ANPC strică imaginea băncilor; amenzile dictate sunt simbolice

Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) a sancţionat unsprezece bănci din ţara noastră pentru practici comerciale înşelătoare, în urma unei verificări a modului în care băncile pun în practică contractele de creditare pe termen mediu şi lung, cu termen de rambursare de peste 10 ani, către consumatorul-persoană fizică, în lei sau valută, precum şi dacă elementele prevăzute în condiţiile contractuale respectă drepturile consumatorilor.

Deşi valoarea totală a amenzilor aplicate pentru cele 11 instituţii bancare se ridică la 550.000 lei, ea este una simbolică dacă ne raportăm la faptul că media ne arată o sancţiune de numai 50.000 lei pentru o bancă.

La cei 11 operatori economici financiari bancari verificaţi (ING Bank, First Bank, Credite Europe Bank, OTP Bank, Alpha Bank, BancaTransilvania, Raiffeisen Bank, BCR, Patria Bank, Unicredit Bank şi BRD Groupe Societe Generale) care activează pe teritoriul României, ANPC a identificat fapte contravenţionale, respectiv practici comerciale înşelătoare săvârşite de aceştia cu privire la modul de calcul al ratelor, prin faptul că, pe graficul de rambursare, rata era compusă, în primii ani, 25% din soldul principalde rambursat şi 75 % dobândă. Prin această modalitate de calcul, consumatorii plăteau, de fapt, preponderent dobândă, susţin reprezentanţii ANPC.

De aceea, băncile din ţara noastră vor fi nevoite să emită noi grafice de rambursare, atât pentru creditele aflate în curs, cât şi pentru cele viitoare, unde principalul creditului datorat să fie achitat de către consumatori în rate egale, pe întreaga perioadă de creditare, în raport cu dobânda aferentă creditului.

Aplicând această măsură, consumatorii medii pot beneficia de egalitatea dintre părţile contractului, dar se şi asigură echilibrul contractual, astfel încât consumatorii să ia o decizie de tranzacţionare în cunoştinţă de cauză şi de a anticipa orice cost sau metoda de calcul înşelător, afirmă reprezentanţii ANPC.

"Dacă fie şi unui singur consumator i-a fost dată întreaga viaţă peste cap, ca urmare a dorinţei acestuia de a-i fi mai bine, suntem obligaţi să îi fim alături. În cazul de faţă, este vorba despre un număr foarte mare de consumatori ce au devenit peste noapte susţinători ai unui întreg sistem bancar şi mai puţin ai lor înşişi. Să realizezi că, la jumătatea contractului de împrumut, nu ai făcut altceva decât să plăteşti dobânzi şi foarte puţin din credit, este o povară mare pe umerii debitorilor. Dacă lucrurile ar fi fost echilibrate, într-un mod rational şi în favoarea consumatorilor, probabil multe familii, astăzi, nu ar mai trăi o dramă financiară. Sub aceste aspecte, astăzi sancţionate de către Autoritatea noastră, par să se ascundă şi interese de grup, şi o atitudine cartelară. Vom transmite şi Consiliului Concurenţei cele constatate de către colegii noştri pentru a face şi dânsii o analiză a întregii situaţii. Dacă există sedii elegante, cămătăria poate avea alt nume. În perioada imediat următoare voi emite ordine de încetare a acestor practici şi suntem pregătiţi inclusiv de o luptă în instanţă pentru miile de consumatori astăzi îngenuncheaţi de povara ratelor", a declarat Horia Constantinescu, preşedintele ANPC.

Acţiunea de control este în curs şi cei de la ANPC susţin că vor reveni cu date suplimentare în perioada următoare.

În urma deciziei de sancţionare a celor 11 instituţii bancare, Florin Dănescu - preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor - a afirmat că acţiunea întreprinsă de ANPC se răsfrânge asupra imaginii industriei bancare şi a precizat că modul de calcul al ratelor bancare amendat de Autoritate este "matematică pură care se foloseşte peste tot şi dintotdeauna", formulele care determină cele două modalităţi de plată a creditului fiind prevăzute de legislaţia în vigoare.

De aceeaşi părere este şi Adrian Vasilescu, consultant pentru strategie în cadrul Băncii Naţionale a României, care a declarat ieri că legea nu stabileşte proporţia dintre dobândă şi soldul principal în rata lunară pe care trebuie să o achite un client către bancă.

În legătură impactul asupra sistemului bancar pe care îl vor avea măsurile dispuse de ANPC, analiştii economici şi avocaţii consultaţi de ziarul BURSA au păreri împărţite. Unii susţin că ele erau necesare, dar că nu rezolvă problema în totalitate, în timp ce alţii spun că decizia ANPC nu este conformă legislaţiei şi practicii bancare nu doar din România, ci şi din statele dezvoltate.

