Cât costă o refinanţare a creditului?

Clienţii au undă verde la refinanţări din data de 21 iunie, când a intrat în vigoare Ordonanţa 50/2010, care, printre altele, anulează comisionul de rambursare anticipată pentru creditele cu dobândă variabilă. Astfel, clienţii au scăpat de povara costurilor în plus care le îngreuna accesul la contractarea unor credite pentru refinanţări.

Prin eliminarea comisionului de rambursare anticipată, clienţii pot economisi de la 1 la 6% din soldul creditului.

Pentru refinanţarea a 10.000 de euro, clientul ar fi trebuit să plăteas-că un comision între 100 şi 600 de euro, iar pentru 50.000 de euro, între 100 şi 3.000 de euro.

În prezent, pentru un credit de consum, clientul va avea de plătit un comision pentru emiterea scrisorii de refinanţare de către banca de la care a contractat primul împrumut, un comision de acordare şi unul de analiză a dosarului noului credit.

De exemplu, la "Raiffeisen Bank" nu se percepe comisionul lunar de administrare, iar comisionul de analiză reprezintă 2,2 % din suma acordată (inclus în credit). Dobânda este formată din Euribor la şase luni la care se adaugă marja băncii (pentru clienţii care primesc salariul în contul băncii marja este de 5,9%, în prezent, iar pentru clienţii standard marja creşte la 6,5%).

Băncile pot refinanţa întreaga gamă de credite acordate persoanelor fizice, unele refinanţează inclusiv contractele de leasing (credite de consum, auto, ipotecare, card de credit, overdraft etc).

Şi la "UniCredit Ţiriac Bank" singurul cost pe care banca îl percepe în cazul unei refinanţări este comisionul de analiză, deoarece, în cazul clienţilor care au credite cu dobânzi variabile, comisionul de rambursare anticipată este 0. Pentru creditele cu ipotecă, există costuri care nu sunt solicitate de bancă, ci de notar (costuri aferente ipotecii) şi evaluator (cost pentru raportul de evaluare).

În cazul în care creditul are dobândă fixă, comisionul de rambursare anticipată este de maximum 1% din suma rămasă de plată.

"Refinanţarea unuia sau mai multor credite se poate dovedi avantajoa-să pentru client, pentru că poate reduce semnificativ costurile pe care clientul le are de suportat", spun reprezentanţii "UniCredit".

Solicitările de refinanţare sunt analizate în raport cu politica de creditare în ceea ce priveşte eligibilitatea clientului şi a garanţiilor.

Cel mai ieftin credit de refinanţare de pe piaţă, pentru un împrumut de nevoi personale de 10.000 de euro pe zece ani, este oferit de "Raiffeisen Bank" (Dobândă anuală efectivă de 8%), în timp ce pentru un credit ipotecar de 50.000 de euro pe 30 de ani, RBS are cea mai bună ofertă (DAE de 6,05%).

La un credit de consum de circa 10.000 de euro, costul total de refinanţare este de circa 350 - 400 de euro. Acesta este format din taxa pentru emiterea scrisorii de refinanţare, care poate urca până la 50 de euro, comisionul de acordare a noului credit (care variază între 1 şi 2% din valoarea creditului la sold, deci circa 200 de euro pentru un împrumut de 10.000 de euro) şi taxa de analiză a dosarului, care se situează în jurul sumei de 150 de euro.

În schimb, la creditele imobiliare se mai adaugă anumite comisioane ce ţin de garanţia creditului, care poa-te fi imobilul.

Acesta este reevaluat de către instituţia care acordă noul credit, cos-tul ajungând şi la 100 de euro. Momentan, se pune problema în ce măsură proprietăţile mai acoperă garanţia creditului, deoarece piaţa de retail a scăzut foarte mult, fiind în continuare îngheţată.