"Majorarea dobânzilor pe termen lung poate afecta creşterea economică"

Reporter: Cum a încheiat anul 2021 sistemul bancar? Dar instituţia de credit pe care o reprezentaţi?

Gyula Fater: Cred că 2021 a fost un an de creştere şi inovare pentru sistemul bancar, urmând puternica tendinţă de digitalizare a domeniului. Au existat multe proiecte interesante, programe de investiţii şi o dezvoltare operaţională de ansamblu pe întreaga piaţă, ceea ce înseamnă că sectorul financiar este într-o stare bună şi pregătit pentru noi provocări, după doi ani în care a învăţat cum să depăşească efectele cauzate de pandemia globală.

Chiar dacă acum există un exces de lichiditate pe piaţă, putem observa că băncile fac faţă foarte bine şi se adaptează rapid la actualizările şi schimbările politicilor monetare. Acest lucru arată că există multă flexibilitate şi deschidere operaţională pentru a se adapta la noile cerinţe şi condiţii ale pieţei.

Pentru OTP Bank România, anul trecut a avut o creştere susţinută pe toate liniile principale de activitate. Mai exact, am ajuns la o creştere cu 20% a portofoliului de credite, în timp ce cota de piaţă pe segmentul de credite a crescut la 4% în primele nouă luni din 2021. Acesta este un reper important în călătoria noastră de a atinge cota de 5% până în 2024, prin strategia noastră de creştere Apollo.

Reporter: Ce programe speciale de creditare derulaţi?

Gyula Fater: Avem mai multe programe de creditare în derulare, având în vedere că suntem angajaţi în cele mai importante iniţiative de finanţare locală, garantate de stat. Ne adresăm întreprinderilor mici şi mijlocii prin IMM Invest, iar anul trecut am reuşit să finanţăm un volum bun de întreprinderi mici şi mijlocii, până în punctul în care am solicitat şi primit, de la FNGCIMM, majorări pentru plafonul de garantare a creditelor.

Pentru sectorul agrobusiness gestionăm cererile de prefinanţare ale fermierilor pentru subvenţiile APIA SAPS, cu o structură de costuri avantajoasă stabilită în acordurile cu APIA şi Fondul de Garantare. De asemenea, am dezvoltat un produs special, care permite fermierilor să prefinanţeze şi să primească în avans până la 160% din subvenţiile APIA SAPS.

În ceea ce priveşte persoanele fizice, cel mai de impact program pe care îl derulăm ar putea fi Noua Casă, deoarece oferă o soluţie de finanţare avantajoasă şi face posibil ca multe mii de români să poată cumpăra o locuinţă. Acest program este o parte cheie a ofertei noastre de creditare imobiliară şi, în ceea ce priveşte rezultatele, a contribuit la o bună parte din creşterea cu 30% a vânzărilor de credite ipotecare pe care am raportat-o în primele nouă luni ale anului trecut.

Reporter: Cum percepe sistemul bancar evoluţia inflaţiei şi mişcările de politică monetară ale băncilor centrale?

Gyula Fater: Estimarea noastră de anul trecut conform căreia băncile centrale vor continua să majoreze ratele dobânzilor de referinţă are loc acum, cu scopul atenuării impactului inflaţiei, al creşterii preţurilor şi al influenţei internaţionale asupra economiilor locale şi regionale. Un antidot pentru inflaţie este creşterea ratelor dobânzilor, iar riscurile de inflaţie prelungită trebuie luate în serios, întrucât chiar şi cel mai recent raport OCDE pentru România arată că este una dintre principalele ameninţări pentru dezvoltarea economiei locale, alături de starea sectorului medical local.

Sectorul bancar ştie că aceasta este calea către soluţia corectă şi către condiţii bune de dezvoltare a pieţei. Înţelegem abordarea echilibrată şi precaută a BNR în gestionarea ratei dobânzii şi scopul de a avea condiţii de piaţă stabile şi previzibile. Ca atare, aţi putut observa cum băncile s-au adaptat rapid după ce BNR a lărgit, de două ori, coridorul de variaţie dintre facilitatea de depozit şi cea de creditare.

Reporter: Care va fi evoluţia dobânzilor la credite, dar şi la depozite, în acest an?

Gyula Fater: Deocamdată evoluţia este pe o traiectorie ascendentă şi va continua să fie până când inflaţia va da semne de scădere, preţurile energiei vor scădea la un nivel mai sustenabil şi pieţele internaţionale vor prelua controlul asupra lichidităţii. Am văzut că, odată ce BNR a majorat dobânda de politică monetară, dobânda pentru facilitatea de creditare a fost ajustată şi ea, iar o tendinţă similară s-a întâmplat şi pentru oferta publică. Aşadar, odată ce BNR va interveni din nou şi vor avea loc mai multe ajustări, costul banilor va creşte şi este posibil ca, până la sfârşitul anului, dobânda de referinţă să atingă pragul de 2,75-3%.

