BCR: "Legea Dării în Plată - impediment pentru siguranţa şi stabilitatea economică"

• BCR: "Legea creează premise negative care vor genera inegalităţi sociale; Ritmul de creştere a creditării pentru locuinţe va încetini semnificativ"

După două luni de aplicare, Legea Dării în Plată a făcut creditul ipotecar mai riscant pentru bănci şi mai greu accesibil pentru clienţi, sunt de părere reprezentanţii Băncii Comerciale Române (BCR), care estimează că instituţiile bancare vor găsi soluţii de reducere a avansurilor la creditele de locuinţă pentru categorii specifice de clienţi, dar, astfel, legea Dării în Plată creează premise negative care vor genera inegalităţi sociale.

Menţionăm că BCR a fost prima care a anunţat reducerea avansului la creditele ipotecare standard, în anumite oraşe, de la 35% la 25%, după ce, în urmă cu doar câteva luni luase decizia majorării acestor avansuri.

Imediat după BCR, şi Piraeus Bank a hotărât să diminueze avansurile la împrumuturile cu ipotecă.

Bancherii au spus, în câteva ocazii, în ultima vreme, că cererile din domeniul creditării sunt foarte puţine. Prima instituţie financiară care a spus că analizează posibilitatea de reducere a avansului la creditele ipotecare a fost BRD Groupe Societe Generale, însă celelalte două bănci, menţionate mai sus, i-au luat-o înainte.

Banca Comercială Română a anunţat, ieri, că, în acest moment, se poate estima cu realism faptul că ritmul de creştere a creditării pentru locuinţe va încetini semnificativ, în contradicţie cu nevoile generate de calitatea scăzută a fondului locativ din România.

Reprezentanţii BCR au menţionat, într-un comunicat de presă: "La nivel general, efectele secundare negative ale Legii Darea în Plată se produc deja şi se vor accentua pe termen lung: condiţiile creditelor pentru locuinţe au devenit semnificativ mai restrictive faţă de perioada de dinaintea implementării legii, legea accelerează evacuările, creează riscuri pentru piaţa financiară, afectează premisele unei pieţe financiare corecte şi echilibrate.

În contextul unor efecte negative evidente, considerăm faptul că legislaţia ar trebui să încurajeze o cale corectă şi sustenabilă; spre exemplu, în anul 2015, prin soluţii comerciale, BCR a scăzut ratele a peste 30.000 de clienţi, iar începând cu anul 2009, peste 150.000 de clienţi au beneficiat de refinanţări, restructurări sau ajustări de costuri.

După două luni de aplicare a legii Darea în Plată, au fost publicate de către Banca Naţională a României statistici cu privire la impactul legii. Aproximativ 4.000 de clienţi au făcut uz de această lege, ceea ce reprezintă 1 din 100 de clienţi care au contractat un credit ipotecar. Între cei aproximativ 4.000 de clienţi se numără aproximativ 400 de clienţi cu profil de investitori imobiliari, care au dat în plată cel puţin 2 imobile, precum şi cazuri prin care s-a solicitat ştergerea datoriilor comerciale ale unor firme.

În acest moment se impun trei categorii de concluzii privitoare la:

A) efectele legii Darea în Plată,

B) consecinţele legii Darea în Plată şi

C) premisele create de Legea Darea în Plată pentru evoluţia viitoare a intermedierii financiare în România.

A. Este regretabil faptul că aproape 4.000 de clienţi, din diverse motive (dintre care se distinge creditarea în franci eleveţieni) au probleme financiare, încât au ajuns la concluzia că este mai bine să părăsească locuinţele.

Totuşi, cele aproximativ 4.000 de cazuri, dintre care au fost contestate aproximativ 1.500, reprezintă doar 0,5% din numărul de 800.000 de familii care a fost invocat drept argument fundamental pentru promovarea legii. O diferenţă de 99,5% faţă de statistica pe care s-a bazat iniţierea şi promovarea Legii Darea în Plată, precum şi profilul sofisticat al peste 10% dintre beneficiari (investitori imobiliari ori firme) considerăm că ridică întrebări serioase, care merită clarificate în spiritul responsabilităţii legislative.

