PROIECT DE LEGE ANPC vrea să interzică cesionarea contractelor de ipotecă în străinătate

Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) vrea să interzică cesionarea contractelor de ipotecă ce au ca obiect bunuri imobile rezidenţiale către un operator financiar bancar sau nebancar care nu are sediul social sau o sucursală în România, potrivit unui proiect de lege al instituţiei.

De asemenea, Autoritatea vrea să nu mai permită cesionarea creanţelor unor persoane care nu sunt instituţii de credit sau instituţii financiare nebancare.

Proiectul de lege precizează: "În cazurile în care drepturile creditorului în temeiul unui contract de credit sau contractul însuşi se cesionează unei instituţii de credit sau unei instituţii nebancare, consumatorul are dreptul să invoce împotriva cesionarului orice mijloc de apărare la care putea recurge împotriva creditorului iniţial, inclusiv dreptul la compensare". Potrivit ANPC, consumatorul trebuie să fie informat cu privire la cesiune: "Cesiunea, individuală sau în cadrul unui portofoliu de creanţe, devine opozabilă consumatorului prin notificarea adresată acestuia de către cedent".

Cesionarul contractului de credit este obligat, conform ANPC, să aibă o persoană de contact în România pentru rezolvarea eventualelor litigii şi pentru a răspunde în faţă autorităţilor publice. Cesiunea se notifică de către cedent consumatorului, în termen de 10 zile de la încheierea contractului de cesiune, prin scrisoare recomandată cu confirmare de primire.

Conform ANPC, creditorii sau, dacă este cazul, intermediarii de credite pun în permanenţă la dispoziţie informaţii generale clare şi uşor de înţeles legate de contractele de credit, pe hârtie ori pe un alt suport durabil sau în formă electronică: "Informaţiile sunt redactate astfel încât să nu inducă în eroare consumatorii, prin utilizarea unor expresii tehnice, juridice sau specifice domeniului financiar-bancar, prin utilizarea de prescurtări sau iniţiale ale unor denumiri, cu excepţia celor prevăzute de lege sau de limbajul obişnuit. Termenii tehnici vor fi explicităţi la solicitarea consumatorului, în scris, fără costuri suplimentare".

Consumatorii au reclamat în acest an din ce în ce mai multe operaţiuni făcute de băncile creditoare, operaţiuni considerate abuzive. Printre acestea se numără şi cesionarea împrumuturilor, fie ele performante sau nu, către entităţi din afara ţării, fără ca debitorii să fie anunţaţi în prealabil de către bănci. Sunt clienţi cu credite în CHF care susţin că anumite bănci şi-au vândut întregul portofoliu de împrumuturi către entităţi din Olanda, "fără să anunţe pe cineva". Ei opinează că respectivele instituţii financiare s-ar afla în ilegalitate făcând aceste tipuri de operaţiuni.

Nicolae Cinteză, directorul Direcţiei de Supraveghere din cadrul Băncii Naţionale a României, ne-a declarat în primăvară că împrumuturile performante nu pot fi înstrăinate de către bănci. În cazul creditelor neperformante vândute altor entităţi, creanţa urmează să fie recuperată de către cumpărător, care devine noul partener al debitorului, după cum ne-a spus domnul Cinteză. Oficialul BNR ne-a explicat la acea vreme: "Banca îi face un serviciu cumpărătorului, ajutându-l să-şi recupereze creanţa, dar contractul rămâne sub reglementările ţării de origine (n.r. România), întrucât nu a fost vândut decât dreptul de a încasa creanţa".

Referitor la ce fel de societate poate fi cea care cumpără o astfel de creanţă, Nicolae Cinteză ne-a spus că există limitări doar în cazul creditelor ipotecare, acestea neputând fi vândute decât unei entităţi care are ca obiect de activitate creditarea. Şeful Supravegherii de la BNR menţionează că, potrivit legii, debitorul nu trebuie întrebat cu privire la vânzarea creditului său, ci doar notificat.

• Riscul de creditare se împarte între creditor şi consumator

Creditorii trebuie să ia toate măsurile pentru a preveni declararea scadenţei anticipate, iniţierea procedurilor de executarea silită a consumatorilor ori vânzarea debitelor restante către societăţile de recuperare creanţe, conform proiectului de lege al ANPC. În acest sens, creditorii trebuie să poată face dovada că au depus toate diligenţele în vederea evitării iniţierii procedurilor menţionate mai sus.

Proiectul de lege spune: "După neachitarea consecutivă a trei rate de către consumatori, creditorii îi contactează, în scris, oferind soluţii eficiente pentru achitarea debitului".

Creditorii oferă consumatorilor cu restanţe un plan de reeşalonare şi posibilitatea refinanţării utilizând una din ofertele curente ale creditorului.