Reporter: Care a fost parcursul dobânzilor la credite/depozite, în sistem, dar şi la banca pe care o reprezentaţi, în 2021?

Gyula Fater: Înăsprirea politicii monetare, cu scopul de a reglementa lichiditatea din piaţă şi de a controla creşterea inflaţiei, s-a tradus mai întâi într-un dobândă mai mare pentru activităţile de creditare. Odată cu această creştere a costului creditului, am procedat la atenuarea acestui lucru în oferta noastră, ceea ce a pus presiune asupra marjelor. De asemenea, trebuie să luăm în considerare faptul că o mare parte a finanţării locale din ultimii doi ani a fost alimentată prin programe susţinute de guvern, care beneficiază, de asemenea, de o rată a dobânzii preferenţială şi de marje mai mici. În consecinţă, anul trecut a însemnat multă presiune asupra menţinerii unor costuri bune de finanţare pentru clienţi, în timp ce România are cea mai mare dobândă reală negativă din regiune.

Reporter: În ce stadiu vă aflaţi din punct de vedere al digitalizării?

Gyula Fater: În ultimii trei ani am investit puternic în digitalizare, până la punctul în care acum putem spune că suntem una dintre cele mai dezvoltate bănci din acest punct de vedere. În programele de investiţii ne-am concentrat pe dezvoltarea infrastructurii, dar în aceeaşi măsură şi asupra echipelor şi oamenilor noştri. Ca rezultat, de exemplu, echipa noastră de IT a crescut de patru ori. În ceea ce priveşte serviciile şi noile produse, am introdus automatizarea proceselor, am implementat chatbot-uri utile pentru îmbunătăţirea experienţei clienţilor, am creat un proces de deschidere complet digitală a unui cont, am lansat un împrumut pentru nevoi personale 100% online şi am reproiectat aplicaţiile de banking.

Reporter: Ce proiecte de investiţii aveţi în acest an?

Gyula Fater: Dezvoltarea OTP Bank România va urma strategia Apollo, cu obiective de investiţii operaţionale şi cuprinzătoare. Un proiect specific la care ne-am angajat inclusiv în următorii ani este cel al investiţiilor anuale de 50 de milioane de lei în digitalizarea şi dezvoltarea produselor bancare. Este una dintre principalele direcţii de creştere, un domeniu care a oferit clienţilor noştri multe soluţii şi inovaţii în ultimii doi ani, precum versiuni noi pentru serviciile OTPdirekt şi SmartBank, împrumutul de nevoi personale 100% online - o opţiune de finanţare rapidă care eficientizează semnificativ interacţiunea clienţilor cu banca - sau procedura digitală de onboarding pentru clienţii noi.

Există o creştere evidentă a utilizării şi cererii din partea clienţilor noştri pentru instrumente şi canale digitale, numai în ultimii doi ani numărul utilizatorilor de Internet Banking crescând cu 50%, ceea ce ne determină să continuăm în această direcţie.

Reporter: Simţiţi că ne aflăm într-un moment de boom imobiliar? Credeţi că urmează o cădere în piaţa imobiliară?

Gyula Fater: Cu siguranţă ne aflăm într-o piaţă imobiliară în plină expansiune, mai ales având în vedere sectorul rezidenţial, care este susţinut de condiţiile permisive de finanţare, cu dobânzi scăzute, o piaţă a muncii puternică şi cererea tot mai mare de locuinţe moderne. Nu ne aşteptăm la o scădere pe zona finanţării în real estate, deoarece doar cadrul dobânzilor mici se schimbă, în rest, ceilalţi parametri de susţinere rămân. Cel mai probabil, creşterea preţurilor va încetini în viitor.

Reporter: Ce programe de creditare în domeniul construcţiilor şi imobiliarelor desfăşuraţi?

Gyula Fater: Având în vedere rolul nostru în acest sector, acela de a finanţa atât dezvoltări, cât şi credite ipotecare, urmărim în primul rând evoluţia costului, care a crescut constant în ultimii ani, începând de la materialele de construcţii şi până la oferta generală de creditare şi riscul de credit. Aşadar, preţurile generale pentru imobiliare au crescut anul trecut, ceea ce va continua şi în 2022, alături de un cost mai mare al creditului. În ce valoare depinde de evoluţia IRCC şi de modul în care atenuăm aceste creşteri de cost pentru clienţii noştri, gestionând marjele şi oferind soluţii de finanţare îmbunătăţite şi personalizate.

