Scăderea IRCC poate antrena diminuarea ratelor dobânzilor şi creşterea numărului de credite acordate de bănci

După doi ani în care a crescut constant, urmaţi de un an de plafonare, Indicele de Referinţă pentru Creditele Consumatorilor (IRCC) dă semne de scădere în trimestrul al doilea al acestui an, conform unui comunicat transmis redacţiei.

Potrivit comunicatului, pe parcursul anului trecut, IRCC a avut variaţii destul de mici, dar, din trimestrul al doilea al anului 2024, Banca Naţională a României apreciază că IRCC se va situa la 5,90%, în scădere faţă de valoarea de 5,97% aferentă primelor trei luni ale anului curent. O scădere suplimentară, până la 5,84%, este aşteptată să se producă în intervalul iulie-septembrie.

Chiar dacă scăderea acestui indicator este extrem de mică, aceasta ar putea fi un semnal că tendinţa este una descrescătoare evoluţie care va duce la diminuarea ratelor dobânzilor aferente creditelor contractate de cei aproape jumătate de milion de români care au împrumuturi cu rate legate de IRCC. De exemplu, pentru un credit ipotecar de 350.000 de lei, accesat pe o perioadă de 30 de ani, rata lunară va scădea cu 9 lei începând cu luna aprilie, se menţionează în comunicat.

"IRCC se află pe o tendinţă descrescătoare în următoarele două trimestre. Odată ce inflaţia a ajuns la 6% şi BNR se gândeşte să scadă dobânda de referinţă, şi dobânzile la credite vor urma această traiectorie descendentă în următoarele trimestre. Acest lucru va genera o reducere a ratelor celor 450.000 de români care au credite ipotecare cu IRCC şi va duce şi la creşterea numărului de credite noi acordate. Totuşi, în următoarea perioadă, ar trebui să fim atenţi la bugetul nostru, la creditele pe care le avem şi la cele pe care urmează să le accesăm. Pe lângă acestea, este necesar să urmărim şi gradul de îndatorare. Deşi gradul maxim este de 40% - un prag destul de mare şi chiar periculos -, este recomandat ca ratele aferente creditelor să nu depăşească 25-30% din venitul nostru lunar", declară Ion Soltinschi, consultant şi planificator financiar la Mr.Finance, este notat în comunicat.

IRCC este indicele după care se calculează dobânda pentru creditele cu dobândă variabilă acordate în lei după luna mai a anului 2019, când avea valoarea de 2,36%. IRCC a fost gândit de Guvernul României ca o soluţie pentru contrabalansarea efectelor indicelui ROBOR, care creştea de la o lună la alta spre finele anului 2018. Cu cât ROBOR era mai mare, cu atât şi costurile creditelor cu dobânzi variabile erau mai ridicate. Astfel, noul indice IRCC a început să fie aplicat tuturor împrumuturilor care intră sub incidenţa OUG 50/2000, respectiv cardurilor de credit, creditelor de consum, creditelor ipotecare şi descoperirilor de cont cu dobânzi variabile, se arată în comunicat.

IRCC reprezintă, de fapt, media aritmetică a ratelor de dobândă zilnice atribuite tranzacţiilor interbancare din trimestrul anterior. Rata de dobândă zilnică a acestor tranzacţii interbancare este o medie ponderată a ratelor de dobândă cu numărul tranzacţiilor care au avut loc pe piaţa monetară interbancară într-o anumită zi. Astfel, IRCC reflectă mai corect care este situaţia reală a dobânzilor de pe piaţă. Din trimestrul al treilea al anului 2021, IRCC a crescut de peste cinci ori, până la 5,98% în trimestrul al patrulea din 2022, ceea ce a făcut ca ratele românilor care au credite cu dobândă variabilă să se dubleze în mai puţin de doi ani, se relatează în comunicat.