PIPEREA, LEGAT DE PROCESUL CESIUNILOR BANCPOST, CÂŞTIGAT PE FOND DE BANCĂ: "Procesele asociaţiilor de consumatori sunt trântite în instanţă"

Banca Transilvania (BT) a câştigat pe fond procesul cu Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC), în cazul scandalului creditelor cesionate în Olanda de către Bancpost (preluată, anul trecut, de BT).

Amintim că, în luna august a anului trecut, ANPC a amendat Bancpost cu 150.000 de lei, pentru practicile comerciale incorecte în contractele de cesiune a împrumuturilor şi a impus restituirea sumelor de bani percepute nejustificat pentru întreg portofoliul de credite externalizat de Bancpost, direct sau prin intermediul altor societăţi cum ar fi EFG New Europe Funding II B.V. sau Eurobank Ergasias.

Decizia Judecătoriei sect. 2 Bucureşti arată: "Admite plângerea contravenţională formulată de petenta Banca Transilvania (fostă Bancpost) în contradictoriu cu intimata Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor. Anulează procesul verbal contravenţional (...) ANPC. Exonerează petenta de plata amenzii în cuantum total de 150.000 lei şi înlătură măsurile de remediere dispuse. Respinge cererea petentei privind restituirea amenzii, ca inadmisibilă. Respinge cererile de intervenţie voluntară accesorie formulate în favoarea intimatei de către intervenienţii Biziniche Carmen Simona, Luchici Adrian Mihail, Pitrel Lidia, Iela Ion, Sandu Elena şi Păduroiu Dorin, ca neîntemeiate.

Respinge cererea intervenientei accesorii Pitrel Lidia de obligare a petentei la plata cheltuielilor de judecată. Cu drept de apel, în termen de 30 zile de la comunicare. Cererea de apel se depune la prezenta instanţă. Pronunţată în şedinţă publică, astăzi, 03.04.2019".

Decizia Instanţei pare să fie un ordin de zi pe unitate, apreciază avocatul Gheorghe Piperea, care ne-a menţionat: "Pare să fie un ordin de zi pe unitate, care este în totalitate contrar trendului UE. Acesta prevede că procesele colective împotriva comercianţilor se vor extinde, speţele fiind clauzele abuzive, practicile incorecte, produsele cu deficienţe. De altfel, se lucrează acum la un proiect de directivă europeană în acest sens. Procesele colective sunt gândite astfel în primul rând pentru a se evita înfiinţarea unui număr mare de procese împotriva comercianţilor. De asemenea, un scop principal este ca aceste procese să strângă suficiente energii astfel încât să fie sustenabile în faţa instanţei. Dacă se va merge pe procese individuale, atunci oamenii nu vor putea suporta costurile unui proces atât de complex, printr-un proces colectiv evitându-se aceste costuri ridicate. De asemenea, pot să existe situaţii în care unele încălcări ale legii să fie prea mici la nivel pecuniar ca să justifice un proces individual în justiţie".

Potrivit domnului Piperea, la nivel european, s-a decis ca aceste procese colective să fie deschise de asociaţii de protecţie a consumatorilor. Domnia sa ne-a precizat: "În România, aproape toate procesele asociaţiilor de consumatori sunt trântite în instanţă, din lipsă de calitate procesuală. Dacă există situaţii în care se trece de fond, atunci se lasă impresia că asociaţia respectivă poate să câştige astfel de cazuri, dar la final se trânteşte procesul şi asociaţia primeşte sume de plată reprezentând cheltuieli de judecată atât de mari încât inclusiv poate să intre în faliment. Nu mă miră ceea ce se întâmplă în procesul cu Bancpost, însă sper să avem în ANPC un organ al statului care să nu fie impresionat de această cutumă a judecătorilor".

Specialistul ne-a mai spus că, în ultima vreme, există şi judecători care au început să pună întrebări Curţii Europene de Justiţie (CJUE) despre comportamentul băncilor, în special legat de nominalismul monetar.

Gheorghe Piperea ne-a transmis: "ANPC are posibilitatea să formuleze recurs şi să facă în continuare astfel de procese colective. Cândva, poate că şi asociaţiile pentru consumatori vor intra serios în astfel de procese, dar trebuie să se bazeze pe oameni activi şi să aibă fonduri".

