TEZA UNOR AVOCAŢI DESPRE SANCŢIUNEA ANPC: Clienţii Bancpost pot să-şi bage în buzunar dobânzile din ultimul deceniu

• ACTUALIZRE Oficiul Naţional pentru Prevenirea şi Combaterea Spălării Banilor a sesizat Parchetul de pe lângă Înalta Curte de Casaţie şi Justiţie în legatură cu cesionarea creditelor de către Banc Post, potrivit unui document publicat în mediul online.

• Piperea: "Categoric nu trebuie să ajungă la Bancpost banii plătiţi de clienţi în ultimul deceniu, ca dobândă şi comisioane, către firma din Olanda"

• Avocatul Burada: "Dacă cesiunea nu se anulează, atunci banii rămân la consumatori, iar dacă se anulează, banii se duc înapoi la Bancpost, în virtutea contractului de credit"

• "Este indiscutabil că băncile au un interes pentru care vând împrumuturi fără restanţe - posibil să-şi mute profiturile către altă zonă de fiscalitate", ne declara Ionuţ Mişa, în 2016

Clienţii Bancpost ale căror credite fără restanţe au fost externalizate nu mai datorează dobânzi băncii pentru perioada de după cesiune, chiar dacă EFG Eurobank, acţionarul Bancpost, le va restitui sumele plătite în aceşti ani entităţilor care au preluat împrumuturile, sunt de părere unii avocaţi.

Juriştii consultaţi de ziarul BURSA au opinii diferite în ceea ce priveşte efectele pe care le va produce dispoziţia Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC), care a sancţionat dur Bancpost pentru cesionarea creditelor fără întârzieri la plată către societăţi nebancare din alte ţări.

ANPC a amendat Bancpost cu 150.000 de lei şi a dispus returnarea, către consumatori, a dobânzilor plătite în ultimii zece ani pentru întregul portofoliu de credite, sumă care s-ar ridica la peste 300 de milioane de euro.

Dobânda a fost încasată ilegal de cesionar şi ea trebuie să fie păstrată de cel care a plătit-o, după ce îi va fi restituită, este de părere avocatul Gheorghe Piperea. Domnia sa ne-a precizat: "Cel mult, dacă se întorc creanţele la Bancpost, consumatorul va plăti dobândă pentru creditul său începând din acel moment, dar nu pe cei zece ani din urmă. Categoric nu trebuie să ajungă la Bancpost aceşti bani plătiţi de clienţi în ultimul deceniu. În situaţii de clauze abuzive, chiar se poate dispune de către instanţă ca respectivul contract să rămână fără dobândă definitiv, cu titlu penalizator pentru ceea ce a făcut banca. Iar în procesul verbal al ANPC se spune clar că este abuzivă clauza de dobândă".

De aceeaşi părere este şi avocatul Adrian Cuculis, care ne-a declarat: "În opinia mea, consumatorii nu trebuie să returneze banii către Bancpost, pentru că banca a agreat o chestiune ilegală cu cesionarul, care va trebui să restituie dobânda consumatorilor. Părerea mea este că sumele aferente dobânzilor pe cei zece ani nu pot fi restituiţi instituţiei care a comis ilegalitatea. Eu am procese colective deschise pe această speţă - anularea clauzei de cesiune, restituirea dobânzii şi penalităţilor şi reintrarea creditului în ţară. Pe partea penală au fost clasate dosarele - şi sunt curios cum va fi justificat acum acest lucru - iar pe partea civilă ne judecăm în continuare".

Nu toţi specialiştii sunt, însă, de aceeaşi părere. Avocatul Vasile Deleanu susţine că efectele deciziei ANPC "sunt scăpate de sub control": "La prima vedere, s-ar putea ca debitorii să câştige, dar dacă ajungem la Codul civil, atunci s-ar putea ca lucrurile să nu mai fie favorabile consumatorilor. Dacă se anulează cesiunea, atunci părţile vor fi repuse în situaţia anterioară, iar împrumutatul va fi obligat să returneze către Bancpost dobânzile restituite de EFG".

