PREMIERĂ ÎN ŢARA NOASTRĂ Primul proces colectiv pierdut definitiv de o bancă în faţa ANPC

Actualizare 14:48 Procesul în care OTP Bank a pierdut în faţa ANPC, demarat iniţial de 400 de clienţi

Procesul în care OTP Bank a pierdut în faţa Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) a fost demarat iniţial de aproximativ 400 de clienţi care au refuzat semnarea actelor adiţionale întocmite în baza OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, a precizat OTP Bank România.

"Pentru o informare corectă şi completă, precizăm faptul că procesul a fost demarat iniţial pentru cei aproximativ 400 de clienţi care au refuzat semnarea actelor adiţionale întocmite în baza OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori. Instanţa a extins pe parcurs procesul pentru 8.000 de clienţi, dar în cazul a 7.600 dintre aceştia au fost eliminate deja respectivele clauze încă din anul 2010, atunci când au fost implementate prevederile OUG 50/2010, prin eliminarea dreptului băncii de a modifica unilateral nivelul dobânzii", se spune în punctul de vedere al băncii.

Potrivit băncii, în esenţă, modalitatea de eliminare a clauzelor abuzive este un aspect netranşat în mod evident prin hotărârea judecătorească, ci mai degrabă o procedură formală, atât timp cât prevederile acestora nu au produs efecte în cazul clienţilor care nu au acceptat aplicarea OUG 50/2010 sau au fost eliminate din contractele implementate ca urmare a aplicării OUG 50/2010, încă din anul 2010.

"În plus, dorim să amintim faptul că, prin aplicarea OUG 50/2010, toate contractele OTP Bank România sunt conforme cu toate prevederile legale, însă clienţii au avut posibilitatea refuzului de aplicare a ordonanţei dată prin Legea 288/2010 de aplicare a OUG 50/2010", se mai precizează în punctul de vedere al instituţiei financiare.

OTP Bank România aminteşte că a lansat, în decembrie 2015, un program de conversie dedicat creditelor în franci elveţieni, bazat pe soluţii personalizate, pe termen lung. Acestea presupun reduceri substanţiale ale datoriilor actuale ale clienţilor, urmând ca sumele rămase după aplicarea discountului să fie convertite în lei sau euro, la alegerea clientului. În definirea termenilor contractuali, oficialii băncii au ţinut cont de informaţiile primite din partea clienţilor şi reprezentanţilor asociaţiilor de profil, pe marginea soluţiilor ce vizează creditele în CHF. Până în momentul de faţă, 80% dintre clienţii băncii cu credite în franci elveţieni deja şi-au exprimat interesul de a beneficia de programul de conversie.

Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) a câştigat un proces colectiv împotriva OTP Bank, în care clienţii băncii reclamau clauze abuzive în contractele a două tipuri de credite, a declarat, miercuri, pentru Agerpres, directorul general al ANPC, Paul Anghel, precizând că decizia este definitivă.

"În data de 15 ianuarie 2014 a fost încheiat un proces verbal de către comisariatul regional pentru protecţia consumatorilor şi de către ANPC versus OTP Bank România SA. În proces era vorba de cinci reclamaţii, ale unui număr de cinci petenţi, care reclamau clauze abuzive în contractele lor încheiate cu OTP Bank. Era vorba de două tipuri de contracte, unul pentru credite de nevoi personale garantat cu ipotecă şi un tip de contract pentru un credit ipotecar. Decizia este definitivă şi a fost dată în data astăzi (10 februarie 2016 n.r)", a explicat Paul Anghel.

Potrivit directorului general al ANPC, acesta este primul proces câştigat de instituţie de la modificarea Legii 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între profesionişti şi consumatori.

Paul Anghel a precizat că nu se restituie şi sumele încasate fără temei legal, menţionând că aceasta este hotărârea judecătorească. Pentru restituirea sumelor, consumatorii trebuie să meargă pe cale separată în instanţă, informează Agerpres.

(I.D.)

-----

OTP Bank a pierdut definitiv procesul colectiv pe clauze abuzive deschis de Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului (ANPC), Curtea de Apel Bucureşti respingând, ieri, apelul băncii.

Acesta este primul proces colectiv din România câştigat de ANPC, banca fiind obligată să elimine clauzele declarate abuzive de instanţă din toate contractele similare celor în cauză.

În prezent, Curtea Constituţională judecă, în mai multe dosare, excepţiile de neconstituţionalitate a articolelor 12 şi 13 din Legea 193/2000 privind clauzele abuzive (cele care permit ANPC să ceară Tribunalului evacuarea din contracte a clauzelor abuzive cu efect erga omnes).

