Cea mai mare problemă a sistemului bancar: calitatea portofoliului de credite

• (Interviu cu domnul Gian Marco Felice - Director General - ProCredit Bank)

Reporter: În opinia dumneavoas­tră, cât de mult s-au diminuat riscurile din sectorul bancar în urma împrumutului extern accesat de la Instituţiile Financiare Internaţionale?

Gian Marco Felice: Împrumutul care a fost acordat României de către Fondul Monetar Internaţional (FMI) a avut un impact pozitiv pentru stabilitatea sectorului financiar din aceas­tă ţară. Riscul devalorizării severe a monedei naţionale şi o posibilă lipsă de lichiditate pe piaţă a fost minimizat datorită împrumutului primit de la FMI. Rata de schimb valutar este acum mai stabilă faţă de ceea ce s-a întâmplat la începutul anului. Lipsa de lichiditate la nivelul pieţei a fost prevenită. Facilitatea acordată de FMI a făcut posibilă şi scăderea rezervei minime obligatorii solicitate de către Banca Naţională a Româ­niei, ceea ce înseamnă fonduri adiţionale care au devenit disponibile pentru ca băncile să poată investi în dezvoltarea reală a economiei.

Reporter: Cum aţi caracteriza sis­temul bancar din ţara noastră în această perioadă? Care sunt principalele lui probleme, în opinia dumneavoas­tră?

Gian Marco Felice: Sectorul bancar din România traversează o perioadă plină de dificultăţi şi incertitudini. În octombrie 2008, problema principală era legată de lichiditate, având în vedere faptul că Româ­nia, ca şi întreaga lume, intrase în cea mai grea perioadă a crizei financiare internaţionale. Acele probleme sunt rezolvate în linii mari mulţumită, în mare măsură, susţinerii ferme a băncilor de către Banca Naţională.

Acum, principala problemă este legată de calitatea portofoliului de credite; anii de creditare iresponsabilă ajung acum la final. Creşterea economică din România a fost foarte mult hrănită din împrumuturile bancare, având în vedere că preţurile bunurilor (mai ales dacă vorbim de piaţa imobiliară) au determinat mulţi oameni să creadă că profitul rapid venit din speculaţii poate înlocui munca susţinută şi sacrificiile. Din păcate, băncile poartă mare parte din vină pentru ceea ce s-a întâmplat.

Reporter: Consideraţi că băncile vor reduce dobânzile la credite în următoarele luni? Care va fi comportamentul băncii dumneavoastră în ceea ce priveşte evoluţia dobânzilor?

Gian Marco Felice: Trebuie să fim realişti şi să nu ne aşteptăm la scăderi majore ale dobânzilor pe termen foarte scurt. Pe termen mediu şi lung vom putea vedea o îmbunătăţire a situaţiei. Dobânzile pentru împrumuturi vor scădea din a doua jumătate a anului, luând în considerare şi scăderea costurilor de finanţare pentru bănci. Dar zilele pentru banii "rapizi şi uşori" s-au terminat; băncile vor include în noile împrumuturi un cost de risc mai ridicat, în lumina contextului economic în care ne aflăm.

Pentru ProCredit Bank, rata dobânzii a crescut semnificativ la debutul crizei, aşa cum s-a întâmplat pentru toate băncile. Am început să scădem dobânzile în trimestrul al doi­lea şi noi scăderi vor avea loc pe măsură ce situaţia pe piaţă se îmbunătăţeşte.

Reporter: Care sunt planurile dumneavoastră în ceea ce priveşte dezvoltarea de noi produse bancare, atât în privinţa depozitelor cât şi a creditelor?

Gian Marco Felice: În acest moment, vedem o nevoie foarte mare de susţinere financiară a sectorului întreprinderilor mici şi mijlocii şi ne concentrăm atenţia asupra acestuia. Ne-am adaptat produsele astfel încât să putem susţine dezvoltarea acestora pentru că suntem conştienţi că acest lucru ne va ajuta banca pe termen lung şi, în egală măsură, va ajuta economia. Dar nu putem spune că avem produse noi. Nu este abordarea noastră să dezvoltăm un portofoliu uriaş de produse, cu nume atractive şi condiţii numai puţin diferite, care să ne pună clientul în dificultate când trebuie să ia decizia legată de ce anume produs să acceseze şi care este cea mai bună soluţie pentru activitatea sa. Credem în comunicarea directă şi în prezentarea simplă şi accesibilă a produselor noastre.

