OPINII Legătura dintre creditele rapide şi mersul cu taxiul

Legătura dintre creditele rapide şi mersul cu taxiul pare greu de făcut, dar inventivitatea marketingului nu are limite, iar conexiunea cu pricina trece prin banalul DAE.

Am descoperit întâmplător (o reclamă intercalată de amicul Google) un IFN care are o modalitate ciudată de a indica ce cost total practică. Este vorba de Credit Fix, care se laudă pentru început că oferă împrumuturi fără cos-turi pentru primii clienţi. Aici aş face şi eu o analogie (chiar dacă uşor forţată) cu consumul de droguri uşoare, care mai nou sunt oferite gratis prin baruri pentru a crea dependenţă. Ei bine, poţi împrumuta până la 2000 de lei pentru maxim 62 de zile dacă eşti în mare nevoie. Ce se întâmplă dacă mai ai nevoie de bani ulterior? Intri în zona standard a ofertei IFN-ului nostru, adică maxim 3.000 de lei acordaţi pentru maxim 62 de zile, pentru care plăteşti o dobândă de 1,2% pe zi. Totul trans-parent şi uşor de calculat, la 3.000 de lei împrumutaţi pe 62 de zile dai înapoi 5.232 lei. Dacă oferta ar fi fost pentru 90 de zile, atunci dădeai înapoi ca dobândă mai mult decât principalul împrumutat. Dar nu la acest aspect doream să mă refer, ci la costurile creditului, care ar trebui să fie afişate transparent sub forma DAE onor reglementări BNR. Ei bine, aici e găselniţa. Speriaţi probabil de perspectiva unor procente cu destule mii la sută, fondatorii Credit Fix IFN apelează la o flotare logică. În primul rând, DAE este afişat ca 0% pe prima pagină a site-ului, unde se calculează evident costul împrumutului fără dobândă pe care oricine îl poate accesa când devine client. Următoarea referire la DAE apare în secţiunea de întrebări, unde ni se comunică formula DAE (cea cu multe hieroglife) şi unde primim şi următoarea analogie: "În cazul creditelor rapide acordate pe o perioadă scurtă, acest indicator nu este relevant, dobânda se calculează pe zi şi nu pe an. Este ca şi cum ai calcula costul anual al transportului, mergând cu taxiul în fiecare zi şi plătind 20 de lei pe zi. Astfel, calculăm costul transportului pe un an de zile, ceea ce însemnă că te va costa 20 lei/zi x 365 zile = 7.300 lei/an. Cu toate acestea, nu plăteşti respectivul cost deoarece mergi ocazional cu taxiul, decât în situaţii de urgenţă. Creditul nostru este taxiul de care ai nevoie în situaţii de urgenţă".

Totuşi, DAE n-o fi relevant când vorbim de împrumuturi cu scadenţe diferite, mai ales când se compară împrumuturile pe câteva zile/săptămâni cu cele pe câţiva ani, dar are sens să punem DAE lângă DAE când comparăm împrumuturile rapide între ele. Am găsit de pildă un alt IFN care oferă împrumuturi fără dobândă de maxim 2.000 lei şi pentru maxim 30 de zile, ofertă valabilă tot pentru clienţii noi. Se numeşte Viva Credit şi percepe dobândă tot 1,2% pe zi pentru împrumuturile cu scadenţă mai mare de 30 de zile sau care sunt solicitate de clienţii mai vechi. De această dată se precizează însă şi DAE explicit pe site "pentru acest tip de împrumut valoarea DAE este de 4114%" (vorbim de varianta în care banii sunt primiţi de clienţii vechi, ce nu beneficiază de primul credit fără dobândă). Deşi costurile sunt la fel de piperate, apreciem cel puţin transparenţa, se puteau gândi şi cei de la Viva la analogia cu taxiul ca să nu îşi sperie clienţii cu valoarea DAE. La Ferratum, alt IFN axat pe împrumuturi rapide, pentru 3.000 de lei împrumutaţi pe trei luni plăteşti DAE de 297% (dobânda anuală de 144%), ceea ce te face să dai înapoi în total aproape 4.000 de lei. Păi, este o mică diferenţă între 4.000 lei şi peste 6.000 lei, cât ar fi presupus un împrumut rambusat în condiţii de dobândă de 1,2% pe zi, tot pe 3 luni. Tocmai din acest motiv este utilă DAE - când ai oferte cu dobândă pe zi şi altele cu dobândă anuală/lunară dar pe scadenţe comparabile, ca să le poţi pune una lângă alta pentru a vedea care te avantajează mai mult. Revenind la analogia cu taximetria, chiar dacă nu mergi zilnic cu taxiul, ar fi util să vezi costul perceput pentru distanţa parcursă pentru a selecta ce companie de taximetrie te taxează mai puţin. Poate că unele companii îţi oferă o distanţă mai mare decât altele în cei 20 de lei de care vorbea marketingul de la Credit Fix.