În plus faţă de aceasta, anterior intrării în vigoare a Legii Darea în Plată, până a se ajunge la executare silită şi vânzarea locuinţei, procesul dura în medie 2-3 ani, răstimp în care se puteau încă identifica soluţii financiare şi/sau locative. Aceasta scoate în evidenţă cel mai nefericit efect al legii: Legea Darea în Plată are că efect evacuarea prematură a locuinţei. Rezultatul este o dublă pierdere, şi pentru bancă şi pentru client.

B. În contextul în care mai multe instituţii bancare au anunţat măsuri specifice de scădere a avansurilor, aspectul nu rezolvă problemele pentru piaţa bancară în general şi nici nu elimină dezavantajele create atât pentru bănci, cât şi pentru clienţi. Băncile nu vor putea ignora riscul general creat de legea Darea în Plată, ci vor putea doar identifica soluţii particulare, în funcţie de profilul clienţilor şi lichiditatea pieţelor imobiliare regionale. Avansurile vor mai fi calibrate, dar aceasta, de fapt, înseamnă pentru clienţi o perioadă mult mai redusă de creditare ori criterii de venit mult mai stricte. În acest context, măsurile de scădere a avansurilor reprezintă soluţii de calibrare a riscului, dar pentru clientul mediu condiţiile generale de acces vor fi mult mai restrictive, faţă de perioada de dinaintea implementării legii".

Evoluţia recentă a creditării pentru locuinţe a avut un ritm de creştere susţinut de 9-10% anual, ca urmare a unei baze stabile de risc şi pe avantaje clare pentru clienţi: credite în moneda naţională, dobânzi scăzute, oferte cu dobânzi fixe pe 5 şi 10 ani, apreciază sursele citate. Acestea adaugă faptul că, în prezent, se poate estima cu realism faptul că ritmul de creştere a creditării pentru locuinţe va încetini semnificativ.

La punctul C., reprezentanţii băncii subliniază că, la nivel sistemic, "Legea Darea în Plată a afectat semnificativ procesul de refacere a încrederii dintre bănci şi clienţi, bazat pe scăderea costurilor cu serviciile bancare şi soluţii de reducere a îndatorării, în condiţii de stabilitate legislativă. Dar mai mult decât atât, Legea Darea în Plată are efecte secundare negative pe termen lung: legiferează în mod nesustenabil evacuarea, creează riscuri pentru piaţa financiară, reduce accesibilitatea creditării pentru locuinţe.

Sistemul bancar din România va continua să dezvolte soluţii pragmatice, iar piaţa va face selecţia în favoarea acelor afaceri stabile şi corecte. Luând în considerare toate aceste aspecte, considerăm că Legea Darea în Plată este o lege departe de a fi corectă şi de a genera stabilitate. Reiterăm, astfel, faptul că Legea Darea în Plată este gândită într-o paradigmă eronată (şi susceptibil neconstituţională), constituindu-se ca un impediment pentru siguranţa şi stabilitatea economică a României şi reducând credibilitatea mediului de investiţii local".

În opinia BCR, atâta vreme cât legile nu vor încuraja soluţii comerciale la provocări sociale, iar politicile economice nu vor stimula atragerea de finanţări şi investiţii, intermedierea financiară şi premisele pentru prosperitate pe termen lung în România se vor restrânge.