Clienţii băncilor consideră că este inexplicabil de ce procesul-verbal încheiat de ANPC fost desfiinţat în integralitate. Dorin Tănase, unul din fondatorii Asociaţiei de consumatori CREDERE, ne-a transmis: "Având în vedere că procesul-verbal emis de ANPC a fost conceput în mod profesionist, credem că aşteptările consumatorilor erau destul de ridicate. Este inexplicabil la acest moment de ce procesul-verbal a fost desfiinţat în integralitate, însă cred că vom putea spune mai multe abia după ce judecătorul îşi va motiva soluţia. Nu ne ramâne decât să constatăm faptul că şi în materie de cesiuni practica instanţelor de judecată din ţară tocmai a devenit neunitară, prin raportare la decizia definitivă favorabilă unui consumator pronunţată de către Tribunalul Vâlcea".

Ziarul BURSA a scris în mai multe ocazii despre subiectul creditelor fără restanţe cesionate în afara ţării. În urmă cu mai bine de un an, am prezentat un material complex care oglindea situaţia unui debitor Bancpost al cărui credit fără restanţe fusese cesionat în Olanda. Încă de atunci am arătat că împrumuturile făcute de banca de la noi au fost externalizate către instituţii nebancare (în acest sens am publicat declaraţiile BNR, ASF şi autorităţii abilitate din Olanda), fără notificarea clienţilor, percepându-se ilegal dobânzi şi comisioane de la aceştia, res­pectivele cesiuni fiind declarate de către instanţa de judecată neopozabile părţilor.

Acestea sunt principalele aspecte pentru care ANPC a sancţionat Banc­post.

Banca de la noi, controlată de EFG Eurobank, a cesionat credite către EFG New Europe Funding II B.V. (ulterior ERB New Europe Funding II B.V.), deţinută, la rândul ei, de o societate cu răspundere limitată - EFG New Europe Holding B.V. (redenumită ERB New Europe Holding B.V.), care face parte din EFG Eurobank Ergasis.

Conform unui document emis anul trecut de Comisariatul Judeţean pentru Protecţia Consumatorilor (CJPC) Constanţa, "o cotă de 58% din totalul creditelor acordate consumatorilor, reprezentând 22,5% din creditele totale acordate, a ajuns în Olanda".

Documentul publicat în vara anului trecut arată: "Din cercetarea Rapoartelor Anuale ale EFG New Europe Funding II B.V. pe perioada 2008-2010 (...) s-au constatat următoarele solduri, la data de 31 decembrie, corespunzătoare creditelor acordate consumatorilor:

- 2008: 664.861.834 euro total credite, din care 303.306.541 euro credite de consum şi 361.555.293 euro credite ipotecare;

- 2009: 675.632.019 euro total credite, din care 335.541.280 euro credite de consum şi 340.090.739 euro credite ipotecare;

- 2010: 636.654.745 euro total credite, din care 289.734.101 euro credite de consum şi 346.920.644 credite ipotecare.

Creşterea soldului creditelor ipotecare în anul 2010 arată faptul că şi în acest an au existat contracte de credit care au făcut obiectul cesiunii.

Valoarea soldurilor creditelor nu include şi creditele acordate persoanelor juridice, caz în care soldurile creditelor pentru perioada 2008-2010 sunt următoarele: 2008: 720.150.702 euro, 2009: 830.561.524 euro, 2010: 767.887.456 euro"..

Bancpost nu a fost singura instituţie de credit care a făcut astfel de cesiuni, ci şi alte bănci, precum OTP Bank sau Credit Europe Bank au efectuat operaţiuni similare.

Avocatul Gheorghe Piperea ne-a explicat, anul trecut: "Conform OUG 99/2006, dacă o entitate care nu este bancă exercită activitate de bancă, atunci ea săvârşeşte o infracţiune, iar supraveghetorul pieţei, respectiv BNR - prin persoana lui Nicolae Cinteză -, are obligaţia să sesizeze parchetul. În caz contrar, cel care trebuia să facă această sesizare şi nu a făcut-o devine penal.

De asemenea, nefiind bancă, entitatea din Olanda nu putea percepe dobânzi şi comisioane. În aceste condiţii, s-au strâns peste 300 milioane de euro pe care Bancpost trebuie să îi restituie clienţilor, din dobânzi şi comisioane.

