Blocajul din sistemul nostru de Bauspar - discutat la Congresul european de profil

Conflictul care a izbucnit în urmă cu circa doi ani între Curtea de Conturi şi cele două bănci pentru locuinţe de la noi - Raiffeisen Banca pentru Locuinţe (RBL) şi BCR Banca pentru Locuinţe (BCR BpL) - a fost pus pe tapet, zilele trecute, în cadrul Congresului european semianual al băncilor din domeniul locativ, de la Bruxelles.

Reprezentanţii asociaţiilor de profil au stabilit că, în luna noiembrie a acestui an, Congresul anual pe Bauspar se va desfăşura la Bucureşti.

Sistemul nostru de economisire-creditare se află în impas încă din anul 2015, de atunci piaţa noastră de profil fiind blocată, ca urmare a faptului că, atunci, Curtea de Conturi a dat publicităţii un raport încheiat în urma controalelor efectuate la BCR BpL şi Raiffeisen Banca pentru Locuinţe.

Sesizarea comună a Curţii de Conturi indică un prejudiciu de aproape 269 de milioane de lei în cazul BCR BpL şi de circa 60 de milioane de lei - prejudiciul produs de RBL. Curtea de Conturi susţine, în raportul citat, că băncile pentru locuinţe au pus la punct un mecanism prin care au acordat primele oferite de stat în mod ilegal.

Instituţia de control apreciază că cele două bănci au solicitat în mod nelegal subvenţia reprezentând primă de la stat calculată în procent de 25%, inclusiv asupra comisionului de deschidere, raportul reclamând şi că băncile pentru locuinţe au încheiat contracte de economisire- creditare cu persoane care aveau vârsta mai mică de 18 şi, respectiv, mai mare de 65 de ani.

Curtea a derulat un audit şi la Ministerul Dezvoltării Regionale şi Administraţiei Publice (MDRAP), autoritatea care alocă banii pentru prima de stat oferită de cele două bănci pentru locuinţe. MDRAP, dar şi cele două bănci au contestat la Curtea de Apel Bucureşti măsurile recomandate de Curtea de Conturi în urma controalelor efectuate, RBL şi BCR BpL având câştig de cauză, în primă înstanţă.

Şefii Federaţiei Europene a Băncilor pentru Locuinţe au precizat, vineri, într-o întâlnire restrânsă cu un grup de jurnalişti români, că sistemul Bauspar reprezintă o poveste de succes în ţări precum Germania, în timpul crizei băncile pentru locuinţe neavând problemele pe care le-au avut băncile comerciale. Clienţii au încredere în sistemul Bauspar pentru că acesta nu este afectat de fluctuaţii de dobândă şi nici de evoluţia cursului de schimb a diverselor monede, au subliniat sursele citate.

Christian Koenig, reprezentantul Asociaţiei Băncilor Private pentru Locuinţe din Germania, a menţionat: "2008 a fost anul crizei legate de Lehman Brothers şi, atunci, multe depozite s-au îndreptat către băncile pentru domeniul locativ şi către băncile de economii, deoarece oamenii au considerat că este foarte sigur să îşi păstreze banii în aceste bănci. (...) Foarte important de precizat este că în ţările în care a funcţionat sistemul de economisire - creditare pentru domeniul locativ nu s-au înregistrat crize legate de împrumuturile în valută. Fiind disponibil acest sistem, de ce şi-ar fi finanţat cineva achiziţia unei locuinţe printr-un credit în franci elveţieni sau în yeni?".

Sursele citate au mai subliniat că, încă din anul 1992, un număr de 18 bănci pentru locuinţe au fost create în afara ţărilor cu tradiţie în domeniu (Germania şi Austria). Sistemul Bauspar a avut cel mai mare grad de penetrare în Germania, Austria şi Cehia, ţări ca Ungaria, Croaţia, Slovacia şi România având încă o piaţă cu potenţial, au afirmat specialiştii citaţi.

Aceştia au arătat că şase din zece austrieci, patru din zece cehi şi tot atâţia nemţi deţin contracte de economisire-creditare. Instituţiile financiare de profil din Germania au alocat, în 2014, credite prin sistemul Bauspar în valoare de 32,4 miliarde euro. Prima de stat, în Germania, este de 8,8%, în prezent, însă, la început, aceasta a fost de 25%, respectiv 35% pentru cei care aveau şi copii, în limita a 400 de mărci germane (echivalentul a 200 de euro, anual), ceea ce reprezenta mai mult decât un salariu lunar, la acea vreme.

Cota de piaţă a creditelor acordate prin intermediul acestui sistem în totalul împrumuturilor date este de 19,5% în Germania, 16,2% în Croaţia, 10,5% în Slovacia, 21% în Cehia, 27,6% în Ungaria şi 1,36% în România.

Printre altele, conducerea Federaţiei Europene de profil spune că în toate statele unde funcţionează sistemul de economisire-creditare legislaţia nu face nicio distincţie între potenţialii clienţi pe criterii de vârstă şi nici nu-i obligă la finalul perioadei de economisire să-şi ia un credit pentru locuinţe.

Reglementările noastre din domeniu au fost preluate din legislaţia europeană şi prevăd că "fiecare client, persoană fizică cu cetăţenia română şi cu domiciliul stabil în România, beneficiază de o primă de stat pentru depunerile anuale efectuate în baza unui contract de economisire - creditare încheiat cu o bancă de economisire şi creditare în domeniul locativ" (Ordonanţa de Urgenţă 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului, art. 311). Următorul articol din lege - 312 -, alin. 1 şi 2, adaugă: "Prima de stat se stabileşte la 25% din suma economisită în anul respectiv de către client. Prima de stat nu poate depăşi echivalentul în lei a 250 euro, calculat la rata de schimb leu/euro comunicată de Banca Naţională a României pentru ultima zi lucrătoare a anului de economisire". Ordonanţa mai subliniază, la art. 315, alin. 1: "Pentru a beneficia în mod constant de prima de stat, contractele de economisire-creditare trebuie să aibă o durată de minimum cinci ani, fără a fi necesară justificarea utilizării în scop locativ a sumei economisite, şi este obligatoriu ca înainte de expirarea termenului de economisire stabilit să nu se fi efectuat restituiri totale sau parţiale din sumele economisite".

Germania a modificat cadrul de reglementare a sistemului Bauspar în anul 2009, în prezent, beneficiarii unui contract de economisire-creditare fiind obligaţi să utilizeze banii obţinuţi prin acest sistem în domeniul locativ, a spus Uwe Korbi, vicepreşedintele Federaţiei Europene a băncilor pentru locuinţe. Până în 2009, clienţii instituţiilor de economisire-creditare nu aveau restricţii în ceea ce priveşte utilizarea banilor obţinuţi dintr-un astfel de contract. Domnul Korby a mai spus că legislaţia germană a suferit modificări şi în ceea ce priveşte vârsta clienţilor, aceştia trebuind să aibă peste 16 ani, comparativ cu perioada anterioară modificării legii, când inclusiv copiii puteau încheia un astfel de contract.

În prezent, şi deputaţii noştri dezbat un proiect legislativ de modificare a reglementărilor din domeniul economisirii-creditării.