Mugur Isărescu, Guvernatorul Băncii Naţionale a României, a spus, în conferinţa de presă de luni, că aşteaptă ca băncile să-şi clarifice poziţia faţă de anumite aspecte şi dezbateri legate de Legea Dării în Plată: "Aşteptăm ca băncile să-şi clarifice poziţia publică faţă de motivaţia care a dus la apariţia acestei dezbateri, oarecum specifică României. Au fost discuţii despre creditele în franci elveţieni, dar nu în maniera în care au fost în România. Ar trebui ca băncile să explice, nu noi, cum vine chestiunea asta cu 800.000 de cazuri sociale şi mai puţin de 4.000 de cazuri (n.r. de notificare pentru darea în plată) care s-au înregistrat până în prezent. Şi dumneavoastră, media - care reprezentaţi opinia publică -, să încercaţi să explicaţi cum de am ajuns în situaţia asta. Eu ce comentarii suplimentare pot să fac? Am furnizat datele pe care le-am cules în baza atribuţiilor pe care le are BNR. Consider că continuarea unei discuţii ca o diversiune pe tema asta nu are niciun rost. Luaţi dumneavoatră datele, le analizaţi - eu nu cred că trebuie să le mai analizaţi cu BNR, noi le putem centraliza -, mergeţi la ARB (Asociaţia Română a Băncilor are toate atribuţiile necesare, acum are şi informaţii), dânşii pot să vă furnizeze şi elemente mult mai concrete".

Opinia Cititorului ( 20 )

