INSTANŢA, DESPRE SCANDALUL RAIFFEISEN LEAKS: Raiffeisen Bank nu i-a informat corect pe împrumutaţii în CHF

Raiffeisen Bank nu i-a informat pe clienţii săi cu privire la toate aspectele care au influenţă asupra situaţiei lor contractuale în viitor, subliniază Instanţa în motivarea deciziei sale pronunţate în dosarul deschis de bancă, prin care aceasta din urmă a contestat procesul-verbal emis de Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) şi a solicitat anularea lui. În baza procesului-verbal care constată că, în contractele de împrumut, banca are clauze incorecte, ANPC a sancţionat instituţia de credit cu o amendă de 50.000 de lei şi a emis un Ordin prin care s-a dispus încetarea acestor practici. Judecătoria sectorului 1 Bucureşti a respins, în 17 aprilie, sesizarea prin care Raiffeisen a contestat procesul-verbal emis al ANPC.

Potrivit motivării deciziei, publicată recent, Instanţa constată că este neîn­temeiată susţinerea privind neîncălcarea prevederilor legale de către Raiffeisen Bank, în condiţiile în care, din analiza specialiştilor şi a constatărilor şi explicaţiilor date de client rezultă că faptele săvârşite de bancă reprezintă contravenţiile imputate acesteia. "Nu poate fi reţinută nici afirmaţia potrivit căreia fapta nu ar fi descrisă în mod corespunzător, în condiţiile în care procesul-verbal de contravenţie conţine anexe foarte laborioase în care se explică pe larg care sunt motivele pentru care se reţine incidenţa Legii nr. 363/2007, cu indicarea tuturor elementelor constitutive ale faptei şi a calculelor şi împrejurărilor care duc la concluzia existenţei faptei", subliniază instanţa, precizând: "În speţă, nu a intervenit prescrierea dreptului intimatei de a aplica sancţiunea, întrucât fapta petentei a avut o formă continuă, efectele acesteia continuând să se producă şi în momentul aplicării sancţiunii". Instanţa mai consideră că situaţia de fapt reţinută de către agentul constatator corespunde realităţii, proba faptului că petenta a încălcat prevederile legale fiind făcută de constatarea directă a angajatului intimatei consemnată în actul constatator întocmit cu respectarea normelor legale. "Prezumţia de nevinovăţie a fost înlăturată de probele administrate, respectiv de prezumţia de veridicitate a constatărilor directe ale agentului constatator, consemnate ca atare într-un proces-verbal legal întocmit", adaugă motivarea deciziei judecătoreşti, adăugând: "Susţinerile petentei în sensul că procesul-verbal este netemeinic sunt neîntemeiate, nefiind dovedite de nicio probă. Astfel, faptul că banca nu a oferit informaţii consumatorilor cu privire la posibilitatea ca gradul lor de îndatorare să crească exponenţial şi faptul că banca a mărit în mod unilateral dobânda pe baza clauzei abuzive privind caracterul revizuibil al dobânzii sunt probate de înscrisurile depuse la dosarul cauzei de către intimată".

Printre altele, motivarea instanţei arată: "Faptul că în mai multe cauze Curtea de Justiţie a Uniunii Europene a recunoscut legalitatea împrumuturilor în franci elveţieni nu absolvă instituţiile bancare de la evitarea stipulării clauzelor abuzive care produc un dez­echilibru semnificativ între drepturile şi obligaţiile părţilor (în speţă fiind stipulate astfel de clauze) şi de la obligaţia informării consumatorilor cu privire la toate aspectele care au influenţă asupra situaţiei lor contractuale în viitor (obligaţie ce nu a fost respectată în cauză)".

În acest context, instanţa reţine că sancţiunea aplicată este proporţională cu gradul de pericol social al faptei contravenţionale săvârşite, având în vedere faptul că prejudiciul este dat nu doar de suportarea pagubelor de către consumatori, ci şi de încălcarea principiului comportamentului loial, precum şi a prevederilor legale, care se pot constitui în prejudicii certe, neechivoce pentru consumatori în aceeaşi măsură, astfel că nu se impune înlocuirea sancţiunii amenzii cu avertismentul.

Amintim că Bogdan Pandelică, fos­tul preşedinte al ANPC, a semnat, în 20 octombrie 2017, un Ordin prin care a dispus Raiffeisen Bank să înceteze practicile incorecte utilizate pentru acordarea unor credite, amendând instituţia bancară cu suma de 50.000 de lei. Decizia a fost luată în urma solicitărilor făcute de Guvernul Tudose şi de Administraţia Prezidenţială, care au cerut instituţiei să soluţioneze un memoriu al Grupului Clienţilor cu Credite în CHF (GCCC). Acesta face referire la apariţia în spaţiul public, în luna iulie 2017, a unor documente interne atribuite Raiffeisen Bank, care arată strategia băncii de acordare a creditelor în franci elveţieni.

Documentele scurse în mediul online, în vara anului trecut, arătau că, în februarie 2009, Comitetul pentru Active şi Pasive al Raiffeisen Bank a aprobat o nouă structură de preţuri pentru împrumuturile garantate, care viza creşterea treptată a dobânzilor la respectivele credite.

Unul dintre ele, datat cu 10 mai 2007, detalia un program de repricing pentru creditele acordate în 2006, care prevedea trei etape, ultimele două dintre acestea vizând creşteri de dobânzi - în septembrie 2007 şi, respectiv, în ianuarie 2008 - pentru creditele acordate anterior.

În acest context, Ordinul ANPC arată că operatorul economic trebuie să aducă contractele la momentul anterior practicii, inclusiv prin emiterea unui nou grafic de rambursare, în condiţiile contractuale de la momentul semnării acestora.

Documentul citat mai precizează: "Practica ce constă în fapta operatorului economic de a nu informa în prealabil consumatorii despre viitoarele costuri ale produsului financiar a determinat consumatorii să ia o decizie pe care altfel nu ar fi luat-o, dacă aceştia ar fi cunoscut în prealabil nivelul la care dobânda urma să crească, respectiv costurile pe care nu le-au putut preconiza, deşi operatorul financiar bancar cunoştea nivelul dobânzii pe care urma să-l aplice, aşa cum a fost detaliat în documentaţia ce a stat la baza întocmirii procesului-verbal de constatare a contravenţiei".

Reprezentanţii băncii ne-au transmis: "Raiffeisen Bank a contestat atât procesul-verbal prin care ANPC pretinde că a constatat existenţa unor fapte ce contravin legislaţiei privind protecţia consumatorului, cât şi ordinul preşedintelui ANPC prin care s-a dis­pus încetarea practicii, considerând că ambele documente sunt nelegale. În plus, banca a arătat că aplicarea Ordinului ar avea efecte negative pentru o parte dintre clienţii săi. De asemenea, banca a solicitat şi a obţinut în instanţa de judecată suspendarea aplicării Ordinului până la soluţionarea cererii de anulare a ordinului".

Curtea de Apel Bucureşti (CAB) a suspendat, la jumătatea lunii ianuarie, Ordinul emis de ANPC care se adresea­ză Raiffeisen Bank şi care prevede încetarea practicilor incorecte.