OPINII Credite cu dobândă zero egal rate lunare mari

A făcut ceva trafic ştirea că în Danemarca există o bancă ce oferă credite pe 20 de ani cu dobândă zero şi pe 30 de ani cu dobândă 0,5%. Acest fenomen e posibil mulţumită băncii centrale care penalizează prin dobânzi negative resursele depuse de bănci, astfel încât sectorul bancar dă credite cu costuri cât mai mici în Danemarca, doar să scape de bani. Totuşi, credit ipotecar cu dobândă zero reprezintă un fenomen în sine. Parcă văd cum în România mulţi tresar şi înghit în sec - cum de nu avem şi noi norocul asta?

Ei bine, nu e chiar noroc. Citeam în aceeaşi ştire cu dobânzile zero la ipotecare că în Danemarca preţul mediu al unei proprietăţi este de 400.000 euro. Faptul că dobânzile sunt zero nu scade pretenţiile proprietarilor, ba le împinge în stratosferă. Iar când echilibrul dintre cerere şi oferta se rupe, preţurile explodează. Faptul că împrumuturile se acordă atât de uşor şi la costuri modice rupe acest echilibru.

Va amintiţi de România anilor 1995-2000, când dobânzile erau astronomice, băncile nu prea creditau, iar un apartament de 2 camere în Bucureşti costa 10.000 de euro? Iar majoritatea tranzacţiilor se făcea cu cash. Sigur, şi salariile nete erau de 4-5 ori mai mici, dar şi apartamentele erau de 6-7 ori mai ieftine. Ce preferaţi? Preţuri mici la case cu dobânzi mari şi rate mari la credite sau preţuri mari la case cu dobânzi zero la credite şi, inevitabil, rate tot mari la case?

Din perspectiva mărimii ratei, diferenţele dintre un apartament de 10.000 de euro luat cu credit cu 10% dobândă anuală şi derulat pe 20 de ani şi unul de 100.000 de euro luat cu credit cu 1% dobândă anuală scadent tot peste 20 de ani sunt însă importante (e de 4 ori mai redusă rata la creditul mai mic, deoarece dobânda se aplică la sold). Diferenţele sunt uriaşe, însă dacă cumpărătorul are cash sau poate economisi accelerat până îl cumpără. Una e să scoţi din buzunar 10.000 de euro, iar alta 100.000 de euro. Dar prea puţini pot face în ziua de azi achiziţii cu banii jos. Ce rămâne atunci de făcut?

Să aşteptăm situaţia de mijloc, când dobânzile nu sunt nici foarte mari, dar nici ridicol de mici şi când raportul dintre cerere şi ofertă este dezechilibrat în favoarea ofertei. Adică atunci când sunt semnificativ mai multe case scoase la vânzare decât cumpărători eligibili. Vă sună cunoscut? România anilor 2010-2012, imediat după criza finaciară, când băncile executau silit proprietăţile cumpărate în vârful bulei. Fluxul de creditare nu se întrerupsese, ba chiar găseai cazuri când aceeaşi bancă ce execută silit o proprietate acorda credit pentru cumpărarea sa altui viitor debitor (uneori chiar foarte apropiat de salariaţii băncii, dar asta este altă discuţie).

În concluzie, cumpărătorii ar trebui să aştepte în ziua de azi mai repede o criză ciclică a capitalismului decât un avantaj competitiv din partea politicilor monetare. Iar până când o astfel de criză apare la orizont se poate sta lejer în chirie. Oricum, mobilitatea în creştere a forţei de muncă scade şansele ca o familie tânără să rămână 20-30 de ani pe loc, în acelaşi oraş unde îşi cumpără locuinţa cu credit ipotecar, astfel încât până când apare o ocazie adevărată în piaţa imobiliară mulţi pot decide să îşi schimbe localitatea de reşedinţă, ceea ce ar face mai greu când sunt legaţi de un credit.

Opinia Cititorului ( 8 )