1. Gogosi bancare
(mesaj trimis de anonim în data de 12.08.2016, 01:53)
BCR ne anunta, astazi, ca "dupa doua luni de aplicare, Legea Darii in Plata a facut creditul ipotecar mai riscant pentru banci si mai greu accesibil pentru clienti". Asa ne spune BCR, acum. Dar tot BCR a recunoscut, cu numai cateva zile in urma, ca va reduce avansul pentru creditarea imobiliara. Or, reducand avansul, BCR si-a recunoscut implicit estimarea pesimist-gogonata pe care a facut-o ca urmare a promulgarii Legii Darii in Plata. Una peste alta, iata ca BCR a mai infipt o piesa in panoplia de aburel, cu care suntem tratarisiti de banci.
1. 1.1.  fără titlu (răspuns la opinia nr. 1)
  (mesaj trimis de anonim în data de 12.08.2016, 02:19)
  Pai uite-te la reclamele bancilor de pe toate gardurile: "Iti dam credit intr-o secunda, oricat, fara nici o dovada!"
  Escrocherie disperata.
  1.2.  Da (răspuns la opinia nr. 1)
  (mesaj trimis de anonim în data de 12.08.2016, 06:26)
  Au redus si tot au ramasi scumpi.
  Bt 20%
  Otp 20%
  Bcr ramane cu buzele umflate.
  1.3.  fără titlu (răspuns la opinia nr. 1)
  (mesaj trimis de anonim în data de 12.08.2016, 10:13)
  oare BCR are vreo strategie de comunicare? stie stanga ce face dreapta? cum sa vina cu prostia asta de raport dupa ce au anuntat si ca se gandesc sa reduca avansul la ipotecare? hai sa va spun eu ce impiedica creditarea: un prieten de-al meu a facut demersurile sa isi ia un credit ipotecar cu avansul de 20% de la o banca. a negociat cu ei si i s-a trimis rapsuns oficial de la banca cu conditiile semnarii pe care le-a agreat. in momentul semnarii a constatat ca ii introdusesera un comision de administrare pe care in decusrsul negocierilor il scosesera din oferra de creditare. priteneul meu a refuzat sa ia creditul in astfel de conditii. asta este ce impiedica creditarea: lipsa de cuvant a bancilor, dorinta lor de a lua cat mai mult, de a introduce cat mai multe comisioane, de a pacali.
  1.4.  fără titlu (răspuns la opinia nr. 1.3)
  (mesaj trimis de anonim în data de 12.08.2016, 11:00)
  Wtf
2. Bcr plange cu lacrimi de crocodil !!!
(mesaj trimis de anonim în data de 12.08.2016, 06:23)
Ca nu mai poate executa pe viata!
Nu conta cum prostea omul, semna, dupa aceea venea calvarul, nu platesti iti i-a casa Bcr o vinde pe 10% si te executa pe diferenta dupa ce ii vinde dosarul la Aps.
Jocul s-a terminat Bcr!
Sunt fara credit.
Cum minte Bcr si sectorul bancar din tara in frunte cu Bnr:
800 000 de beneficiari au spus bancile ca o sa fie daca intra in vigoare ldp
4000 de beneficiari au fost
Bnr ne spune ca 1 din 100 credit imobiliar au dat in plata, total 4000==> ca pot fi maxim 400 000de beneficiari ai ldp.
Bnr nu ma asteptam sa minta pe fata.
50 000 x 4000=200 000 000euro- 90% discount pt Aps =20 000 000 euro, daca e 95% ramane 10 mil euro.
Cate Npl-uri ai vandut fara ldp?
Anul trecut si anul acesta ai vandut de 2+1 mil euro si nu era ldp, atunci era credit cu buletinul sisomaj dupa taierea cu 25% a salariilor?
3. Ce ne mai trebuie creditare?
(mesaj trimis de Mircea în data de 12.08.2016, 08:41)
Nu va imbatati cu apa rece. Avansurile de 20-25% nu vor fi "la liber". Atât vor plăti doar anumite categorii de clienti, care se califica dpdv al veniturilor si gradului de îndatorare. Restul lumii va rămâne pe 30-35%. Deci, da, legea DIP are efecte negative asupra accesului la credit. Asta e adevărul, indiferent ce spun demagogi ca Zamfir si Piperea.
1. 3.1.  fără titlu (răspuns la opinia nr. 3)
  (mesaj trimis de anonim în data de 12.08.2016, 10:05)
  Ar trebuii sa mai avem in vedere si urmatorul aspect: bancile trebuie sa dea credite pentru ca sunt profitabile pentru ele si daca numarul de operatiuni scade zilnic si credite nu se mai dau ele vor trage pe dreapta afacerea deci vor reduce in continuare avansurile si dobanzile fie ca vor fie ca nu .Pana la nivelul dobanzilor din tarile de unde provin mai este cale lunga insa directia aceasta este.
  3.2.  fără titlu (răspuns la opinia nr. 3)
  (mesaj trimis de Vanat în data de 12.08.2016, 10:15)
