DUPĂ CREŞTEREA BONIFICAŢIILOR LA DEPOZITE, Băncile ar putea majora dobânzile la credite

Mai multe bănci autohtone au intrat în cursa pentru atragerea economiilor, majorând bonificaţiile la depozite, în luna noiembrie.

Drept consecinţă, unii analişti se aşteaptă ca dobânzile la credite să crească şi ele. Totodată, aceştia spun că restanţele în creştere la plata ratelor vor scumpi împrumuturile. Nu ar fi vorba despre transferul pierderilor bancare asupra creditelor în derulare, ci de o marjă de precauţie pe care instituţiile de creditare ar trebui să şi-o ia în contractele noi, într-o economie incertă, în care clienţi eligibili se transformă peste noapte în rău-platnici, spun analiştii.

Potrivit datelor BNR, la sfârşitul lui octombrie, restanţele populaţiei şi ale companiilor s-au dublat faţă de aceeaşi lună din 2009 (când soldul creditelor restante era de 7,19 miliarde lei), ajungând la 15,9 miliarde de lei. În septembrie 2010, suma neplă-tită de populaţie şi companii către bănci ajunsese la 15,65 miliarde de lei.

Ruxandra Andrei, directorul portalului de comparaţie a creditelor "FinZoom", ne-a declarat: "Când cresc dobânzile la depozite, cresc şi la credite. Dacă băncile reuşesc să atragă lichidităţi, trebuie să-şi acopere aceste cheltuieli, plus o marjă minimă de profit, atunci când vând aceste lichidităţi".

Creditele neperformante ar trebui să contribuie la majorarea dobânzilor la credite, dar pe ofertele noi. Până acum, băncile au mărit dobânzile preponderent la împrumuturile în derulare, potrivit doamnei Andrei.

Pe de altă parte, majorarea bonificaţiilor la economisire sugerează nu doar posibilitatea scumpirii împrumuturilor, ci şi nevoia de lichidităţi a băncilor.

Guvernatorul BNR, Mugur Isăres-cu, declara, la începutul lunii noiembrie, că bonificaţiile la depozite de pe piaţa românească sunt excesiv de mari comparativ cu nivelurile exis-tente pe pieţele externe, argumentând că băncile şi-au permis această politică pentru că multe persoane au acceptat să se împrumute la cos-turi ridicate.

Cert este că, în cursul lunii noiembrie, mai multe bănci au decis să ofere clienţilor randamente mai mari la economisire.

Rămâne, însă, de văzut dacă aces-ta va fi un factor determinant în scumpirea împrumuturilor noi, în contextul în care cererea pentru credite rămâne firavă.

Mihai Bogza, preşedintele Banc-post, ne-a explicat: "Cererea (de credite-n.r) este la un nivel scăzut, din cauza unui factor extrem de important: nivelul scăzut al încrederii consumatorilor. Retailul şi serviciile sunt încă aproape de minimele istorice; datele din luna octombrie arată o uşoară revenire a încrederii consumatorilor în trimestrul al patrulea, faţă de trimestrul al treilea, însă este prea devreme pentru o previziune optimistă".

Pe piaţă există o ofertă variată pe zona produselor de creditare, ceea ce este un semn pozitiv, consideră reprezentantul Bancpost.

Ruxandra Andrei este de părere că băncile nu vor creşte foarte mult dobânzile la credite: "Cu cât dobânzile la credite sunt mai mari, cu atât ratele lunare sunt mai mari. Calculul de eligibilitate, inclusiv cel pe venituri, în limita gradului maxim de îndatorare - care momentan este undeva la 50% - va îngreuna identificarea clienţilor care îşi permit un credit, în condiţiile actuale de acordare a împrumuturilor, mult mai prudente decât în trecut.

În plus, majoritatea populaţiei a suferit reduceri semnificative de venituri, astfel că vor fi mult mai greu de identificat clienţii care îşi permit şi vor să acceseze un credit".

Reprezentantul "FinZoom" consideră că, mai degrabă, OUG 50/2010, care le obligă pe bănci să transparentizeze costul creditelor şi să elimine anumite comisioane, va contribui la majorarea dobânzilor la credite.

Domnia sa a argumentat: "Dacă până acum, comisioanele lunare/anuale aveau o pondere chiar şi de peste 30% din totalul de rambursat al creditului - pentru a putea promova un nivel de dobândă cât mai mic, redirecţionând o importantă parte a cos-turilor - acum, costul împrumutului se va reflecta mai mult în dobândă".

Prin urmare, s-ar putea să vedem dobânzi ceva mai mari pe piaţă, însă DAE (dobânda anuală efectivă, care cuprinde şi comisioanele percepute) să rămână la un nivel similar celui din prezent.

În noiembrie, Banca Românească a majorat rata dobânzii pentru plasamentele în euro cu scadenţă la 4 luni, de la 3,75% la 4,10% pe an.

BCR sărbătoreşte 20 de ani de la înfiinţare cu dobânzi promoţionale de 4% pentru economiile în euro, respectiv de 8% pentru cele în lei, cu maturitate la trei luni, pentru contractele încheiate până la sfârşitul anului.

În afara promoţiei, bonificaţiile oferite de bancă la economiile în lei, pe trei luni, sunt cuprinse între 3,45% şi 6,50% pe an (în funcţie de suma depusă, de tipul dobânzii-fixă sau variabilă-şi de modul de încasare a dobânzii-în fiecare lună sau la scadenţă), respectiv de 2,3-2,5% pentru cele în euro, constituite pe aceeaşi perioadă, în funcţie de suma depusă.

Banca Transilvania a scăzut dobânzile la plasamentele în lei pentru unele scadenţe, majorându-le, concomitent, pe altele.

Astfel, pentru o perioadă de economisire de un an, dobânda a fost majorată cu un punct procentual, până la 8%.

Anterior acestei modificări, banca oferea cea mai mare dobândă din portofoliu, de 8%, la scadenţa de 111 zile, redusă acum la 7,5%.

Totodată, scadenţa de un an pentru depozitul revolving indică o dobândă mai mare cu un punct procentual, până la 7,75%.

RBS a majorat, tot în noiembrie, cu 0,5 procente dobânda pentru depozitul în euro, cu scadenţă la 3 şi 12 luni. Şi în cazul scadenţei de o lună, rata dobânzii a crescut de la 2% la 2,5%.

Totodată, bonificaţia pentru plasamentele în lei cu scadenţă la 3 luni a crescut cu 0,25% puncte procentuale, până la 7%,în timp ce scadenţa de un an a scăzut cu acelaşi procent, până la 6,5%.

Pe de altă parte, băncile din piaţă încearcă să încurajeze economisirea şi prin oferte "la pachet". Este cazul "Piraeus Bank", care vrea să-i atragă pe clienţi cu un depozit cu asigurare de accident ataşată, bonificaţiile fiind de 7,25% pentru economiile în lei, respectiv de 3%, pentru cele în euro, depuse pe o perioadă de 5 sau 10 luni.

Pentru atragerea deponenţilor, şi Alpha Bank a venit pe piaţă cu o ofertă promoţională. Astfel, pentru sumele cu maturitate la 84 de zile, banca oferă o dobândă de 7,75%, pentru economiile în lei, respectiv de 4,25%, pentru cele în euro.

Celelalte produse de economisire din portofoliu au bonificaţii de 7% în lei şi de 3,25-3,75% în euro, pentru depunerile pe trei luni.