"Singurele chestii ce ar putea fi puse în cârca băncilor sunt faptul că merg la creditare pe gradul maxim de îndatorare şi că nu toate fac testul de stres privind plata creditului la dobânzi variabile pe anumite perioade de timp", susţine Călin Rechea, analist economic.

Ceea ce au făcut băncile din ţara noastră "este o practică standard şi nu o întâlnim doar în România", arată analistul economic Aurelian Dochia care afirmă că la prima vedere, argumentele ANPC nu i se par corecte.

"Rescrierea graficelor de rambursare pentru creditele aflate în derulare", dispusă de ANPC, s-ar putea să dea la iveală "plăţi nedatorate, deoarece până acum s-a plătit mai mult dobândă şi comisioane decât credit principal", precizează avocatul Gheorghe Piperea.

În schimb, avocatul Stan Tîrnoveanu susţine că formula de calcul a ratei - formulă ce a fost sancţionată de ANPC - este folosită de industria bancară din întreaga lume şi afirmă că rescrierea graficelor de rambursare decisă de Autoritate va constitui subiectul pe care se vor exprima instanţele de judecată.

Se pare că o parte dintre băncile sancţionate - dacă nu chiar toate - vor contesta decizia ANPC, considerând că aceasta nu este acoperită de legislaţia în vigoare, şi vor solicita instanţei să anuleze măsurile dispuse de instituţia publică.

• Florin Dănescu, ARB: "Formulele care determină cele două modalităţi de plată a creditului sunt prevăzute şi în lege"

Dincolo de amenzi, care nu sunt atât de importante, acţiunea întreprinsă de ANPC se răsfrânge asupra imaginii industriei bancare, este de părere Florin Dănescu, preşedintele executiv al Asociaţiei Române a Băncilor (ARB). Reprezentantul ARB susţine că acest mod de calcul al ratelor bancare amendat de ANPC este "matematică pură care se foloseşte peste tot şi dintotdeauna".

"Nu doar în România şi nu doar acum se foloseşte această modalitate de calcul al ratelor bancare. Formulele care determină cele două modalităţi de plată a creditului sunt prevăzute şi în lege. Aşadar, este ca şi cum ai spune că ceea ce este în lege este ilegal. Susţin că este o matematică şi corectă, şi morală, şi legală", a precizat Florin Dănescu, preşedintele ARB.

În opinia domnului Dănescu, vor fi bănci care vor contesta decizia ANPC. Între timp, ARB va continua să explice transparent cum se calculează dobânzile creditelor, pentru a stopa cât mai repede promovarea unui mesaj incorect despre bănci, ne-a mai spus preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor. (E.O.)

• Aurelian Dochia, economist: "Probabil că vom asista la contestaţii din partea celor 11 bănci sancţionate de ANPC"

Analistul economic Aurelian Dochia ne-a declarat că graficul de rambursare întocmit de băncile sancţionate reprezintă o practică comună, întâlnită în toată lumea, chiar şi în sistemul bancar din SUA.

"La un credit pe termen mediu sau lung nu este neobişnuit ca în prima parte dobânda să constituie cea mai mare parte din rata plătită de debitor", ne-a spus Aurelian Dochia, precizând: "Acest lucru reiese din calcul, dacă aplici pe suma totală o dobândă fixă pe termen lung. Pe măsură ce se reduce principalul, se schimbă situaţia şi dobânda devine din ce în ce mai mică în cuantumul ratei plătite. Sunt clienţi care plătesc anticipat, discută cu reprezentanţii băncii şi stabilesc condiţii de plată anticipată ce sunt trecute, eventual, ca act adiţional la contract. Este o practică standard şi nu o întâlnim doar în România; aşa s-a întâmplat dintotdeauna. Apoi, când s-a făcut graficul de rambursare clientul a fost de faţă, a ştiut care este situaţia, când a semnat contractul a ştiut care e graficul de rambursare, de plată, şi ce conţine el. De aceea, la prima vedere, argumentele ANPC nu mi se par corecte. Nu ştiu dacă există o soluţie alternativă la această practică. Probabil că vom asista la contestaţii din partea celor 11 bănci sancţionate de ANPC". (I.Ghe.)

• Adrian Vasilescu, BNR: "Nu există vreun indiciu în lege privitor la proporţia dintre dobânda şi principalul fiecărei rate"

Adrian Vasilescu, consultant de strategie în cadrul Băncii Naţionale a României, a declarat pentru DC News că legea nu stabileşte proporţia dintre dobândă şi soldul principal în rata lunară pe care trebuie să o achite un client către bancă.