În acelaşi ton, avocatul Alexandra Burada ne-a explicat: "Procesul verbal al ANPC constată o situaţie de fapt care nu este demontată de nicio decizie judecătorească. Cesiunea este valabilă atâta vreme cât anularea ei nu se cere în instanţă. Dacă cesiunea nu se anulează, atunci banii rămân la consumatori, iar dacă se anulează, banii se duc înapoi la Bancpost, în virtutea contractului de credit".

• Alexandra Burada: "Statul român trebuie să îşi recupereze prejudiciul"

Alexandra Burada ne-a spus că desfiinţarea cesiunii poate fi cerută în instanţă de către statul român - de ANAF, MFP sau orice altă instituţie a statului -, în vederea recuperării prejudiciului adus de bancă prin externalizarea creditelor.

Avocatul menţionează: "Acum a fost aruncată piatra, iar această piatră va produce efecte multe. Scopul major este să se sesizeze şi alte instituţii ale statului că este o problemă. Opinia publică despre ce fac băncile se va schimba, iar statul îşi va recupera prejudiciul de la EFG Eurobank Ergacias".

Anul trecut, Ionuţ Mişa, ministrul Finanţelor de la acea vreme, a avut o serie de declaraţii în care anunţa că 70% dintre băncile care activează la noi nu au plătit impozit pe profit în ultimii cinci ani, acestea realizând diverse "optimizări fiscale".

Tot Ionuţ Mişa afirma, în 2016, pe când era director general al Direcţiei Generale de Administrare a Marilor Contribuabili din ANAF: "Băncile constituie portofolii de credite, în care includ atât performante, cât şi neperformante şi pe care le vând la preţuri mult mai mici unor societăţi care se ocupă să recupereze sumele neachitate în anii următori vânzării. Există situaţii în care au fost vândute şi performante, aceste active fiind puse în acelaşi pachet cu neperformantele. Este indiscutabil că băncile au un interes pentru care vând împrumuturi fără restanţe. Este posibil ca băncile să-şi mute profiturile către altă zonă de fiscalitate. Acele profituri înregistrate din creditele performante trebuie înregistrate ca profituri în România, însă, fiind integrate în pachetele de neperformante, profiturile sunt înregistrate în alte părţi, astfel încât băncile să îşi diminueze profitul şi să nu mai plătească taxele şi impozitele aferente. Există situaţii în care băncile sunt acţionari majoritari la societăţile afiliate, către care îşi vând creditele. Însă, sunt şi societăţi care nu sunt afiliate, dar acest lucru nu înseamnă că nu au legătură cu băncile. Pentru că sunt situaţii în care în companiile respective pot fi identificate ca acţionari la alte companii, care să aibă, la rândul lor, acţionari majoritari - băncile. Avem semnale că există astfel de practici la bănci, din diferite surse, inclusiv din media. Au fost vândute pachete de credite de 100 de milioane de euro cu 5-7 milioane euro. Diferenţa de 95-93 milioane euro ar reprezenta cheltuială deductibilă. Au fost pierderi, ceea ce înseamnă că băncile şi-au diminuat profitul".

Reprezentanţii ANAF nu au răspuns, până la închiderea ediţiei, solicitării BURSA pe subiect.

Despre situaţia de la Bancpost, ANPC a informat ANAF, Serviciul de Investigare a Criminalităţii Economice Oficiul Naţional de Prevenire şi Combaterea Spălării Banilor şi BNR.

Întrebaţi, ieri, de ziarul BURSA, care este opinia Băncii Centrale despre dispoziţia ANPC de a sancţiona Bancpost pentru creditele cesionate în Olanda, reprezentanţii BNR ne-au transmis: "Aveţi deja o serie de detalii în legătură cu punctul nostru de vedere în privinţa cesionării (n.r. menţionăm că, în articolul «Stop Bancpost!» de ieri, 9 august, am publicat răspunsurile BNR din anii trecuţi referitoare la cesiunea creditelor fără restanţe). Vom reveni cu alte precizări dacă vom considera că este cazul, pe viitor. Nu comentăm acţiunile altor instituţii, cu atât mai mult în cazul în care banca respectivă va considera necesar să se adreseze instanţei pentru clarificări. Abia apoi, eventual, putem face alte comentarii".

