BNR vrea să încurajeze creditele pentru investiţii

• Specialiştii BNR propun diminuarea provizioanelor pe care băncile comerciale le fac pentru garanţiile oferite de Fondurile de Garantare a Creditelor

Banca Centrală intenţionează să dezvolte creditul neguvernamental pentru investiţii şi îşi menţine politica de limitare a celui pentru consum. În acest sens, specialiştii BNR propun să li se permită băncilor comerciale să îşi facă provizioane mai mici de 100% pentru garanţiile acordate de Fondurile de Garantare a Creditelor.

Stabilirea unor coeficienţi mai mari de deducere din expuneri a garanţiilor acordate de fondurile de garantare ar putea conduce la creşterea mai puternică a creditului neguvernamental, fără a determina expansiunea consumului şi deficitului de cont curent.

Fondurile de garantare a creditelor pot fi considerate în contextul actual mai sigure ca altă dată şi ca atare Banca Centrală propune coeficienţi superiori de deducere a garanţiilor FGC din expunerile băncilor comerciale, informează un studiu realizat de Florian Neagu, Angela Mărgărit şi Ioana Dimitriu, specialişti ai Băncii Naţionale a României.

Studiul propune ca aplicarea unor coeficienţi superiori de deducere a garanţiilor fondurilor de garantare din expuneri să fie făcută avînd în vedere bonitatea fondului de garantare, precum şi caracteristicile garanţiilor oferite (directe, exprese, irevocabile şi necondiţionate).

Ioan Silviu, directorul adjunct al Fondului Român de Garantare a Creditului, ne-a declarat că stabilirea unui coeficient de deducere în funcţie de bonitate este un lucru foarte bun, care le va permite băncilor mici să lucreze mai mult cu fondurile de garantare.

Specialiştii BNR propun diminuarea riscului asociat unui credit garantat de FGC, dacă fondurile de garantare îndeplinesc condiţiile de bonitate, chiar dacă garanţiile oferite nu sînt directe, exprese, irevocabile şi necondiţionate, dar nu şi invers. Dacă fondurile de garantare a creditelor îndeplinesc cumulativ cele două condiţii, coeficientul de deducere ar putea fi şi mai mare.

De exemplu, dacă un fond de garantare a creditelor îndeplineşte cumulativ cele două condiţii, Banca Centrală propune un coeficient de deducere a garanţiilor de maxim 0,5, adică băncile pot să facă provizioane de pînă la jumătate din valoarea creditului acordat şi nu pentru întreaga valoare a acestuia. Dacă, în schimb, un fond de garantare îndeplineşte doar condiţiile de bonitate, coeficientul maxim de deducere propus de specialiştii BNR este de 0,35.

Bonitatea fondurilor de garantare, precum şi calitatea garanţiilor ar trebui evaluate de instituţiile de credit, relevă studiul citat.

Pentru garanţiile acordate de stat, BNR propune un coeficient de deducere de maxim 1, dacă acestea sînt exprese, irevocabile şi necondiţionate şi de maxim 0,8 dacă garanţiile nu îndeplinesc unul dintre criteriile menţionate.

Dacă totuşi, resursele financiare care sînt asimilate garanţiilor statului nu sînt transferate efectiv în patrimoniul fondului de garantare ar trebui supuse unui coeficient de deducere de maxim 0,5 sau 0,35.

• Riscurile la care sînt supuse FGC

Studiul citat mai relevă că fondurile de garantare prezintă risc prin faptul că nu sînt reglementate şi supravegheate de nici o autoritate astfel că nu au o metodologie unitară sau respectă exigenţe bancare. Cu toate acestea fondurile de garantare sînt entităţi sigure avînd rate de solvabilitate de ordinul zecilor de procente (faţă de nivelul de referinţă de 12% pentru instituţiile de credit), deşi în unele cazuri subevaluează riscul de credite pe care se angajează să îl preia, susţin specialiştii BNR.

Ratele înalte de solvabilitate arată însă şi că managementul fondurilor de garantare nu a găsit încă soluţii ca să fructifice resursele disponibile conform menirii şi funcţionalităţii specifice, mai concluzionează studiul citat.

Un alt risc identificat de specialiştii BNR este de creştere semnificativă a gradului de concentrare a expunerilor fondurilor de garantare. Dacă în urmă cu şapte ani exista un nivel mare de concentrare, garanţiile acordate fiind în special către companii din industrie (65%) şi agricultură şi servicii (30%), la finele anului trecut situaţia s-a agravat. Pe companiile din agricultură există o expunere de circa 85%. Apariţia unui şoc în acest domeniu ar putea conduce la pierderi pentru fondurile de garantare, sînt de părere cei trei analişti.

Studiul BNR propune şi impunerea unui capital minim de 1 milion de euro pentru FGC, ce ar putea fi impus prin viitoarea legislaţie secundară privind reglementările prudenţiale ale FGC.