Creditele în euro şi franci elveţieni, tot mai împovărătoare

• Bancherii îi cheamă pe clienţi să-şi restructureze creditele

Inflaţia mare, majorarea Euribor şi întărirea francului elveţian sunt doar câteva din motivele de nelinişte pentru cei care au credite bancare.

Dobânzile la creditele în euro şi CHF devin de nesuportat, în special pentru cei cu împrumuturi mari, mai ales că scumpirile din ultima perioadă lasă tot mai puţini bani în buzunare.

Anul trecut pe vremea asta, Euribor la trei luni era de 0,7%, iar la 6 luni, de 1%. În prezent, Euribor 3M a ajuns la 1,4, iar Euribor 6M, la 1,7%.

Analistul Aurelian Dochia ne-a declarat: "Evident că Euribor va prelua deciziile Băncii Centrale Europene, care s-ar putea să crească dobânda-cheie în două rânduri cu câte 0,25 de puncte procentuale, în acest an. Astfel, de la 1,25%, aceasta ar putea ajunge la 1,75% la sfârşitul lui 2011, dacă se menţin presiunile inflaţioniste".

Pe de altă parte, francul elveţian revine din nou la valori de 3,4 lei. Din 2008, de la 2,2 lei , CHF a tot crescut.

De la sfârşitul lunii martie 2011, francul elveţian a început să scadă, ajungând, de la nivelul de 3,4 lei de la începutul anului, la 3,1 lei. Şi-a continuat apoi creşterea, ajungând, în prezent, la 3,4 lei.

De exemplu, pentru o rată de 600 de CHF, creditaţii plăteau 1300 de lei la începutul lui 2008. Acum trebuie să scoată din buzunare mai mult cu 700 de lei.

Odată cu declanşarea crizei economice, francul elveţian s-a întărit faţă de toate monedele, devenind monedă de refugiu pentru investitori. "Francul este căutat aproape la fel de mult ca aurul. Dolarul a dus-o destul de greu, euro a fost afectat de criza datoriilor suverane, iar yenul japonez, de problemele din Japonia. Aşa că francul elveţian rămâne, în continuare, pe primul loc ca monedă de refugiu, cu cea mai mare stabilitate", spune Aurelian Dochia.

• Mitică Tararache, Raiffeisen Bank: Ratele clienţilor pot fi diminuate cu 50% sau pot fi scutiţi de plată timp de 6 luni

Pentru cei care simt că nu mai pot ţine pasul cu plata ratelor, bancherii au un mesaj important: le pot restructura creditele, chiar şi în situaţia în care au mai trecut o dată prin această procedură.

Directorul departamentului de credite pentru persoane fizice al Rai-ffeisen Bank, Mitică Tararache, vine cu o veste bună pentru clienţii cu venituri mici: pot fi scutiţi de plata ratelor timp de 6 luni sau acestea pot fi diminuate cu 50%.

"În cazul acordarii unei perioade de graţie, clienţii pot fi scutiţi de plata ratelor pentru o perioadă de maximum 6 luni, doar în situaţia în care nu există venituri pe familie. După expirarea perioadei de graţie, rata lunară poate fi diminuată, dacă perioada de creditare este extinsă, sau uşor majorată, dacă suma neachitată în perioada de graţie se împarte pe toată perioada de creditare rămasă. În cazul reeşalonării, rata unui client poate fi diminuată cu până la 50%", explică reprezentantul Raiffeisen.

Dacă situaţia care i-a pus în dificultate pe clienţi persistă, creditul poate fi restructurat chiar şi a doua oară, mai spune reprezentantul Raiffeisen.

Însă cu o condiţie: debitorii trebuie să fi avut un bun comportament de plată, atât în perioada iniţială de reducere a ratelor, cât şi ulterior.

"Banca îi poate ajuta pe creditaţi să treacă peste perioada dificilă, însă este fundamental să vină la discuţii înainte să aibă probleme.

Dacă ne semnalează că au probleme financiare după multe luni în care nu şi-au plătit ratele, procesul devine mai complicat. Trebuie achitate şi restanţele, şi penalizările aferente lunilor în care nu au plătit. Fiecare lună de întârziere înseamnă acumulări de costuri pentru bancă", subliniază Mitică Tararache.

• Volksbank: Clienţii nu sunt scutiţi de plata ratelor în perioada de analiză a cererii de restructurare

Reprezentanţii Volksbank întăresc mesajul Raiffeisen: dacă aveţi probleme cu rambursarea ratelor, prezentaţi-vă urgent la bancă! Altfel, riscaţi să acumulaţi dobânzi şi penalităţi care vă pot agrava situaţia.

Însă nu orice problemă sau eveniment poate aduce o restructurare a creditului, astfel că plata ratelor nu trebuie întreruptă în perioada de analiză a cererii de restructurare, subliniază reprezentanţii Volksbank.

