ANUL ACESTA, CONFORM ASOCIAŢIEI BANCHERILOR AMERICANI: Principalele riscuri bancare - dobânzile, activitatea economică, piaţa imobiliară, securitatea cibernetică

Incertitudinea şi impredictibilitatea au fost caracteristicile lui 2020, mediul de afaceri s-a schimbat aproape peste noapte, la fel şi comportamentul consumatorilor, în contextul pandemiei de Covid-19, care a atins mai toate domeniile - de la banking la cumpărături, la muncă, şcoală etc., generând riscuri.

În această evoluţie, "viteza schimbării continuă să crească", declară, potrivit bankingjournal.aba.com, expertul în risc Ryan Rasske, prim-vicepreşedinte al Asociaţiei Bancherilor Americani (ABA), menţionând: "În domeniul bancar, din cauza pandemiei, adoptarea tehnologiei în relaţia cu clienţii a avut loc mult mai rapid decât s-a anticipat vreodată".

Dar, deşi accesul digital a fost un obiectiv principal în 2020, băncile erau aşteptate să ofere servicii personale la sedii, într-o lume distanţată fizic. "Angajaţii esenţiali continuă să meargă la lucru în fiecare zi", spune Kristina Schaefer, consilier general şi director de risc la First Bank & Trust din Brookings, Dakota de Sud, care se întreabă: "Cum satisfac băncile nevoile clienţilor în afara canalului digital? Ar trebui reevaluate programele de lucru şi serviciile în acest nou mediu?".

Pe măsură ce am intrat în anul 2021, imaginea riscului bancar presupune următoarele, conform sursei:

• Ratele dobânzilor şi activitatea economică sunt doar vârful aisbergului de risc

Kristina Schaefer anticipează o presiune continuă asupra marjelor dobânzilor, pe măsură ce băncile ţintesc împrumuturi de calitate, şi avertizează că gestionarea riscului dobânzii va fi o prioritate în 2021. "Pe măsură ce băncile caută modalităţi inovatoare de a satisface în continuare nevoile clienţilor lor, dar şi de a-şi creşte veniturile non-dobânzi, se vor putea mişca rapid în acest mediu unic al ratelor în care ne aflăm?", se întreabă Kristina Schaefer, care consideră că riscurile suplimentare pe partea creditului vor evolua odată ce vom înanta în 2021.

Domnia sa avertizează şi în privinţa impactului pe care îl vor avea programele guvernamentale asupra cheltuielilor şi împrumuturilor consumatorilor şi companiilor.

David Kelly, director de risc la FirstBank Holding Company din Lakewood, Colorado, se aşteaptă să vadă riscuri potenţiale de credit şi pierderi din cauza unei economii în deteriorare, în special pe măsură ce amânările de rambursare a creditelor, care au fost acordate în contextul pandemiei, vor expira. Kelly atrage atenţia: "Vom vedea dacă condiţiile economice se îmbunătăţesc sau se deteriorează. Incertitudinea va persista până când pandemia va avea un rezultat mai sigur şi vom şti dacă vom închide sau nu, din nou, activităţile". Kelly crede, de asemenea, că lichiditatea de pe piaţă este un potenţial risc viitor, într-un mediu atât de incert.

Gestionarea bilanţului băncilor va fi, de asemenea, critică, în opinia specialiştilor. "Băncile vor continua să se concentreze în continuare asupra marjei dobânzii din cauza strategiei băncii centrale de menţinere a ratelor dobânzilor scăzute sau aproape de zero anul viitor şi ulterior, având în vedere situaţia economiei", spune Ryan Luttenton, partener consultant la firma de audit Crowe. Domnia sa adaugă că băncile care dispun de date necesare înţelegerii comportamentelor clienţilor şi obţinerii de informaţii detaliate vor fi mai bine poziţionate în 2021. "Creşterea preciziei privind analiza datelor sau crearea de noi analize de date pentru monitorizarea comportamentului clienţilor va fi importantă", potrivit lui Ryan Luttenton.

• Piaţa imobiliară comercială, pregătită pentru o schimbare

O parte din companiile forţate să îşi închidă sau să-şi reducă operaţiunile în timpul lockdown-ului determinat de pandemie probabil nu vor supravieţui, conform sursei.

"Imobilele comerciale care, în contextul pandemiei, nu mai sunt ocupate - magazine, mall-uri - vor fi afectate etc.", afirmă Clayton Legear, preşedinte-director executiv al Merchants & Marine Bank din Pascagoula, Mississippi, care consideră că băncile active în sectorul imobiliar comercial pot prezenta un risc crescut, deoarece chiriaşii şi proprietarii îşi iau în considerare opţiunile pe care le au la dispoziţie, dacă afacerile lor nu pot reporni sau nu pot fi susţinute.

Pe de altă parte, alte industrii îşi regândesc modelele de operare, potrivit sursei.