  As spune mai degraba ca are efecte pozitive intrucat ii tine la distanta de credite tocmai pe aceia care mai devreme sau mai tarziu nu ar mai putea achita ratele si ar pierde obiectul creditarii, garantia (plus sumele rambursate pana la acel moment). E bine sau este rau pentru ei si pentru sistemul bancar? Cred ca este bine pentru toti (daca ar fi existat aceasta situatie inainte de criza nu am fi avut atat de multa tristete printre romanii cu credite). Romanii, atunci cand iau un credit pe termen lung se raporteaza, din pacate, numai la situatia exista in momentul accesarii creditului si tind sa se indatoreze la maxim uitand ca rambursarea are loc intr-o perioada mare, timp in care situatia lor financiara se poate modifica in rau (datorita pierderii locului de munca, a partenerului, aparitiei unor probleme majore de sanatate, etc.) ceea ce va genera intrarea in incapacitate de plata si pierderea sumelor rambursate pana la acel moment + a garantiei (locuintei in cele mai multe cazuri). Aceasta este si scenariul pe care se bazeaza bancile pentru a-si maximiza profiturile (castiga atat din garantia care depaseste valoarea creditului initial si cu atat mai mult a celui ramas cat si din sumele rambursate pana la momentul respectiv).
  3.3.  fără titlu (răspuns la opinia nr. 3)
  (mesaj trimis de anonim în data de 12.08.2016, 10:16)
  asta e filosofia in baza careia bancile au dat credite speciale lui Truica, Udrea, Magureanu, si altora din acceasi teapa. credeam ca v-ati lecuit de ea, dar sa fii postac bancar si sa aberezi aici ca bancile vor continua sa dea credite "preferentiale" insemana sa faci un deserviciu chiar celor care te platesc. apropo, aia sunt asa fraieri incat sa te plateasca?
  3.4.  Haha (răspuns la opinia nr. 3.1)
  (mesaj trimis de anonim în data de 12.08.2016, 11:02)
  L-ai pus la bunct pe bancheru' burtos :))))
  3.5.  Vda (răspuns la opinia nr. 3.2)
  (mesaj trimis de anonim în data de 12.08.2016, 11:04)
  Da
4. fără titlu
(mesaj trimis de anonim în data de 12.08.2016, 11:27)
Cămătari,cele mai mari dobânzi,comisioane ascunse,cei mai aroganti ,etc ,etc.
5. fără titlu
(mesaj trimis de anonim în data de 12.08.2016, 11:52)
Doar propaganda ca sa forteze mana guvernului sa suplimenteze banii de Prima Casa....se vede de la o posta....ieri a aparut stirea, azi a iesit Dragu sa linisteasca apele...le convine bancilor DIP-ul, ca au un atu in negocierea cu statul pentru extinderea programului PC...imaginati-va, daca nu era legea DIP, cum mai ieseau ei asa frumos sa ceara mai multi bani?
1. 5.1.  Buna observatie anonimus (răspuns la opinia nr. 5)
  (mesaj trimis de anonim în data de 12.08.2016, 13:56)
  Pc a fost suplimentata de 2-3ori pana azi.
  Bancile vand 90% credite imobiliare prin pc. Deci imobilele sunt prea scumpe, oameni prea disperati sa cumpere, ghinion la pc nu se aplica ldp, pc o sa fie urmatoarele npl pentru executori, au un os de ros.
  5.2.  Oracaiala GCCC (răspuns la opinia nr. 5)
  (mesaj trimis de anonim în data de 12.08.2016, 18:45)
  Partea mai proasta e ca asta cu PC le-a cam stricat apele speculatorilor de chirii Hadareanu, Mitache, Stanescu, Ciubotaru, Petre sau Tarnaveanu, "amarati furati de banci" cu cate 3, 4 case, saracii de ei.
  5.3.  fără titlu (răspuns la opinia nr. 5.2)
  (mesaj trimis de anonim în data de 12.08.2016, 19:25)
  Speculator de chirii există doar în mințile alterate ale unor analfabeți economici, care n-au înțeles nimic din rolul PC asupra economiei și efectele acestui program pe termen lung asupra contribuabililor.
  5.4.  QED (răspuns la opinia nr. 5.3)
  (mesaj trimis de anonim în data de 12.08.2016, 21:39)
  Lu' Mitache i-au gasit aia de la Galaxy Imob chiriasi in Dristor dupa vreo 2 luni, ceea ce l-a fortat pe bisnitar sa tina pretul mai jos. Daca nu mai exista PC si toti tinerii erau fortati in chirii Mitache punea ce pret vroia el.
  Necula da-le postacilor alte scripturi ca cu astea vechi se fac de ras zilnic.
  5.5.  fără titlu (răspuns la opinia nr. 5.4)
  (mesaj trimis de anonim în data de 15.08.2016, 09:11)
  Si Mitache e analfabet economic. Dacă statul ține prețurile locuințelor sus prin subvenționare directă de la stat, ăsta fiind rolul programului Prima Casă, vinzi.
6. Paradisul bancherilor e Romania
(mesaj trimis de anonim în data de 13.08.2016, 06:52)
Nu stiu de ce trebuie sa analizam parerea unei banci care a fost in buza falumentului, statul austriac a salvat-o.
Intalnirea lui Basescu cu seful Bcr-Erste a fost foarte paguboasa pentru romani. Eu as indrazni sa spunca l-a transformat pe Basescu in milionar in Euro cu familia dar daca Dna nu a observat poate am visat. Ramane o intrebare bugetarul Basescu de unde are milioane de Euro? De ce nu se confisca bunurilile ce nu pot fi justificate din salar?
Ultimul articol de pe contrabanci e bun!