrumutaţilor, nu reiese situaţia de impreviziune pe care aceştia o semnalează ca fiind ivită în anul 2017, atâta vreme cât evoluţia RON/CHF a produs efecte vizibile încă începând cu prima rată achitată (în 2007/2008), iar în acest an nu au fost înregistrate variaţii care să justifice un astfel de demers.

Peste 83% dintre clienţii Volksbank împrumutaţi în CHF acceptaseră, în august 2015, oferta de conversie propusă de VBRO şi Banca Transilvania.