SCANDALUL DIN JURUL DISPOZIŢIILOR DE ÎNCETARE A PRACTICILOR INCORECTE Raiffeisen spune că Ordinul ANPC duce la creşterea dobânzilor

Actualizare 14:05 Asociaţia Parakletos solicită ANPC să explice măsurile pe care le va lua împotriva Raiffeisen, dacă banca nu se va supune obligaţiilor Ordinului nr. 837/2017

Asociaţia Parakletos solicită Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) să explice măsurile pe care instituţia le va dispune împotriva Raiffeisen Bank, în situaţia în care banca nu se va supune obligaţiilor impuse prin Ordinul nr. 837/2017, prin care banca a fost obligată să modifice toate contractele de credit încheiate în perioada 2006-2008.

De asemenea, potrivit unei solicitări adresată preşedintelui ANPC, Bogdan Pandelică, directorului general Paul Anghel şi şefului de serviciu juridic, Dumitras Groza, Asociaţia Parakletos cere ca ANPC să indice temeiul legal în baza căruia băncii Raiffeisen Bank i s-a acordat un termen de 15 zile pentru implementarea Ordinului.

Totodată, Asociaţia Parakletos solicită ANPC să dea curs invitaţiei la dialog, în sensul stabilirii de urgenţă a unei întâlniri, împreună cu toţi factorii de decizie ai ANPC, pentru a clarifica aspectele de natură procedurală în vederea implementării Ordinului nr. 837/2017.

Asociaţia Parakletos precizează în finalul solicitării : "Avem informaţii că presiunile exercitate asupra instituţiei dumneavoastră (ANPC, n.r.) sunt fără precedent, însă în calitate de apărători ai consumatorilor, împreună cu asociaţiile de protecţia consumatorului aveţi îndatorirea morală şi obligaţia legală de a proteja interesele, cu atât mai mult în sistuaţia de faţă, având în vedere gravitatea situaţiei constatate de către instituţia dumneavoastră (ANPC, n.r.) la banca Raiffeisen Bank."

(G.F.)

-----------

Raiffeisen Bank a trimis, ieri, noi precizări referitoare la Ordinul ANPC de încetare a practicilor incorecte.

După ce, zilele trecute, banca a afirmat că Ordinul nu dispune readucerea contractului la forma iniţială (deşi documentul ANPC subliniază în clar că "Operatorul economic trebuie să aducă contractele la momentul anterior practicii, inclusiv prin emiterea unui nou grafic de rambursare, în condiţiile contractuale de la momentul semnării acestora"), de data aceasta, Raiffeisen Bank ne-a transmis că aplicarea Ordinului ANPC ar conduce la creşterea dobânzilor.

Precizările Raiffeisen Bank arată: "Ordinul, aşa cum a fost formulat de către Agenţia Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) solicită să încetăm practica «de a nu informa în prealabil consumatorii despre viitoarele costuri ale produsului financiar». În opinia noastră, toate costurile aferente contractului de credit sunt deja cuprinse în clauzele contractuale. Prin urmare, cerinţa cuprinsă în ordin este îndeplinită.

Totuşi, aşa cum am mai spus, vom cere instanţelor competente suspendarea ordinului şi, respectiv, anularea sancţiunii (amenzii) aplicate de ANPC, deoarece considerăm sancţiunea neîntemeiată.

De asemenea, deoarece în spaţiul public au fost vehiculate interpretări potrivit cărora ANPC ne-ar fi cerut să modificăm dobânzile în anumite contracte de credit, vă informăm că, în eventualitatea improbabilă în care ordinul ar fi interpretat în sensul aducerii dobânzilor din anumite contracte la valoarea procentuală din contractul iniţial, peste 70% dintre clienţii cu credite garantate cu ipotecă acordate în perioada 2006 - 2010 ar trebui să plătească dobânzi mai mari decât plătesc astăzi.

Considerăm că este puţin probabil ca Agenţia Naţională pentru Protecţia Consumatorilor să intenţioneze ca un număr semnificativ de consumatori să plătească mai mult pentru rambursarea creditelor contractate".

Reprezentanţii instituţiei financiare vin cu acest anunţ în condiţiile în care Ordinul ANPC arată:

"Din corespondenţa internă a Raiffeisen Bank rezultă modul în care consumatorii erau informaţi în mod incorect asupra costurilor ulterioare de refinanţare astfel încât să îi determine să rămână prinşi în capcana băncii, astfel:

Nivelul dobânzilor practicat în perioada promoţiei a fost următorul:

Mortgage:

- EUR 6,9% (promoţie prelungită până la 30 aprilie 2007);

- RON 7,6% (promoţie încheiată în 31 august 2006);

- CHF 4,9%.

Flexi Plus:

- EUR 7,9% (promoţie prelungită până la 30 aprilie 2007);

- RON 7,9% (promoţie încheiată la 31 august 2006);

- CHF 5,9%.

