CREDITELE ÎN FRANCI ELVEŢIENI Avocatul debitorilor cere eliminarea uneia dintre clauzele ofertei OTP Bank

Oferta de conversie cu discount a creditelor în franci elveţieni (CHF) lansată recent de OTP Bank nu îi convinge pe împrumutaţi, dimpotrivă, aceştia au publicat o serie de mesaje în care spun că nu sunt de acord cu termenii programului.

Mai mult decât atât, avocatul Alexandra Burada atrage atenţia asupra faptului că oferta OTP Bank conţine clauze abuzive. Domnia sa arată că o prevedere din contractul ce ar trebui încheiat între bancă şi clienţi presupune, printre altele, că, în cazul în care o iniţiativă legislativă de conversie va fi aprobată ulterior semnării acestuia, atunci respectivul contract va fi reziliat unilateral de către instituţia financiară, debitorul urmând să înapoieze băncii suma primită ca discount la sold, dacă noua lege a conversiei presupune o reducere mai mică a sumei rămase de plată decât cea din oferta OTP.

Ieri, doamna Burada, care a participat şi la negocierile colective dintre consumatori şi conducerea OTP Bank, a trimis o scrisoare deschisă lui Laszlo Diosi, CEO al băncii şi echipei OTP, cerând reanalizarea unora dintre condiţiile contractuale propuse de instituţie.

Domnia sa a precizat: "Ca o reamintire, am subliniat în cadrul discuţiilor purtate că orice clauză de natură a crea un dubiu asupra bunei credinţe cu care OTP Bank România SA înţelege să îşi construiască oferta, ca de exemplu caracterul reversibil al ofertei sau renunţarea la litigii viitoare născute în baza contractului nou încheiat, nu vor fi considerate acceptabile şi vor afecta negativ exerciţiul pe care vi l-aţi propus".

Specialistul a subliniat: "În principal, mă voi concentra asupra caracterului reversibil al ofertei /tranzacţiei, caracter pe care îl regăsim în cazul contractului refinantat la articolul 1.1., clauza 1.1.5., respectiv a clauzei 1.1.6. din contractul novat.

În conformitate cu aceste clauze, în situaţia:

(a) «nerespectării de oricare dintre Clienţi a obligaţiilor lor decurgând din tranzacţia convenită şi constatată prin prezentul art. 1.1 inclusiv a prevederilor art. 1.1.2 teza finală», (înţelegem prin aceasta nerespectarea oricărei obligaţii a clientului cu privire la renunţarea la litigiile prezente sau viitoare- concesia clientului);

(b) în cazul în care, oricând după data prezentului Contract, devine aplicabilă în temeiul legislaţiei aplicabile în România în legătură cu acest Contract sau cu Contractul Iniţial orice amânare sau altă înlesnire la plată de natură obligatorie, reducere obligatorie, precum şi orice măsuri similare în favoarea Clienţilor, indiferent dacă o astfel de măsură este permanentă sau temporară» (înţelegem prin aceasta un eveniment viitor şi incert, independent de voinţa clientului şi care nu constituie o încălcare a unei obligaţii contractuale), «banca are dreptul de a rezilia prezentul Contract în întregime, respectiv atât tranzacţia convenită şi constatată prin prezentul art. 1.1, cât şi convenţia de credit (...)». (se înţelege prin aceasta repunerea părţilor în situaţia anterioară existenţei acestui contract).

Această clauză ridică atât probleme juridice, cât şi de ordin tehnic, care nu fac decât să demonstreze «graba» şi «uşurinţa»" cu care a fost inserată această clauză, fără a fi cântărite calitatea juridică a clauzei, posibilitatea tehnică de aplicare a acesteia, probabilitatea reală ca această clauză să îşi producă efectele şi mai ales efectul negativ pe care prezenţa acesteia în Contract îl va avea asupra ofertei lansate de dumneavoastră, al cărei caracter benefic pentru consumatori l-am subliniat de atâtea ori".

În opinia avocatului, clauza despre care vorbim este redundantă, existând necesitatea eliminării ei.