• Banca: "Integrarea Bancpost în Grupul BT nu este afectată de deciziile ANPC"

Conform unui document întocmit de Comisariatul Judeţean pentru Protecţia Consumatorilor Constanţa, Bancpost, controlat de EFG Eurobank, a cesionat credite către EFG New Europe Funding II B.V. (ulterior ERB New Europe Funding II B.V.), deţinută, la rândul ei, de o societate cu răspundere limitată - EFG New Europe Holding B.V. (redenumită ERB New Europe Holding B.V.), care face parte din EFG Eurobank Ergasis.

Potrivit documentului citat, "o cotă de 58% din totalul creditelor acordate consumatorilor, reprezentând 22,5% din creditele totale acordate, a ajuns în Olanda". CJPC subliniază că prejudiciul consumatorilor este estimat la cel puţin 300 milioane de euro, "doar pentru perioada 2008-2015, fără a se avea în vedere perioada 2017- 2018 şi fără a se lua în calcul prejudiciul creat consumatorilor ca urmare a procedurilor de executare silită".

În martie anul curent, creditele din portofoliul EFG New Europe Funding II B.V. (actuala ERB New Europe Funding II B.V.) au fost cesionate către Eurobank Ergasias S.A. Grecia.

Deşi sunt jurişti care consideră că toată această situaţie va afecta achiziţia Bancpost de către Banca Transilvania, reprezentanţii băncii cu acţionariat elen susţin că procesul de integrare al Bancpost în Grupul Banca Transilvania continuă şi nu este afectat de decizia luată de ANPC. Aceştia ne-au transmis: "Bancpost a luat nota de opinia ANPC şi va discuta cu autoritatea pentru a înţelege mai bine considerentele care au stat la baza deciziei. Din momentul contestării în faţa instanţelor de judecată şi până la momentul rămânerii definitive a hotărârii judecătoreşti, toate măsurile stabilite prin procesul verbal sunt suspendate de drept, conform legii.

În orice situaţie însă, obligaţia de restituire a anumitor sume de bani nu va putea fi reţinută în sarcina băncii, ci, eventual, în măsura în care instanţa va constata legalitatea măsurilor dispuse, doar pe seama cesionarului, care a încasat sumele. Orice eveniment care a avut loc anterior momentului finalizării tranzacţiei de cumpărare a Bancpost de către BT nu intră în aria de răspundere a Băncii Transilvania, urmând să fie adresat corespunzător şi gestionat de către acţionarii anteriori (societăţile din Grupul Eurobank), în conformitate cu condiţiile contractuale convenite la momentul perfectării tranzacţiei.

Integrarea Bancpost în Grupul Financiar BT continuă şi nu este afectată de recentele decizii ale ANPC în legatura cu statutul clienţilor ex-Bancpost (externalizaţi către entităţi din afara ţării).

Contractul semnat între BT şi Eurobank pentru achiziţionarea Bancpost acoperă un perimetru şi un portofoliu precis şi conţine clauze detaliate care reglementează posibile situaţii precum cele menţionate mai sus.

Având în vedere că Banca Transilvania - cea mai mare entitate din Grupul Financiar BT - este o instituţie listată, BT va continua să respecte standardele de transparenţă în relaţia cu investitorii săi şi reamintim faptul că declaraţii vădit false sau zvonuri din partea unor diverşi lideri de opinie pot cădea sub incidenţa legislaţiei privind abuzul de piaţă şi ar putea fi investigate de către autorităţile de supraveghere".

Sursele citate ne-au mai spus că Bancpost va formula plângere contravenţională împotriva procesului verbal de constatare emis de Comisariatul Judeţean pentru Protecţia Consumatorilor Constanţa, urmând ca instanţa de judecată să pronunţe o soluţie cu privire la legalitatea acestuia, inclusiv referitor la restituirea anumitor sume. Banca susţine că sumele menţionate în presă nu au legătură cu acest proces verbal, ci sunt extrapolări făcute fără o documentare prealabilă, estimate probabil la întreaga piaţă.