Programul de reprecing se desfăşoară în trei etape, după cum urmează:

Etapa 1:

- în cursul lunii mai 2007 (mai precis în 10 mai a fost efectuată modificarea în sistem), clienţilor achiziţionaţi pe promo EUR şi RON, în perioada mai - 31 august 2006 li s-a majorat dobânda după cum urmează:

Mortgage:

- EUR de la 6,9% la 8,5%;

- RON de la 7,6% la 8,4% (actuala dobânda standard a băncii).

Flexi Plus (inclusiv refinanţare):

- EUR de la 7,9% la 9%;

- RON de la 7,9% la 8,9% (actuala dobândă standard a băncii).

Etapa a 2-a:

- în cursul lunii septembrie 2007, clienţilor achiziţionaţi pe promo EUR şi pe CHF în perioada septembrie - 31 decembrei 2006 li se va majora dobânda iniţială după cum urmează:

Mortgage:

- EUR de la 6,9% la 8,5%;

- CHF de la 4,9% la 5,9%.

Flexi Plus (inclusiv refinanţare):

- EUR de la 7,9% la 9%;

- CHF de la 5,9% la 7%.

Etapa a 3-a:

- în cursul lunii ianuarie 2008, clienţii achiziţionaţi pe promo EUR şi pe CHF în perioada ianuarie - 30 aprilie 2007 li se va majora dobânda iniţială după cum urmează:

Mortgage:

- EUR de la 6,9% la 8,5%;

- CHF de la 4,9%-5,9%.

Flexi Plus (inclusiv refinanţare):

- EUR de la 7,9% la 9%;

- CHF de la 5,9% la 7%".

Concret, conform documentului Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor, dobânzile promoţionale practicate de Raiffeisen Bank în perioada 2006-2007 erau de 6,9%, respectiv 7,9% pentru creditele în euro, de 7,6%, respectiv 7,9% la împrumuturile în lei şi de 4,9%, respectiv 5,9% la franci elveţieni (CHF). Acestea au crescut, în etape, până la 8,5%, respectiv 9% în cazul euro, la 8,4%, respectiv 8,9% pentru lei şi la 5,9%, respectiv 7% la CHF.

Întrucât din precizările băncii reiese că dobânzile actuale ar fi mai mici decât cele iniţiale, am solicitat Raiffeisen Bank lămuriri suplimentare, întrebând la ce tipuri de credite face referire (CHF, lei, euro), ce marjă de dobândă au aceste credite acum şi care era dobânda la care au fost acordate şi de ce vrea banca să conteste decizia ANPC, dacă, prin aplicarea sa, Ordinul ar presupune ca debitorii să plătească mai mult băncii.

Răspunsurile Raiffeisen Bank la întrebările noastre nu prezintă date exacte şi punctuale, reprezentanţii băncii precizându-ne: "Ne-am uitat şi am studiat potenţialul impact al interpretării respective pentru tot portofoliul de credite (credite cu garanţie imobiliară acordate în perioada 2006-2010) indiferent de situaţiile particulare (momente diferite în timp de contractare a creditului, tipuri diferite de credit, condiţii iniţiale diferite cu oferte de preţ diferite, evoluţia indicilor, oferte comerciale făcute în decursul acestei perioade ce au presupus scăderi de dobânzi etc). Un ordin administrativ în «încetarea practicii» nu poate distinge şi nici nu poate discrimina.

Ordinul, aşa cum se spune în dispozitiv (art. 1), constată ca faptă neinformarea clienţilor, iar noi considerăm că i-am informat la momentul încheierii contractului că e vorba de un credit cu dobândă variabilă în viitor.

În plus, aşa cum am menţionat cu diverse ocazii, banca s-a adaptat permanent noilor prevederi legislative, astfel că, în prezent, în toate contractele de credit dobânzile variabile sunt exprimate prin indice + marjă".

Reprezentanţii ANPC nu ne-au spus, până la închiderea ediţiei, cum comentează precizările băncii.

• Debitorii: "Vrem să plece Van Groningen"

Strategia adoptată de Raiffeisen Bank "se numeşte managementul crizei, se numeşte panică", opinează avocatul Gheorghe Piperea. Specialistul susţine că ANPC "spune că banca trebuie să readucă la dobânda iniţială, aceea promoţională, contractele".

Anunţul făcut ieri de bancă a stârnit un val de nemulţumiri printre clienţii Raiffeisen, care au scris, pe Grupul Clienţilor cu Credite în CHF, la ce nivel erau dobânzile când au contractat împrumuturile şi ce dobânzi plătesc acum băncii.