Clientul trebuie să facă dovada deteriorării situaţiei lui financiare.

Şi în cazul Volksbank, împrumutaţii pot primi aprobarea pentru a doua restructurare, dacă situaţia lor financiară s-a degradat şi mai tare faţă de momentul acordării primei reeşalonări.

Condiţia este aceeaşi: clientul trebuie să fi respectat obligaţiile primei restructurări, pentru ca cea de-a doua să aibă loc.

• Refinanţarea, o soluţie?

Diferenţele mari dintre dobânzile creditelor în CHF, euro şi lei, scăderea veniturilor şi garanţiile insuficiente sunt doar câteva dintre motivele de nereuşită ale unei refinanţări.

Principalul duşman pentru convertirea monedei de împrumut, din CHF în euro sau lei, rămâne cursul de schimb, care l-ar face pe debitor să ramburseze o sumă mai mare decât echivalentul în euro al celei contractate iniţial.

Ruxandra Andrei, directorul portalului FinZoom.ro, ne-a dat ca exemplu un credit ipotecar de 97.000 de CHF contractat în ianuarie 2007, echivalentul a 60.000 de euro sau 202.000 de lei, la cursul de atunci.

După patru ani, au fost achitate 49 de rate, din care principalul (suma împrumutată de la bancă, fără comisioane şi dobânzi) însumează 6.800 de CHF.

În iunie 2011, soldul creditului este de 90.200 CHF, adică 305.780 de lei sau aproape 74.000 de euro, mai mare decât cel din 2007.

Simulările "FinZoom" arată că debitorii ar pierde câteva mii de euro dacă ar alege refinanţarea creditelor CHF în lei.

"Cursul valutar continuă să evolueze în mod nefericit pentru cei care au credite în CHF şi nu dă semne că trendul acesta se va schimba prea curând. Asta înseamnă noi pierderi pentru consumatori la plata ratelor lunare", subliniază Ruxandra Andrei.

În ianuarie 2007, o rată lunară de 484 CHF era echivalentul a circa 1000 de lei. În ianuarie 2011, când cursul a sărit la 3,42 lei/CHF, aceeaşi rată reprezenta aproape 1660 de lei. În prezent, la un curs de 3,4 lei, reprezintă 1645 de lei.

Ruxandra Andrei precizează: "Ca să refinanţezi un credit din CHF în lei sau euro, trebuie să te încadrezi, ca venituri, pentru un împrumut mai mare. Apoi, şansele să găseşti un credit ipotecar în euro sau lei, la o dobândă mai mică decât cea la franci elveţieni, sunt zero. În 2007 şi 2008, dobânda la creditele în franci elveţieni era de 3-4%, cu DAE de aproximativ 5%. În prezent, cea mai bună DAE la ipotecarele în euro este de 6-7%".

Un alt motiv pentru nereuşita refinanţării unui credit CHF este lipsa garanţiilor, pentru că imobilele s-au devalorizat. "Un avans de 20% nu acoperă nici devalorizarea imobilului, motiv pentru care clientul ar trebui să garanteze cu un al doilea imobil. Cei care au dat un avans de 50%, este posibil să se încadreze pentru o refinanţare cu un singur imobil", subliniază directorul FinZoom.

Cei care se tem de creşterea dobânzilor la creditele în euro trebuie să ştie că refinanţarea este avantajoasă doar în anumite condiţii.

La creditele de nevoi personale fără garanţii, dobânzile în lei şi euro sunt foarte apropiate, motiv pentru care refinanţarea poate fi avantajoasă.

La creditele ipotecare, diferenţa între dobânzile în euro şi cele în lei ajunge să fie şi de 50%, motiv pentru care o refinanţare avantajoasă din euro în lei este mai dificil de obţinut.

Refinanţarea este avantajoasă doar dacă totalul dintre suma achitată din creditul iniţial (până la decizia refinanţării), plus suma care ar trebui rambursată la finalul perioadei de creditare pentru noul împrumut, plus cheltuielile de refinanţare, este mai mic decât banii ce trebuie daţi înapoi băncii pentru primul împrumut, la finalul contractului, explică Ruxandra Andrei.

Costurile de refinanţare includ comisionul de rambursare anticipată (1% pentru creditele cu dobândă fixă şi 0, pentru cele cu dobândă varabilă), comisionul de analiză (200-300 de euro; achitat doar dacă împrumutul este aprobat) şi taxele notariale (circa 1000 de euro, la o valoare de 60-70.000 de euro a unui apartament), subliniază reprezentanta FinZoom.

Pe de altă parte, este posibil ca refinanţarea să nu vă aducă neapărat costuri mai mici la finalul contractului, ci siguranţa că nu veţi intra în incapacitate de plată. Dacă v-au scăzut veniturile, este mai important să aveţi o rată lunară mai mică şi să prelungiţi perioada împrumutului.