ANPC mai precizează: "În orice situaţie, soluţiile oferite ţin cont de situaţia consumatorului; nu impun costuri suplimentare pentru consumator; nu determină o reevaluare a bunului adus în garanţie, decât la solicitarea expresă a consumatorului, şi, de asemenea, nu impun o altă garanţie.

În orice situaţie, riscul de creditare se împarte între creditor şi consumator, iar returnarea sau transferarea către creditor a garanţiei sau a veniturilor obţinute din vânzarea garanţiei este suficientă pentru rambursarea totală a creditului. În cazul în care preţul obţinut pentru bunul imobil afectează suma datorată de către consumator, creditorii şi executorii judecătoreşti depun toate eforturile în vederea obţinerii celui mai bun preţ pentru bunul imobil care face obiectul executării silite".

• ANPC vrea să interzică mai multe comisioane, tarife şi speze bancare

Pe parcursul derulării contractului de credit, ANPC vrea să interzică majorarea nivelului comisioanelor, tarifelor şi spezelor bancare. Astfel conform proiectului de lege, se interzic introducerea şi perceperea de noi comisioane, tarife sau a oricăror alte speze bancare, cu excepţia costurilor specifice unor produse şi servicii suplimentare solicitate în mod expres de consumator, neprevăzute în contract ori care nu erau oferite consumatorilor la dată încheierii acestuia. Aceste costuri neprevăzute vor fi percepute numai pe baza unor acte adiţionale acceptate de consumator, mai precizează ANPC.

Autoritatea vrea să nu mai permită perceperea unui comision de depunere numerar pentru plata ratelor la credit, indiferent dacă depunerea se efectuează de către titular sau de către o altă persoană. Se interzice, de asemenea, perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit dar şi perceperea unui comision, unui tarif, unei speze bancare sau a oricărui alt cost, în cazul în care consumatorul doreşte schimbarea datei de scadenţă a ratelor.

ANPC vrea să stopeze şi perceperea unor comisioane în situaţiile în care consumatorii solicită schimbarea garanţiilor, în condiţiile în care aceştia plătesc toate costurile aferente constituirii şi evaluării noilor garanţii.

"Pentru orice modificare a nivelului costurilor creditului, potrivit condiţiilor contractuale, creditorul este obligat să notifice consumatorul în scris sau, la cererea expresă a consumatorului, prin altă modalitate stabilită de acesta şi agreată de creditor şi va pune la dispoziţia acestuia un nou tabel de amortizare/grafic de rambursare", mai precizează proiectul de lege al ANPC, care arată, însă, şi excepţiile: "Pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de analiză dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, compensaţie în cazul rambursării anticipate, costuri aferente asigurărilor şi, după caz, dobânda penalizatoare, alte costuri percepute de terţi, precum şi un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor. Comisionul de analiză dosar şi cel unic vor fi stabilite în sumă fixă, aceeaşi sumă fiind percepută tuturor consumatorilor cu acelaşi tip de credit în cadrul aceleiaşi instituţii de credit.

Comisionul de administrare se percepe pentru monitorizarea/ înregistrarea/ efectuarea de operaţiuni de către creditor în scopul utilizării/ rambursării creditului acordat consumatorului. În cazul în care acest comision se calculează ca procent, acesta va fi aplicat la soldul curent al creditului. Sunt interzise clauzele contractuale care dau dreptul creditorului să modifice unilateral clauzele contractuale fără încheierea unui act adiţional, acceptat de consumator. Creditorul trebuie să poată face dovada că a depus toate diligenţele pentru informarea consumatorului cu privire la semnarea actelor adiţionale".

ANPC mai vrea să interzică, prin lege, introducerea în contractele de credit a clauzelor prin care: consumatorul este obligat să păstreze confidenţialitatea prevederilor şi a condiţiilor contractuale; creditorul poate declara scadent sau denunţă unilateral contractul ori poate penaliza consumatorul în cazul afectării reputaţiei creditorului; creditorul poate declara scadent anticipat creditul în cazul în care consumatorul nu şi-a îndeplinit obligaţiile conform altor contracte încheiate cu alţi creditori sau cu profesionişti; creditorul impune consumatorului încheierea contractului de asigurare a bunurilor aduse în garanţie cu o societate agreată de bancă.

În acest sens, proiectul de lege privind contractele de credit pentru consumatori garantate cu bunuri imobile interzice creditorilor să impună consumatorilor încheierea contractului de asigurare cu o societate agreată de creditori.

• În cazul neacceptării unor noi condiţii, creditorul nu are dreptul să penalizeze consumatorul sau să declare creditul scadent

ANPC mai spune că orice notificare cu privire la modificarea conţinutului clauzelor contractuale referitoare la costuri va fi transmisă consumatorilor cu cel puţin 30 de zile înainte de aplicarea acestora, cu excepţia situaţiilor în care consumatorul solicită modificări ale contractului care implică schimbarea costurilor, de exemplu prelungirea perioadei de creditare sau modificarea ratelor. Consumatorul are la dispoziţie un termen de 15 zile de la primirea notificării pentru a comunica opţiunea să de acceptare sau de neacceptare a noilor condiţii.

