ESTIMĂRI ALE ANALIŞTILOR PENTRU ANUL ACESTA:  "Dobânzile la depozite vor fi ridicate, dar nu vor creşte spectaculos"

Dobânzile la depozite se vor menţine, anul acesta, la un nivel ridicat, pentru că băncile au nevoie de lichiditate din piaţă, dar nu se vor înregistra creşteri mari care să ducă la scumpirea creditelor, sunt de părere analiştii. În privinţa dobânzilor la credite, acestea vor fi influenţate de evoluţia indicilor Euribor şi Robor, subliniază analiştii.

Dobânzile la depozite vor rămâne la un nivel bun, deoarece băncile au nevoie să atragă sume cât mai mari din piaţă pentru a-şi finanţa activitatea de creditare, ne-a precizat Liviu Andrei, director executiv "Alliance Finance Broker".

"Nu prevăd creşteri spectaculoase (n.r. la dobânzile la depozite), deoarece ar duce automat la scumpirea creditelor şi nu asta este intenţia băncilor", a adăugat domnia sa.

Foarte importantă şi cu un impact direct va fi însă evoluţia celor doi indici, Robor şi Euribor, potrivit lui Liviu Andrei.

Directorul executiv al "Alliance Finance Broker" ne-a declarat: "Să nu uităm că Euribor este la minimul istoric, aproape de 0%. Mult sperata revenire a economiei europene va insemna şi revenirea cotaţiei Euribor la un nivel obişnuit".

Impactul evoluţiei indicilor Robor şi Euribor asupra dobânzilor la credite este subliniată şi de Irina Chiţu, director general al "FinZoom".

"Estimez că dobânzile la creditele în euro vor rămâne la acelaşi nivel anul acesta, iar dobânzile la lei ar putea chiar să urce uşor, pe fondul creşterii Robor şi a ofertelor promoţionale din zona depozitelor, prin care băncile încearcă să atragă lichiditate (deoarece există o corelaţie automată între preţul la care o bancă cumpără lichiditate - dobânzi depozite şi cel la care vinde lichiditate - dobânzi credite)", potrivit Irinei Chiţu.

Indicele Euribor este la un minim istoric (aproximativ 0,18% la trei luni) şi este în continuare susţinut la o valoare mică şi de Banca Centrală Europeană (BCE) printr-o dobândă cheie de 0,75%. Indicele Robor la trei luni este de aproximativ 6%, iar dobânda cheie a Băncii Naţionale a României (BNR) este de 5,25%.

• Băncile continuă promovarea creditelor în lei

Băncile vor promova în continuare împrumuturile în lei, după ce la sfârşitul anului trecut mai multe instituţii de credit au anunţat trecerea la creditarea în moneda naţională, ne-au declarat analiştii.

"Leul îşi va consolida poziţia ca monedă de bază pentru creditele de consum şi probabil va acapara măcar 30% din piaţa creditelor ipotecare, în 2013", ne-a precizat Liviu Andrei.

Evoluţia cursului de schimb, amânarea datei privind adoptarea monedei unice, scăderea finanţării din partea băncilor mamă, evoluţia ratei creditelor neperformante în special pentru creditele în valută, reprezintă principalele motive care determină băncile să promoveze mai intens creditele în lei, ne-a explicat Irina Chiţu.

Domnia sa a adăugat: "Principalul motiv invocat de bănci pentru promovarea creditelor în moneda naţională îl reprezintă evitarea riscului valutar şi a fluctuaţiilor pe care clienţii trebuie să le suporte lună de lună la plata ratelor.

Acest motiv este perfect justificat în cazul creditelor de consum, fără garanţii (unde dobânzile la creditele în lei sunt comparabile cu cele la creditele în euro), însă nu şi în cazul creditelor imobiliare (unde dobânzile la creditele în moneda naţională sunt aproape duble faţă de cele întâlnite la creditele în euro)".

În privinţa evoluţiei creditelor neperformante, opiniile analiştilor sunt diferite.

Directorul executiv al "Alliance Finance Broker" este de părere că dacă nu vom avea parte de o nouă devalorizare a leului faţă de euro şi francul elveţian, atunci nu va creşte numărul creditelor neperformante.

"Portofoliile cu probleme sunt reprezentate de creditele în valută acordate înainte de 2009, afectate în principal de creşterea cursului valutar", potrivit domniei sale.

În schimb, Irina Chiţu estimează, pentru acest an, o creştere a creditelor neperformante de circa 20%, pe fondul actual de stagnare economică, de scădere a încrederii şi a puterii de cumpărare a populaţiei - chiar în condiţiile de stagnare a veniturilor populaţiei, creşterea cheltuielilor curente (impozite, taxe locale), creşterea preţurilor la produse şi servicii, toate influenţează negativ capacitatea populaţiei de a-şi respecta obligaţiile de plată a creditelor.

Analiştii apreciază că împrumuturile au avut o evoluţie negativă, anul trecut, iar soldul creditelor a scăzut.

"Per total în 2012 evoluţia creditării a fost negativă, soldul creditelor fiind în scădere, ca urmare a înăspririi condiţiilor de creditare, a scoring-ului mult mai restrictiv al băncilor şi a menţinerii scăzute a cererii de credite noi (din cauza veniturilor scăzute, a problemelor cu care se confruntă angajatorii, a nesiguranţei pe termen lung şi a lipsei de încredere)", potrivit Irinei Chiţu.

Liviu Andrei ne-a precizat că împrumuturile negarantate în lei au reprezentat, anul trecut, peste 85% din total, dar nu au depăşit 20% în cazul creditelor ipotecare.

Conform indexurilor "FinZoom" evoluţiile dobânzilor efective la creditele noi oferite de bănci de la începutul anului 2012 sunt în favoa­rea populaţiei. Acestea au scăzut cu un punct procentual la creditele ipotecare în lei şi în euro şi la creditele de nevoi personale fără garanţii în euro şi cu trei puncte procentuale la creditele de nevoi personale fără garanţii în lei.

Cum există o corelaţie directă între nivelul dobânzilor oferite de bănci la credite şi depozite, dobânzile la depozitele oferite populaţiei au scăzut, potrivit "FinZoom".

Indexul DAE FinZoom pentru depozitele la termen a scăzut în 2012 cu un punct procentul pentru depozitele la termen în lei şi a rămas constant pentru depozitele în euro.

Băncile care menţin dobânzile la depozite în lei peste dobânda de politică monetară de 5,25% sunt Alpha Bank, ATE Bank, Piraeus Bank, Marfin Bank, Banca Româ­nească, Bancpost, Volksbank şi Banca Comercială Feroviara. În cazul acestor bănci, dobânda la depozitele în lei constituite pe o perioadă cuprinsă între o lună şi 12 luni porneşte de la 5,25% şi ajunge la 7,15%.

La depozitele în euro, instituţiile de credit care acordă dobânzi de pes­te 4% sunt Piraeus Bank şi Volksbank.