1. fără titlu
(mesaj trimis de anonim în data de 08.01.2021, 11:43)
"Adică atunci când sunt semnificativ mai multe case scoase la vânzare decât cumpărători eligibili. Vă sună cunoscut? România anilor 2010-2012, imediat după criza finaciară, când băncile executau silit proprietăţile cumpărate în vârful bulei. Fluxul de creditare nu se întrerupsese, ba chiar găseai cazuri când aceeaşi bancă ce execută silit o proprietate acorda credit pentru cumpărarea sa altui viitor debitor"...
Deci acest Dogaru ne spune ca solutia este sa fie mai multe case scoase la vanzare decat cumparatori eligibili...dar atentie nu sa se construiasca mai multe case ci sa se astepte o criza care sa genereze executari silite :-)...minunata logica individului...mai departe spune el ca " Fluxul de creditare nu se intrerupsese"...cum adica nu se intrerupsese...pai nu a facut basescu-petrov imprumut de 20 miliarde euro sa salveze bancile pentru ca bancile mama au intrerupt liniile de finantare?
In alta ordine de idei la fel s-a procedat cu invatamantul...ne amintim cum ni se spunea ca invatamantul particular va concura invatamantul de stat si va genera competitie si de aici un nivel mai ridicat al acestuia...rezultatul? Fara examene de admitere, toti falitii si repetentii au ajuns in pozitii de conducere, vezi un PM ca si catu, o udrea, pruna, turcan, alina gorgiu, toti cu studii la facultati private si rezultatele se vad
1. 1.1.  fără titlu (răspuns la opinia nr. 1)
  (mesaj trimis de cristian în data de 08.01.2021, 15:28)
  Era mai bun un PM cu studii la stat-Viorica?
  1.2.  fără titlu (răspuns la opinia nr. 1.1)
  (mesaj trimis de anonim în data de 08.01.2021, 15:43)
  Cu PM Viorica, cu studii la stat am avut cea mai mare crestere economica din UE si a 2-a din lume...dar, iti trebuie studii "pe bune" ca sa intelegi (si) economia
  1.3.  fără titlu (răspuns la opinia nr. 1.2)
  (mesaj trimis de cristian în data de 08.01.2021, 15:53)
  Acum m-am lamurit!
2. fără titlu
(mesaj trimis de anonim în data de 08.01.2021, 11:49)
Posibilă crește puternică de dobânzi în viitorul apropiat. Sforarii se joacă cu focul (sau poate fac intenționat acest lucru; sau poate nu au de ales). Dar sistemul stă să crape.
Foarte bun articolul. Dar câți credeți că înțeleg ce spuneți dumneavoastră aici? Oamenilor nu le pasă și se supun unor riscuri enorme prin accesarea creditelor imobiliare (toate având dobândă variabilă într-o formă sau alta). Statul nu-i avertizează (dimpotrivă încurajează comportamentul iresponsabil) și nu-i protejează de practicile imorale (ilegale prin alte părți) ale agenților imobiliari și ale dezvoltatorilor.
Dacă (sau mai bine zis când) dobânzile vor crește, mulți vor fi curățați și se vor trezi la realitate. O lecție de economie mult prea scumpă și dureroasă.
1. 2.1. fără titlu (răspuns la opinia nr. 2)
  (mesaj trimis de Vali în data de 08.01.2021, 11:55)
  " Posibilă crește puternică de dobânzi în viitorul apropiat. "
  da, ma bucur ca nu sunt singurul care a vazut-o.
  da, in 6-12 luni o sa aiba loc un accident cu dobanzile.
3. fără titlu
(mesaj trimis de anonim în data de 08.01.2021, 12:20)
Chiar nu vrem sa invatam nimic din istoria bulelor imobiliare repetate si in trecut!
Active detinute de stat ce s-au prabusit in anii 90 dupa revolutie, unde statul a aruncat activele in piata caci nu mai exista rentabilitate, unde fondurile de pensii pocnise, unde instrumentele financiare si de investitii perpetuate inainte de 89 au inceput sa pocneasca dupa 90, unde fuga capitalurilor a trantit economia romaneasca intr-o mare depresie de 10-12 ani; unde productivitatea si indicele industriala anunta ca romania intra pe o panta periculoasa descandenta inca de prin 81 (maximul potential atins) urmat de 7 ani de caderi consecutive in termeni reali a productivitatii si industriei ce nu avea piata de desfacere reala dar continua sa produca stocuri aberante si alarmante la foc automat generand deflatia preturilor si intr-and in spirala depresiva de se murea de foame la oras caci nu se vindeau produse pentru ca nu existau marginaluri de profit in tara!
Mare grija cu joaca speculativa pe activa, caci cand vine un val depresiv de tranteste activele sa vezi cate vo fi pe negativ, unde bancile vor fi obligate sa reintegreze si dobanzile la contracte (vezi istoria bulelor din Australia) sau sa ceara in masa suplimentari de capitaluri din partea investitorilor ca sa nu piarda activele.
Cat de sofisticat esti domnule "investitor speculativ"?
Cad de dispus esti sa ti levierul la cote inalte atunci cand tu intrii real sub apa odata cu prabusirea invartirii lfuxurilor de numerar in piata (vezi istoria Italiei in imobiliare).
Cat de sofisticat est domnule "investitor speculativ"?
Cand te tranteste o super devalorizare a monedei tranzactionate mar repede ca puterea de reglare a salariilor si a preturilor in piata generand gap urias in cerere si oferta solvabila in piata la etc produse?
Cat de sofisticat esti cand te loveste valul trendurilor de dobanda ce intra real pe negativ in piata, tragand dupa ele si valorile activelor?
Imi plac articulele cu investeste in imobiliare!
Imobiliarele sunt in realitate cele mai puternice forme de colaterale si derivate pentru cine stie sa le foloseasca si sa le multiplice!
Imobiliarele sunt atat de puternice incat genereaza profituri infinite, dar cand in piata se da strigare la prosti atunci se scapa turma!
Imobiliarele nu sunt "joaca pe bursa", bursa nu ar exista fara existenta "imobiliarelor", bancile nu ar exista fara existenta "imobiliarelor".... doar ca aceste active (istoric) nu au crescut mereu (si aici nu ma refer sa calculati doar axuri de tim de uite de 40 de ani sau de 60 de ani etc au crescut); istoric sund date certe in care aceste active stau culcate in apreciere calital timp de zeci de ani (cine nu crede sa studieze istoria monetara a lumii si variatiile de pret a activelor din trecut).
Intelegera cat mai profunda a imobiliarelor te v-a ajuta sa nu te arzi asa cum s-au ars investitori in Grecia si Cipru (recent pot criza anterioara), cum s-au ars investitorii in Germania dupa ww2 si partajarea berlinului catre URSS (valori la active nimicite de jaful comunistilor).
In romania cand comunismul intra la putere si taie 4 la 1 din puterea valorilor nominale cisculate (modifica din pix cursurile valutare in piata furand peste noapte puterea de cumparare a "investitorilor sofisticati" speculativi needucati - unde doar cei ce aveau aur si argint au reusit sa isi pastreze valorile ascunse).. cine nu crede sa caute documente cu istoria leului si furturile prin denominari generate ciclic.
Eu nu zic ca imobiliarele nu sunt bune! Sunt grozave, dar nu asa dupa ureche!
Trebuie o educatie si o analiza constanta a mai multor factori de risc ce sunt mereu in miscare in societate!
semnat comentur "cretine"
4. articol
(mesaj trimis de vinny în data de 09.01.2021, 18:05)
articol excelent