DUPĂ CE ANPC A CÂŞTIGAT PROCESUL COLECTIV Piperea: "OTP trebuie să elimine clauzele abuzive şi din contractele externalizate"

OTP Bank va fi obligată de instanţă să elimine clauzele abuzive şi din contractele de credit care au fost externalizate şi care sunt identice cu cele ce fac obiectul procesului colectiv câştigat de Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC), dacă decizia Tribunalului Bucureşti va fi menţinută şi în ultimă instanţă, este de părere avocatul Gheorghe Piperea.

Instanţa s-a pronunţat, miercuri, în dosarul de tip "class action" deschis de ANPC contra OTP Bank, găsind ca abuzive clauzele care privesc dobânda şi stabilind că acestea vor fi eliminate din toate contractele de acest tip încheiate de OTP Bank cu clienţii săi.

Potrivit informaţiilor postate, ieri, pe portalul Tribunalului Bucureşti, justiţia admite în parte acţiunea ANPC şi "obligă pârâta OTP BANK SA la modificarea tuturor contractelor de adeziune în curs de executare ce conţin aceste clauze, prin eliminarea clauzelor abuzive. Respinge cererea de obligare a pârâtei OTP BANK SA la restituirea sumelor de bani încasate în baza acestor clauze abuzive, ca inadmisibilă. Cu apel, în 30 de zile de la comunicare".

Recent, Laszlo Diosi, CEO OTP Bank, ne-a spus, în cadrul unui interviu, că banca, atunci când face curăţenie în portofoliu, vinde creditele neperformante "în grup, unei companii care se numeşte OTP Factoring". Domnia sa ne-a precizat: "Clienţii au posibilitatea să aibă un contract de performanţă şi cu această companie. După ce am vândut portofoliul către OTP Factoring, nu neapărat vindem activul, societatea încearcă să recupereze banii, printr-o înţelegere comună cu clientul. Nu vindem direct la piaţă, sunt multe variante prin care OTP Factoring poate recupera banii, negociind cu clienţii".

Sunt şi avocaţi care consideră că, dacă entitatea căreia i-au fost transferate portofoliile de credite nu a fost parte în proces, aceasta nu ar fi vizată de decizia instanţei.

Reprezentanţii băncii ne-au declarat că, întrucât decizia în procesul ANPC versus OTP Bank nu este definitivă, fiind pronunţată pe fond, nu vor comenta asupra acesteia decât după ce vor vedea hotărârea redactată.

Juriştii susţin că acest caz este "o piatră de hotar" pentru procesele similare din instanţă şi că, prin decizia de miercuri, a fost creat precedentul.

Referitor la modul în care va fi aplicată decizia justiţiei, avocatul Piperea ne-a precizat: "În funcţie de ceea ce scrie în contract, clauza care priveşte dobânda şi care menţionează că aceasta poate fi majorată de către bancă va fi eliminată, iar situaţia va reveni la forma iniţială. În situaţia în care în contract se specifică faptul că dobânda este variabilă, va fi luată în calcul marja iniţială, care va rămâne la valoarea din momentul contractării creditului şi la care se va adăuga dobânda de referinţă aferentă monedei în care este făcut împrumutul. Dacă în contract este specificat faptul că dobânda este fixă, atunci marja va reveni la valoarea iniţială şi va fi păstrată la acel nivel pe toată valoarea creditului, iar dacă nu se spune nimic referitor la tipul dobânzii, va fi aplicată dobânda legală, anunţată de BNR.

Există şi cazuri extreme - eu am câştigate 10-15 astfel de procese - în care instanţa decide că respectivul contract de credit va continua fără dobândă".

• În ce măsură procesele colective ameninţă stabilitatea sistemului bancar?

Procesele de tipul celui în cauză constituie unul dintre aspectele asupra cărora Fondul Monetar Internaţional (FMI) a tras un semnal de alarmă în Raportul publicat în luna aprilie a acestui an.

