English
Actualizare - Florin Dănescu, ARB: "Modul de calcul al ratelor bancare este matematică pură care se foloseşte peste tot şi dintotdeauna"
Dincolo de amenzi, care nu sunt atât de importante, acţiunea întreprinsă de ANPC se răsfrânge asupra imaginii industriei bancare, este de părere Florin Dănescu, preşedintele executiv al Asociaţiei Române a Băncilor (ARB). Reprezentantul ARB susţine că acest mod de calcul al ratelor bancare amendat de ANPC este "matematică pură care se foloseşte peste tot şi dintotdeauna": "Nu doar în România şi nu doar acum se foloseşte această modalitate de calcul a ratelor bancare. Formulele care determină cele două modalităţi de plată a creditului sunt prevăzute şi în lege. Aşadar, este ca şi cum ai spune că ceea ce este în lege este ilegal. Susţin că este o matematică şi corectă, şi morală, şi legală".
În opinia lui Florin Dănescu, vor fi bănci care vor contesta decizia ANPC. Între timp, ARB va continua să explice transparent cum se calculează dobânzile creditelor, pentru a stopa cât mai repede promovarea unui mesaj incorect despre bănci, ne-a mai spus preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor.
---
Actualizare Hortia Constantinescu, ANPC: "În perioada imediat următoare voi emite ordine de încetare a acestor practici"
ANPC a transmis, în cadrul unui comunicat de presă, că a realizat o serie de verificări a modului în care băncile pun în practică contractele de creditare pe termen mediu şi lung, cu termen de rambursare de peste zece ani, către consumatorul-persoană fizică, în lei sau valuta, precum şi dacă elementele prevăzute în condiţiile contractuale respectă drepturile consumatorilor.
Sursa citată arată: "Până în acest moment, au fost verificate 11 operatorii economici financiari bancari care activează pe teritoriul României, la care ANPC a identificat fapte contravenţionale, respectiv practici comerciale înşelătoare săvârşite de aceştia cu privire la modul de calcul al ratelor, prin faptul că, pe graficul de rambursare, rata era compusă, în primii ani, 25% din soldul principalde rambursat şi 75% dobândă. Prin aceasta modalitate de calcul, consumatorii plateau, de fapt, preponderent dobândă".
Horia Constantinescu, preşedintele ANPC, susţine: " Dacă fie şi unui singur consumator i-a fost dată întreaga viaţă peste cap, ca urmare a dorinţei acestuia de a-i fi mai bine, suntem obligaţi să îi fim alături.
În cazul de faţă, este vorba despre un număr foarte mare de consumatori ce au devenit peste noapte susţinători ai unui întreg sistem bancar şi mai puţin ai lor înşişi.
Să realizezi că, la jumătatea contractului de împrumut, nu ai făcut altceva decât să plăteşti dobânzi şi foarte puţin din credit, este o povară mare pe umerii debitorilor. Dacă lucrurile ar fi fost echilibrate, într-un mod rational şi în favoarea consumatorilor, probabil multe familii, astăzi, nu ar mai trăi o dramă financiară.
Sub aceste aspecte, astăzi sancţionate de către Autoritatea noastră, par să se ascundă şi interese de grup, şi o atitudine cartelară. Vom transmite şi Consiliului Concurenţei cele constatate de către colegii noştri pentru a face şi dânsii o analiză a întregii situaţii.
Dacă există sedii elegante, cămătăria poate avea alt nume.
În perioada imediat următoare voi emite ordine de încetare a acestor practici şi suntem pregătiţi inclusiv de o luptă în instanţă pentru miile de consumatori astăzi îngenuncheaţi de povara ratelor".
Cei 11 operatori economici sunt ING Bank, First Bank, Credite Europe Bank, OTP Bank, Alpha Bank, BancaTransilvania, Raiffeisen Bank, BCR, Patria Bank, Unicredit Bank, BRD Groupe Societe Generale, arată comunicatul ANPC.
Pentru a putea restabili echilibrul contractual, pe lângă sancţiunea contravenţională, respectiv 11 amenzi în valoare de 550.000 lei, comisarii ANPC au propus măsura de emitere a unor noi grafice de rambursare, atât pentru creditele aflate în curs, cât şi pentru cele viitoare, unde principalul creditului datorat să fie achitat de către consumatori în rate egale, pe întreaga perioadă de creditare, în raport cu dobânda aferentă creditului.
Aplicând această măsură, consumatatorii medii pot beneficia de egalitatea dintre părţile contractului, dar se şi asigură echilibrul contractual, astfel încât consumatorii să ia o decizie de tranzacţionare în cunoştinţă de cauză şi de a anticipa orice cost sau metoda de calcul înşelător, conform sursei citate.
Acţiunea de control a ANPC se află în curs de derulare.
-----
Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului (ANPC) a amendat 11 instituţii de credit pentru practici comerciale incorecte, alte trei bănci urmând să fie sancţionate pe acelaşi motiv, ne-au spus surse apropiate situaţiei.