Din perspectiva consumatorului, aceasta creează un dezechilibru major, susţine domnia sa, apreciind că, dacă se activează mecanismul de "reziliere" pe motivul apariţiei unei legi, atunci ne vom afla în situaţia în care clientul va fi renunţat deja la litigiul existent şi nu mai poate fi "repus în situaţia anterioară" emiterii declaraţiei, pe când banca (teoretic) îşi conservă toate drepturile anterioare încheierii tranzacţiei şi acordării concesiei.

Alexandra Burada continuă: "Revenind la unul din motivele care declanşează acest mecanism, respectiv: «orice amânare sau altă înlesnire la plată de natură obligatorie, reducere obligatorie, precum şi orice măsuri similare în favoarea clienţilor», se naşte următoarea întrebare: ce act normativ ar putea interveni de natură să producă efecte asupra unui credit deja denominat în moneda naţională? Care este probabilitatea avută în vedere de bancă atunci când s-a gândit la protecţia sa cu o asemenea clauză? Nu putem decât să bănuim că singura posibilitate reală ar fi legea conversiei, or creditul la acel moment va fi deja denominat în lei".

Rezilierea este o sancţiune a neîndeplinirii unei obligaţii, or împrumutatul nu poate influenţa negativ sau pozitiv procesul legislativ, mai subliniază avocatul, adăugând: "Mergând cu raţionamentul până la capăt, în situaţia în care se revine la situaţia anterioară, «ca şi cum contractul nu ar fi existat», ce modalitate aveţi în vedere pentru a evidenţia contabil sau raporta o nouă conversie a creditului în moneda iniţială, o ajustare a noii expunerii la valoarea iniţială, cum se vor aloca sumele achitate în temeiul noului contract, deoarece în cazul în care situaţia se schimbă, «ca şi când contractul nu ar fi existat», acele sume pe care clientul le va achita până la apariţia evenimentului, în temeiul contractului care nu mai există, vor trebui şi ele alocate pe contractul iniţial, chiar schimbate în moneda creditului iniţial....sau poate se vor returna clientului (?!)".

În situaţia în care orice clauză din contractul nou este anulată de o instanţă de judecată, contractul "se reziliază în întregime", fiind instituit acelaşi mecanism ca mai sus, potrivit specialistului. "Doamna Burada mai atrage atenţia asupra faptului că această clauză se va aplica şi în situaţia în care se obţine de către o autoritate o hotărâre judecătorească cu efect erga omnes, caz în care un client «nevinovat» se poate trezi cu contractul «anulat» în întregime.

Faţă de afirmaţiile avocatului Burada, Constantin Mareş, manager program conversie din cadrul OTP Bank România ne-a precizat: "Propunerea de contract, inclusiv clauza în discuţie, reprezintă dovada faptului că ne dorim să susţinem o relaţie echilibrată cu clienţii noştri, o relaţie pe termen lung, dar care poate fi afectată de instabilitatea mediului legislativ şi de riscul apariţiei unor legi cu aplicabilitate retroactivă, care ar putea genera cheltuieli suplimentare. Imprevizibilitatea mediului juridic şi de afaceri poate genera probleme pe termen lung, motiv pentru care protecţia, măcar şi în aparenţă, adusă prin textul propus, contrabalansează diversele propuneri vehiculate în contextul existent. Acţionarul majoritar, OTP Group, alocă o investiţie de 400 milioane de lei pentru a-şi ajuta clienţii cu dificultăţi, dispuşi să ducă la bun final contractele de credit. Reamintim faptul că de iniţiativa legislativă pentru conversie ar beneficia un număr limitat de clienţi (aproximativ 3.000), în timp ce programul nostru se adresează unui număr de peste 10.000 de clienţi".

OTP Bank a lansat, recent, o ofertă de conversie cu discount a creditelor contractate în franci elveţieni, reducerea anunţată fiind de 17,5%-25% din soldul creditului.

Reprezentanţii OTP Bank au anunţat: "Prin intermediul programului, OTP asigură un management financiar imediat şi echilibrat al datoriei, pentru fiecare client. Soluţiile sunt personalizate, în conformitate cu specificaţiile creditului, anul de acordare, rata iniţială a dobânzii şi destinaţia împrumutului". Laszlo Diosi a declarat că această ofertă reprezintă una dintre cele mai competitive soluţii de pe piaţă în întâmpinarea problemelor cu care se confruntă debitorii împrumutaţi în CHF.