Plafonarea dobânzilor la IFN-uri, promulgată de preşedintele Klaus Iohannis

Prin legea privind plafonarea dobânzilor la instituţiile financiare nebancare şi limitarea creanţelor pe care le solicită recuperatorii, act normativ care se alătură legii dării în plată, cetăţenii au un scut care îi protejează împotriva oricăror abuzuri ale instituţiilor financiare, a afirmat ieri, senatorul social-democrat Daniel Zamfir, după promulgarea legii de către preşedintele Klaus Iohannis.

Iniţiatorul noului act normativ, senatorul Daniel Zamfir, ne-a declarat: "Cu această lege am închis, practic, un ciclu de legi care îi protejează pe oameni de abuzuri, pornind de la legea dării în plată care limitează dobânzile pentru creditele ipotecare şi ajungând la această lege care limitează creditele de consum de la IFN-uri şi sumele pe care recuperatorii de creanţe le pot solicita de la debitori. Cei care au împrumuturi la instituţiile financiare nebancare nu-şi vor mai pierde casele. Acesta este lucrul fundamental, deoarece s-a întâmplat de atâtea ori ca dobânzile IFN-urilor să ajungă undeva la 4000, 5000, 7000 sau chiar 60.000%. Aşadar, prin legea aceasta am stabilit foarte clar că niciun împrumut nu va putea să aibă o dobândă mai mare decât dublul sumei împrumutate, indiferent de perioada împrumutului şi de suma respectivă. Legea reglementează şi activitatea recuperatorilor de creanţe. În urma promulgării legii, niciun recuperator nu poate solicita de la debitor mai mult decât valoarea creanţei, fără nicio altă dobândă sau comision în plus. Este important ca lumea să ştie că această lege se aplică şi creditelor în derulare la momentul intrării ei în vigoare. Dacă eşti încă sub contract de împrumut cu un IFN, la solicitarea ta IFN-ul este obligat să îţi recalculeze dobânda conform noului act normativ".

Legea a fost adoptată de Camera Deputaţilor pe 26 martie în calitate de for decizional. Deputaţi aparţinând Grupului parlamentar al Uniunii Salvaţi România şi deputaţi neafiliaţi au contestat la Curtea Constituţională acest act normativ. Pe 11 iulie, CCR a respins, cu unanimitate de voturi, ca neîntemeiată, obiecţia de neconstituţionalitate formulată şi a constatat că dispoziţiile legii privind protecţia consumatorilor cu privire la costul total al creditării şi la cesiunea de creanţe sunt constituţionale în raport cu criticile formulate.

Actul normativ vizează măsuri privind protecţia consumatorilor în raporturile juridice ale acestora cu instituţiile financiare nebancare şi entităţile care desfăşoară activitatea de recuperare de creanţe, stabilind reguli contra dobânzilor excesive, se precizează în expunerea de motive.

Noua lege "se aplică raporturilor juridice dintre consumatori, instituţiile financiare nebancare care acordă credite potrivit Legii nr.93/2009 privind instituţiile financiare nebancare şi entităţile care desfăşoară activitatea de recuperare creanţe, stabilind reguli de protecţie a consumatorilor contra dobânzilor excesive în scopul menţinerii echilibrului contractual şi al asigurării integrităţii pieţei financiar-bancare interne", potrivit textului de act normativ.

El mai prevede că dobânda anuală efectivă (DAE) la creditele ipotecare pentru investiţii imobiliare nu poate depăşi cu mai mult de 8 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR pe piaţa financiar-bancară internă. În cazul creditelor de consum, DAE nu poate depăşi cu mai mult de 27 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR.

Prin excepţie de la aceste prevederi, "în cazul creditelor de consum în valoare maximă de 5.000 lei, costul total al creditării nu poate depăşi 1% pe zi şi, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului".

De asemenea, prin excepţie, "în cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 5.001 lei şi 10.000 lei, costul total al creditării nu poate depăşi 0,8% pe zi şi, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului".

Tot prin excepţie, "în cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 10.001 lei şi 25.000 lei, costul total al creditării nu poate depăşi 0,6% pe zi şi, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului".

În situaţia depăşirii plafoanelor prevăzute, consumatorul poate solicita creditorului financiar revizuirea contractului, iar creditorul financiar este obligat să transmită în scris, în termen de maximum 30 de zile de la primirea solicitării consumatorului, o propunere de revizuire a contractului, ţinând cont de situaţia financiară, inclusiv din perspectiva gradului maxim de îndatorare. În caz de refuz explicit al cererii de revizuire amiabilă a contractului sau în caz de întârziere cu mai mult de 45 de zile a răspunsului la o astfel de cerere, consumatorul va putea solicita instanţei competente adaptarea judiciară a contractului.

De la data depunerii cererii de adaptare judiciară a contractului, efectele acestuia asupra consumatorului se suspendă numai dacă depăşirea plafoanelor prevăzute este constatată printr-o decizie a Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorului.

Prin actul normativ s-au stabilit şi sancţiuni pentru IFN-urile care încalcă noile dispoziţii legale. Astfel, constituie practică comercială incorectă şi se sancţionează conform Legii nr. 363/2007 următoarele fapte:

- stipularea şi utilizarea de dobânzi excesive sau de clauze privind valoarea totală plătibilă de către consumator care determină depăşirea plafoanelor maximale de costuri;

- stipularea şi utilizarea de dobânzi penalizatoare care depăşesc totalul sumei acordate cu titlu de împrumut sau de credit;

- stipularea şi utilizarea de dobânzi asupra sumelor care conţin dobânzi sau ascunderea cu rea-credinţă de dobânzi şi anatocisme sub alte denumiri de costuri sau sub stipulaţii destinate reglementării altor aspecte ale raporturilor juridice cu consumatorii;

- utilizarea de comisioane, speze, prime sau alte accesorii ale creditului, cu intenţia de ascundere a dobânzilor excesive.

În scopul echilibrării prestaţiilor şi al reducerii riscurilor generate de astfel de contracte, prezenta lege "este aplicabilă şi contractelor în derulare, respectiv contractelor active la data intrării în vigoare a prezentei legi, aflate în maturitate şi pentru care întârzierile la plată sunt de cel mult 60 de zile".

Conform actului normativ, acesta intră în vigoare în 90 de zile de la data publicării în Monitorul Oficial.