ANPC derulează o acţiune de verificare a societăţilor bancare, practica pentru care au fost amendate băncile constând în "neinformarea, în prealabil, a consumatorului despre viitoare costuri ale produsului financiar, prezentând un produs sigur pentru o perioadă îndelungată, faptă ce determină sau este susceptibilă să determine consumatorul să ia o decizie pe care altfel nu ar fi luat-o".
Potrivit surselor noastre, decizia ANPC subliniază că se impune emiterea unor noi grafice de rambursare, unde principalul creditului datorat să fie achitat de către consumatori în rate egale pe întreaga perioadă de creditare în raport cu dobânda aferentă creditului, astfel încât consumatorii medii să poată beneficia de egalitatea dintre părţile contractului, dar şi pentru existenţa echilibrului contractual, astfel încât aceştia să ia o decizie de tranzacţionare în cunoştinţă de cauză şi să poată anticipa orice cost sau metodă de calcul înşelător.
Euro
Dolar SUA
Franc elveţian
Liră sterlină
Gram de aur
1. fără titlu
(mesaj trimis de james în data de 16.05.2023, 11:25)
Cam tarziu
1.1. fără titlu (răspuns la opinia nr. 1)
(mesaj trimis de anonim în data de 16.05.2023, 22:01)
Important este cat platesti in final si nu cum sunt proportionate principalul si dobanda in cadrul ratei lunare.
In opinia mea este normal ca la inceput dobanda sa fie mai mare (pentru ca la inceput platesti dobanda la tot creditul) si sa scada treptat, pe masura ce se achita din imprumut. Dupa prima luna, ai de platit dobanda la tot creditul, dupa a 2-a luna ai de platit dobanda la tot creditul - (minus) ceea ce ai achitat luna anterioara din credit, in luna a 3-a ai de platit dobanda la tot creditul minus ceea ce ai achitat in cele 2 luni anterioare si tot asa. Pe masura ce creditul se subtiaza, va scadea si dobanda pentru ca se aplica la o baza mai mica.
Ca sa fie marita proportia principalului din rata, fara a modifica cuantumul ratei, ar trebui ca o parte din dobanda sa fie reportata (ca sa faca loc unui principal mai mare), adica sa fie platita ulterior, numai ca in acest caz ar aparea dobanda la dobanda neplatita la timp si reportata, iar suma totala achitata in final ar fi mai mare.
Toti ne dorim ca banca sa ne dea dobanzi uriase la banii pe care ii depunem la ea si sa ne ceara dobanzi si rate mici la banii pe care ii luam cu imprumut de la ea, numai ca bancile nu sunt companii romanesti de stat ca sa lucreze in pierdere stiind ca gaurile vor fi acoperite de stat, adica de noi toti. Acolo nu acopera nimeni pierderile. Numai guvernul poate da pomeni, pentru ca nu da din buzunarul lui ci din al nostru, iar dupa ce ii termina mai ia un credit si mai introduce o taxa sau un impozit. Privatii nu isi permit luxul asta pentru ca nu pot acoperi gaurile din banii altora luati prin taxe si impozite. In plus, spre deosebire de stat, privatul nu te obliga sa "cotizezi" la el si nu iti impune prin lege sa iei credite, marfuri sau servicii de la el, iar daca Privatul este prea lacom, statul poate reduce lacomia lui prin acordarea de stimuli care sa intensifice concurenta pe segmentul respectiv. De exemplu, sa infiinteze statul roman, din banii tai si ai altora ca tine, o banca care sa dea dobanda cat inflatia la depozite (16%) si sa ofere credite asa cum vrei tu, cu dobanda de 5%, iar pierderea sa o suporti tu, pentru ca orice pomana are in spate un cost, nu pica din cer. Vrem sa traim bine, din pomeni. O dacia luata cu credit mic nu ne este buna. Ne trebuie credite mari pentru BMWuri si mertanuri si apoi ne plangem ca ne este greu in Romania si vrem ajutor de la stat.
1.2. fără titlu (răspuns la opinia nr. 1.1)
(mesaj trimis de anonim în data de 17.05.2023, 07:10)
nu are treaba ce zici acolo!
Dobanda vezi in italia: am cumparat un bloculet cu 80.000 euro la rate% 1 cu pmt 257,31
cu 6 apartamente!!
Am bagat 100.00
Azi ai 180.000 mii +10% extra costuri = 196.000 : 6 = 32666 renovate!!!
La valoare medie de piata (pe regiunea respectiva) 48-52.000 mii (valoarea sta inca deflata pentru ca sunt inca in zona acrive deflate / la executare / cu levier trecut negativ - astept sa se curete piata si preturile si dobanzile vor scoate capul de sub apa).
Chiar si asa: 48.000x 288.000 mii - 196.000 = 92.000 minus 10% cost vanzare etc… 82.800 mii… nu e rau pentru 1 an de renovare in “plandemie”.
52.000 x 6 = 312.000 mii - 196.000 mii = 116.000 mii minus 10% cost vanzare si etc… 104.400 mii … nu e rau pentru 1 an de “plandemie”…
si cum se creeaza acum inflatia?!
dupa scadere defaulte creste rata de refinantari - scoatere cash din apreciere active… asta face mai multi bani in piata pe mai putine sau relativ aceleasi bunuri… bani scozi din piatra seaca..
s c cret
2. fără titlu
(mesaj trimis de anonim în data de 16.05.2023, 12:29)
Lipitorile fura clienții? Nu cred așa ceva! Și cu educația financiară cum rămâne?
