DUPĂ PUBLICAREA DOCUMENTELOR CARE ARATĂ STRATEGIA RAIFFEISEN BANK DE ACORDARE A CREDITELOR ÎN CHF Clienţii Raiffeisen intenţionează să depună plângeri penale împotriva băncii

Clienţii Raiffeisen Bank intenţionează să depună plângeri penale împotriva acestei bănci, în perioada următoare, au anunţat reprezentanţii Grupului Clienţilor cu credite în CHF (GCCC).

Intenţia debitorilor vine după ce, săptămâna trecută, în mediul online au apărut documente interne atribuite Raiffeisen Bank legate de strategia băncii de acordare a creditelor.

Printre altele, notele scurse pe Internet arată că reprezentanţii Raiffeisen Bank au susţinut, la momentul acordării de credite în CHF, că respectivele împrumuri oferă o marjă de profit mai ridicată pentru bancă decât cele în euro. Acestea mai evidenţiază că, atât în mai 2007, cât şi în februarie 2009, banca a aprobat o nouă structură de preţuri pentru creditele garantate achiziţionate anterior, care viza creşterea dobânzilor la credite.

În acest context, reprezentanţii GCCC au transmis: "În spaţiul public au apărut o serie de documente interne, emise în perioada 2006-2009 de către reprezentanţii băncii Raiffeisen, care fac cunoscute informaţii cu privire la acordarea creditelor în franci elveţieni (CHF), dar cu puternic impact şi asupra împrumutaţilor în lei/euro.

Documentele interne demonstrează practicile comerciale înşelătoare, intenţia (premeditarea) de a include în contracte clauze abuzive care să justifice majorarea ratei dobânzii, prezintă soluţii de conversie a creditelor din CHF în euro/lei care nu au fost implementate, precum şi faptul că între reprezentanţii Raiffeisen şi BNR au existat comunicări legate de conţinutul contractelor, deşi BNR a negat în repetate rânduri că ar putea să intervină în contracte.

În baza acestor documente interne scurse în spaţiul public, clienţii Raiffeisen prejudiciaţi au intenţia de a depune, în perioada următoare, plângere penală împotriva băncii".

Debitorii consideră că Raiffeisen Bank a planificat să îşi acopere riscurile prin introducerea unei clauze în contractele de credit care i-a permis să modifice dobânda atunci când a dorit: "La un an distanţă, dobânzile din contractele de credit au fost majorate cu cel putin 1-2%. Angajaţii erau instruiţi să justifice clienţilor majorarea dobânzii, chiar dacă era, de fapt, pur şi simplu discreţionară. Creditul CHF mai ieftin a devenit un credit de două ori mai riscant, atât din cauza creşterii cursului de schimb, dar şi din cauza majorării ratei dobânzii. În plus, a devenit, începând cu al doilea an de creditare, mult mai scump decât la data încheierii contractului, ţinând cont că dobânda se calculează anual, iar perioada de rambursare era de cel puţin 15 ani, uneori chiar 35-40 de ani".

Documentul la care debitorii fac referire menţionează: "În cazul în care clienţii solicită explicaţii suplimentare privind creşterea dobânzii şi doresc refinanţarea creditului (printr-un credit de la altă bancă), se pot aduce următoarele argumente:

- Clientul ar trebui să nu uite că dobânda oferită de celelalte bănci este fixă pe primul an şi se va mări după primul an de creditare. Dacă s-ar refinanţa acum la altă bancă vor suporta nişte costrui destul de importante (...) care pot ajunge la 2000-2500 de euro pentru un credit mediu de 30.000 de euro, pentru a beneficia de o dobândă mai mică doar pentru un an, după care se vor găsi în aceeaşi situaţie;

- Clientul ar trebui să se uite atât la dobândă, cât şi la comisioanele percepute de concurenţă (comisioane de administrare lunară sau anuală, comision de acordare credit). Dacă vor lua în calcul şi aceste comisioane, vor vedea că ajung la aceeaşi dobândă pe care o au acum la Raiffeisen sau chiar la o dobândă mai mare;