"ANPC trebuie să aibă în vedere faptul că, în ceea ce priveşte calculul şi implementarea dobânzii în sistemul de rate, legea spune un singur lucru, anume că dobânda se calculează în funcţie de ROBOR, IRCC sau dobânda fixă, una din ele la alegere, plus marja băncii. Apoi, legea se opreşte. Nu e niciun indiciu în lege privitor la proporţia fiecărei rate între dobândă şi principal. Legea nu spune asta", a afirmat Adrian Vasilescu, precizând că, în acest caz, s-ar aplica normele stabilite de părţi prin contract, contractul fiind legea părţilor aşa cum stipulează legislaţia în vigoare. Adrian Vasilescu a mai spus: "De ani întregi, în contracte există o practică ce prevede la început dobânzi mai mari, ce ajung până la 75% din totalul de rambursat, care înseamnă dobândă plus principal, iar pe măsură ce creditul înaintează, ponderea dobânzilor scade şi creşte proporţional ponderea principalului. Astfel, în ultimele luni de plată la creditele mai lungi, principalul e combinat în fiecare rată şi dobânda e mai mică. Asta e practica şi legea e lege! Am văzut în comunicatul ANPC că au un punct de vedere pe care şi-l vor apăra în instanţă, deci mai departe va vorbi instanţa. Cei care trebuie să-şi facă apărarea sunt băncile. Banca Naţională nu le poate apăra, nu are dreptul să se implice în această chestiune". Adrian Vasilescu consideră că experţii neutri în materie de credite ar trebui să se pronunţe, pentru că băncile susţin că e în avantajul clientului această modalitate de a proporţiona în rata de plătit dobânda şi principalul. (I.Ghe.)

• Gheorghe Piperea, avocat: "Rescrierea graficelor de rambusare s-ar putea să arate nişte plăţi nedatorate"

Avocatul Gheorghe Piperea a salutat decizia ANPC, amintind că domnia sa a ridicat problema respectivă încă din anul 2010, când a declanşat cele 20 de procese colective în care erau vizate creditele luate de peste 6.000 de persoane. În procesele respective, una din problemele ridicate a fost relativitatea graficului de rambursare care îi creează clientului impresia că este puţin de plată şi că îşi poate permite fiecare rată lunară.

Gheorghe Piperea ne-a spus: "Omul este bucuros că poate plăti mai puţin decât s-a aşteptat, dar descoperă că după ani de zile nu a plătit mai nimic din creditul principal, ci a plătit în primii 10 ani doar dobânda, după care achită principalul. Practic descoperă că a plătit deja o dată creditul, dar mai trebuie să plătească încă o dată principalul. Este o practică comercială incorectă şi anticoncurenţială, pentru că sunt bănci care nu au practicat acest tip de creditare şi care au avut rate egale, în care oamenii ştiau că timp de 20 de ani vor plăti o sumă fixă, o valoare bine determinată. Practic la băncile sancţionate putem spune că s-a intrat în zona de poker financiar. Oamenii au fost puşi să joace poker financiar. Aşa că, referitor la decizia ANPC, spun atât: mai bine mai târziu decât niciodată".

Gheorghe Piperea preconizează că băncile sancţionate de ANPC vor contesta în instanţă procesele-verbale de amendă, dar aşteaptă să vadă ce se va întâmpla când oamenii vor cere modificarea graficelor de rambursare.

"Şi aici nu vorbim doar despre 9.200 de clienţi, aşa cum a fost în trecut cazul Raiffeisen Bank, ci despre sute de mii de persoane care au beneficiat de credite imobiliare pe termen lung", ne-a mai spus Gheorghe Piperea, adăugând: "Este foarte interesant să vedem ce reacţie vor avea băncile, pentru că graficul de rambursare trebuie rescris ca să includă şi soldul principal în ce s-a plătit până acum, ceea ce va duce la înjumătăţirea ratelor. S-ar putea constata la această rescriere a graficelor de rambursare pentru creditele aflate în derulare că apar plăţi nedatorate, deoarece până acum s-a plătit mai mult dobândă şi comisioane decât credit principal. Aceste sume trebuie egalizate şi s-ar putea să avem situaţii de plăţi nedatorate. Cert este că băncile vor trebui să demonstreze că ceea ce au făcut până acum este corect şi nu incorect aşa cum susţine ANPC". (G.M.)

