Cererea de credite a populaţiei va scădea în trimestrul trei

• Singurul sector având un risc în scădere în trimestrul doi a fost cel energetic

Băncile anticipează că, în trimestrul trei, cererea de creditare din partea populaţiei urmează să înregis-treze o scădere uşoară, în timp ce companiile îşi vor păstra constantă cererea, se arată într-un sondaj realizat, în rândul instituţiilor de credit din ţara noastră, de către Banca Naţională a României (BNR).

Cererea pentru creditele de consum a intrat, în al doilea trimestru al acestui an, în teritoriu pozitiv, pentru prima dată în ultimele patru trimestre, potrivit Băncii Centrale. Revenirea a fost generată, cel mai probabil, de creşterea solicitărilor pentru credite de consum negarantate, în condiţiile în care băncile au raportat o cerere în scădere sau constantă pentru creditele garantate cu ipoteci, respectiv pentru cardurile de credit, notează raportul.

Pentru trimestrul trei, cererea populaţiei pentru credite ar urma să se stabilizeze la nivel agregat, pe fondul aşteptărilor ca cererea pentru segmentul creditelor de consum garantate cu ipoteci să se menţină constantă, respectiv ca solicitările pentru carduri de credit să înregistreze o contracţie marginală.

Cererea de credite din partea companiilor a crescut uşor în trimes-trul doi faţă de trimestrul întâi, ca urmare a evoluţiei cererii pe segmentul corporaţiilor, arată BNR. În schimb, cererea generată de către întreprinderile mici şi mijlocii (IMM) s-a redus semnificativ, atât pentru creditele pe termen lung, cât şi pentru cele pe termen scurt, potrivit Băncii Centrale. În trimestrul trei, cererea urmează să crească doar pentru nevoile de finanţare pe termen scurt, celelalte tipuri urmând să înregistreze scăderi, preconizează băncile din ţara noastră.

• Standardele de creditare, menţinute pentru companii şi înăsprite pentru populaţie

Standardele de creditare pentru companii nu au înregistrat modificări în trimestrul al doilea, deşi instituţiile de credit se aşteptau la o înăsprire moderată a acestora. Pentru trimes-trul trei, băncile văd o revenire a tendinţei de creştere a restrictivităţii în privinţa acordării de finanţare. Aceste modificări au urma să se manifeste în cazul tuturor categoriilor de credite, cu o amplitudine mai mare în cazul celor destinate corporaţiilor, şi să vizeze, în special, finanţarea pe termen lung. Spre deosebire de băncile autohtone, care au nu au operat modificări asupra condiţiilor de creditare oferite în trimestrul doi, instituţiile de credit din zona euro au apelat la înăspriri adiţionale, cu o amplitudine similară celei din trimestrul anterior, notează BNR. Factorii care stau la baza deciziilor băncilor autohtone de modificare a standardelor creditării nu au înregistrat schimbări în trimestrul trecut.

Standardele de creditare a populaţiei au avut o restrictivitate ridicată în al doilea trimestru. În privinţa creditelor imobiliare, 55% dintre bănci au înăsprit standardele de acordare a finanţării, în timp ce, în cazul creditelor de consum, ponderea a fost de 45%, potrivit raportului. Ciclul de înăspriri ar urma să se încheie în acest trimestru, creditele ipotecare urmând să înregistreze un nivel constant al standardelor, iar creditele de consum o relaxare uşoară. Tendinţa de înăsprire a standardelor de creditare s-a manifestat trimestrul trecut şi în rândul băncilor din zona euro, însă într-o măsură mai temperată, se precizează în raport. Pe termen scurt (T3/2012), acestea aşteaptă o scădere în intensitate a restrictivităţii stan-dardelor de creditare pentru ambele categorii de credite.

• Termenii de creditare, mai dificili

Termenii creditării companiilor s-au înăsprit marginal în trimestrul doi, măsurile adoptate de către bănci vizând, în special, solicitarea de prime de risc mai ridicate pentru creditele considerate mai riscante. Insti-tuţiile de credit au mai apelat, într-o măsură mai redusă însă, şi la creşterea spread-ului ratei medii de dobândă a creditului faţă de ROBOR la o lună, arată BNR. Pe de altă parte, raportul dintre valoarea creditelor garantate exclusiv cu ipoteci şi valoarea ipotecilor (lonat to value - LTV) a crescut la 85% în trimestrul doi, faţă de 83% în trimestrul precedent. Pentru creditele nou acordate în trimestrul trecut, indicatorul era de aproximativ 79%, potrivit BNR. Estimarea pentru pierderea în caz de nerambursare aferentă creditelor care au intrat în starea de nerambursare în trimestrul doi a fost de 38%, nivel similar celui din primul trimestru al anului.

Şi în cazul creditelor pentru populaţie termenii au fost înăspriţi. Pentru creditele destinate achiziţiei de locuinţe şi terenuri, acest lucru s-a realizat prin diminuarea ponderii maxime a împrumutului în valoarea garanţiei imobiliare, precum şi a serviciului datoriei în venitul lunar, în timp ce în cadrul creditelor de consum, modificările au vizat reducerea scadenţei maxime a creditului şi diminuarea ponderii serviciului datoriei în venitul lunar, dar şi creşterea spread-ului rate medie a dobânzii faţă de ROBOR.

Valoarea medie a LTV pentru creditele imobiliare nou acordate în trimestrul doi a scăzut la 71%, de la 79% în trimestrul precedent, în timp ce, la nivelul întregului portofoliu, aceasta s-a diminuat cu două puncte procentuale, la 78%.

Gradul mediu de îndatorare a fost, în semestrul trecut, de 47%, pentru creditele nou acordate, res-pectiv 50%, pentru întreg portofoliul de credite imobiliare.

Numărul sectoarelor care exercită presiuni asupra domeniului bancar este, în continuare, ridicat, consideră reprezentanţii instituţiilor de credit. Băncile continuă să manifeste o aversiune ridicată la risc faţă de sectorul imobiliar şi de cel al construcţiilor, se arată în raportul BNR. Alte domenii pentru care riscul de credit a fost perceput ca fiind în creştere sunt cele ale intermedierilor financiare, comerţului, industriei, turismului şi transporturilor. Singurul sector având un risc în scădere în trimestrul doi a fost cel energetic. Sectorul agricol a rămas constant în ceea ce priveşte percepţia nivelului de risc.

În ceea priveşte dimensiunea, cele mai riscante companii au fost considerate, şi în al doilea trimestru, microîntreprinderile, în timp ce corporaţiile au cel mai redus grad de risc asociat, pentru al treilea trimestru consecutiv.