2.1. E scris in cartile sfinte (răspuns la opinia nr. 2)
(mesaj trimis de anonim în data de 16.05.2023, 18:51)
E scris in cartile sfinte cum se calculeaza dobanda la credit, nu va mai agitati.
3. O actiune laudabila
(mesaj trimis de Lucian în data de 16.05.2023, 13:16)
Foarte bine scris articolul, iar actiunea ANPC este una laudabila, chiar daca poate vine cam tarziu. Este de apreciat si curajul unei asemenea actiuni raportat la riscurile asociate.
3.1. fără titlu (răspuns la opinia nr. 3)
(mesaj trimis de Ban.Cher.Vali în data de 16.05.2023, 13:19)
ce riscuri, ma, stai ma linistit...
balanta dintre banci si clientii lor e extrem de in favoarea bancilor, acest demers ANPC e micut si tarziu... eu l-as la tot sistemul bancar din Romania - e vorba de principiile din spatele practicii dincolo de astia 11 fraieri prinsi !
3.2. erata (răspuns la opinia nr. 3.1)
(mesaj trimis de Ban.Cher.Vali în data de 16.05.2023, 13:20)
*l-as (extinde) la tot sistemul bancar din Romania
3.3. La valoarea ta (răspuns la opinia nr. 3.2)
(mesaj trimis de anonim în data de 16.05.2023, 18:42)
La valoarea ta ar trebui sa stii ca dobanda se calculeaza dupa aceleasi principii peste tot in lume si are la baza necesitatea bancii de a colecta prima data profitul si mai apoi capitalul imprumutat.
3.4. fără titlu (răspuns la opinia nr. 3.3)
(mesaj trimis de Ban.Cher.Vali în data de 16.05.2023, 20:57)
asa zici? ia mai cauta si mai invata cum e cu tratamentul principalului si al dobanzii/comisioanelor la nivelul ratei bancare.. .ca nu e doar 1 reteta in intreaga lume
hai, mai cauta!
4. ANALIZATI si amendati TOATE BANCILE !!!
(mesaj trimis de Ban.Cher.Vali în data de 16.05.2023, 13:17)
ANPC sa deschida ochii ca cepele domnesti (alea MARI) la ce scriu aici:
E UZUALA ACEASTA PRACTICA A ALOCARII DINAMICE A PRINCIPALULUI SI DOBANZII IN COMPONENTA RATEI DE CREDIT DE-A LUNGUL PERIOADEI DE CREDITARE ! IN TOATA LUMEA , MA! Nu au inventat bancherii romani din cele 11 banci treaba asta dupa cum RADET nu a inventat apa calda!
Deci, sfatul meu pentru ANPC: FIE EXTINDETI ANALIZA LA TOATE BANCILE DIN ROMANIA (pentru ca ce au amendat ei e intalnit la toate creditele care nu au clauza specifica de alocare liniara a principalului in rata de credit) si ii amendati pe toti, fie nu mai amendati pe nimeni!
Repet: toate bancile din toata lumea practica alocarea dinamica a principalului si dobanzilor in rata de credit - mai multa dobanda la inceput si mai mult principal la finalul creditului.
Eu am observat asta live si mai ales am invatat asta la cursul ACCA F2 - Management Accounting si e un model de baza de formare a venitului brut (pentru banca) per unitate productiva (client bancar) in contabilitatea manageriala bancara. Deci nu e mare smecherie, ANPC a descoperit doar ca sarea e sarata.
Deci: Fie ANPC extinde analiza si amendarea LA TOATE BANCILE DIN ROMANIA , fie renunta la amendarea vreunei banci din Romania!
ATENTIE!!! => Eu recomand prima optiune (analiza si amendarea TUTUROR BANCILOR DIN ROMANIA) si amenda sa fie insotita de urmatoarele recomandari exprese cu data limita de implementare SI AMENZI MASIVE (ZECI DE MILIOANE RON CEL PUTIN_ in caz de neimplementare:
1. regandirea si refacerea TUTUROR graficelor de rambursare pentru toti clientii din Romania care au un credit (INDIFERENT CE CREDIT, INDIFERENT CE DURATA, CE VOLUM DE BANI, INDIFERENT DE ORICE !!!) .
2. introducerea de clauza contractuala in contractul de credit (oricare contract de credit! ipotecar, de consum, auto etc) prin care clientul e informat ca pe durata intregului credit rata de principal din rata de credit e UNIFORM impartita pe toata durata creditului dar ca dobanda poate varia SI VA VARIA in functie de evolutia dobanzilor pe piete!
Deci inca o data sfat de la mine pt ANPC , ca eu am experienta bancara si pregatire in directia asta, nu ANPC! =>
Miza amendarii nu e alocarea dinamica a principalului si dobanzilor de-a lungul perioadei creditului.