• Stan Tîrnoveanu, avocat: "Formula de calcul a ratei este unanim acceptată în întreaga industrie bancară din lume"

Stan Tîrnoveanu, Senior Partner la Zamfirescu Racoţi Vasile & Partners Attorneys at Law, ne-a declarat că formula de calcul a ratei - formulă ce a fost sancţionată de ANPC - este folosită în industria bancară din întreaga lume. "Formula de calcul este una matematică, care se aplică nu doar în România, ci e unanim acceptată de industria bancară din Uniunea Europeană şi din întreaga lume", ne-a transmis avocatul Stan Tîrnoveanu, adăugând: "Nu se poate vorbi despre o practică comercială incorectă sau înşelătoare, pentru că avem de-a face cu o formulă matematică. Este strict o formulă tehnică. Dacă umbli la această formulă tehnică - aşa cum sugerează ANPC - multe persoane fizice o să devină neeligibile pentru accesarea unui credit bancar şi nu cred că ne putem propune acest lucru, în condiţiile în care ţara noastră nu stă bine deloc în Uniunea Europeană cu privire la intermedierea bancară".

În privinţa măsurii dispuse de ANPC cu privire la rescrierea graficelor de rambursare, domnul Tîrnoveanu susţine că implementarea acestei măsuri ar duce la modificarea cadenţării plăţii ratelor bancare. De aceea, el consideră că privind acest aspect lucrurile vor fi tranşate de instanţă, pentru că multe bănci vor contesta decizia ANPC.

Avocatul Stan Tîrnoveanu s-a referit şi la afirmaţiile celor de la ANPC privind informarea clienţilor de către bănci cu privire la graficul de rambursare a creditului. "Legat de transparenţa creditului şi a elementelor conţinute de acesta, există o reglementare europeană care stabileşte un standard şi care se aplică inclusiv în ţara noastră. Eu cred că băncile respective respectă acest standard privind informarea consumatorilor, atunci când doresc să ia un împrumut bancar şi când angajaţii băncii le prezintă graficul de rambursare unde se specifică foarte clar cât din suma plătită lunar cu titlul de rată se duce către creditul principal şi cât reprezintă dobânda", a precizat Stan Tîrnoveanu. (G.M.)

• Călin Rechea, analist economic: "Vina nu aparţine doar băncilor"

Vina pentru situaţia descrisă de ANPC nu aparţine doar băncilor, afirmă Călin Rechea, analist economic şi colaborator al ziarului BURSA.

Călin Rechea ne-a declarat: "Nu cred că sunt de vină numai băncile. Vina e împărţită în trei. Nu e de vină doar banca, ci şi clientul care trebuie să ceară toate informaţiile la contractarea unui credit, dar şi supravegherea pieţei făcută de Banca Naţională a României, care stabileşte gradul maxim de îndatorare. Dacă toate aceste trei părţi nu se comportă normal, totul se răsfrânge asupra stabilităţii financiare. Singurele chestii ce ar putea fi puse în cârca băncilor sunt faptul că merg la creditare pe gradul maxim de îndatorare şi că nu toate fac testul de stres privind plata creditului la dobânzi variabile pe anumite perioade de timp".

Domnia sa susţine că BNR ar trebui să stabilească pentru creditele pe termen lung un grad mai mic de îndatorare, adică gradul maxim de îndatorare să fie de 20% şi nu de 40% aşa cum este acum.

Călin Rechea a precizat: "Clienţii băncilor aleg gradul de îndatorare maxim pentru că la început rata este mai mică şi se plăteşte mai mult dobândă decât creditul principal. Dacă s-ar stabili de la început, cum cere acum ANPC, o rată de rambursare mai mare a creditului principal, atunci vom avea o amortizare mai puternică. Amortizarea creditului nu se face liniar, ci are o curbă care tot cade sau creşte, depinzând de punctul de vedere din care privim, dar are în acest moment o rată mică. După ce trece de jumătatea perioadei de rambursare sau de trei sferturi din perioada de rambursare, respectivele curbe arată foarte distractiv şi nu ştiu dacă clienţii sunt informaţi cu privire la acest lucru. Cert este că un grad maxim de îndatorare merge dacă clientul ia credit pe doi-trei ani pentru că există predictibilitate mai mare de returnare. Dar pentru un credit pe termen de 30 de ani e exclus să te duci la gradul maxim de îndatorare, pentru că acesta ar putea fi depăşit de creşterile de dobândă cauzate chiar şi de o inflaţie puternică. De aceea, consider că trebuie informaţi clienţii despre toate posibilităţile privind rambursarea, inclusiv prin teste de stres".

Analistul economic a arătat că, având în vedere acuzaţiile aduse de ANPC băncilor, amenda aplicată este disproporţionată faţă de înşelarea clienţilor, care durează de mai mulţi ani potrivit instituţie publice, şi a mai spus că măsura complementară dispusă de instituţia publică privind refacerea graficelor de rambursare va duce o creştere a valorii ratei pentru creditul principal. (G.M.)