FMI sublinia, în lucrarea citată: "Riscurile legale rămân o preocupare majoră pentru sistemul bancar. Un val de procese recente pe baza Codului civil adoptat în 2013 referitoare la clauzele abuzive din contractele de credit a dus la situaţia în care deciziile instanţelor inferioare sunt atacate cu apel pe motiv că sunt împotriva practicilor de piaţă. Dacă acele verdicte devin baza unor acţiuni de tip «class action» (n.r. - procese colective), ele pot reprezenta o ameninţare pentru stabilitatea sistemului".

Surse din cadrul Băncii Naţionale a României ne-au spus, la vremea respectivă, că "stabilitatea sistemului bancar nu este afectată de procesele colective, pentru că nu avem astfel de procese".

Să înţelegem că, acum, dacă deja există precedentul, stabilitatea sistemului bancar este pusă în pericol?

"Întotdeauna conducerea BNR a spus că, dacă există clauze abuzive în contractele de credit, este normal ca acestea să fie eliminate", ne-au mai spus sursele citate.

În urmă cu două săptămâni, avocatul Gheorghe Piperea, care conduce Asociaţia Parakletos, a subliniat, pe pagina sa de socializare, importanţa pe care o are faptul că prezenta acţiune aparţine unei autorităţi a statului român.

Domnia sa menţiona: "Întrucât procesele de tip «class action» care se formulează conform art. 12-13 din Legea 193/2000 vizează toate contractele tip ale unei bănci, înseamnă că procesele-verbale de constatare a clauzelor abuzive privesc toate contractele băncii care conţin acele clauze. Mai precis, dacă ANPC atacă în astfel de procese una sau mai multe clauze pe motiv că sunt abuzive, înseamnă că toate aceste clauze sunt deja, în opinia oficială a ANPC, abuzive, iar contractele tip care conţin acele clauze abuzive trebuie «curăţate» de abuz. Acele clauze, tocmai pentru că sunt abuzive, urmează să fie «evacuate» din contract, cu consecinţa înlăturării abuzului de putere economică a băncii şi, implicit, dar mult mai important, cu consecinţa avertizării tuturor băncilor tentate de profituri ilegitime extrase din practici abuzive".

Avocatul Piperea precizează că, în prezent, pe rolul instanţelor există mai multe procese de tip "class action" care vizează caracterul considerat abuziv al comisionului de risc/administrare, dobânzii de referinţă variabilă; dobânzii revizuibile după politica şi discreţia băncii; clauzei de schimb valutar care trece tot riscul deprecierii leului faţă de dolar, euro, CHF etc. la consumator.

De altfel, Marius Dunca, preşedintele ANPC, a precizat, recent, că Autoritatea mai are circa 33 de dosare în instanţă împotriva băncilor şi încă patru dosare în curs de depunere. Toate aceste procese privesc clauze referitoare la dobândă şi comisioane, având aceleaşi efecte ca acel în cazul căruia instanţa s-a pronunţat ieri, respectiv extinderea deciziei asupra tuturor contractelor de credit încheiate de respectivele bănci, dacă vor fi câştigate de ANPC.

Asociaţia Parakletos a depus cereri de intervenţii accesorii în toate cele 33 de procese pe care ANPC le are împotriva unui număr de circa 11 bănci, deschise atât pe teme de clauze abuzive, cât şi pe clauza de schimb valutar, în vederea îngheţării cursului de schimb, potrivit domnului Piperea, care conduce Parakletos.

• Cum arată clauzele abuzive din contractele OTP Bank

Reprezentanţii ANPC ne-au explicat că, în procesul pe care instituţia l-a câştigat în primă instanţă împotriva OTP Bank, este vorba despre două tipuri de contract - unul care priveşte împrumurile de nevoi personale garantate cu ipotecă şi unul de credit imobiliar.