Asta e practica uzuala in toata lumea , daca nu e altfel stipulat ca si clauza in contractul de credit (indiferent de tipul creditului).
Miza amendarii e NEINFORMAREA CLIENTULUI (a carui datorie nu e sa fie fin specialist in chestii financiar-bancare) in legatura cu cele doua curbe dinamice de alocare per rata bancara a unei fractii de principal (mica la inceput , mare la final de credit) si a unei fractii de dobanda (mare la inceput, mica la final de credit).
Da, ANPC? ok, ati inteles?
EXTINDETI ANALIZA LA TOATE BANCILE DIN ROMANIA!
VA ZIC ASTA PENTRU CA NICI O BANCA DIN ROMANIA (DINCOLO DE ASTEA 11 ) NU ISI INFORMEAZA CLIENTII IN SCRIS IN LEGATURA CU EVOLUTIA DINAMICA A CONCENTRATIEI PRINCIPALULUI SI DOBANZILOR IN RATELE BANCARE DE-A LUNGUL INTREGII PERIOADE DE EXISTENTA A CREDITULUI.
NICI UNA, BAAAAI !
sper din toata inima ca macar un om din ANPC sa citeasca ATENT acest comentariu de folos pentru ei si demersul lor extraordinar de bun penru echilibrarea relatiilor dintre banci si clientii lor !
4.1. fără titlu (răspuns la opinia nr. 4)
(mesaj trimis de anonim în data de 16.05.2023, 19:24)
Cred ca e o mișcare înșelătoare din partea ANPC, mai degrabă, care nu a dus vreun demers din acesta, pana la capăt, niciodată....
4.2. fără titlu (răspuns la opinia nr. 4.1)
(mesaj trimis de Ban.Cher.Vali în data de 17.05.2023, 08:13)
nu e o miscare inselatoare, e o miscare buna dar trebuie condusa corect si bine.
eu as mai avea o idee , dar e in aria clara a BNR, nu a ANPC.
Gandul meu e "legarea" cu o marja operationala FIXA prin lege a bid-ului de ask in cazul dobanzilor pe piata (sa-i zicem) libera in cazul ron. Si sa se aplice politicilor individuale ale bancilor comerciale.
aceasta idee ar preveni golanelile din piata (sa-i zicem) libera unde creditele au dobanzile care urca la cer , dar depozitele sunt uitate la nivele extrem de joase.
de ce asta?
nu e treaba clientilor sau a altor stakeholderi ca o banca comerciala opereaza la costuri operationale de neam prost.
Ai dobanzi inalte la credite?
Ok, ai nevoie de un instrument de "following", de urmarire intr-un sens mecanic aproape, in cazul dobanzilor la depozite (ale aceleiasi banci comerciale).
Cu cat e marja operationala bid-ask mai mica, cu atat e mai solicitata acea banca operationala sa fie mai eficienta la nivel de costuri in interior.
p.s. NICIODATA BNR nu va fi de acord cu aceasta idee atata timp cat e animata si condusa de interese straine de Romania. Niciodata! Pentru ca bancile cu capital strain de la noi sunt aici sa produca bani pentru mamicile lor pe plantatia imperialista Romania , nu au interes de transmisie adecvata a politicilor monetara in piata (sa-i zicem) libera.
5. fără titlu
(mesaj trimis de anonim în data de 16.05.2023, 13:41)
Sunt si banci ok, dar si tepari. Odata am luat un credit de la b tiriac, pt firma, am citit contractul, nicaieri nu scria dobanda. Nici la literele mici. Dar agentul lor il cunosteam si am semnat cu ei, pe vorbe , ca va fi x%. Binenteles vine prima luna booom o dobanda dubla. A trebuit sa rambursa anticipat. Tepari.
5.1. ciudat (răspuns la opinia nr. 5)
(mesaj trimis de Eu în data de 16.05.2023, 15:36)
In mod normal nu trebuia sa platesti nicio dobanda, daca nu scria nimic.
5.2. fără titlu (răspuns la opinia nr. 5)
(mesaj trimis de anonim în data de 16.05.2023, 22:05)
Cum poti semna pentru un credit fara sa fie mentionata dobanda in contract?
Numai un inconstient poate face asa ceva. Nu e de mirare ca exista atat de multi hoti in Romania. Sunt atrasi de prosti si traiesc pe spinarea lor. Romania educata mai are multa nevoie de educatie ca sa scoata poporul din evul mediu al gandirii.
6. fără titlu
(mesaj trimis de anonim în data de 16.05.2023, 14:56)
Mie imi povestea o domnisoara de la o banca cum ca dobanda e variabila. Si am intrebat in functie de ce ? Pai e o formula interna a bancii si nu mi-o putea nici macar prezenta, daramite sa o puna in contract. Cam astea sint bancile si "grija" lor pt clienti.
6.1. fără titlu (răspuns la opinia nr. 6)
(mesaj trimis de Ban.Cher.Vali în data de 16.05.2023, 15:56)
domnisoarele de la ghiseu sunt alese in functie de (nu e gluma) fund, sani si o minima intelegere a proceselor operationale bancare..si sa zambeasca , sa fie dulci si sa vanda.