Câteva dintre postările debitorilor sunt următoarele:

"- În 2008 aveam 5,5% dobândă, fără comisionul de administrare lunar de 0,15% la sold. În 2010, înainte de restructurare, au făcut dobânda 11,87%. În prezent, după reclamaţii la ANPC, am 6% de aproape doi ani.

- Am un credit ipotecar pe care l-am luat în 2008 cu 4,9% dobândă, iar acum plătesc o dobândă de 6,4%.

- În 2008 plăteam o dobândă de 4,9%, iar acum am 5,59%. În anii trecuţi am avut şi 6,5%.

- Eu am avut, în 2007, dobândă fixă timp de un an de 4,9%, iar în 2012 am făcut o restructurare, ca marea majoritate a debitorilor. Acum am o marjă de 7,09% plus Libor. La a doua şi a treia restructurare, marja creşte, deci sunt şi dobânzi de 8%-10% plus Libor.

- În ianuarie 2007, plăteam dobândă de 5,9%, iar acum, dau 6,6%.

- În 2007, aveam 4,9% dobândă, am o restructurare făcută în 2011, când plăteam 7,41% şi acum pe grafic scrie 6,5%".

Debitorii au făcut un memoriu pe care intenţionează să îl trimită, alături de documentele atribuite Raiffeisen, scurse în vară în mediul online şi în baza cărora ANPC a emis Ordinul, acţionarilor austrieci ai băncii, solicitând demisia lui Steven van Groningen, CEO Raiffeisen Bank.

Clienţii au scris, în memoriul lor: "Cerem demisia lui Steven Van Groningen, CEO Raiffeisen Bank. Considerăm că un credit înseamnă altceva decât o formă de sclavie. Un credit înseamnă un parteneriat. Înseamnă o colaborare pe termen lung. Un credit înseamnă o şansă la o viaţă mai bună. Vrem condiţii contractuale corecte. Vrem normalitate. Vrem să plece Van Groningen. Atitudinea sfidătoare, arogantă, lipsa de comunicare a băncii, înşelăciunea probată cu acte, refuzul de a respecta şi aplica legile şi reglementările statului român, lobby-ul ilegal şi imoral pe lângă instituţiile statului, comportamentul de stăpân de sclavi al acestui cetăţean ne îndreptăţeşte să îi cerem demisia".

Autoritatea pentru Protecţia Consumatorilor a amendat Raiffeisen Bank cu 50.000 de lei pentru practici incorecte şi a dispus încetarea acestora, decizia fiind luată în urma solicitărilor făcute de Guvernul Tudose şi de Administraţia Prezidenţială, care au cerut instituţiei să soluţioneze un memoriu al Grupului Clienţilor cu Credite în CHF (GCCC). Acesta face referire la apariţia în spaţiul public, în luna iulie, a unor documente interne atribuite Raiffeisen Bank, care arată strategia băncii de acordare a creditelor în franci elveţieni.

Dispoziţia de readucere a contractelor de credit la forma iniţială a fost emisă în contextul în care, potrivit Ordinului, "practica ce constă în fapta operatorului economic de a nu informa în prealabil consumatorii despre viitoarele costuri ale produsului financiar a determinat consumatorii să ia o decizie pe care altfel nu ar fi luat-o dacă aceştia ar fi cunoscut în prealabil nivelul la care dobânda urma să crească, respectiv costurile pe care nu le-au putut preconiza, deşi operatorul financiar bancar cunoştea nivelul dobânzii pe care urma să-l aplice, aşa cum a fost detaliat în documentaţia ce a stat la baza întocmirii procesului verbal de constatare a contravenţiei".

Ordinul ANPC, obţinut de ziarul BURSA, prevede, la Art. 1: "Începând cu data de 23.10.2017 se dispune, conform celor propuse în procesul verbal de constatare a contravenţiei (...) din data de 10.10. 2017, încetarea practicii comerciale incorecte, utilizată de operatorul economic RAIFFEISEN BANK SA (...), ce constă în fapta operatorului economic de a nu informa în prealabil consumatorii despre viitoarele costuri ale produsului financiar, (n.r. ceea ce) a determinat consumatorii să ia o decizie pe care altfel nu ar fi luat-o dacă aceştia ar fi cunoscut în prealabil, nivelul la care dobânda urma să crească, respectiv costurile pe care nu le-au putut preconiza, deşi operatorul financiar bancar cunoştea nivelul dobânzii pe care urma să îl aplice, aşa cum a fost detaliat în documentaţia ce a stat la baza întocmirii procesului verbal de constatare a contravenţiei".

Legea 363/2007 privind combaterea practicilor incorecte prevede că procedura de contestare în instanţă nu suspendă de drept executarea măsurilor dispuse de Autoritatea de Protecţie a Consumatorilor. Astfel, până la pronunţarea justiţiei, Raiffeisen Bank este obligată să pună în aplicare Ordinul ANPC începând din 23 octombrie 2017.