- Dacă decid să refinanţeze creditul pe care îl au acum la RBRO, ar trebui să se gândească şi la costuri: 3% - comision de rambursare anticipată, taxă de analiză dosar la cealaltă banca, taxă raport pe evaluare, taxe notariale care pot fi substanţiale, comision de acordare. Dacă totalizează aceste sume şi împart la perioada de creditare, vor vedea că suma lunară de plată va fi aceeaşi sau chiar mai mare;

- Clientul a beneficiat de o dobândă promoţională în primul an, care i-a permis încadrarea la un credit mai mare. Acum, dobânda a devenit variabilă şi a fost adusă la nivelul de piaţă. Însă, se poate spune clientului, pentru cei care au credite mortgage în EUR, că oricum beneficiază de o dobândă bună (8,5% faţă de 9% cât este dobânda în momentul de faţă în oferta curentă a băncii - pentru dobânda revizuibilă)".

Reprezentanţii Raiffeisen Bank ne-au transmis că, în primul rând, investighează autenticitatea "documentelor" apărute în spaţiul public, menţionând: "În cazul în care unele dintre acestea se dovedesc a fi copii ale unor documente interne autentice, vom investiga modul în care acestea au putut fi sustrase. Ne preocupă securitatea informaţiilor gestionate de bancă, iar în măsura în care vom avea indicii asupra unor persoane care să fi încălcat procedurile interne, le vom furniza instituţiilor abilitate".

Sursele citate ne-au declarat: "În ceea ce priveşte discuţiile referitoare la interpretarea conţinutului acestor documente, facem următoarele precizări:

- Raiffeisen Bank a respectat întotdeauna legislaţia aplicabilă contractelor cu toţi clienţii săi; reamintim că, pe parcursul derulării contractelor de credit cu consumatorii, încheiate din 2006 până în prezent, au intervenit modificări legislative semnificative, în unele cazuri aplicabile inclusiv contractelor în derulare. Astfel, Legea nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între comercianţi şi consumatori nu avea prevederi care să interzică băncilor utilizarea unor dobânzi variabile (fără obligaţia utilizării unei anumite formule de calcul), ba chiar începând cu sfârşitul anului 2006 a permis în mod expres o astfel de variaţie. Evenimentul care a permis contestarea ulterioară a unor clauze privitoare la dobândă, la nivelul întregului sistem, a fost intrarea în vigoare a OUG 50/2010, cu aplicare la toate creditele, inclusiv cele aflate în derulare la acel moment;

- În momentul în care oricare dintre aceste prevederi legislative a intrat în vigoare, contractele au fost adaptate corespunzător;

- Începând din anul 2009, după ce criza pieţelor financiare şi-a produs efectele inclusiv prin creşterea drastică a costului finanţării pentru instituţiile financiare, acest fapt nu avea cum să nu se reflecte, cel puţin parţial, în costurile creditelor cu dobândă variabilă, indiferent de moneda în care au fost acordate;

- În acelaşi timp, am propus în mod pro-activ, începând din 2009, o serie de măsuri de uşurare a poverii financiare pentru clienţii aflaţi în dificultate de a rambursa creditele, chiar dacă aceasta a însemnat costuri suplimentare de capital şi diminuarea veniturilor băncii;

- Portofoliul de credite în CHF nu a reprezentat şi nu reprezintă o cifră semnificativă în bilanţul băncii; din totalul creditelor acordate clienţilor noştri persoane fizice, cele în moneda CHF reprezintă 9%. Numărul acestor credite era de aproximativ 7.700 în 2015, astăzi mai sunt circa 5.700, dintre care circa 40% au fost restructurate cel puţin o dată. Diferenţa o reprezintă credite rambursate între timp de către clienţi, respectiv credite convertite în lei, pe baza soluţiilor oferite de către bancă şi acceptate de clienţi ca fiind avantajoase pentru ei;

- Mesajul nostru pentru clienţii cu credite în CHF sau orice altă monedă este acelaşi ca întotdeauna: dacă au orice solicitare sau problemă legată de derularea unui contract de credit, suntem aici pentru ei".

Clienţii Raiffeisen spun că vor sesiza toate instituţiile abilitate în legătură cu această situaţie - Parchet, Consiliul Concurenţei, ANI, DIICOT, Banca mamă de la Viena, EBA (Autoritatea Bancară Europeană) etc.