Atat.
cand o sa vezi o tanti de la alimentara de 60 ani vanzandu-ti un credit cu o morga serioasa si acra , scarboasa, inseamna ca ai ajuns in iad :))
nefericita cu care ai vorbit era de pe alta planeta probabil.
dobanzile variaza in functie de costul banilor si costul banilor e influentat de evenimente economice, sociale, politice, etc si direct influentate de politica monetara a bancii centrale care emite moneda in care ai luat tu credit.
7. fără titlu
(mesaj trimis de Radu în data de 16.05.2023, 15:16)
Pai daca au inselat clientii prinpractici ilegale sa restituie sau sa reduca creditul cu suma obtinuta ! Asta sa ceara ANPC ul bancilor !
7.1. Nici tu nici ANPC nu ati inteles nimic (răspuns la opinia nr. 7)
(mesaj trimis de Eu în data de 16.05.2023, 15:39)
Ratele sunt facute cu acceptul clientilor. Cu cat rata este mai mica, cu atat principalul rambursat este mai mic. Dobanda este aceeasi, procentual vorbind. Doar principalul poate fi mai mare sau mai mic. ANPC-ul zice ca a descoperit apa calda.
7.2. fără titlu (răspuns la opinia nr. 7.1)
(mesaj trimis de Ban.Cher.Vali în data de 16.05.2023, 15:41)
clientii sunt neinformati si habar nu au de modelele de distributie in perioada a principalului si dobanzilor
e ca la vaccinul covid - ai semnat , nu? dar ai si stiut la momentul semnaturii tot ce poate face/strica?
vezi ca am dreptate?
juridic vorbind acceptul in forma scrisa e NUL DE DREPT daca partea ofertanta nu s-a asigurat de prezentarea tuturor informatiilor necesare
7.3. fără titlu (răspuns la opinia nr. 7.1)
(mesaj trimis de Ban.Cher.Vali în data de 16.05.2023, 15:45)
cauta pe net 'interest and principal graph '
imi zici mie ca oamenii simpli de pe strada stiu de asa ceva?
8. fără titlu
(mesaj trimis de anonim în data de 16.05.2023, 15:46)
ANPC rescrie matematica :) eu ii propun ANPC-ului sa amendeze toate bancile de pe glob care acorda credite cu rate fixe, pentru ca peste tot in lume se calculeaza la fel. Bineinteles, sunt de acord cu o mai buna informare a clientului, cu explicarea impactului cresterii de dobanda asupra recalcularii raportului dobanda/principal in rata si mai ales cu o mentiune cu litere mari care sa spuna bolovanului ca rata aia fixa nu este chiar fixa in toate cazurile
8.1. fără titlu (răspuns la opinia nr. 8)
(mesaj trimis de Ban.Cher.Vali în data de 16.05.2023, 15:53)
ANPC nu rescrie matematica - face pe desteptul florin de la arb
pe modelele bancare de cost exista modelul accelerat si liniar de distributie a principalului si costului per credit
doar ca in Romania a fost general adoptat doar modelul variabil nu si modelul liniar de alocare a principalului in perioada creditului - din ratiuni simple care tin de contabilitatea creativa (marcarea mai intai a profitului - adica dobanda la credit - si mai apoi recuperarea si a principalului la nivelul perioadei).
"mai ales cu o mentiune cu litere mari care sa spuna bolovanului ca rata aia fixa nu este chiar fixa in toate cazurile"
sa iti fie rusine ca faci oamenii simpli "bolovani". . . trebuie toti sa stie chestiile de finete ale bancilor? trebuie toti sa stie chirurgie neurologica? sau poate elemente de avionica ? ce naiba ???
8.2. fără titlu (răspuns la opinia nr. 8.1)
(mesaj trimis de anonim în data de 16.05.2023, 15:56)
nu, dar niste notiuni elementare ar trebui sa stie. cum stiu de exemplu ca trebuie sa se spele pe maini inainte de a manca. asta nu ii face doctori. alocarea egala a principalului in rate conduce la rate degresive, nu mai ai rate egale, se va plati mai mult la inceput
8.3. fără titlu (răspuns la opinia nr. 8.2)
(mesaj trimis de Ban.Cher.Vali în data de 16.05.2023, 16:20)
da si clientul va plati rate maximale la inceput si apoi in scadere...care e problema? daca ne gandim putin e si in avantajul clientului si al bancii - daca acel client prezinta bonitate si credibilitate bancara la inceput cresc sansele sa prezinte si pe viitor ratele fiind in scadere (prezumptiv, in functie de evolutia componentei de dobanda).
8.4. fără titlu (răspuns la opinia nr. 8.3)
(mesaj trimis de anonim în data de 16.05.2023, 16:27)
da, dar majoritatea nu vor/nu isi permit asta. eu am avut un singur credit luat in viata mea si ala mic. banca mi-a prezentat variantele si mi-a recomandat sa aleg ratele degresive, in situatia mea. pe vremea aceea aveam venituri mari si am putut. dar cei care trag de ei sa isi plateasca ratele nu isi permit
8.5. fără titlu (răspuns la opinia nr. 8.4)
(mesaj trimis de Ban.Cher.Vali în data de 16.05.2023, 16:31)
"banca mi-a prezentat variantele"
tu ai avut noroc.
altii nu.
cazurile altora - la ele se refera ANPC luat la misto de florin de la arb... o sa iasa cu strigaturi acet subiect atins, sunt sigur de asta.