Tot având în vedere că respectiva entitate nu avea funcţionalitatea de bancă, după cesionarea contractelor de credit, acestea nu mai îndeplineau funcţia de titluri executorii, deci instituţia nu avea dreptul să facă executări silite şi evacuări. De aceea, executorii şi judecătorii implicaţi au săvârşit o ilegalitate, iar acum toate evacuările pot fi din nou repuse în discuţie.

Societatea din Olanda nu avea nici dreptul să interogheze Biroul de credit, care nu este o entitate de stat, ci una privată, creată de bănci în folosul băncilor. Or, timp de patru ani, au fost introduşi ilegal oameni în Biroul de credit, consecinţele fiind incalculabile şi ireversibile - oamenii au rămas captivi acestor contracte, nu s-au putut refinanţa şi au fost aruncaţi în braţele IFN-urilor.

În tot acest timp, când au fost făcute executări silite, a fost lăsată impresia că această societate este o bancă sau că Bancpost este încă titularul creditelor respective. În perioada de implementare a Ordonanţei 50, i-a obligat pe toţi clienţii să îşi schimbe contractele, fără ca ei să ştie că nu mai este vorba despre o bancă. Acest lucru este înşelăciune penală".

Conform documentului citat, banca ar urma să restituie debitorilor toate sumele plătite cu titlu de dobândă şi comisioane în ultimii zece ani şi să repună contractele de credit în situaţia anterioară cesinunii. Restituirea dobânzilor încasate ar depăşi suma de 300 milioane de euro, conform documentului CJPC, care arată: "S-a constatat că, prin perceperea cu încălcarea prevederilor legale de către EFG New Europe Funding II B.V. (actuala ERB New Europe Funding II B.V.), de sume de bani reprezentând dobândă, comision de administrare şi penalităţi, a fost creat un prejudiciu consumatorilor stabiliţi în România estimat la cel puţin 300 milioane de euro (...), prejudiciu estimat doar pentru perioada 2008-2015, perioadă pentru care s-au cercetat rapoartele anuale EFG New Europe Funding II B.V., fără a se avea în vedere perioada 2017- 2018 şi fără a se lua în calcul prejudiciul creat consumatorilor ca urmare a procedurilor de executare silită".

Documentul citat subliniază că, în data de 28.03.2018, s-a constatat cesionarea creditelor aflate în portofoliul EFG New Europe Funding II B.V. (actuala ERB New Europe Funding II B.V.) către Eurobank Ergasias S.A. Grecia.

La solicitarea ziarului BURSA, reprezentanţii băncii ne-au transmis, la vremea respectivă: "Bancpost va formula plângere contravenţională împotriva procesului verbal de constatare emis de Comisariatul Judeţean pentru Protecţia Consumatorilor Constanţa, urmând ca instanţa de judecată să pronunţe o soluţie cu privire la legalitatea acestuia, inclusiv referitor la restituirea anumitor sume. Până la momentul rămânerii definitive a hotărârii judecătoreşti, toate măsurile stabilite prin procesul verbal sunt suspendate de drept, conform legii.

În orice situaţie, însă, obligaţia de restituire a anumitor sume de bani nu poate fi reţinută în sarcina băncii, ci, eventual, în măsura în care instanţa va constata legalitatea măsurii, doar în seama cesionarului, care a încasat sumele.

Suplimentar, subliniem că sumele menţionate în presă nu au legătură cu acest proces verbal, ci sunt extrapolări făcute fără o documentare prealabilă, estimate probabil la întreaga piaţă"..

Menţionăm că, în prezent, creditele cesionate de Bancpost se află în administrarea Piraeus Bank.

Amintim că, la finalul anului trecut, OTP Bank a fost sancţionată de Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) pentru tot portofoliul de credite cesionate în Olanda. Prin această măsură, ANPC a extins asupra întregului portofoliu sancţiunea aplicată de Comisariatul Judeţean pentru Protecţia Consumatorilor (CJPC) Constanţa pentru creditele cesionate în Olanda, dispunând restituirea dobânzilor încasate între anii 2006 şi 2015. Se pare că dobânzile încasate de-a lungul timpului depăşesc 200 milioane de euro.

Se pare că ANPC are în vizor şi operaţiunile similare desfăşurate de Raiff­eisen Bank, după cum afirmă surse apropiate situaţiei.