"Multe companii care nu trebuie să aibă angajaţi în spaţiile de birouri pe care le plătesc le vor oferi în continuare angajaţilor opţiunea de a lucra de la distanţă", spune Legear. Spaţiile de birouri de clasă A nu mai pot fi o necesitate pentru firmele cu flexibilitate în privinţa lucrului de acasă, iar Legear conchide: "Este posibil să existe o volatilitate chiar şi în acel domeniu tradiţional mai sigur al imobilelor comerciale ocupate de proprietari".

• Securitatea cibernetică şi riscul care ameninţă terţii

Trecerea operaţională la online a creat noi fluxuri de lucru pentru angajaţi şi a adăugat o altă componentă de risc în peisajul securităţii cibernetice: clienţii.

"Servim clienţii în mediul digital acum, însă aceştia nu sunt «nativi digital»", susţine Atul Malhotra, director general de management al riscului în cadrul Fulton Financial din Lancaster, Pennsylvania, menţionând: "Este posibil ca clienţii comerciali mari să fie mai familiarizaţi cu cele mai bune practici cibernetice, dar, în general, consumatorii nu sunt. Acest lucru introduce în mod natural o serie de alte riscuri".

Atul Malhotra anticipează un accent sporit pe atenuarea acestor riscuri în lunile următoare, dar tendinţa obişnuită de a creşte controlul poate avea nevoie de o abordare la scară largă, care să se alinieze mai bine la nevoile şi aşteptările utilizatorilor.

"Facilitarea operaţiunilor bancare pentru clienţi este necesară, iar activitatea bancară trebuie să se desfăşoare într-un mod sigur online sau prin telefonul mobil", spune Malhotra.

Clienţii nu sunt singurii care au adoptat mediul digital în pandemie, ci şi atacatorii cibernetici au fost tot mai prezenţi, menţionează sursa.

Paul Benda, prim-vicepreşedinte pentru risc şi politică de securitate cibernetică în cadrul ABA, declară că phishing-ul a crescut cu peste 400% de la momentul izbucnirii pandemiei de Covid-19. "Şansele ca infractorii să aibă acces la conturi sunt mari", subliniază Paul Benda.

Potrivit sursei, instituţiile ar trebui să evalueze din ce în ce mai mult unde se îndreaptă datele clienţilor, cine le gestionează pe parcurs şi cum pot apărea riscurile.

• Un nou accent pe conformitate

Problemele de reglementare s-ar putea extinde în 2021, conform sursei.

Linda Gallagher, director general executiv pentru SUA la Promontory Financial Group, consideră că un risc mai mare pentru bănci va fi, în următoarele luni, corectitudinea serviciilor.

"Gândiţi-vă la toate împrumuturile ipotecare în amânare la plată, care sunt legate de programe guvernamentale ce vor dispărea în cele din urmă. Dacă consumatorii afectaţi solicită modificări ale ipotecii, nivelul de discreţie în cadrul acestui proces ar putea atrage o atenţie suplimentară", spune Linda Gallagher.

Nu doar autorităţile de reglementare ar putea să se concentreze asupra problemelor echitabile legate de împrumut, conform sursei, care arată că datele sunt abundente şi disponibile în mediul digital actual, iar relaţia dintre reglementare şi ameninţări cibernetice devine, de asemenea, mai complexă.

"Autorităţile de reglementare au încurajat băncile să fie inovatoare şi să adopte noi tehnologii, care includ inteligenţa artificială, învăţarea automată etc., dar acestea sunt supuse ameninţărilor şi atacurilor", afirmă Ryan Rasske, precizând: "Dacă o bancă implementează învăţarea automată, care este condusă de algoritmi, şi cineva se infiltrează în aceasta, ar putea apărea daune pentru bancă".

• Riscurile operaţionale

Transformarea digitală a fost o temă principală în 2020, dar Atul Malhotra spune că unul dintre cele mai mari riscuri operaţionale care vor exista în 2021 va fi continuareal procesului de transformare. "Cu toţii trebuie să fim conştienţi de faptul că transformarea digitală nu este doar o bancă digitală sau mobilă pentru clienţii noştri", avertizează Malhotra.

Procesul menţionat digitalizează şi back office-ul şi middle office-ul pentru a da asigurări că băncile pot sprijini mediul de lucru digital.

Legear subliniază, în acest context, că băncile nu sunt pur şi simplu producători de împrumuturi şi colectori de depozite, "sunt afaceri extrem de complexe".

Instituţiile se adaptează deja la noua paradigmă, dar riscul este ca experienţa şi abilităţile necesare pentru a evolua în afara funcţiilor tradiţionale să nu fie aşa cum se aşteaptă, potrivit lui Legear.

În concluzie, sursa arată că băncile au răspuns rapid la nevoile comunităţilor lor, dar este momentul să evalueze unde pot crea riscuri aceste schimbări.