Realizăm acest lucru şi prin participarea la programul de creditare Noua Casă, iar anul trecut am păstrat rata dobânzii pentru acest produs la nivelul anului 2020, având o marjă fixă de 2% adăugată la IRCC. De asemenea, reprezentăm şi un creditor activ în sectorul imobiliar, unde am finanţat dezvoltarea unor proiecte interesante în retailul local.

Reporter: Cum a evoluat cererea de credite imobiliare/ipotecare în ultimul an şi ce estimări aveţi în domeniu?

Gyula Fater: Investiţiile realizate constant în noi produse digitale au generat pentru OTP Bank România o creştere a punctelor de contact cu clienţii şi produse de creditare personalizate şi, cu atât mai mult, am avut o activitate mai intensă prin programul Noua Casă. Acest lucru a dus la o creştere destul de interesantă şi solidă de 30% a vânzărilor de credite imobiliare, după primele nouă luni din 2021.

Prin urmare, planificăm o performanţă bună şi pentru 2022, păstrând un cost de finanţare bun şi, cel mai important, accesibil, un pachet de credit optimizat şi o experienţă cuprinzătoare pentru clienţi.

Reporter: Cum apreciaţi că va fi afectat sistemul bancar şi economia, în general, de criza geo-politică din regiune? Este pregătit sectorul bancar pentru o nouă criză economica?

Gyula Fater: Credem cu tărie că situaţia geopolitică actuală va fi atenuată şi soluţionată în mod paşnic, deoarece este interesul tuturor părţilor interesate. Totuşi, chiar dacă luăm în considerare o situaţie improbabilă de escaladare, băncile locale sunt puternice şi rezistente, într-o poziţie care le va permite să o gestioneze.

Reporter: Care au fost provocările sectorului în cel de-al doilea an de pandemie şi ce perspective sunt pentru anul în curs?

Gyula Fater: Privind în urmă, al doilea an al pandemiei nu a fost provocator din punct de vedere economic. Sectorul bancar avea deja soluţiile, infrastructura şi know-how-ul pentru gestionarea situaţiei şi a fost mult mai uşor decât în 2020.

Pentru 2022 premisele sunt diferite, iar situaţia pare mai dificilă. În cazul în care inflaţia nu poate fi controlată şi împinsă înapoi la nivelul de 3-5%, impactul va fi destul de grav, întrucât creşterea ratelor dobânzilor pe termen lung poate afecta creşterea economică. Cu toate acestea, prognoza noastră pentru evoluţia acestui an ţine cont de o tendinţă de scădere a inflaţiei începând cu trimestrul al doilea.

Reporter: Ce programe de educaţie financiară derulaţi?

Gyula Fater: 2021 a fost un an productiv şi în ceea ce priveşte acest tip de proiecte dedicate comunităţii şi publicului local. Pentru noi a marcat şi o schimbare orientarea noastră către educaţia financiară, strategia pentru acest domeniu fiind îndreptată spre a deveni un creator de conţinut educaţional, lucru pe care îl facem activ prin intermediul Fundaţiei OTP Bank România.

Unul dintre cele mai importante proiecte lansate în 2021 de Fundaţia OTP Bank România este "Neuroştiinţa la clasă", dezvoltat în parteneriat cu Mind Architect. Întruchipează noua noastră abordare faţă de educaţie şi îşi propune să răspundă unei nevoi larg răspândite, identificată atât în rândul profesorilor, cât şi în rândul elevilor şi al părinţilor, de a aborda subiectul autocunoaşterii pentru a oferi claritate în gândire, pentru a forma minţi active şi personalităţi încrezătoare şi, în cele din urmă, să îmbunătăţească procesul de învăţare al elevilor.

Un alt program important, lansat în ultima parte a anului 2021, este OTP GirlPower, care întruchipează abordarea noastră despre mentoratul modern şi, de asemenea, este o modalitate de a sprijini egalitatea de şanse în sectorul bancar. Prin acest program, două absolvente au început un program personalizat de mentorat de şase luni, condus de doi directori adjuncţi ai băncii, Roxana Hidan şi Mara Cristea. Este un program special printre cele realizate recent şi a intrat în implementare în paralel cu transformarea noastră organizaţională, care ne-a insuflat o mai mare grijă pentru diversitate şi incluziune în cultura companiei noastre.

Reporter: Cu ce sentiment a început anul piaţa bancară?

Gyula Fater: Luna ianuarie are, de obicei, un trafic de clienţi mai mic, iar înrăutăţirea situaţiei pandemice pune, de asemenea, presiune asupra creditelor de consum. În acelaşi timp, nu putem spune că sunt semne de îngrijorare, considerând faptul că cererea puternică de creditare pentru persoane juridice a supracompensat reducerea traficului de până acum.

Reporter: Mulţumesc!