Mr Finance: Merită să refinanţezi creditul ipotecar?

Anul 2025 a venit cu veşti bune pentru românii care au credite ipotecare. IRCC aplicat în primul trimestru a scăzut la 5.66%, faţă de 5.99%, cât a fost în trimestrul IV din 2024. În trimestrul II al anului 2025, IRCC va scădea la 5.55%. Deşi observăm un trend descendent al indicelor după care se calculează dobânda la credite, ratele rămân în continuare mari. Pe lângă asta, deşi trendul este descendent, scăderile sunt nesemnificative. Astfel, mai merită să refinanţezi creditul ipotecar în 2025? Şi dacă da, care sunt cele mai bune oferte de pe piaţă?

Refinanţarea creditului ipotecar este un proces prin care un împrumut ipotecar existent este înlocuit cu un alt împrumut, în general cu condiţii mai favorabile pentru împrumutat. Scopul refinanţării poate varia de la reducerea ratei dobânzii la obţinerea unor termeni de rambursare mai flexibili. În esenţă, refinanţarea este o modalitate de a restructura datoria ipotecară pentru a beneficia de condiţii mai bune sau pentru a obţine lichidităţi suplimentare.

"Când refinanţezi un credit ipotecar, practic iei un nou credit ipotecar cu condiţii mai avantajoase decat cel existent şi cu această sumă plăteşti soldul rămas al creditului ipotecar vechi. Acest lucru poate reduce rata lunară de plată, rata dobânzii sau poate reduce perioada de rambursare, ceea ce poate duce la economii semnificative pe termen lung. Este important să înţelegi totuşi că refinantarea unui credit ipotecar poate veni cu costuri, cum ar fi taxe notariale, comision de analiză şi alte costuri administrative. Ar trebui să calculezi costurile şi economiile aferente refinanţării pentru a decide dacă este o opţiune viabilă pentru situatia ta financiară.

Înainte de a decide să refinanţezi un credit ipotecar, trebuie să te asiguri că ai un scor de credit bun şi venituri stabile. Un scor de credit mai mare poate duce la rate mai mici de dobândă, ceea ce poate reduce costurile totale ale împrumutului. De asemenea, o situaţie financiară stabilă îţi poate oferi încrederea necesară pentru a lua decizia de a refinanţa creditul ipotecar", spune Ion Soltinschi, consultant financiar www.mrfinance.ro

Avantajele refinanţării unui credit ipotecar

Refinanţarea unui credit ipotecar poate veni la pachet cu multe avantaje:

• Reducerea ratei dobânzii: Unul dintre cele mai frecvente motive pentru refinanţare este obţinerea unei rate a dobânzii mai scăzute. Dacă dobânda pieţei scade semnificativ de la momentul încheierii creditului, refinanţarea poate duce la economii semnificative pe parcursul imprumutului.

• Scăderea costurilor lunare: Reducerea ratei dobânzii sau extinderea termenului de rambursare poate duce la o scădere a plăţilor lunare, ceea ce poate face mai uşor pentru împrumutat să îşi administreze bugetul.

• Consolidarea datoriilor: Refinanţarea poate fi utilizata pentru a consolida datorii, inclusiv alte împrumuturi personale sau carduri de credit. Aceasta poate simplifica gestionarea financiară şi poate duce la o dobândă globală mai mică.

• Eliberarea lichidităţilor: În unele cazuri, refinanţarea poate oferi acces la lichidităţi suplimentare, care pot fi utilizate pentru proiecte mari sau alte investiţii.

Merită să faci refinanţare în 2025?

Aşa cum am menţionat mai sus, scăderile IRCC-ului vor fi aproape nesemnificative în 2025. În T1 valoarea acestuia este de 5.66%, în T2 va fi 5.55%, conform estimărilor, în T3 va fi în jur de 5.5%. Practic, deşi ratele la creditele cu dobândă variabilă vor scădea, acest lucru se va întâmpla cu paşi foarte mici.

