"Peste 85% din creditele noastre imobiliare şi toate împrumuturile de consum au dobândă fixă"

Adrian Negrescu: Începem cu veşti bune - ni se spunea de la Banca Naţională că în a doua parte a anului inflaţia ar urma să se tempereze şi că, din această perspectivă, am trecut de acel vârf al creşterilor de preţuri.

Dana Dima: Acest lucru ar avea un impact pozitiv asupra costurilor pe care clienţii le au atunci când au accesat un credit, mai ales în dobândă variabilă. Dar trebuie să fim atenţi, acest optimism trebuie dozat bine, echilibrat, pentru că odată cu scăderea inflaţiei probabil va creşte şi apetitul de a lua credite noi.

Adrian Negrescu: În momentul de faţă este greu pentru majoritatea celor care au credite pentru locuinţă să îşi plătească ratele de pe o lună pe alta. Dobânzile au crescut foarte mult, mai este şi presiunea pe salariile din cauza inflaţiei. Cum gestionează BCR această problemă sensibilă?

Dana Dima: De acum zece ani am încercat să construim un model preventiv atunci când vorbim de acordarea creditelor. Atunci am decis să credităm doar în moneda naţională, în lei, şi bine am făcut pentru că schimbul valutar genera un stres suplimentar pentru clienţi. În plus, moneda naţională este stabilă. Ne bucurăm că românii au înţeles că atunci când primeşti salariul în lei, este important să plăteşti creditul tot în lei.

O altă decizie luată acum câţiva ani a fost să credităm cu dobândă fixă, ceea ce a adus un confort suplimentar pentru clienţii noştri, mai ales în această perioadă volatilă. Peste 85% din producţia de credite imobiliare - produsul standard al Băncii Comerciale Române - este acordată cu dobândă fixă, iar creditele de consum sunt acordate 100% cu dobândă fixă. Ne-a fost greu să explicăm acum ceva timp de ce o dobândă fixă poate fi un sprijinin, mai ales în momente de volatilitate, dar astăzi putem să vorbim despre un portofoliu sănătos şi despre clienţi care nu sunt afectaţi de această modificare de piaţă.

Încercăm să le explicăm clienţilor că înainte de a accesa un credit este important să pună deoparte acea sumă pe care urmează să o plătească. Recomandăm clienţilor să economisească cel puţin şase rate lunare, dacă nu chiar doi ani! Această rezervă va crea o disciplină. Ceea ce ne lipseşte, în general, este disciplina de a economisi constant, acest lucru ajutându-ne şi când trebuie să plătim constant o sumă de bani.

Adrian Negrescu: De regulă, când românii îşi cumpără o casă, o maşină, sunt foarte optimişti în legătură cu veniturile lor viitoare. Cum gestionaţi acest optimism şi cum transmiteţi semnalele de alarmă?

Dana Dima: Anul trecut am pornit un program, prin care oferim un diagnostic financiar gratuit clienţilor noştri, în unităţile bancare BCR, împreună cu consilierii noştri. Practic, construim un plan financiar foarte simplu, pe mai mulţi ani. Ne gândim împreună cu clienţii care sunt posibilele evenimente care pot apărea în viaţa fiecăruia: boală, educaţie, investiţii pe care trebuie să le facem. Pur şi simplu discutăm despre obiectivele fiecărei familii pe termen mediu şi lung. Peste 60 de mii de clienţi deja au acceptat acest diagnostic financiar gratuit şi au construit împreună cu noi obiectivele pe termen lung.

Adrian Negrescu: Inflaţia a fost o lecţie dură pentru toată lumea, banii ţinuţi la saltea s-au devalorizat şi se vor devaloriza în continuare şi trebuie să învăţăm să ne ţinem banii în depozite şi în instrumente care să producă, la rândul lor, un randament...

Dana Dima: Aş putea spune că această piramidă a vieţii se contruieşte mai întâi printr-un fond de rezervă, acele şase luni în care punem banii deoparte, poate chiar mai mult, apoi un nivel de protecţie şi aici ne gândim la evenimente speciale care pot apărea în viaţa noastră şi putem să ne protejăm. Vârful piramidei este când începem să investim. Pentru zona de protecţie de care vorbeam avem un pachet de produse de asigurare foarte larg, pornind de la asigurările simple ale bunurilor din jurul nostru, până la asigurări de venit, de sănătate, de invaliditate. Observăm că apetitul oamenilor de a apela la un produs de asigurare este crescut. Protecţia nu este doar a ta ca persoană care accesezi un credit, ci şi a celor din jurul tău.