Neprimirea unui răspuns din partea consumatorului în termenul menţionat anterior nu este considerată acceptare tacită şi contractul rămâne neschimbat, mai precizează ANPC, care adaugă că, în cazul în care consumatorul nu acceptă noile condiţii, creditorul nu are dreptul de a penaliza consumatorul sau de a declara creditul scadent.

ANPC mai spune în proiectul de lege: "Creditorii au obligaţia de a primi şi de a înregistra reclamaţiile de la consumatori, de a lua toate măsurile necesare pentru a răspunde la aceste reclamaţii în termen de maximum 30 de zile de la înregistrarea acestora şi de a depune diligenţele necesare în vederea reparării eventualelor prejudicii cauzate consumatorilor".

• Compensaţie pentru creditor, dacă rambursarea anticipată se face atunci când rata dobânzii aferente creditului este fixă

Consumatorul are dreptul, în orice moment, să se libereze în tot sau în parte de obligaţiile sale care decurg dintr-un contract de credit, mai precizează ANPC, menţionând: "În acest caz, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, această diminuare constând în dobânda şi costurile aferente perioadei dintre dată rambursării anticipate şi data prevăzută pentru încetarea contractului de credit.

În cazul rambursării anticipate a creditului, creditorul este îndreptăţit la o compensaţie echitabilă şi justificată în mod obiectiv pentru eventualele costuri legate direct de rambursarea anticipată a creditului cu condiţia ca rambursarea anticipată să intervină într-o perioadă în care rata dobânzii aferente creditului este fixă.

O astfel de compensaţie nu poate fi mai mare de: 1% din valoarea principalului rambursat anticipat, dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată şi data convenită pentru încetarea contractului de credit este mai mare de un an; 0,5% din valoarea principalului rambursat anticipat, dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată şi dată convenită pentru încetarea contractului de credit nu este mai mare de un an.

Nu se solicită o compensaţie pentru rambursare anticipată în niciunul dintre următoarele cazuri: rambursarea a fost realizată ca urmare a executării unui contract de asigurare care are drept scop asigurarea riscului de neplată; contractul de credit este acordat sub forma «descoperitului de cont»; rambursarea anticipată intervine într-o perioadă în care rată dobânzii aferente creditului nu este fixă. Orice compensaţie nu poate depăşi cuantumul dobânzii pe care consumatorul ar fi plătit-o în perioada dintre rambursarea anticipată şi dată convenită pentru încetarea contractului de credit".

• Pe parcursul procedurii de executare silită se interzice perceperea dobânzilor şi a dobânzilor penalizatoare

În cazul imposibilităţii consumatorilor de a accepta majorarea dobânzii, creditorul nu are dreptul să denunţe unilateral sau să rezilieze contractul, conform ANPC. Creditorul trebuie să facă o propunere, transmisă în scris, de reeşalonare sau de refinanţare a creditului, în raport cu veniturile actuale ale consumatorului. În orice situaţie, rata dobânzii aplicabile anual sumei trase din credit nu poate fi mai mare de 15%, se mai arată în proiectul de lege.

Dobânda penalizatoare se calculează pe baza de procent fix şi se aplică la valoarea principalului. Dobânda penalizatoare nu poate depăşi cu mai mult de cinci puncte procentuale rată dobânzii aplicată atunci când creditul nu înregistrează restanţă.

ANPC mai menţionează: "În cazul în care consumatorul sau soţul/soţia acestuia se află în una dintre următoarele situaţii: şomaj, reducere drastică a salariului, deces, dobânda penalizatoare nu poate depăşi cu mai mult de două puncte procentuale rată dobânzii aplicată atunci când creditul nu înregistrează restanţă. Prin reducerea drastică a salariului se înţelege o reducere de cel puţin 15% din valoarea acestuia. Această dobândă va fi percepută până la încetarea evenimentului care a generat reducerea veniturilor, dar nu mai mult de 12 luni. În caz de deces, perioada nu poate fi mai mică de 6 luni.

Dobânzile penalizatoare nu trebuie să depăşească cuantumul necesar pentru a compensa creditorul pentru costurile suportate în urmă nerambursării.

Se interzice aplicarea dobânzilor penalizatoare la soldul creditului sau la valoarea totală a creditului ori la valoarea totală plătibilă de către consumator.

Cuatumul dobânzilor penalizatoare nu trebuie să depăşească soldul creditului. Pe parcursul procedurii de executare silită se interzice perceperea dobânzilor şi a dobânzilor penalizatoare".