Riscurile asigurătorilor de credit şi contribuţia AI la protejarea acestora

Complexitatea şi volatilitatea lumii actuale face ca, de multe ori, să apară riscuri de neplată care destabilizează financiar o firmă. Materializarea celor mai pesimiste scenarii poate crea situaţii periculoase care este posibil că afecteze existenţa unei companii şi să perturbe sectoare întregi ori pot afecta viaţa a milioane de oameni.

Criza din 2008 a demonstrat cât de periculoasă poate fi subestimarea riscurilor de credit din sectorul imobiliar, care a generat o reacţie în lanţ, ce a dus la prăbuşirea pieţei financiare globale. Pandemia de Covid 19 a creat noi riscuri de credit când măsurile de lockdown au pus presiune masivă pe lanţurile de aprovizionare globale şi a afectat lichiditatea multor companii şi sectoare. Criza energetică apărută ca urmare a războiului din Ucraina a ridicat riscuri majore de faliment pentru industrii energofage şi a generat un nivel uriaş de inflaţie, cu presiune masivă în zona socială la nivel internaţional.

În acest context, detectarea incipientă a semnelor riscurilor de neplată poate aduce avantaje competitive sau poate preveni pierderi financiare semnificative. Multe companii apelează la asigurări de risc de creditare, un instrument important pentru protejarea împotriva neplăţiilor, care le conferă stabilitate financiară şi continuitate în operarea afacerii. Dar cum se protejează cei care gestionează riscurile în asigurările de credit?

Într-o eră în care datele şi tehnologia au devenit resurse esenţiale pentru luarea deciziilor, sectorul asigurărilor de credit nu poate face excepţie şi trebuie să se reinventeze prin tehnologie avansată.

Inteligenţa artificială (AI) pare să revoluţioneze numeroase industrii. Acum, şi-a făcut loc şi în activitatea asiguratorilor de credit.

Alexandra Mehedinţu, Country Manager Romania, Atradius Credito y Caucion S.A. de Seguros y Reaseguros, ne-a transmis: "De peste 25 de ani lucrăm cu instrumente automatizate pentru analiza riscurilor din rapoartele anuale, rapoartele de credit, ratinguri şi bilanţuri, iar din 2020 utilizăm cu succes reţele neuronale. Iar în ultimii ani, analiza AI, care ia decizii automate până la o anumită limită de credit, a prevenit deja în portofoliul nostru global pierderi de zeci de milioane de euro". Sursa citată adaugă faptul că "trei din patru decizii privind asumarea sau nu de către Atradius a riscului de neplată a creanţelor sunt luate acum de AI, pe baza parametrilor stabiliţi de companie".

AI îmbunătăţeşte eficienţa, acurateţea şi satisfacţia clienţilor în procesul de gestionare a riscurilor, afirmă domnia sa. Potrivit acesteia, prin utilizarea algoritmilor AI avansaţi este posibilă ducerea evaluării riscurilor şi a procesului decizional la un nou nivel. Tehnologia permite o analiză mai precisă şi mai rapidă a unor cantităţi imense de date, permiţând obţinerea de informaţii detaliate privind comportamentul de plată al debitorilor şi personalizarea soluţiilor de asigurare.

În trecut, evaluatorii de risc puteau citi, într-un an, doar aproximativ 1.000 de rapoarte anuale din cauza constrângerilor de timp. Acum, inteligenţa artificială analizează peste 100.000. "Integrarea AI în oferta noastră este mai mult decât un simplu progres tehnologic, este o revoluţie în evaluarea riscurilor, o decizie strategică menită să ofere clienţilor noştri servicii personalizate, transparente şi fiabile. Putem spune că AI este deja o "pază bună care trece primejdia rea". Prin utilizarea inteligenţei artificiale, putem evalua riscurile în timp real, putem detecta fraudele mai eficient şi ne putem optimiza procesele, ceea ce, în cele din urmă, aduce beneficii clienţilor noştri, subliniază Alexandra Mehedinţu.

