PANDELICĂ AVERTIZEAZĂ CLIENŢII ÎN LEGĂTURĂ CU ORDINUL DE ÎNCETARE A PRACTICILOR INCORECTE: Posibil ca oamenii să întoarcă banii la Raiffeisen, dacă instanţa va anula Ordinul după aplicarea lui

Câţiva debitori împrumutaţi în franci elveţieni (CHF) au discutat, vineri, mai bine de o oră, cu preşedintele Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) Bogdan Pandelică, pe marginea aplicării Ordinului emis recent de Autoritate pentru încetarea unor practici incorecte ale Raiffeisen Bank.

Unul dintre punctele luate în discuţie de cele două părţi a fost posibilitatea ca instanţa să anuleze Ordinul, după ce banca l-ar pune în aplicare. Acest lucru ar presupune repunerea părţilor în situaţia anterioară, debitorii putând fi obligaţi să revină la dobânzile majorate şi să restituie către bancă anumite sume de bani, le-a spus Pandelică celor trei consumatori cu care a discutat vineri, după cum au relatat aceştia.

Bogdan Pandelică nu a răspuns, până la închiderea ediţiei, solicitării noastre pe subiect.

Menţionând că "discuţia a fost una cordială, dar în acelaşi timp serioasă", Dorin Tănase, unul dintre consumatorii care au fost la ANPC, a scris, pe pagina de Facebook a Grupului Clienţilor cu Credite în CHF, concluziile întâlnirii de vineri, pe care le relatăm mai jos:

"1. La acest moment, ANPC ar fi transmis către Raiffeisen Bank o adresă oficială prin care a solicitat băncii să indice stadiul implementării Ordinului nr. 837/20.10.2017 privind încetarea practicilor comerciale incorecte. (...) Băncii nu i s-a acordat niciun termen pentru a se conforma măsurilor dispuse prin Ordin, fiind obligată de îndată să îl aplice.

2. Ce se întâmplă dacă Raiffeisen Bank nu implementează Ordinul?

În primul rând, dacă banca nu se conformează Ordinului, atunci ANPC poate aplica o nouă amendă.

În al doilea rând, întrucât este discutabil în ce măsură ANPC poate dispune ca sancţiune complementară şi suspendarea activităţii de creditare a băncii, i-am propus domnului preşedinte Bogdan Pandelică, precum şi celorlalţi factori de decizie din ANPC, să constituim un grup de lucru profesionist pentru a analiza temeinicia unei asemenea variante. În acest sens, noi vom propune ca la asemenea întâlniri să îşi facă apariţia şi specialiştii în drept din cadrul asociaţiilor pentru protecţia consumatorilor deja consacrate şi bine cunoscute de către membrii grupului. Am susţinut cu tărie că aceasta ar fi singura variantă pentru a determina Raiffeisen să pună în aplicare Ordinul. O simplă amendă (care nu înseamnă foarte mult pentru bancă) nu va determina Raiffeisen să aplice măsurile dispuse prin Ordin. Ţinând cont de gravitatea situaţiei, o simplă amendă este de neacceptat din partea consumatorilor, întrucât băncile sunt îndemnate în mod indirect să repete asemenea practici.

Grupul de lucru se va constitui după răspunsul Raiffeisen Bank la adresa oficială transmisă de către ANPC, adresă indicată la punctul 1.

De asemenea, tot în cadrul acestor întâlniri se va discuta şi despre modalitatea în care se va implementa efectiv Ordinul, în cazul în care Banca nu va aplica de bunăvoie măsurile dispuse de ANPC.

Vă reamintim că, potrivit Ordinului (a se vedea pagina 8), banca este «obligată să aducă contractele de credit la momentul anterior practicii, inclusiv prin emiterea unui grafic de rambursare, cu condiţiile contractuale de la momentul semnării acestora».

3. Mai mult ca sigur Raiffeisen Bank va contesta în instanţă Ordinul de încetare emis de către preşedintele ANPC. Reprezentanţii ANPC sunt destul de încrezători că Ordinul va trece cu brio testul din instanţă.

Totodată, să nu uităm că, în conformitate cu art. 12 din Legea 363/2007, contestarea Ordinului în instanţă de către Raiffeisen Bank nu suspendă măsurile dispuse de către ANPC.

4. Identificarea unor riscuri

S-a luat în discuţie următorul scenariu:

Raiffeisen Bank implementează mâine Ordinul. În sensul că micşorează dobânzile şi returnează sume de bani către clienţi.

Peste un an, instanţa de judecată pronunţă o hotărâre definitivă prin care desfiinţează Ordinul emis de către ANPC. Ceea ce presupune repunerea părţilor în situaţia anterioară. Cu alte cuvinte, oamenii ar putea fi obligaţi să revină la dobânzile majorate, precum şi să restituie către bancă anumite sume de bani. Ceea ce nu este de dorit.