Reporter: Care a fost evoluţia activităţii de creditare în prima parte a acestui an? Ce procentaj din totalul aplicanţilor pentru un credit a fost acceptat? Puteţi să ne oferiţi mai multe detalii despre structura creditelor oferite?

Gian Marco Felice: Comparativ cu ceea ce aşteptam înainte de octombrie 2008, aş numi trimestrul I unul slab pentru banca noastră, aşa cum a fost pentru întregul sector bancar. Ianuarie este, de exemplu, o lună slabă ea însăşi, dar ianuarie 2009 a fost chiar şi mai mult. Numărul de credite noi a scăzut cu 50% faţă de 2008, în aceeaşi perioadă. Acest lucru era de aşteptat, având în vedere dificultatea deciziei companiilor de a face noi investiţii, cu toate incertitudinile care înconjoară dezvoltarea pieţelor. Suntem într-un an de recesiune: va fi un an de restrângere a activităţii şi, într-un astfel de mediu, noile credite vor veni, cu siguranţă, în număr mai redus.

Rata de respingere a aplicaţiilor pentru împrumuturi a crescut în primul trimestru din 2009 întrucât multe companii care au acumulat datorii mult prea mari au încercat să îşi refinanţeze împrumuturile luate de la alte bănci. Este păcat că multe companii cu real potenţial au luat prea multe împrumuturi aşteptându-se ca preţurile să continue să crească, iar acum le este foarte greu să restituie aceste împrumuturi. Dar, pentru acei clienţi care au un plan de afaceri viabil şi o situaţie financiară sănătoasă, am acordat credite şi în 2009, aşa cum am făcut şi în anii precedenţi. Din acest punct de vedere, activitatea noastră este aşa cum a fost dintotdeauna.

Pe piaţă, situaţia se va îmbunătăţi spre finalul anului, pe măsură ce noi oportunităţi vor apărea pentru acele companii care s-au dovedit capabile să supravieţuiască crizei. Iar noi vom fi aici, prezenţi să finanţăm investiţiile şi creşterea acestor companii, creştere care, sperăm cu totii, va fi bazată pe orientarea pe termen lung spre crearea de valoare reală, mai degrabă decât pe profitul pe termen scurt din speculaţii.

Cât despre împrumuturile pentru persoane fizice, atât credite de consum cât şi imobiliare, nu am targetat niciodată această piaţă (iar acum suntem foarte fericiţi că nu am facut-o) şi, cu siguranţă, nu plănuim să începem acum.

Reporter: Cum au evoluat provizionale ProCredit Bank în primele luni din acest an, comparativ cu 2008?

Gian Marco Felice: Înrăutăţirea situaţiei economice din ultimele luni a condus la creşterea provizioanelor băncii noastre în ultima perioadă. Numărul creditelor neperformante este mai mare decât anul trecut în aceeaşi perioadă, dar, aşa cum am menţionat, suntem o bancă conservatoare şi preferăm să fim bine acoperiţi mai degrabă decât să afişăm profituri imediate. Pentru întregul sistem bancar provizioanele au crescut semnificativ; pentru ProCredit Bank viteza de creştere a fost ceva mai mică pentru că am practicat această politică dură de provizionare de ani de zile, având, în acest moment, o acoperire a creditelor neperformante de 110% din provizioane.

Era de aşteptat ca provizioanele să crească. Ceea ce trebuie să facem acum, este să ne asigurăm că vom menţine calitatea ridicată a portofoliului de credite. Vom menţine o acoperire prudenţială a portofoliului cu risc şi suntem încrezători că politica noastră prudentă de creditare îşi va arăta rezultatele bune în final, cum situaţia va merge pas cu pas către normalitate şi starea economiei se va îmbunătăţi.

Trebuie să menţionez că rata împrumuturilor îndoielnice la ProCredit Bank din totalul portofoliului de credite (unul dintre indicatorii cheie ai BNR) este de trei ori mai bună decât cea a sectorului bancar şi suntem, aşadar, de trei ori mai bine acoperiţi prin provizioanele asigurate în zilele bune, gata să înfruntăm incertitudinile prezentului şi încercările viitorului.

Reporter: Vă mulţumesc!