8.6. fără titlu (răspuns la opinia nr. 8.5)
(mesaj trimis de anonim în data de 16.05.2023, 16:34)
mai omule, tu esti desprins de realitate. FOARTE putini si-ar permite sa plateasca ratele de inceput la metoda regresiva. nu este rata de inceput la fel cu fata la cel calculat prin rate egale. in plus, i s-ar micsora si suma pe care o poate primi. pentru ca o rata mai mare inseamna un % mai mare din venituri.
8.7. fără titlu (răspuns la opinia nr. 8.6)
(mesaj trimis de Ban.Cher.Vali în data de 16.05.2023, 16:42)
tu intelegi ca eu sustin un model de banking SUSTENABIL pe timp lung?
ce propun eu ar fi practic un extra-filtru pentru incapacitarea clientilor care nu prezinta bonitate sa ia credite (cu impact pozitiv pe portofoliile bancilor pe timp mediu si lung).
rate inalte la inceput si apoi in scadere.
poti lua credit? ok, bravo.
nu poti? atunci te upgradezi si iti faci rost de un salariu mai mare.
ce e rau in ce propun eu?
ar face bine si clientilor si bancilor.
probabil ca ar duce la micsorari de preturi pe imobiliare.
probabil ca intreaga activitate economica ar fi mai sistematica si bulele ar fi prevenite (macar partial).
deci, ce e rau?
E rea un pic de extra-responsabilitate in procesul de banking?
8.8. fără titlu (răspuns la opinia nr. 8.7)
(mesaj trimis de anonim în data de 16.05.2023, 16:52)
nu sunt de acord cu impunerea prin lege a unui model care poate inhiba creditarea. de fapt, aici a facut ANPC confuzia. ei cred ca daca se trece la metoda regresiva, toate ratele vor scadea. vreau sa vad cum se va aplica la creditele in derulare. evident chestia asta pica, probabil chiar de la stadiul de contestare. este din nou un demers de imagine, pentru "binele poporului". vad ca tu te raliezi, fara sa intelegi implicatiile. cu ce pot fi de acord este sa se impuna obligativitatea prezentarii ambelor variante de restituire, cu desfasuratoarele aferente, clientul avand libertate deplina sa aleaga
8.9. fără titlu (răspuns la opinia nr. 8.8)
(mesaj trimis de Ban.Cher.Vali în data de 16.05.2023, 17:10)
"cu ce pot fi de acord este sa se impuna obligativitatea prezentarii ambelor variante de restituire, cu desfasuratoarele aferente, clientul avand libertate deplina sa aleaga"
de acord.
si ofiterul bancar sa se asigure ca omul din fata lui chiar a integrat informatia in conditii de variabilitate a dobanzilor in perioada de desfasurare a creditului (cu document semnat de client in acest sens).
8.10. fără titlu (răspuns la opinia nr. 8.8)
(mesaj trimis de Ban.Cher.Vali în data de 16.05.2023, 17:16)
"nu sunt de acord cu impunerea prin lege a unui model care poate inhiba creditarea."
cred ca legea ar trebui sa permita multiple modele de pricing la nivelul creditului (cu alocare principal variabil sau in volum fix in rate, pe durata creditului) cu posibilitatea clientului ca pe parcursul creditului sa opteze pentru alta versiune de pricing.
ex: eu cand am avut credit ipotecar, eu am plecat din start cu ideea rambursarilor partiale la intervale regulate pentru inchiderea anticipata a creditului. Asta era planul meu ca si client (am avut la ING). M-ar fi avantajat enorm sa pot alege unul dintre modelele de pricing. Dar nu am putut. Asa, cat a curs creditul pana l-am inchis total (4 ani si ceva), eu le-am platit olandezilor dobanzi de m-am indoit (fiind primii 4 ani din 30 de ani) ... ma intelegi?
E vorba de reprezentarea sau nereprezentarea interesului clientului.
Demersul ANPC e unul BUN!
8.11. fără titlu (răspuns la opinia nr. 8.6)
(mesaj trimis de Credinciosul în data de 16.05.2023, 22:14)
Toata lumea vrea sa dea avans de 10% si 30 ani credit!e logic ca vei aplica dobanda la sold,adica la 90%,adica Jale!
Singura clauza salvatoare este Rambursarea anticipata Nepenalizata!
Am avut credit de 400000 eur si leasinguri de tot atat,la leasinguri nu am putut rambursa anticipat ca plateam penalizari apropiate de dobanda,la credit a. Ramburdat anticipat si am scapat f onorabil,euriborul era aproape de 0 si marja 3!
Un avans de bun simt e un minim de 20%,ideal de la 30% in sus,dar rambursarea anticipata te salveaza,ca veniturile teoretic cresc,mai faci o nunta,un botez,mai un loto si te scoti!
