Creditul până la salariu, cu costuri de... 20.591%

Cui se adresează creditele "rapide", atât de popularizate în ultima vreme? Aparent, celor presaţi de nevoi urgente, care n-au un amic, la care să apeleze pentru un împrumut fără costuri suplimentare, şi nici ceva aur prin casă, pentru a implica o casă de amanet cu costuri de creditare ceva mai mici.

De exemplu, la Viva Credit, ai acces la împrumuturi de până la 1.000 lei, pe o perioadă de maxim 35 de zile. În exemplul furnizat pe site-ul companiei, la un credit de 200 de lei pe 35 de zile şi o dobândă de 1,2% pe zi, DAE este de 3774% (vei rambursa - principalul de 200 de lei şi dobânda cumulată de 84 lei). Ai întârzieri la plată? Nu-i nimic, fie te penalizează cu 1,25% pe zi, fie împrumutul se rostogoleşte, cu condiţia să achiţi măcar dobânda acumulată în prima perioada de creditare. Ca să tenteze amatorii de astfel de împrumuturi, compania a pregătit "oferta zilei": primul credit se obţine cu dobânda zero (evident, nu se pomeneşte că şi dobânda penalizatoare la întârzieri ar fi tot zero). Altfel, Viva primeşte pe oricine, fără giranţi sau garanţi, fără adeverinţe de venit, chiar şi cu un istoric negativ la Biroul de Credit. La dobânzi atât de mari, probabil că societatea îşi asumă o rată de neplată superioară băncilor, are de unde să taie din marjele de profit.

Modelul primului credit gratuit este preluat, aparent, şi de Ferratum, care oferă împrumuturi cu dobândă zero în luna martie. De fapt, dacă citeşti mai atent pe site, vezi că dobânda este zero la toate creditele Ferratum, compania practicând doar un anumit comision la fiecare împrumut. Ghinion! De pildă, la un credit de 200 de lei pe 15 zile, vei achita în final 249 lei. Ah, da, să precizăm şi DAE în acest caz: 20.451%. Dacă nu poţi plăti la timp, ai parte de dobânzi penalizatoare usturătoare de 3% pe zi. Nici nu vreau să presupun cât ar fi DAE în acest caz, poate nu-mi ajung zecimalele... Poţi însă să-ţi rescadenţezi creditul, la un cost fix de 99 de lei (la un prim credit de maxim 500 de lei pe 15, 20, 30 sau 45 de zile, cum se practică la Ferratum, acesta e un cost apreciabil!).

Ferratum n-are ghişee, dar le foloseşte pe cele ale CEC-ului: după ce completezi toate formularele on-line, mergi şi ridici banii de la CEC. Un detaliu care ridică ceva semne de întrebare privind istoricul de implicare a CEC-ului în tot soiul de scheme (vă amintiţi de FNI?), banca statului uitând cam des că are rolul să protejeze finanţele contribuabilului, nu să pună umărul la spolierea lor. Aici ar fi de întrebat câte ceva şi BNR, instituţia de supraveghere a pieţei de bani. Cu forţa lobby-ului de care dispune, expusă în toată splendoarea în dezbaterile privind legea dării în plată, n-ar găsi utilă o lege care să limiteze costurile împrumuturilor IFN-urilor şi acumularea dobânzilor penalizatoare, la un anumit plafon, de pildă? Cum s-a petrecut prin Anglia...

Paradoxal, un împrumut "anacronic" obţinut de la o casă de amanet ar fi mai ieftin decât aceste soluţii "moderne" de finanţare. De pildă, pe site-ul swissgold.ro aflăm că în cazul amanetării unei bijuterii de aur pe 30 de zile comisionul este de 0,3% pe zi din valoarea acesteia (cam de 4 ori mai mic decât dobânda Viva). La scadenţă, dacă proprietarul nu o poate răscumpăra, fie o pierde, fie prelungeşte contractul pe alte 30 de zile, contra unui comision distinct. Deci, dobânzile penalizatoare nu pot depăşi valoarea bunului amanetat (creditului), ca în cazul IFN-urilor...

Pe măsură ce populaţia nebancabilă creşte, numărul acestor soluţii de creditare alternativă se măreşte, la rândul său. Dintr-un cotidian financiar aflăm, de altfel, despre apariţia unui nou jucător, Netopia, compania lui Antonio Eram, care vrea să implementeze local un model de business existent în Mexic - cel al creditelor de valori mici (şi DAE enorm), acordate pe baza analizei profilurilor de Facebook, fără alte complicaţii, precum analizele de venit. Solicitantul obţine un credit în valoare de maxim 150 de dolari, cu o dobândă de 1% pe zi, împrumut acordat pentru doar 10 zile (un alt soi de credit până la chenzină). Interesant de remarcat, investitorul declară că rata de default este de numai 6-7% în Mexic, ceea ce denotă că aceia care obţin astfel de împrumuturi sunt atât de încântaţi că îi creditează, totuşi, cineva, încât plătesc conştiincioşi datoria, fără să se mai uite la costurile totale.