Raiffeisen Bank nu dă nici doi bani pe Ordinul ANPC

Raiffeisen Bank a reacţionat la Ordinul emis, vineri, de Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) care prevede încetarea practicilor incorecte ale băncii.

Reprezentanţii instituţiei de credit susţin că Ordinul ANPC nu dispune modificarea contractelor de credit. Aceştia ne-au transmis:

"Ordinul, aşa cum a fost formulat de către ANPC, solicită să încetăm practica «de a nu informa în prealabil consumatorii despre viitoarele costuri ale produsului financiar».

În opinia noastră, toate costurile aferente contractului de credit sunt deja cuprinse în clauzele contractuale.

În legătură cu modificările contractuale pe care ar trebui banca să le facă - conform unor afirmaţii din spaţiul public - nu există o asemenea cerinţă".

Autoritatea pentru Protecţia Consumatorilor a amendat instituţia de credit cu 50.000 de lei pentru practici incorecte şi a dispus încetarea acestora, decizia fiind luată în urma solicitărilor făcute de Guvernul Tudose şi de Administraţia Prezidenţială, care au cerut instituţiei să soluţioneze un memoriu al Grupului Clienţilor cu Credite în CHF (GCCC). Acesta face referire la apariţia în spaţiul public, în luna iulie, a unor documente interne atribuite Raiffeisen Bank, care arată strategia băncii de acordare a creditelor în franci elveţieni.

Subliniem că, deşi banca ne-a transmis, ieri, că Ordinul ANPC nu dispune refacerea contractelor de credit, la pagina 8 a acestui ordin Autoritatea arată: "Operatorul economic trebuie să aducă contractele la momentul anterior practicii, inclusiv prin emiterea unui nou grafic de rambursare, în condiţiile contractuale de la momentul semnării acestora".

Dispoziţia a fost emisă în contextul în care, potrivit Ordinului, "Practica ce constă în fapta operatorului economic de a nu informa în prealabil consumatorii despre viitoarele costuri ale produsului financiar a determinat consumatorii să ia o decizie pe care altfel nu ar fi luat-o dacă aceştia ar fi cunoscut în prealabil nivelul la care dobânda urma să crească, respectiv costurile pe care nu le-au putut preconiza, deşi operatorul financiar bancar cunoştea nivelul dobânzii pe care urma să-l aplice, aşa cum a fost detaliat în documentaţia ce a stat la baza întocmirii procesului verbal de constatare a contravenţiei".

Ordinul ANPC, obţinut de ziarul BURSA, prevede, la Art. 1: "Începând cu data de 23.10.2017 se dispune, conform celor propuse în procesul verbal de constatare a contravenţiei (...) din data de 10.10. 2017, încetarea practicii comerciale incorecte, utilizată de operatorul economic RAIFFEISEN BANK SA (...), ce constă în fapta operatorului economic de a nu informa în prealabil consumatorii despre viitoarele costuri ale produsului financiar, (n.r. ceea ce) a determinat consumatorii să ia o decizie pe care altfel nu ar fi luat-o dacă aceştia ar fi cunoscut în prealabil, nivelul la care dobânda urma să crească, respectiv costurile pe care nu le-au putut preconiza, deşi operatorul financiar bancar cunoştea nivelul dobânzii pe care urma să îl aplice, aşa cum a fost detaliat în documentaţia ce a stat la baza întocmirii procesului verbal de constatare a contravenţiei".

Raiffeisen Bank a reiterat că va cere în instanţă suspendarea ordinului şi anularea sancţiunii ANPC.

Legea 363/2007 privind combaterea practicilor incorecte prevede, însă, că procedura de contestare în instanţă nu suspendă de drept executarea măsurilor dispuse de Autoritatea de Protecţie a Consumatorilor.

Astfel, până la pronunţarea justiţiei, Raiffeisen Bank este obligată să pună în aplicare Ordinul ANPC începând din 23 octombrie 2017, adică de acum trei zile.

• Piperea: "Legea actuală încurajează băncile, prin ceea ce se numeşte hazard moral, să înşele consumatorii"

După ce ANPC a emis Ordinul de încetare a practicilor incorecte în cazul Raiffeisen Bank, în cadrul opiniei publice au început să apară diverse întrebări referitoare la cât de promptă va fi banca în aplicarea acestui ordin şi, în caz contrar, ce pârghii există pentru determinarea instituţiei de credit să respecte dispoziţiile ANPC.

Adresând aceste întrebări specialiştilor din domeniu, am obţinut răspunsuri variate.

Potrivit Legii 363/200, art.15, nerespectarea măsurilor dispuse prin ordinul sau prin decizia ANPC se sancţionează cu amendă de la 6.000 de lei la 60.000 de lei, agentul constatator putând propune ca sancţiune complementară şi suspendarea activităţii operatorului economic, până la încetarea practicii comerciale incorecte.

În acelaşi timp, trebuie menţionat că sistemul bancar este guvernat de o lege specială, respectiv OUG 99/2006 privind instituţiile de credit şi administrarea capitalului, care, la art. 238, arată că limitarea şi/sau suspendarea unor activităţi şi operaţiuni bancare pe o anumită perioadă de timp revin Băncii Naţionale a României (BNR).

În acest context, surse din cadrul BNR ne-au precizat că, atunci când există o lege generală şi una specială ce reglementează acelaşi domeniu, legea specială primează. Sursele citate susţin că "închiderea unei bănci se poate face doar prin rezoluţie şi numai de către BNR, ANPC neputând închide o bancă".

Specialişti din domeniul protecţiei consumatorilor ne-au informat, însă, că nu este vorba de închiderea instituţiei de credit, ci de suspendarea activităţii ce priveşte produsul la care face referire Ordinul ANPC.