Cu toate acestea, argumentele noastre au fost în sensul că Ordinul trebuie executat de îndată de către Raiffeisen şi că nu putem porni de la prezumţia falsă potrivit căreia acest Ordin nu va sta în picioare în instanţă. Dacă am accepta această variantă, atunci înseamnă că întotdeauna ar trebui să punem sub semnul întrebării actele emise de către o instituţie a statului român, ceea ce nu poate fi acceptat într-un stat de drept.

Am încercat astfel, prin prezentarea acestui scenariu, să punem în balanţă avantajele şi dezavantajele.

De asemenea, ANPC consideră că dacă instanţa de judecată dă o hotărâre definitivă favorabilă consumatorilor, în sensul păstrării în vigoare a Ordinului, atunci aceasta va explica şi modalitatea în care se va aplica efectiv Ordinul şi obligaţiile care îi revin băncii în baza acelui Ordin. Pe acest subiect noi ne-am exprimat îngrijorarea că acea hotărâre ar putea fi neclară din anumite puncte de vedere, şi atunci banca ar putea rămâne doar cu sancţiunea amenzii. Mult prea puţin, ţinând cont de gravitatea faptelor dovedite prin acele documente interne scurse în spaţiul public în luna iulie 2017.

5. Cei care aţi transmis Raiffeisen o solicitare de implementare a Ordinului ANPC, în cazul în care Banca refuză aplicarea acestuia, atunci ar trebui să vă adresaţi ANPC cu o simplă reclamaţie.

6. Un lucru interesant, dar pe care ar trebui să îl verificăm....

Avem următoarea situaţie: comisarii X şi Y din ANPC semnează un Proces-verbal. Dacă acest proces-verbal este desfiinţat de către instanţa de judecată, iar aceasta din urmă obligă ANPC la plata unor cheltuieli de judecată, atunci (conform spuselor preşedintelui ANPC) aceştia ar putea fi obligaţi (adesea) să scoată din propriul buzunar acele sume de bani. De ce? Pentru că asta este indicaţia Curţii de Conturi. (...) Deci, eu, X-ulescu, comisar ANPC, semnez un proces-verbal, acesta este desfiinţat de către instanţa de judecată, ANPC fiind obligată să achite părţii adverse 20.000 lei cheltuieli de judecată. Sigur, ANPC achită cei 20.000 lei către partea adversă, însă Curtea de Conturi intervine şi îi transmite ANPC-ului să îşi recupereze aceşti bani din portofelul comisarului ANPC.

Dacă această informaţie este în acord cu realitatea, atunci cred că este o problemă majoră care ar trebui rezolvată. Cine ar mai avea curaj să semneze un Proces-verbal/Ordin în asemenea condiţii?! Doar cei cu mână de fier, siguri pe ei şi idealişti. Restul, este extrem de probabil să fie mai reticenţi.

7. Menţionăm că întâlnirea de la ANPC, de astăzi (n.r. vineri), a durat circa 1h si 20 de minute. Nu putem să nu apreciem deschiderea instituţiei spre comunicare, având speranţa că lucrurile vor evolua din ce în ce mai bine pentru consumatori".

Preşedintele ANPC Bogdan Pandelică a semnat, în 20 octombrie, un Ordin prin care a dispus Raiffeisen Bank ca, din 23 octombrie, să înceteze practicile incorecte utilizate pentru acordarea unor credite, amendând instituţia bancară cu suma de 50.000 de lei. Decizia a fost luată în urma solicitărilor făcute de Guvernul Tudose şi de Administraţia Prezidenţială, care au cerut instituţiei să soluţioneze un memoriu al Grupului Clienţilor cu Credite în CHF (GCCC). Acesta face referire la apariţia în spaţiul public, în luna iulie, a unor documente interne atribuite Raiffeisen Bank, care arată strategia băncii de acordare a creditelor în franci elveţieni. Documentele scurse în mediul online, în vară, arătau că, în februarie 2009, Comitetul pentru Active şi Pasive al Raiffeisen Bank a aprobat o nouă structură de preţuri pentru împrumuturile garantate, care viza creşterea treptată a dobânzilor la respectivele credite. Unul dintre ele, datat cu 10 mai 2007, detalia un program de repricing pentru creditele acordate în 2006, care prevedea trei etape, ultimele două dintre acestea vizând creşteri de dobânzi - în septembrie 2007 şi, respectiv, în ianuarie 2008 - pentru creditele acordate anterior.

Raiffeisen Bank a anunţat că va contesta deciziile ANPC, susţinând că din Ordin nu reiese că trebuie să-şi readucă la forma iniţială contractele şi că, dacă ar trebui să recalculeze dobânzile, atunci peste 70% dintre debitorii cu împrumuturi ipotecare contractate în perioada 2006-2010 ar plăti dobânzi mai mari decât în prezent.