Românii caută soluţii pentru rambursarea anticipată a creditelor ipotecare

În primele trei luni din 2023 au fost acordate credite ipotecare în valoare de 5,14 miliarde de lei, în condiţiile în care în primul trimestru al anului 2022 volumul creditelor ipotecare a fost de peste 5,4 miliarde de lei. Astfel, volumul creditelor acordate în T1 2023 a scăzut cu circa 3% comparativ cu T1 al anului 2022. Un declin considerabil a fost înregistrat în luna martie, unde volumul de credite ipotecare acordate a scăzut cu peste 13%, comparativ cu luna martie al anului 2022, arată un comunicat de presă remis Redacţiei.

Dacă în 2022 circa 88% din creditele ipotecare au fost accesate cu dobândă fixă, în 2023 peste 51% au fost accesate cu dobândă variabilă. Acest lucru se datorează faptului că tot mai mulţi analişti preconizează o plafonare sau chiar descreştere a indicilor de referinţă ROBOR şi IRCC.Cu toate acestea, anul 2022 şi primul trimestru al anului 2023 au fost marcaţi de creşterea substanţială a dobânzilor la credite.

Pe fondul acestor creşteri, tot mai mulţi români caută soluţii pentru rambursarea anticipată a creditelor ipotecare. Rambursarea anticipată a unui credit se referă la restituirea sumei de bani din soldul unui credit înainte de termenul stabilit în contractul de împrumut. Aceasta poate fi o opţiune atractivă pentru cei care doresc să scape mai rapid de datorie şi să economisească bani pe termen lung prin reducerea dobânzilor. De asemenea, înainte de a accesa un credit, experţii în creditare sfătuiesc clienţii să analizeze opţiunile de la mai multe bănci şi să ia o decizie cât mai avantajoasă. Pentru a face acest lucru, pot fi folosite comparatoarele de credite, instrumente care îi ajută pe clienţi să îşi facp o imagine clară despre ofertele din partea mai multor instituţii.

"Accesarea unui credit ipotecar este o decizie pe termen lung. Fără o planificare bună, acest împrumut poate reprezenta o povară pe 30 de ani. Din acest motiv este important să te consulţi cu un specialist şi să vezi care strategie de rambursare anticipată se potriveşte mai bine nevoii tale. Cu un plan financiar bun, poţi să rambursezi creditul ipotecar mult mai devreme, economisind bani şi ani", susţine Ion Soltinschi, consultant financiar al Mr.Finance.

Rambursarea anticipată a unui credit se face doar la cererea clientului, în scris, în care acesta exprimă exact ce sumă doreşte să ramburseze anticipat. Deşi băncile sunt obligate să proceseze aceste cereri, unele dintre ele pot ridica anumite obiecţii, precum reducerea doar a ratei şi nu a perioadei de creditare, impunerea unei sume minime de rambursare, sau depunerea cererilor în anumite zile. Aceasta deşi legislaţia interzice băncilor să impună condiţii speciale la rambursare.

Potrivit experţilor, există două feluri de rambursare anticipată a unui credit: rambursare parţială - când clientul plăteşte anticipat doar o parte din soldul creditului şi rambursare integrală - când clientul rambursează anticipat toată suma ramasă din soldul creditului.

Atunci când vine vorba de o rambursare anticipată a unui credit, clienţii băncilor îşi pun adeseori întrebarea: ce este mai avantajos, să plătesc anticipat, lunar, o sumă mai mică sau sa economisesc şi să rambursez o sumă mai mare peste mai mulţi ani?

"Deşi aparent este acelaşi lucru, rezultatul este unul foarte diferit, demonstrează experţii. Pornind de la exemplul unui credit ipotecar de 350.000 RON, cu o dobândă de 8,5%. Pe lângă rata lunară, clienţii au posibilitatea să economisească lunar 1.000 RON. În acest caz, aceştia au două opţiuni, fie rambursează lunar câte 1.000 lei timp de 15 de ani, fie economisesc aceşti bani timp de 15 ani şi rambursează la acea dată suma de 160.000 RON. În cazul în care aplică prima strategie, la finalul celor 15 ani, soldul creditului rămas este de 68.865 RON, iar creditul ar fi rambursat în 18 ani. Practic, creditul poate fi închis cu 12 ani mai devreme (fig.1). În schimb, dacă aplică a 2-a strategie, la finalul celor 15 ani, soldul creditului ar fi în jur de 124.208 RON iar creditul ar fi rambursat în anul 21 (fig. 2). În concluzie, prima strategie este mult mai eficientă, demonstrează experţii. În primul rând, astfel am economisi cel puţin 3 ani şi in jur de 120.000 RON", explică Ion Soltinschi, consultant financiar al Mr.Finance.

Rambursarea anticipată prin reducerea ratei, presupune achitarea unei sume de bani în avans, păstrarea perioadei de creditare, dar reducerea ratei. Astfel, dacă e să luăm acelaşi exemplu de credit, la care în prima lună plătim anticipat 2.000 lei, cu reducerea ratei, rata lunară s-ar micşora cu circa 20 de lei, iar suma economisită la final de contract este de circa 3283 RON (fig. 3).

În cazul rambursării anticipate prin reducerea perioadei, la plata anticipată a aceleiaşi sume de 2000 de lei, dar cu reducerea perioadei, lucrurile stau diferit. Astfel, la final de perioadă, clientul poate economisi 18.744 RON, iar perioada creditului ar fi redusă cu circa 8 luni.

"Dacă tragem linie, este evident ca mult mai util, matematic vorbind, este să faci o rambursare cu reducerea perioadei. În alte circumstanţe, dacă rata lunară este prea mare, poate are sens să facem rambursări anticipate cu reducerea ratei. Recomandat este ca fiecare persoană să ia decizii în funcţie de situaţia particulară. Clienţii trebuie să ia, totodată în considerare şi eventualele comisioane de rambursare anticipată. De cele mai multe ori, comisioanele sunt următoarele: dacă ai credit cu dobândă variabilă, comisionul este zero. În schimp, dacă ai credit cu dobândă fixă, comisionul este de 0,5% dacă a rămas mai puţin de un an până la scadenţa creditului şi 1% dacă perioada rămasă este de peste un an", mai arată Ion Soltinschi, consultant financiar al Mr.Finance.