OPINII Cum primeşti dobânda minimă la credit şi maximă la depozit

Băncile premiază valoarea împrumutată, virarea veniturilor în cont, folosirea canalelor online, achiziţionarea unor pachete de produse şi servicii suplimentare.

Nu e un secret pentru nimeni că dobânzile la creditele de consum sunt mai mari decât la cele ipotecare: scadenţele sunt mai scurte în primul caz (deci banca ia mai puţini bani de pe urma ta, aşa că vrea să profite la maximum), garanţiile mai subţiri. La BRD se poate observa, însă, o diferenţă aproape de la simplu la dublu în ceea ce priveşte dobânda aceluiaşi tip de credit, Expresso, doar în funcţie de suma împrumutată. De exemplu, cine ia un credit cuprins între 2.000 şi 15.000 lei are o dobânda fixă de 12,94%, iar cine ia acelaşi tip de credit, dar pe tranşa 75.000-130.000 lei se va alege cu o dobânda de 7,67%. Ambele dobânzi pot fi reduse în cazul în care se încasează veniturile în cont, de la 12,94% la 11,65% în primul caz şi de la 7,67% la 6,90% în cel de al doilea. Dacă se optează pentru primirea unui card de credit la pachet cu împrumutul de nevoi personale, dobânzile mai fac un mic pas înapoi. De la 11,65% la 11,45% la primul exemplu şi de la 6,90% la 6,50% în cel de al doilea. După cum se vede, este considerată mai importantă virarea veniturilor în cont (plata ratelor nu are motive să întârzie, astfel) decât achiziţionarea unui card de credit, care ar putea fi folosit sau nu. Interesant de remarcat, banca nu păstrează aceeşi filosofie a disconturilor la dobânzi în funcţie de sumele împrumutate şi la creditele ipotecare, probabil deoarece acolo lumea se împrumută oricum cu sume consistente. Totuşi, nu cred că cineva raţional ar dori să forţeze trecerea într-o tranşă valorică superioară la împrumuturile de nevoi personale Expresso de la BRD (sunt 4 trepte în total) doar pentru a avea o dobândă puţin mai mică, dacă n-ar avea nevoie neapărat de diferenţa de bani.

La BCR se premiază chiar mai bine virarea veniturilor în cont. În cazul unui credit George online, la o valoarea a împrumutului de 30.000 lei (o refinanţare de 10.000 lei şi 20.000 lei bani în plus), de la dobânda fixă de 8,49% banca acordă o reducere de 2 puncte procentuale dacă se alege virarea veniturilor într-un cont curent deschis la BCR şi încă 0,5 pp dacă debitorul îşi face o asigurare la bancă (rata lunară la credit va fi 622, lei din care prima de asigurare 42 lei).

La CEC Bank, în cazul unui depozit pe 12 luni, dobânda este de 3,1% în cazul constituirii depozitului online şi de 3% în cazul depozitelor la termen stadard. Aici merită semnalată o nuanţă: cum se face că pentru un plus de confort nu există un cost suplimentar, ci un bonus? De fapt, strategia de premiere pentru produsele achizionate online, deşi presupune un cost pentru bancă, se va traduce mai târziu printr-o economie, când multe sucursale se vor închide sau îşi vor reduce numărul de angajaţi mulţumită avansului digitalizarii. Poate că este comod să faci depozite online, mai ales la sume mici, dar la sume ceva mai mari eu aş prefera să dorm mai liniştit, cu un contract de depozit pe hârtie încheiat în sucursală. Nu de alta, dar la cât de inventivi au devenit infractorii cibernetici aş prefera să nu mă cert mai târziu cu banca dacă îmi dispar bani din aplicaţia mobilă fără să pot explica asta convingător.