IRCC scade în iulie 2023, iar dobânzile la credite au o tendinţă descendentă

Conform calculelor preliminare, IRCC aplicat pentru trimestrul 3 al anului 2023 va fi in jur de 5.93%, faţă de 5.98%, cât era în trimestrul 2. Deşi impactul asupra ratelor românilor care au credite cu dobândă variabilă va fi nesemnificativ, acesta poate fi un indicator al faptului că dobânzile urmează să aibă un trend descendent, sunt de părere experţii în creditare.

IRCC este indicele după care se calculează dobânda pentru creditele acordate în lei. Acesta se aplică pentru creditele acordate după luna mai 2019. Deşi în trimestrul al doilea al anului acesta avea valoarea de 5.98%, pentru următoarele trimestre valoarea acestuia va fi în jur de 5.93% sau chiar mai mică. Acest lucru va genera şi o mică nesemnificativă a ratelor aferente creditelor cu dobândă variabilă. Cu toate acestea, în trimestrul al treilea IRCC va scădea pentru prima dată în ultimii doi ani. Este acesta un semnal că în perioada următoare ar trebui să ne aşteptăm la o scădere continuă a dobânzilor?

"Recomandarea este ca în perioada următoare, dacă nu este vreo urgenţă care nu suportă amânare, să ne abţinem în a accesa credite noi, mai ales credite ipotecare pentru că încă suntem într-o perioadă foarte incertă, cu război la graniţă, cu inflaţie mare, lucruri care pot să ne impacteze veniturile şi coşul de consum, creditele fiind o povară suplimentară pe care o luăm. Dobânzile la credite sunt foarte mari. Pentru un credit ipotecar cu dobândă variabilă, DAE poate să ajungă aproape de 9-10%. O dobândă de 9% pe o perioadă de 30 de ani, înseamnă un total de rambursat de trei ori mai mare faţă de suma împrumutată", a declarat, Ion Soltinschi, consultant Mr. Finance.

Deşi în 2022 BNR a luat de opt ori decizia de majorare a dobânzii de referinţă, în 2023 acest lucru s-a întâmplat o singură dată, în ianuarie. Potrivit experţilor, acest lucru înseamnă că în trimestrele următoare nu ar trebui să ne aşteptăm la creşteri substanţiale a dobânzilor aferente creditelor , dar nici la scăderi semnificative. Atât timp cât inflaţia este mult peste ţinta BNR, cel mai probabil şi dobânzile vor fi destul de sus. Cu toate acestea, BNR are previziuni optimiste referitoare la inflaţie.

Pentru trimestrul al treilea, BNR estimează o inflaţie de 8,9%, în continuă descreştere până în primul trimestru al anului 2025, când, conform estimărilor, ar trebui sa avem o inflaţie de circa 4%.

"Ar fi un scenariu foarte optimist, acest lucru ar duce inevitabil şi la scăderea indicilor bancari, în primul rând IRCC, lucru care ar uşura foarte mult situaţia financiară a peste 450.000 de români care au credite cu dobândă variabilă legată de IRCC. Însă, cel puţin până la sfârşitul acestui an, nu ar trebui să ne aşteptăm la mari schimbări în ceea ce priveşte indicele IRCC", completează Ion Soltinschi, consultant Mr. Finance.

Deşi se pare că valoarea IRCC a ajuns la plafonul de sus, şi nu ar trebui să ne aşteptăm la creşteri majore a acestuia, în următoarea perioadă românii ar trebui să fie atenţi la bugetul lor, la creditele pe care deja le au şi la cele pe care intenţionează să le acceseze.

"Dacă totuşi suntem nevoiţi să facem acest pas, recomandat este să fie făcut doar după ce a fost construit fondul de urgenţă, rezerve care să acopere cel puţin 6 luni de cheltuieli. Pe lângă asta, dat fiind faptul că în următorii doi ani ar trebui să ne aşteptăm la o descreştere a dobânzilor, cu condiţia că nu ne paşte o nouă criza şi/sau forţă majoră, cum a fost începerea războiului din Ucraina, putem să ne orientăm către dobândă variabilă, astfel încât treptat să scadă rata lunară. Şi nu în ultimul rând, să fim atenţi la gradul de îndatorare. Deşi gradul maxim este de 40% - un prag destul de mare şi chiar periculos, este recomandat ca ratele aferente creditelor să nu depăşească 25-30% din venitul nostru lunar. Aşa cum am mai spus, ar trebui ca în perioada următoare să ne situăm într-o zonă a prudenţei, să nu facem achiziţii inutile sau să luăm decizii care se ne impacteze negativ din punct de vedere financiar", afirmă Ion Soltinschi, consultant Mr. Finance.