CJUE: JUSTIŢIA ROMÂNĂ SE POATE PRONUNŢA ASUPRA DOBÂNZII ŞI COMISIONULUI DE RISC Piperea: "Instanţa trebuie să reia miile de dosare suspendate în ultimii patru ani"

Justiţia noastră este în măsură să decidă asupra caracterului abuziv pe care-l pot avea clauzele referitoare la dobândă şi la comisionul de risc dintr-un contract de credit, după cum a stabilit Curtea de Justiţie a Uniunii Europene (CJUE).

Instanţa europeană a luat această hotărâre într-un proces intentat de Ioana Ofelia şi Bogdan Matei împotriva Volksbank România, fiind primul caz ce face referire la dobânda şi comisionul de risc impuse de o bancă din România asupra căruia CJUE se exprimă, potrivit avocatului Gheorghe Piperea.

Speţa Matei contra Volksbank România vizează două contracte de credit - unul în euro şi altul în franci elveţieni -, în care banca îşi rezerva dreptul că modifice unilateral dobânda în funcţie de evoluţiile pieţei şi percepea un comision de risc, potrivit unui comunicat al CJUE.

În aceste condiţii, CJUE spune că obiectul principal al contractului şi preţul acestuia "nu acoperă, în principiu, tipuri de clauze (...) care, pe de o parte, permit, în anumite condiţii, creditorului să modifice în mod unilateral rata dobânzii şi, pe de altă parte, prevăd un «comision de risc» perceput de acesta", subliniind că justiţia românească poate analiza acest lucru.

Gheorghe Piperea ne-a explicat: "Până acum, justiţia noastră suspenda dosarele cu astfel de speţe pe motivul că cele două componente (n.r. dobânda şi comisionul de risc) ar face parte din preţul contractului şi că, astfel, instanţa nu poate interveni. De fapt, era evident din 2010 că, dacă o clauză ţine de costul unui contract, nu înseamnă că justiţia nu se poate exprima asupra ei. Încă de atunci CJUE a decis pe astfel de speţe, existând cazuri celebre pe speţe similare, cum este Kasler împotriva OTP Ungaria sau Aziz împotriva CatalunyaCaixa.

Chiar dacă este vorba despre preţ, clauza poate fi neinteligibilă pentru client, iar instanţa poate analiza dacă aceasta este abuzivă sau nu, având în vedere că prevederile UE nu permit ca într-un contract de credit să existe clauze neinteligibile.

Justiţia nu are voie să respingă astfel de dosare. Nu s-a inventat acum roata, dar este bine că Instanţa europeană s-a pronunţat într-o cauză în care este implicată o bancă din România".

Potrivit avocatului Piperea, Instanţa de la Cluj a suspendat în jur de 99% din dosarele intentate împotriva Volksbank, judecătorii invocând faptul că nu este de competenţa lor.

În aşteptarea deciziei din dosarul Matei, cauzele au fost suspendate în urmă cu patru ani, timp în care debitorii au plătit în continuare dobânzile şi comisioanele "artificial umflate" de bancă, ne-a precizat Gheorghe Piperea, care adaugă: "Acum va trebui ca acestea să fie reluate şi banii plătiţi să fie returnaţi împrumutaţilor, cu dobânda legală aferentă. Cel mai important lucru este ca pagubele să fie suportate de către acţionarii băncii şi de avocaţii care au insistat pe acest lucru (n.r. pe faptul că nu cele două componente fac parte din obiectul principal al contractului, justiţia neavând competenţa să se pronunţe asupra caracterului abuziv al acestora), nu de deponenţi sau de debitorii buni platnici, prin creşterea costurilor. Ar fi cu totul ilegal. Ar trebui ca şi judecătorii care au suspendat aceste cauze să fie sancţionaţi disciplinar".

Potrivit domniei sale, un număr de circa 15.000 de clienţi au deschis dosare împotriva băncilor, pe clauze abuzive, peste 6.000 dintre acestea vizând Volksbank. "Până acum, în dosarele câştigate de mine, trebuie recuperată o sumă de 50 de milioane de euro, din pagubele produse clienţilor. Deja au fost recuperaţi, de la Volksbank, 5 milioane de euro".

• Volksbank: "S-a reţinut că revine instanţei naţionale sarcina să aprecieze dacă prevederile privind comisionul de risc stabilesc una dintre prestaţiile esenţiale"

Reprezentanţii Volksbank susţin că, din decizia CJUE, au reţinut că "numai instanţa naţională are competenţa de a se pronunţa cu privire la calificarea clauzelor privind componente de preţ precum comisionul de risc, în funcţie de împrejurările proprii, specifice fiecărei speţe".

Sursele citate ne-au precizat: "S-a reţinut, totodată, că revine instanţei naţionale sarcina de a aprecia dacă prevederile contractuale privind comisionul de risc stabilesc una dintre prestaţiile esenţiale. CJUE a menţionat că, în cadrul acestei aprecieri, instanţa naţională va trebui să ţină cont, în special, de scopul esenţial urmărit de comisionul de risc, cost aflat în strânsă legătură cu garantarea rambursării împrumutului, aceasta din urmă reprezentând în mod clar o obligaţie esenţială ce revine consumatorului în schimbul punerii la dispoziţie a creditului.

S-a subliniat faptul că articolul 4 alin. 2 din Directiva 93/13 are în vedere inclusiv excluderea unei analize a caracterului adecvat al preţului faţă de serviciile prestate, având în vedere că o asemenea revizuire ar fi arbitrară, neexistând criterii obiective pentru realizarea acestor aprecieri de către instanţele naţionale.

Referitor la cerinţa ca termenii contractuali să fie întocmiţi în limbaj inteligibil, CJUE a reamintit că analiza caracterului inteligibil se efectuează doar de către instanţa naţională, care însă trebuie să aibă în vedere natura, economia generală şi prevederile contractelor vizate, contextul juridic şi de fapt în care se înscriu acestea, dar şi criterii precum standardul unui consumator mediu, informat, suficient de atent şi de avizat, şi nu al unui consumator ce nu depune asemenea demersuri".

Banca Transilvania (BT), a treia mare instituţie financiar-bancară din ţara noastră după active, a semnat, în decembrie 2014, un angajament ferm pentru achiziţionarea întregului pachet de acţiuni al Volksbank România. Detaliile financiare ale tranzacţiei nu au fost făcute publice, cele două instituţii de credit urmând să acţioneze ca entităţi separate până la finalizarea procesului de preluare, estimat pentru perioada aprilie-mai 2015.

După preluare, Banca Transilvania urmează să propună clienţilor Volksbank care au credite în franci elveţieni oferte de conversie a împrumuturilor.

"Nu există o soluţie unică pentru aceşti clienţi", a spus Omer Tetik, adăugând: "Clienţii au profiluri diferite şi pentru fiecare vom oferi soluţii diferite. Nu vom face o conversie la cursul istoric. Vom propune o conversie a creditelor din CHF în lei, la cursul actual, la care vom aplica un discount semnificativ. Pentru unii, 5% poate să fie mult, iar pentru alţii, 20-25% poate să fie prea puţin. Scopul nostru este reducerea expunerii totale a clienţilor şi a ratelor lunare".

Banca Transilvania aşteaptă, încă, aprobările pentru preluarea Volksbank, mai fiind nevoie de aproximativ două luni până la închiderea tranzacţiei, potrivit lui Omer Tetik, directorul general al BT.