Noi lucrăm la anularea mitului care spune că atunci când ai un salariu mic nu poţi economisi. Există produse de economire de 100 de lei care îţi oferă şansa ca în câţiva ani să ai câteva mii de lei deoparte şi cu un randament echilibrat. Trebuie să anulăm acest mit că un român care are un salariu mic sau un venit mic nu poate economisi.

Adrian Negrescu: Interviul acesta îl purtăm în sediul CSALB, o instituţie care vine să sprijine atât clienţii cât şi băncile pentru a avea o relaţie normală, chiar şi atunci când intervin evenimente care ne pot afecta viaţa de zi cu zi. Cum gestionaţi negocierile cu consumatorii în cadrul CSALB?

Dana Dima: În strategia noastră sprijinim concilierea, soluţionarea amiabilă cu clienţii noştri. Relaţia pe care am dezvoltat-o pe termen lung cu CSALB ne oferă încredere în profesionalismul şi obiectivitatea cu care reprezentanţii Centrului tratează fiecare caz în parte. Pentru noi contează foarte mult să găsim soluţii suplimentare pentru clienţi, personalizate în funcţie de situaţia financiară a fiecăruia. De câţiva ani, de la înfiinţarea CSALB am definit un proces prin care promovăm concilierea încă de la acordarea creditului.

În momentul în care apar întrebări despre evoluţia creditului şi a costurilor, îndrumăm clienţii către Centru. De foarte multe ori atunci când clienţii s-au adresat Centrului, s-au întors către bancă şi au spus: "Da, acesta este procesul corect! Acest proces de decizie este unul corect şi chiar dacă la început informaţiile financiare nu au fost clare şi transparente, în urma acestor discuţii cu specialiştii Centrului, ne-am clarificat". Când CSALB intervine în cadrul procesului, nivelul de soluţionare devine mult mai calitativ.

Adrian Negrescu: Şi este un proces foarte simplu: depui o cerere, inclusiv online, şi cu ajutorul experţilor şi cu reprezentanţii băncii, stabileşti clar care sunt problemele în relaţia cu banca, dacă poţi sau nu poţi să-ţi plăteşti rata, dacă ai perspectiva de a-ţi îmbunătăţi modul de plată. Sunt lucruri care fac şi determină ca această relaţie să continue şi să nu se ajungă în justiţie!

Dana Dima: Să ajungi în instanţă nu face decât să genereze cheltuieli, eforturi, emoţii negative care până la urmă denaturează relaţia cu un client. Încurajez românii să interogheze şi baza Biroului de Credit, pentru că acolo sunt raportate toate eventualele discrepanţe care pot apărea în plata creditului. Apoi să-şi creeze o disciplină din a nu ajunge în Biroul de Credit din moment ce accesibilitatea la un credit nou scade pe măsură ce numărul de rate neplătite sunt expuse către întregul sistem bancar.

Adrian Negrescu: Care ar fi profilul clientului BCR pe zona de credit imobiliar în momentul acesta? Putem vorbi de un profil anume?

Dana Dima: Media de vârstă la care un client îşi doreşte să cumpere o casă este undeva la 30-35 de ani. Dar există şi clienţi care datorită creşterii numărului membrilor familiei doresc extinderea spaţiului locativ în care trăiesc şi atunci achiziţionează o locuinţă nouă cu un spaţiu mai mare. În acest caz vorbim de o vârstă medie de 45 de ani. Acum câţiva ani media de vârstă era mai scăzută. Un rol în acest fapt îl au şi mediul antreprenorial sau cel corporatist. Astăzi tinerii se gândesc întâi unde vor lucra şi cât timp vor sta în acel loc. În plus, a crescut mobilitatea angajaţilor, iar activitatea la distanţă s-a amplificat odată cu pandemia.

Adrian Negrescu: Putem spune că asistăm la o criză la nivel bancar internaţional? Am văzut falimentele din SUA la nişte bănci de investiţii, care au un grad ridicat de risc. Este România o ţară sigură din perspectiva sistemului bancar?

Dana Dima: Suntem obişnuiţi să avem astfel de provocări. Sistemul bancar românesc este solid. Perioada 2008-2009 şi tot ce s-a întâmplat după, ne-a învăţat să fim foarte stricţi în regulile pe care le-am aplicat, astfel încât stabilitatea, fortăreaţa aceasta a balanţei şi bilanţului bancar să fie una solidă.

Adrian Negrescu: Mulţumesc!