Excepţiile de neconstituţionalitate au fost ridicate de avocaţii băncilor, inclusiv în cazul ANPC vs. OTP Bank, acesta din urmă fiind singurul proces care a nu a fost suspendat, după cum ne-a spus avocatul Gheorghe Piperea, preşedintele Asociaţiei Parakletos - entitate intervenientă în majoritatea cazurilor colective deschise de ANPC (Asociaţia are peste 30 de dosare cu efect erga omnes deschise împotriva băncilor).

Gheorghe Piperea ne-a declarat: "Se pare că judecătorii nu au mai aşteptat decizia Curţii Constituţionale asupra excepţiei de neconstituţionalitate, în cazul OTP Bank, ceea ce înseamnă că nu sunt de aceeaşi părere cu avocaţii care au ridicat această excepţie.

Dacă ea va fi acceptată de Curtea Constituţională, atunci procesele câştigate de ANPC ar putea fi revizuite, dar nu cred că sunt şanse în acest sens.

În schimb, toţi cei care au procesele suspendate pentru ca să se pronunţe Curtea Constituţională pe excepţiile de neconstituţionalitate ar putea cere despăgubiri suplimentare pentru faptul că le-au fost blocate procesele".

• Instanţa a găsit abuzive clauzele din contractele OTP Bank care privesc dobânda

În vara anului trecut, instanţa s-a pronunţat în dosarul de tip "class action" deschis de ANPC contra OTP Bank, găsind ca abuzive clauzele care privesc dobânda şi stabilind că acestea vor fi eliminate din toate contractele de acest tip încheiate de OTP Bank cu clienţii săi.

Potrivit informaţiilor postate, la vremea respectivă, pe portalul Tribunalului Bucureşti, justiţia admite în parte acţiunea ANPC şi "obligă pârâta OTP BANK SA la modificarea tuturor contractelor de adeziune în curs de executare ce conţin aceste clauze, prin eliminarea clauzelor abuzive".

Reprezentanţii ANPC ne-au explicat, anul trecut, că, în procesul pe care instituţia l-a câştigat împotriva OTP Bank, este vorba despre două tipuri de contract - unul care priveşte împrumurile de nevoi personale garantate cu ipotecă şi unul de credit imobiliar.

În primul caz, clauzele care fac referire la dobândă precizează: "Dobânda este variabilă în conformitate cu politica băncii. Dobânda poate fi modificată în mod unilateral de către bancă, luând în considerare valoarea dobânzii de referinţă pentru fiecare valută (ex EURIBOR (EUR) / LIBOR (CHF) / ROBOR (RON) etc.), fără a exista consimţământul Clientului. Noul procent de dobândă se va aplica la soldul creditului rămas de rambursat începând cu data de aplicare stabilită de bancă. Modificarea dobânzii va duce la recalcularea dobânzii datorate", respectiv "Noul procent de dobândă va fi comunicat împrumutatului prin intermediul unei scrisori simple sau extras de cont trimis la adresa de corespondenţă specificată de acesta sau prin afişare la sediile unităţilor bancare. Clientul consimte această metodă de notificare suficientă, nefiind necesară încheierea unui act adiţional la prezentul contract de credit în acest sens renunţând la orice eventuală plângere/opoziţie/contestaţie ulterioară".

În cel de-al doilea caz, clauzele găsite abuzive de instanţă subliniază: "Pentru creditul acordat, Clientul datorează şi va plăti băncii o rată de dobândă revizuibilă în conformitate cu politica băncii", respectiv "Banca îşi rezervă dreptul să revizuiască periodic dobânda în funcţie de evoluţia indicatorilor de referinţă pentru fiecare valută Euribor pentru euro, Libor pentru CHF, Bubor pentru RON", modalitatea de comunicare a modificării ratei dobânzii fiind următoarea: "Noul procent de dobândă va fi comunicat împrumutatului prin intermediul unei scrisori simple la adresa de corespondenţă specificată de client. Clientul consimte această metodă de notificare suficientă, în acest sens renunţând la orice eventuală plângere/opoziţie/contestaţie ulterioară".

Referitor la modul în care va fi aplicată decizia justiţiei, avocatul Piperea ne-a precizat: "În funcţie de ceea ce scrie în contract, clauza care priveşte dobânda şi care menţionează că aceasta poate fi majorată de către bancă va fi eliminată, iar situaţia va reveni la forma iniţială. În situaţia în care în contract se specifică faptul că dobânda este variabilă, va fi luată în calcul marja iniţială, care va rămâne la valoarea din momentul contractării creditului şi la care se va adăuga dobânda de referinţă aferentă monedei în care este făcut împrumutul. Dacă în contract este specificat faptul că dobânda este fixă, atunci marja va reveni la valoarea iniţială şi va fi păstrată la acel nivel pe toată valoarea creditului, iar dacă nu se spune nimic referitor la tipul dobânzii, va fi aplicată dobânda legală, anunţată de BNR.

Există şi cazuri extreme - eu am câştigate 10-15 astfel de procese - în care instanţa decide că respectivul contract de credit va continua fără dobândă".