În primul caz, clauzele care fac referire la dobândă precizează: "Dobânda este variabilă în conformitate cu politica băncii. Dobânda poate fi modificată în mod unilateral de către bancă, luând în considerare valoarea dobânzii de referinţă pentru fiecare valută (ex EURIBOR (EUR) / LIBOR (CHF) / ROBOR (RON) etc.), fără a exista consimţământul Clientului. Noul procent de dobândă se va aplica la soldul creditului rămas de rambursat începând cu data de aplicare stabilită de bancă. Modificarea dobânzii va duce la recalcularea dobânzii datorate", respectiv "Noul procent de dobândă va fi comunicat împrumutatului prin intermediul unei scrisori simple sau extras de cont trimis la adresa de corespondenţă specificată de acesta sau prin afişare la sediile unităţilor bancare. Clientul consimte această metodă de notificare suficientă, nefiind necesară încheierea unui act adiţional la prezentul contract de credit în acest sens renunţând la orice eventuală plângere/opoziţie/contestaţie ulterioară".

În cel de-al doilea caz, clauzele găsite abuzive de instanţă subliniază: "Pentru creditul acordat, Clientul datorează şi va plăti băncii o rată de dobândă revizuibilă în conformitate cu politica băncii", respectiv "Banca îşi rezervă dreptul să revizuiască periodic dobânda în funcţie de evoluţia indicatorilor de referinţă pentru fiecare valută Euribor pentru euro, Libor pentru CHF, Bubor pentru Ron", moralitatea de comunicare a modificarii ratei dobânzii fiind următaorea: "Noul procent de dobândă va fi comunicat împrumutatului prin intermediul unei scrisori simple la adresa de corespondenţă specificată de client. Clientul consimte această metodă de notificare suficientă, în acest sens renunţând la orice eventuală plângere/opoziţie/contestaţie ulterioară".

• Alin Iacob, AURSF: "Decizia instanţei ar putea fi un pas încurajator pentru oferta pe care OTP Bank urmează să o prezinte împrumutaţilor în CHF"

În opinia lui Alin Iacob, preşedintele Asociaţiei Utilizatorilor Români de Servicii Publice (AURSF), decizia instanţei ar putea fi un pas încurajator în ceea ce priveşte oferta pe care OTP Bank urmează să o prezinte clienţilor cu credite în CHF.

OTP Bank a anunţat că pregăteşte un program pentru sprijinul debitorilor cu împrumuturi în franci elveţieni (CHF). Aceasta urmează să comunice consumatorilor care sunt elementele programului care va fi lansat "probabil până la începutul toamnei", potrivit clienţilor bancari, care au purtat negocieri colective cu conducerea băncii.

Programul OTP presupune aplicarea unui discount la sold şi la marjă, după cum ne-a spus Laszlo Diosi, care ne-a declarat că banca derulează un program pilot pentru reducerea ratelor aferente creditelor în CHF. Domnia sa ne-a precizat că intenţia instituţiei bancare este să aducă ratele debitorilor împrumutaţi în moneda elveţiană la un nivel mai mic decât cel de la finalul anului trecut, prin reducerea dobânzilor, dar că nu au fost cuantificate, încă, rezultatele programului pilot.

"Oferta noastră este valabilă pentru şase luni, dar, aşa cum le explicăm şi clienţilor, subliniem că piaţa încă nu s-a stabilizat şi, în acest context, programul se va putea prelungi. După fiecare perioadă, vom analiza modalităţile în care va trebui să procedăm pentru stabilizarea ratelor la un nivel care să nu-l depăşească pe cel din ultima lună a anului trecut".

Programul presupune discounturi pe care banca şi le va asuma, potrivit şefului băncii, care ne-a spus: "Noi ne vom asuma în proporţie de 100% pierderea suferită în urma aplicării acestor reduceri. OTP alocă în fiecare lună peste 1 milion de lei pentru acest program". Banca testează mai multe modele ale programului, pe o serie de tipuri de clienţi şi situaţii.