9. Constantinescule,
(mesaj trimis de sabin în data de 16.05.2023, 16:01)
iar calci in strachini!! In toata lumea e asa! In Canada si Germania unde am copii asa se calculeaza si se achita creditul si dobanda la imprumut! Te dau astia la CEDO si sper sa platesti tu, nu institutia!
9.1. fără titlu (răspuns la opinia nr. 9)
(mesaj trimis de Ban.Cher.Vali în data de 16.05.2023, 16:09)
nu-l mai ameninta pe Horia.
ideea e ca exista 2 modele de calcul al ratelor in lumea bancara si Romania a tins univoc (aproape) pentru modelul variabil , nu catre modelul cu alocarea fixa a principalului pe toata durata creditului.
Deci: DEMERSUL ANPC E ULTRA-BUN ! Dar trebuie sustinut cu niste knowledge bancar.
Strict moral vorbind: de ce o banca sa isi marcheze intai profitul in perioada (dobanzi maximale in primele rate si principal micut) ? De ce o banca sa lucreze cu rautate impotriva clientului ? E acesta un model sustenabil - sa iti omori gaina care iti da oua? Nu e.
Deci: eu propun modelul liniar de alocare a principalului in constituirea ratei de credit. E mai moral si mai etic si mai sustenabil fata de client ! Cand s-a ajuns la jumatatea creditului (ca perioada), jumatate din banii datorati (cei dati initial, principalul) vor fi fost dati deja!
9.2. fără titlu (răspuns la opinia nr. 9.1)
(mesaj trimis de anonim în data de 16.05.2023, 18:55)
Banca n-are nici un interes. Jumuleala cat se poate si dc in cativa ani vrei sa lichidezi constati ca ai de plata toata suma, ca de fapt ai platit doar dobanda
9.3. fără titlu (răspuns la opinia nr. 9.1)
(mesaj trimis de sabin în data de 17.05.2023, 06:48)
O banca isi vede interesul, nu lucreaza cu rautate! Nu-ti convine, nu iei imprumut. Si mai e o problema pentru modul lor de lucru: din surse sigure bancare mi s-a spus ca bancile procedeaza asa din cauza situatiilor cand clientul nu-si mai poate plati ratele si ei, bancii, nu-i convine ca obiectul imprumutului (casa, masina, etc) sa ii revina!
10. fără titlu
(mesaj trimis de anonim în data de 16.05.2023, 16:39)
Austeritatea, un moft. Cresc salariile bugetarilor din administraţia locală şi judeţeană, deşi sunt lefuri de peste 18.000 de lei pe lună
În timp ce Guvernul reduce aparatul funcţionăresc şi strânge cureaua în ceea ce priveşte cheltuielile, în ţară continuă dezmăţul bugetar
16 mai 2023, 15:11
Austeritatea, un moft. Cresc salariile bugetarilor din administraţia locală şi judeţeană, deşi sunt lefuri de peste 18.000 de lei pe lună
Cresc salariile bugetarilor din administrația locală și județeană. Bugetarii din cadrul Primăriei Zalău și cei din cadrul Consiliului Județean Sălaj vor beneficia de salarii mai mari. Măsurile au fost decise prin Hotărâre de Consiliu Local, respectiv Hotărâre de Consiliu Județean.
Astfel, în 27 aprilie, consilierii județeni au votat Hotărârea nr.60 privind stabilirea salariilor de bază pentru personalul din aparatul de specialitate al Consiliului Judeţean Sălaj, cu aplicare din luna aprilie.
Potrivit informațiilor publice, disponibile pe site-ul instituției, salariile de bază ale funcționarilor publici din Consiliul Județean variază între 12.075 lei, pentru un șef de birou, și 18.300 lei pentru secretarul general al județului.
11. fără titlu
(mesaj trimis de Pic în data de 16.05.2023, 18:08)
Din nefericire și, totodată dureros in multe cazuri, aceasta practică a acestor bănci ( cămătari perfizi, pe fata), durează de ani buni. Va pot spune că am simțit pe propria piele acest calcul abuziv și înșelător.
In urma cu aprox. 4ani, am contractat un credit de la banca Transilvania in valoare de 5000 euro. După 3 ani și jumătate am solicitat băncii să îmi calculeze suma pe care o datorez pentru a achita integral creditul. Cu aceasta ocazie am aflat că mai aveam de plătit încă 2870 de euro. Deci, nu am platit in 3 ani și jumătate nici măcar jumătate din credit......
Trageți dvd concluziile.
11.1. - (răspuns la opinia nr. 11)
(mesaj trimis de 2 big 2 fail în data de 16.05.2023, 21:30)
nu am bani suficienti pentru ,,x" .. nu ma imprumut la banca ... pentru nimic pe acest pamant nu merita sa iti sacrifici sanatatea , linistea si portofelul si sa apelezi la banca .. se poate trai si fara credit .. exista viata si fara banci
12. fără titlu
(mesaj trimis de anonim în data de 16.05.2023, 21:47)
Pai asta nu -i sanciune 5000 lei de banca !!!!! Daca era in SUA erau 550. de milioane , de nu le mai trecea prin cap asa ceva. Pai ei au incasat milioane si acum dau cite o farimitura. Bravo ANPC. Cereti sa va dubleze salariile, primele si adaosul de stres.
