Scăderea IRCC are un impact nesemnificativ asupra ratelor românilor

Anul 2025 a început cu veşti bune pentru românii care au credite cu dobândă variabilă, iar conform BNR, indicele IRCC aplicat în trimestrul I al anului va fi 5,66%, faţă de 5,99%, cât era în trimestrul IV din 2024, se arată într-un comunicat emis redacţiei. Impactul asupra ratelor va fi însă nesemnificativ, dar, conform estimărilor, indicele va continua să scadă pe parcursul anului 2025. Platforma www.mrfinance.ro a analizat care sunt cele mai bune soluţii de refinanţare pe care le pot accesa românii cu credite ipotecare.

"Valoarea indicelui IRCC aplicat în trimestrul I va fi de 5,66%, iar în trimestrul II - de 5,55%. Cât va fi în trimestrul III şi IV încă nu putem şti. Însă, dacă inflaţia continuă să scadă, BNR îşi va revizui dobânda de politică monetară. Ar trebui deci să asistăm la o evoluţie descendentă şi a dobânzilor de pe piaţă. Cu toate acestea, trebuie să fim conştienţi că un impact semnificativ asupra dobânzilor îl vor avea şi rezultatelor alegerilor prezidenţiale din primăvară. Am asistat deja la o creştere destul de mare a valorii IRCC imediat după primul tur şi după anularea turului doi", a declarat Ion Soltinschi, consultant şi planificator financiar www.mrfinance.ro

IRCC este indicele după care se calculează dobânda pentru creditele acordate în lei, după luna mai 2019. Indicele se aplică creditelor cu o întârziere de un trimestru - de exemplu, IRCC calculat în trimestrul I se va aplica în trimestrul III. Astfel, IRCC calculat în trimestrul III al anului 2024 are valoare de 5,66%, iar aceasta este valoarea care se aplică în trimestrul I din 2025. Deşi impactul asupra ratelor românilor va fi nesemnificativ în primă instanţă, în trimestrele viitoare IRCC va continua să scadă. În trimestrul II al anului în curs, valoarea acestuia va fi de 5,55%.

IRCC reprezintă media aritmetică a ratelor de dobândă zilnice atribuite tranzacţiilor interbancare. Dobânda medie la care se împrumută băncile între ele poate fi influenţată de mai mulţi factori. Ca de exemplu situaţia politică - după rezultatele primului tur al alegerilor prezidenţiale şi după anularea turului doi, IRCC a crescut brusc. Alţi factori care influenţează evoluţia indicelui sunt inflaţia şi dobânda de referinţă, care au avut cel mai mare impact asupra valorii IRCC în ultimii 3 ani.

Deşi inflaţia s-a mai atenuat, în trimestrul IV al anului trecut aceasta a urcat la 4,9%, faţă de 4,6% în trimestrul precedent. Ca urmare, dobânda de referinţă de la BNR nu va fi micşorată foarte mult în următoarea perioadă. Conform previziunilor băncii naţionale, în trimestrul I al acestui an inflaţia va scădea la 3,7%.

"Scăderea indicelui IRCC care a venit în 2025 este nesemnificativă. De exemplu, la un credit de 350.000 lei, pe o perioadă de 30 de ani, în trimestrul IV al anului trecut rata era de circa 2.700 lei. În trimestrul I al acestui an, pentru acelaşi credit, rata va scădea la circa 2.620 de lei. În trimestrul II, când IRCC va fi 5,55%, rata va fi de 2.590 de lei. Astfel, în două trimestre, ratele pentru un astfel de împrumut vor scădea cu circa 110 lei", a explicat consultantul MrFinance.ro.

În încercarea de a atrage noi clienţi, numeroase bănci au oferte de credit ipotecar cu dobândă fixă de 4,9-5,4%. Acestea pot reprezenta opţiuni bune pentru refinanţare, în cazul în care dobândă variabilă a crescut foarte mult în ultimii ani.

Platforma Mr.Finance a realizat o selecţie a celor mai bune oferte de credite ipotecare existente în momentul de faţă pe piaţă.

Raiffeisen Bank are una dintre cele mai competitive dobânzi de pe piaţă. Pentru achiziţionarea unei locuinţe cu clasa energetică A sau refinanţarea unui credit accesat pentru achiziţionarea unei locuinţe "verzi", banca oferă o dobândă de 4,90%. Pentru accesarea unui credit nou sau refinanţarea unui credit pentru o locuinţă care nu întruneşte criteriile de clasă energetică A, dobânda standard este 5,10%.

BRD are o ofertă atractivă pentru creditele noi sau refinanţarea creditelor pentru accesarea unei locuinţe. În acest caz, dobânda este de 4,9%, fixă pentru primii 3 ani, ulterior variabilă. Pentru refinanţarea unui credit ipotecar de la altă bancă, dobânda este de 5%.

La Banca Transilvania dobânda pentru credit nou sau refinanţarea unui credit ipotecar este 5,49%, fixă 3 ani. Banca oferă şi un voucher de 2.000 de lei pentru acoperirea taxelor notariale pentru refinanţarea creditelor imobiliare/ipotecare de la alte bănci sau pentru credite imobiliare/ipotecare cu dobândă variabilă.

"Chiar dacă în 2025 dobânzile vor scădea, va dura cel puţin câteva trimestre până când dobânda variabilă (IRCC+marja băncii) va fi mai mică decât ofertele de refinanţare actuale. Cifrele arată că şocul mare a trecut, cu toate acestea trebuie să fim în continuare atenţi cu banii noştri. Din acest motiv, recomand o dobândă avantajoasă fixă, rambursări anticipate şi o planificare de închidere anticipată a creditului ipotecar", a mai declarat Ion Soltinschi.