DE TEAMA RISCULUI VALUTAR ŞI A RESTANŢELOR, Băncile promovează creditele în lei

• Clienţii care aduc garanţii reale sunt avantajaţi

Băncile stimulau, la începutul anului trecut, creditarea în valută şi nici nu se gândeau că vor ajunge să acorde dobânzi atât de mari pentru a atrage depozitele populaţiei, însă situaţia s-a schimbat, iar evoluţia cursului valutar a dat peste cap planurile bancherilor.

În condiţiile în care restanţele la credite au crescut în mod alarmant, băncile doresc să acorde credite în lei, de preferabil clienţilor care aduc garanţii reale şi care sunt cât mai stabili din punct de vedere financiar.

Analistul Bogdan Baltazar ne-a declarat că, în acest moment mai dificil pentru piaţa creditelor, tendinţa băncilor este să se orienteze spre creditele ipotecare sau spre cele de nevoi personale, dar cu garanţii ipotecare.

Moneda preferată pentru credite este leul, mai ales pentru împrumuturile acordate persoanelor fizice, în timp ce la împrumuturile adresate întreprinderilor, băncile permit şi creditarea în valută. În ultima vreme, numeroase instituţii bancare pun accent şi pe cardurile de credit, acestea fiind mai profitabile pentru bănci datorită comisioanelor ridicate şi mai accesibile pentru populaţie, ne-a mai explicat domnul Baltazar.

Consilierul Guvernatorului Băncii Naţionale a României, domnul Adrian Vasilescu, ne-a explicat că, la cardurile de credit sau de debit, nu s-a schimbat nimic la nivelul reglementărilor, iar tendinţa băncilor să încurajeze aceste produse financiare este determinată de accesibilitatea ridicată pentru clienţi şi riscul scăzut de nerambursare. De asemenea, cardurile de credit prezintă şi o profitabilitate ridicată (dobânzile sunt foarte mari în cazul depăşirii termenului-limită de plată, iar comisioanele sunt "piperate"), ne-a spus domnul Vasilescu, adăugând că, la un card de credit, comisionul de administrare poate ajunge şi la 200 - 300 lei.

Pentru clienţi este mult mai bine să ia un împrumut în lei, dar, în opinia domnului Vasilescu, "pentru bănci, avantajos este să acorde credite în banii pe care îi au". "Instituţiile de credit au crescut foarte mult dobânzile la depozite, atrăgând resurse în lei, astfel că băncile au urmărit sporirea resurselor în moneda naţională, tocmai pentru a-şi permite încurajarea creditării în lei", ne-a mai declarat domnul Vasilescu.

Normele de creditare mult mai restrictive şi presiunea crizei globale au generat o scădere semnificativă a cererii pentru creditele de nevoi personale şi ipotecare, tendinţă ce a putut fi observată încă de la finalul anului trecut.

• Sfatul unui bancher: Să ne gândim de două ori dacă putem rambursa creditul

Albert Roggemans, director de retail la ING Bank România, consideră că, ţinând cont de evoluţia cursului, cele mai adecvate credite sunt cele în lei. Totuşi dobânda la credit (costul) în lei este cu aproximativ şase sau şapte puncte procentuale mai ridicată decât la un împrumut în euro. Domnul Roggemans ne-a declarat: "Indiferent de moneda în care este creditul, clientul trebuie să se gândească de două ori dacă poate să îl ramburseze. Sfatul meu pentru clienţi este să împrumute doar jumătate din ceea ce visează să ia".

De asemenea, subsidiara ING din ţara noastră nu mai acordă credite în euro fără garanţii, dând dovadă de un grad ridicat de prudenţă. ING Bank nu se axează pe un anume tip de credit, ci analizează nevoile clienţilor, dar, mai ales, bonitatea lor.

Sorin Mititelu, director de retail la BCR, ne-a explicat că, din perspectiva riscului de curs valutar, sunt mai avantajoase creditele acordate în moneda în care debitorul încasează venituri. Marea majoritate a persoanelor care doresc să obţină un credit au venituri în lei, dar dacă obţin şi anumite câştiguri în euro, atunci se pot gândi şi la un credit în euro fără a mai avea grija riscului de curs.

Despre cardurile de credit, domnul Mititelu ne-a explicat că acestea prezintă un alt set de beneficii faţă de creditele de nevoi personale, ele fiind mult mai flexibile.

BCR a lansat, recent, un nou tip de card de credit, de data aceasta cu cip, şi speră ca, până la finalul anului 2009, să emită 300.000 de noi carduri. Banca intenţionea­ză să promoveze, la fel de intens, toate produsele de finanţare pe care le are în ofertă, atât diversele tipuri de credit, cât şi cardurile de credit.

Pe de altă parte, Gabriel Creţu, director de retail la OTP Bank România, susţine că, în prezent, creditele pentru persoane fizice în euro sunt mult mai avantajoase, în ciuda ris­cului valutar ridicat. Clienţii băncii pot obţine o sumă mult mai mare la un credit în euro, iar dobânda aferentă este mai redusă decât cea la un împrumut în lei. "OTP Bank România continuă creditarea persoanelor fizice, însă se axează pe finanţarea întreprinderilor mici şi mijlocii printr-un parteneriat şi cu Banca Europeană pentru Reconstrucţie şi Dezvoltare", ne-a declarat domnia sa.

Gabriela Nistor, director de retail la Banca Transilvania, sprijină creditarea în lei şi, în special, creditele cu garanţii. "De mai mulţi ani, politica Băncii Transilvania a fost de a încuraja împrumuturile în lei", ne-a spus doamna Nistor. Pentru Banca Transilvania, în această perioadă, cardurile de credit şi cele de debit cu descoperire de cont merg foarte bine, şi, de asemenea, ele asigură o relaţie mult mai strânsă cu clienţii.