13. fără titlu
(mesaj trimis de Un amărât în data de 17.05.2023, 02:35)
De exemplu la BRD poti alege intre rate lunare descrescatoare (rambursarea lunara a unui principal fix + dobanda) sau rate lunare egale (principalul creste in functie de cat achiti din el si implicit scade dobanda de platit dar rata ramane constanta).Probabil ANPC vrea sa blocheze creditarea in Romania…pentru ca diferenta la gradul de indatorare e destul de mare intre cele doua variante. Costul total al creditului e mai mic pe rate descrescatoare insa gradul de indatorare iasa mai mare. Oricum, la un popor de prosti e tot una.
Pe pagina de facebook a unui mare magazin online am vazut ca se plangea lumea ca sunt putini banii din wallet(simuleaza un fel de card de credit). Sa oferi 4000 de lei unui popor de prosti din 2 click-uri si un mail de confirmare e sinucidere…pentru prosti…dar e bine, pana isi platesc ratele cu 0% dobanda se lauda cu noul telefon prin parcare…cand vor plati dobanda de 90% pe an ca la un IFN ca au intarziat cu rata vor injura bancile, creditele si orice alti dusmani inchipuiti ai poporului. Oricat de mult ai incerca sa-i ajuti pe prosti, pana nu se ard se cearta cu tine ca esti impotriva lor.
O deczie mai buna ar fi scaderea gradului de indatorare si posibilitatea de a alege intre cele doua modalitati de rambursare a creditului. Un grad de indatorare de 40% la imobiliare nu protejeaza consumatorul de toate riscurile ce se pot intampla de-a lungul intregii perioade de creditare. Istoric veniturile nu tin (mereu) pasul cu inflatia iar inflatia vine la pachet cu cresteri de dobanda. Gradul de indatorare ar trebui sa fie variabil in functie de durata creditului.
14. fără titlu
(mesaj trimis de anonim în data de 17.05.2023, 07:00)
modalitatea de calcul si exprimare e inselatoare!!!
ea se ummfla si desumfla in favoarea bancilor cand e boom si crash… pai banca face randamente mega pe umflare si pe urma exexuta la discounturi in crash ca sa compensezw crahul de randamente din dobanda ipotecats.
Forma pura de schema ponzi: creditare cu dobanda excesiva peste flux real de generare natural e in piata afiseaza pe moment randamente bomba pentru banci si aprecieri ireale a activelor (sarite din trendul natural pe dobanzi real negative si real pozitive ipotecate).
Adica total de plata indatorat mega pozitiv pentru banci dupa ce trece valul de inflatie; plata indatoratului in deflatia de dupa inflatie e mega mega bomba de grea de dus…
Ma uitam in Japonia banca japoniei da case si terenuri gratis pe politici demografice in prabusire… cand si in romania?!
In japonia mimioane …. milioane de oameni si investitori nu au mai scos randamentul real de specula imobiliara de prin 90-98…. da da….
multi executati pe capete…
a dat cineva o plimbare prin orasele si satele lor.?! o droaie de active toxice pe banca centrala si le da gratis astazi… da … da….
ciclul dobanzilor ipotecare arata intrarea sub apa si scoaterea capului de sub apa… sa ne bucuram zic pe moment de razele soarelui cu cu cap scos de sub apa… si sa ne tinem mult respiratia de dupa…
pana atunci spor la speculat…
plus ca bancile inseala grav, de fel…
Ciclul inflatiei si a deflatiei e ciclul diobanzilor reale ipotecare!!!
Data x: PV 20.000 PMT 64,33 FV 0 Rate% 1 Periods 360
Data z: PV 40.000 PMT 293,51 FV 0 Rate% 8 Periods 360
intre cele doua momente din timp avem asa:
x2 apreciere pentru activ
si
x4,6 apreciere “fluxuri pentru banci”…
Cine a iesit aitci sifonat si castigat?!
Plus ca daca includem rata inflatiei, dupa caz o sa vedem pv chiar sub apa in timp ce PMTul peste apa …
E bine sa fi banca?!
Dar ce facem can avem inversa relatiei?!
Bancile vand in marja active ca sa puna mana pe cash si se duc disperate in yeld bond gov prabusind imobiliarul si bocoti la banca centrala cere lichiditate…
suparati nu mai dau 4 ani credite si piata se defleaza natura pe trendul natural al lucrurilor in raport corect cu generarea de capital intern (fara intrari de fluxuri externe).
Plus ca bancile au pretentie sa nu iti scada rata cand activul se defleaza… nuuu ei vor diferenta de cash sa executare; daca nu vinde portofoliul de ipoteci si alta banca are voie sa declare default tehnic chiar daca nu te instiinteaza sa iti inoiesti contractul cu ei; chiar daca esti bun platnic in multe cazuri.
Ce ne mai distram cu creditul pana busim deflatia.
s c cret