Inteligenţa artificială îmbunătăţeşte acurateţea previziunilor financiare prin capacitatea sa de a analiza şi integra volume mari de date din surse diverse şi complexe. Pe lângă evaluarea tradiţională a bonităţii clienţilor, AI poate include factori precum riscurile de faliment, lichiditatea şi modificările legislative, tehnologice, economice şi socio-politice, care au impact semnificativ în diverse industrii, ne-a mai spus reprezentantul Atradius. Alexandra Mehedinţu ne-a transmis că, pe lângă anticiparea riscurilor financiare evidente, AI are abilitatea de a lua în calcul şi parametri mai puţin utilizaţi până acum, detectând riscuri emergente precum:

-schimbările climatice, dincolo de impactul evident în agri-business sau transporturi, sunt riscuri care pot perturba lanţurile de aprovizionare, pot genera costuri suplimentare de reglementare şi conformitate sau pot afecta cererea în anumite sectoare;

-reacţiile din social media care pot influenţa comportamentul pieţei şi încrederea investitorilor, sau

-comportamentul de căutare pe internet observând precoce tendinţele de căutare, care oferă informaţii despre cererea viitoare sau preferinţele de consum, ajutând la o mai bună previzionare a vânzărilor şi a riscurilor de neplată.

Transferarea sarcinilor de rutină către algoritmi are un impact pozitiv asupra analiştilor de risc care acum se pot concentra mai mult pe sarcinile lor de bază, cum ar fi contactul cu clienţii, dobândirea de noi clienţi sau discutarea limitelor. Totuşi, AI are şi limite, după cum observă Country Managerul Atradius România: "Cel mai mare pericol pentru noi, ca societate, este ca o inteligenţă artificială bună să ajungă în mâini greşite. În procesele în care am integrat inteligenţa artificială ştim ce poate face AI, dar mai ales ştim ce nu poate face. Deşi, până la un anumit prag permitem AI să proceseze cazurile şi evaluările independent, underwriter-ii noştri au întotdeauna acces la sistem şi iau deciziile finale. Nu putem avea credinţa oarbă în AI. Tehnologia şi inteligenţa artificială sunt întotdeauna la fel de inteligente ca omul care defineşte regulile şi parametrii şi în ciuda tuturor progreselor înregistrate în dezvoltarea AI, oamenii trebuie să rămână măsura tuturor lucrurilor".

Pentru un furnizor global de servicii de asigurare a creditelor comerciale, garanţii şi servicii de colectare la nivel mondial, expertiza umană rămâne indispensabilă la configurarea instrumentelor, definirea camerelor de date sau instruirea AI, precum şi pentru numeroasele decizii, deosebit de complexe, privind limitele de credit. Astfel, cu toate că AI este tot mai folosită, managerul Atradius crede că oamenii vor rămâne indispensabili: "Întotdeauna vom avea nevoie de analişti şi de underwriteri pentru luarea deciziei finale in cazuri dificile". Totuşi, Alexandra Mehedinţu este sigură că profilul locurilor de muncă în domeniul asigurărilor de credit se va schimba evoluând către mai angajaţi cu abilităţi mai complexe, care se simt în largul lor în domeniul analizei riscurilor, dar care înţeleg şi principiile inteligenţei artificiale.

Grupul Atradius este unul dintre cei mai mari furnizori globali de servicii de asigurare a creditelor, garanţii, servicii de colectare a creanţelor şi informaţii de afaceri. Cu o prezenţă strategică în peste 160 de birouri din 50 de ţări, Atradius este membru al Grupo Catalana Occidente (GCO.MC), unul dintre cei mai mari Asigurători din Spania si unul dintre liderii pieţei de asigurări de credit comercial din întreaga lume.

Sucursala din Romania a Atradius a fost înfiinţată în ianuarie 2017 şi oferă soluţii de asigurare de credit şi de colectare a creanţelor, având ca obiectiv reducerea expunerii clienţilor săi la riscul de neplată din partea cumpărătorilor cărora le vând produsele şi serviciile.