Ce înseamnă refinanţarea unui credit?

Refinanţarea este procesul de înlocuire a unui împrumut vechi cu un împrumut nou. De obicei, cei care recurg la o refinanţare fac acest lucru ca să-şi reducă plăţile lunare sau ratele dobânzilor, ori să obţină sume suplimentare de bani.

Indiferent de obiectivul unei persoane, procesul de refinanţare funcţionează la fel ca atunci când aceasta a solicitat primul credit: va trebui să aloce timp pentru a cerceta opţiunile de împrumut, să colecteze documentele financiare necesare aplicării şi să trimită o cerere de refinanţare.

Cum funcţionează refinanţarea

Începeţi prin adunarea de informaţii despre creditori şi găsiţi unul care să ofere condiţii de împrumut mai bune decât cele cuprinse în împrumutul existent. Aplicaţi pentru noul împrumut atunci când v-aţi stabilit cel mai bun creditor în funcţie de circumstanţele dumneavoastră.

Noul împrumut vă va achita integral datoria existentă atunci când împrumutul de refinanţare va fi aprobat. Mai departe, veţi continua să efectuaţi plăţi pentru noul împrumut până când îl veţi achita sau veţi refinanţa şi acest împrumut.

Avantajele şi dezavantajele refinanţării

• Refinanţarea are mai multe beneficii potenţiale:

Vă poate reduce plăţile lunare dacă refinanţaţi cu un împrumut ipotecar cu o rată a dobânzii mai mică decât rata existentă. Acest lucru s-ar putea întâmpla deoarece vă calificaţi pentru o rată mai mică în funcţie de condiţiile pieţei sau de un scor de credit îmbunătăţit, factori care nu erau disponibili la primul împrumut. Ratele mai mici ale dobânzii duc de obicei la economii semnificative pe durata împrumutului, în special în cazul împrumuturilor mari sau pe termen lung.

Puteţi extinde rambursarea banilor prin creşterea duratei împrumutului, dar veţi plăti mai mult în costurile dobânzii. De asemenea, puteţi refinanţa un împrumut pe termen mai scurt pentru a-l achita mai repede. De exemplu, s-ar putea să doriţi să refinanţaţi un împrumut pe o perioadă de 30 de ani într-un împrumut pe o perioadă de 15 ani care vine cu plăţi lunare mai mari, dar cu o rată a dobânzii mai mică. Veţi avea împrumutul achitat în 15 ani mai puţin.

Puteţi să consolidaţi împrumuturi multiple într-un singur împrumut dacă puteţi obţine o rată a dobânzii mai mică decât cea din prezent. Deţinerea unui singur împrumut facilitează şi o mai bună gestionare a plăţilor.

S-ar putea să preferaţi să treceţi la un împrumut cu rată fixă dacă aveţi un împrumut cu rată variabilă care face ca plăţile dumneavoastră lunare să fluctueze în sus şi în jos pe măsură ce ratele dobânzii se schimbă. Un împrumut cu rată fixă oferă protecţie dacă ratele sunt în prezent scăzute, dar se aşteaptă să crească, ceea ce rezultă în plăţi lunare predictibile.

Unele împrumuturi, în special ipotecile de plată cu balon, trebuie rambursate într-o sumă forfetară la o anumită dată. S-ar putea să nu aveţi fondurile disponibile pentru o plată forfetară mare la data scadenţei respective. Ar putea avea sens o refinanţare în această situaţie, folosind un nou împrumut pentru a finanţa plata în avans, pentru a câştiga mai mult timp pentru achitarea datoriei.

Dar, refinanţarea nu este întotdeauna o mişcare inteligentă.

• Unele dintre dezavantaje pot fi:

Poate fi scump. Costurile variază în funcţie de creditor şi de stat, dar fiţi pregătiţi să plătiţi între 3% şi 6% - comisioane de refinanţare. Acestea pot include taxe de aplicare, evaluare, inspecţie şi alte costuri de închidere. Costurile de închidere pot adăuga foarte mult, în special pentru împrumuturile pentru locuinţe.

Veţi plăti mai multe dobânzi pentru datoria dumneavoastră atunci când extindeţi plata pe o perioadă mai lungă.

Unele împrumuturi au caracteristici utile care vor fi eliminate dacă refinanţezi. De exemplu, împrumuturile federale pentru studenţi sunt mai flexibile decât împrumuturile private, dacă treceţi prin momente dificile, oferind posibilitatea de amânare a plăţilor. Împrumuturile federale ar putea fi, de asemenea, parţial iertate dacă cariera dumneavoastră implică servicii publice.

Costurile de închidere ar putea fi prea mari pentru a face utilă refinanţarea şi, uneori, beneficiile unui împrumut curent vor depăşi economiile asociate refinanţării.

Cum se refinanţează

În primul rând, fiţi atenţi la orice problemă cu creditul curent, astfel încât scorul dumneavoastră să fie cât mai mare posibil şi să vă calificaţi pentru cele mai mici rate ale dobânzii. Mai mult, ar trebui să aveţi cel puţin o idee despre ratele şi condiţiile pe care le căutaţi în noul împrumut.

Căutaţi o instituţie de credit care să ofere cele mai bune condiţii. Obţineţi cel puţin trei sau patru oferte de la concurenţi înainte să întrebaţi creditorul dumneavoastră actual ce este dispus să ofere. S-ar putea să puteţi obţine condiţii şi mai bune de la creditorul actual dacă doreşte să vă păstreze împrumutul.

Citiţi cu atenţie noile condiţii de împrumut şi toate comisioanele asociate înainte să semnaţi contractul, astfel încât să ştiţi la ce să vă aşteptaţi când veţi efectua plăţile.