• Laszlo Diosi, OTP Bank: "Numărul dosarelor din care banca va trebui să elimine clauzele pe care justiţia le-a declarat abuzive este redus"

Laszlo Diosi, CEO OTP Bank, ne-a declarat, recent, că numărul dosarelor din care banca va trebui să elimine clauzele pe care justiţia le-a declarat abuzive este redus: "Dacă instanţa va decide că trebuie să eliminăm clauzele abuzive din toate contractele de credit, vom face acest lucru, doar că numărul contractelor care mai conţin astfel de clauze este foarte mic. Concret, procesul ANPC a fost demarat pentru cei 400 de clienţi împrumutaţi în franci elveţieni (CHF) care nu au semnat actele adiţionale întocmite în baza OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.

Instanţa a extins procesul pentru 8000 de debitori cu credite în CHF. Dar, în cazul a 7600 dintre aceştia, au fost eliminate deja respectivele clauze, atunci când au fost implementate prevederile OUG 50".

Laszlo Diosi ne-a mai spus că există circa 1500 de procese individuale deschise de consumatori pe franci elveţieni. Din procesele pentru care există o decizie definitivă în instanţă, circa 30% au fost câştigate de către bancă.

"Subliniez faptul că oferta noastră curentă pentru clienţii cu credite în CHF, care conţine un discount semnificativ al soldului fiecărui credit (n.r. de la 17% la 25% pentru 80% dintre clienţi), o marjă mult mai mică de dobândă şi conversia în lei a împrumuturilor, a fost concepută pentru a rezolva inclusiv litigiile cu clienţii", ne-a mai declarat Laszlo Diosi. Ieri, reprezentanţii OTP Bank ne-au transmis că, "în esenţă, modalitatea de eliminare a clauzelor abuzive este un aspect netranşat în mod evident prin hotărârea judecătorească, ci mai degrabă o procedură formală, atât timp cât prevederile acestora nu au produs efecte în cazul clienţilor care nu au acceptat aplicarea OUG 50/2010 sau au fost eliminate din contractele implementate ca urmare a aplicării OUG 50/2010, încă din anul 2010".

Banca subliniază că, "prin aplicarea OUG 50/2010, toate contractele OTP Bank România sunt conforme cu toate prevederile legale, însă clienţii au avut posibilitatea refuzului de aplicare a ordonanţei dată prin Legea 288/2010 de aplicare a OUG 50/2010".

Reprezentanţii băncii au ţinut să aminească faptul că OTP Bank România a lansat, în decembrie 2015, un program de conversie dedicat creditelor în CHF, bazat pe soluţii personalizate, pe termen lung: "Acestea presupun reduceri substanţiale ale datoriilor actuale ale clienţilor, urmând ca sumele rămase după aplicarea discountului să fie convertite în RON sau EURO, la alegerea clientului. În definirea termenilor contractuali, oficialii băncii au ţinut cont de informaţiile primite din partea clienţilor şi reprezentanţilor asociaţiilor de profil, pe marginea soluţiilor ce vizează creditele în CHF. Până în momentul de faţă, 80% dintre clienţii băncii cu credite în CHF deja şi-au exprimat interesul de a beneficia de programul de conversie".

Procesele de tipul celui în cauză constituie unul dintre aspectele asupra cărora Fondul Monetar Internaţional (FMI) a tras un semnal de alarmă în Raportul publicat în luna aprilie a acestui an.

FMI sublinia, în lucrarea citată: "Riscurile legale rămân o preocupare majoră pentru sistemul bancar. Un val de procese recente pe baza Codului civil adoptat în 2013 referitoare la clauzele abuzive din contractele de credit a dus la situaţia în care deciziile instanţelor inferioare sunt atacate cu apel pe motiv că sunt împotriva practicilor de piaţă. Dacă acele verdicte devin baza unor acţiuni de tip «class action» (n.r. - procese colective), ele pot reprezenta o ameninţare pentru stabilitatea sistemului".

Pe rolul instanţelor există mai multe procese de tip "class action" care vizează caracterul considerat abuziv al comisionului de risc/administrare, dobânzii de referinţă variabilă; dobânzii revizuibile după politica şi discreţia băncii; clauzei de schimb valutar care trece tot riscul deprecierii leului faţă de dolar, euro, CHF etc. la consumator.

ANPC are câteva zeci de dosare în instanţă împotriva băncilor. Toate aceste procese privesc clauze referitoare la dobândă şi comisioane, câştigarea lor de către Autoritate având ca efect extinderea deciziei asupra tuturor contractelor de credit încheiate de respectivele bănci.

Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) a mai câştigat, până acum, în primă instanţă, două procese colective pe clauze abuzive, intentate împotriva Alpha Bank şi Băncii Româneşti.

ANPC nu ne-a transmis, ieri, până la închiderea ediţiei, punctul său de vedere faţă de procesul cu OTP Bank.