"BNR ridică licenţa pentru neîndeplinirea cerinţelor de prudenţialitate şi are criteriile ei, iar ANPC are alte prerogative. ANPC nu poate interveni asupra deciziilor luate în baza OUG 99/2006 şi BNR nu are competenţe pe Legea 363/2007", ne-au spus surse judiciare.

Avocatul Gheorghe Piperea ne-a explicat că, în cazul de faţă, produsele care ar putea fi suspendate de ANPC dacă Raiffeisen Bank nu va aplica Ordinul Autorităţii sunt creditele practicate în prezent ce se bazează pe aceeaşi strategie ca în perioada 2006-2007. Totodată, ANPC poate suspenda activitatea rezultată din administrarea contractelor vizate în Ordin, ceea ce se poate concretiza inclusiv în îngheţarea ratelor pe care debitorii le achită lunar la bancă.

Avocatul Piperea atrage atenţia că legea actuală încurajează băncile, "prin ceea ce se numeşte hazard moral", să înşele consumatorii.

În contextul în care banca va merge în judecată cu acest ordin, domnul Piperea spune că nu întotdeauna repartizarea dosarelor în justiţie este aleatorie şi că, în multe cazuri, deciziile instanţei sunt subiective. Specialistul a adăugat: "Oamenii trebuie să fie foarte atenţi când contractează un credit, iar atunci când un contract este «frumos», cu siguranţă că nu reprezintă întreaga realitate.

Se vor întâmpla lucruri mult mai grave cu cei care au contractat credite în lei, în comparaţie cu situaţia prin care au trecut creditaţii în CHF, fiind sute de mii de împrumuturi date, în ultimii trei ani, în moneda naţională, iar debitorii sunt dintre cei cu venituri reduse, care s-au încadrat în Programul Prima Casă".

• ANPC: "Toate analizele economice aveau la bază exclusiv calcule comerciale bazate pe indicatori de profit"

Documentele scurse în mediul online, în vară, arătau că, în februarie 2009, Comitetul pentru Active şi Pasive al Raiffeisen Bank a aprobat o nouă structură de preţuri pentru împrumuturile garantate, care viza creşterea treptată a dobânzilor la respectivele credite. Unul dintre ele, datat cu 10 mai 2007, detalia un program de repricing pentru creditele acordate în 2006, care prevedea trei etape, ultimele două dintre acestea vizând creşteri de dobânzi - în septembrie 2007 şi, respectiv, în ianuarie 2008 - pentru creditele acordate anterior.

Echipa de control a ANPC a constatat faptul că banca nu a depus toate diligenţele în relaţia cu consumatorul, dând dovadă "de o totală lipsă de preocupare faţă de gradul de îndatorare a consumatorilor", arată Procesul verbal care stă la baza Ordinului ANPC. Acesta subliniază: "În perioada februarie - decembrie 2008, Raiffeisen Bank a acordat 914 credite cu dobânda promoţională de 4,6% şi setase în sistem faptul că, peste un an, rata dobânzii va fi de 5,4% (informaţie care, potrivit ANPC, nu a fost comunicată vreunui consumator) pentru ca, ulterior, să o majoreze cu 5,6%. Conform contractului, debitorul ar fi putut să opteze pentru dobânzi fixe, însă această opţiune nu era în acelaşi câmp vizual astfel încât consumatorul să accepte respectiva variantă (8,6%/an, respectiv 14%/3 ani). Din cele sesizate, reiese faptul că banca folosea această practică la întreg portofoliul de credite (inclusiv lei şi euro). (...) Impactul a fost asupra 9.658 de clienţi afectaţi, reprezentând 389,2 milioane euro".

Procesul verbal, obţinut de ziarul BURSA, subliniază: "Raiffeisen Bank dorea să acorde cât mai multe credite în cuantum cât mai mare şi a acordat credite cu dobânzi situate, la origine, sub nivelul pieţei, dar cu termene lungi, ca să îşi permită consumatorul să ia credit, stipulând în contract clauza de majorare discreţionară a dobânzii după primul an de graţie, ceea ce a determinat o majorare treptată a gradului de îndatorare. Raiffeisen Bank a setat în sistem mărirea automată a dobânzilor atunci când creditele împlineau un an de la acordare, justificând această practică printr-o clauză introdusă în contract prin care să-şi justifice majorarea unilaterală a dobânzii. Astfel, banca a planificat revizuirea discreţionară a dobânzii la nici două luni după acordarea creditelor, în perioada 1.02.- 18.12.2008. Banca ştia, deja, în ianuarie 2007, că din anul al doilea va încasa sume mai mari din dobânzi majorate, deşi nu le majora în relaţie cu evoluţia LIBOR, ci pur şi simplu pentru a-şi creşte profiturile prin supraîndatorarea clienţilor. Grupul Clienţilor cu credite în CHF subliniază faptul că banca a planificat această practică înşelătoare instruind angajaţii din agenţii despre modul în care să motiveze creşterea dobânzilor dacă ar fi întâlnit clienţi care aveau intenţia de a refinanţa creditele la alte bănci".

Conform Procesului verbal, "se poate constata că toate analizele economice aveau la bază exclusiv calcule comerciale bazate pe indicatori de profit şi nu au ţinut cont de eventualele variaţii ale cursului sau ale ratei dobânzii, respectiv nu au avut în vedere menţinerea unei relaţii corecte cu consumatorii, prin expunerea acestora la un risc de neplată considerabil şi afectând, astfel, o mare parte din portofoliul de credite denominate în CHF".

Reprezentanţii Raiffeisen Bank consideră ca neîntemeiată constatarea ANPC.