De exemplu, la un credit ipotecar de 300.000 lei, cu dobândă variabilă, la care mai a rămas de rambursat încă 25 de ani, dobanda este de 8,66% (IRCC 5,66%+3% marja băncii şi alte comisioane), iar rata lunară în prezent este de circa 2.450 RON.

Dacă refinanţăm cu o dobândă fixă, pe trei ani, de 4,79% şi păstrăm perioada de 25 de ani, rata lunară este 1720 RON. Practic, doar refinanţând creditul, economisim peste 700 de lei din rata lunară.

Există şi persoane care se gândesc că se descurcă, chiar dacă a crescut rata, şi nu vor să-şi bată capul cu refinanţarea. Aici este important să înţelegem că refinanţarea presupune nu doar scăderea ratei, putem să optăm şi pentru scăderea perioadei.

Revenind la exemplul de mai sus. Dacă facem refinanţare la o dobândă fixă, pe trei ani, de 4.79% şi păstrăm rata de 2.450 RON, am putea reduce perioada la 15 ani. În acest fel, am închide creditul ipotecar cu aproape 10 ani mai devreme!

Cele mai bune oferte de refinanţare a unui credit ipotecar

În continuare vom analiza care sunt cele mai bune oferte de refinanţare disponibile în prezent. Avem ca şi exemplu un credit ipotecar pentru refinanţare de 350.000 lei pe o perioadă de 30 de ani.

Refinanţare credit ipotecar BCR

BCR are una dintre cele mai competitive oferte de refinanţare din acest moment. Astfel, un credit ipotecar cu dobândă variabilă poate fi refinanţat la BCR şi cu o dobândă promoţională de 4.79%, fixă pe trei ani. Ca să poţi profita de ofertă, trebuie să fii client BCR, să ai un imobil cu clasa energetică A şi să bifezi alte puncte importante din regulamentul campaniei.

Refinanţare credit ipotecar BRD

Şi BRD are una dintre cele mai bune oferte de refinanţare credit ipotecar. Poţi profita de dobânda fixă pe trei ani de 4.8%, cu condiţia ca imobilul achiziţionat să aibă clasa energetica A şi să încasezi veniturile la BRD.

Refinanţare credit ipotecar UniCredit

UniCredit vine şi el cu o ofertă foarte bună de refinanţare. Pe lângă dobânda fixă pe trei ani de 4.89%, primeşti şi un voucher de 2.000 de lei cu care să acoperi, parţial sau în totalitate costurile aferente refinanţării împrumutului. Condiţiile sunt similare: trebuie să fii client UniCredit şi imobilul să aiba clasa energetica A.

Refinanţare credit ipotecar Raiffeisen

Raiffeisen vine şi el cu una dintre cele mai bune oferte la refinanţarea unui credit ipotecar. Poţi să te bucuri de o dobândă fixă de 4.9% şi 0 comision de analiză dosar. În felul acesta, economiseşti bani nu doar prin reducerea ratei lunare.

"În concluzie, deşi dobânzile variabile sunt în scădere, va dura mult timp până vom ajunge să plătim rate semnificativ mai mici. Având în vedere ofertele de dobândă fixă care există acum pe piaţă, refinanţarea este o mişcare inteligentă. Ca dobânzile variabile să fie mai mici de 5% (dobânzi fixe care sunt pe piaţă), ar trebui ca IRCC să scadă până la 2,5% - lucru foarte puţin probabil în următorii 1-2 ani", concluzionează Ion Soltinschi, consultant Mr.Finance

Refinanţarea creditului ipotecar poate fi o mişcare financiară inteligentă pentru cei care doresc să-şi optimizeze datoriile şi să beneficieze de condiţii mai favorabile. Cu o planificare atentă şi cercetare a pieţei, refinanţarea poate duce la economii semnificative şi la o mai bună gestionare a finanţelor personale. Cu toate acestea, este important să fii conştient de costurile asociate şi să înţelegi pe deplin noile condiţii ale împrumutului înainte de a lua o decizie financiară importantă.