ÎN SCANDALUL DOCUMENTELOR CARE ARATĂ STRATEGIA RAIFFEISEN BANK DE ACORDARE A CREDITELOR Administraţia Prezidenţială a cerut ANPC să analizeze petiţia împrumutaţilor în CHF

Actualizare 21:08 Guvernul reacţionează şi el la petiţia GCCC în scandalul documentelor interne de la Raiffeisen Bank

Guvernul Tudose a solicitat şi el, după Administraţia Prezidenţială, Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorului (ANPC) să soluţioneze memoriul Grupului Clienţilor cu Credite în CHF (GCCC) privind apariţia în spaţiul pubic a unor documente atribuite Raiffeisen Bank, care arată strategia băncii de acordare a creditelor în franci elveţieni (CHF).

GCCC anunţă că Executivul a transmis astăzi răspunsul la petiţia formulată de reprezentanţii Grupului în data de 18 iulie, precizând: "Memoriul dumneavoastră (...) a fost transmis spre competentă soluţionare Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor, solicitând luarea măsurilor legale ce se impun. Urmează ca, în termenul legal, instituţia sesizată să comunice Secretariatului General al Guvernului şi dumneavoastră soluţia adoptată".

(S.A.)

-------------

Administraţia Prezidenţială a cerut Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorului (ANPC) să analizeze o petiţie transmisă Preşedinţiei de Grupul clienţilor cu credite în CHF în scandalul documentelor atribuite Raiffeisen Bank, care arată strategia băncii de acordare a împrumuturilor în franci elveţieni (CHF).

După ce GCCC a trimis instituţiei prezidenţiale informaţii referitoare la apariţia în spaţiul public a documentelor care par să aparţină Raiffeisen Bank, Preşedinţia a comunicat, prin intermediul consilierului de stat Gabriel-Cristian Pişcociu: "Am luat cunoştinţă din petiţia adresată Preşedintelui României, domnul Klaus Iohannis, despre solicitarea dumneavoastră. În vederea analizării problemelor semnalate, petiţia dumneavoastră a fost trimisă la Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor. Urmează ca, în termenul legal, instituţia sesizată să comunice Administraţiei Prezidenţiale şi dumneavoastră, soluţia adoptată".

În acest context, reprezentanţii GCCC au transmis, printr-un comunicat, că se aşteaptă ca ANPC să ia o serie de măsuri radicale împotriva Raiffeisen Bank. Sursele citate menţionează: "Considerăm că aceste documente interne conţin informaţii de o gravitate extremă şi scot la suprafaţă încălcări flagrante ale legislaţiei din domeniul protecţiei consumatorilor, precum şi practici care sfidează nu doar legea, ci şi buna-credinţă, diligenţa profesională, demonstrând, totodată, şi imoralitatea perpetuă a instituţiei de credit.

Solicităm Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor să trateze cu prioritate problema documentelor interne de la Raiffeisen (...) şi să adopte, cu profesionalism, măsurile care se impun, cu aplicarea drastică şi efectivă a sancţiunilor, în conformitate cu dispoziţiile legale aplicabile.

De asemenea, solicităm ANPC să comunice public (atât pe site-ul instituţiei, cât şi pe pagina de Facebook) măsurile legale adoptate, precum şi orice alte informaţii relevante, pe acest subiect, şi de interes pentru toţi împrumutaţii Raiffeisen Bank din perioada 2006-2010".

În urmă cu circa o lună, în mediul online au apărut documente interne atribuite Raiffeisen Bank legate de strategia băncii de acordare a creditelor. Printre altele, notele scurse pe Internet arată că reprezentanţii Raiffeisen Bank au susţinut, la momentul acordării de credite în CHF, că respectivele împrumuri oferă o marjă de profit mai ridicată pentru bancă decât cele în euro. Acestea mai evidenţiază că, atât în mai 2007, cât şi în februarie 2009, banca a aprobat o nouă structură de preţuri pentru creditele garantate achiziţionate anterior, care viza creşterea dobânzilor la credite.

În ocazie, reprezentanţii GCCC au transmis: "Documentele interne demonstrează practicile comerciale înşelătoare, intenţia (premeditarea) de a include în contracte clauze abuzive care să justifice majorarea ratei dobânzii, prezintă soluţii de conversie a creditelor din CHF în euro/lei care nu au fost implementate, precum şi faptul că între reprezentanţii Raiffeisen şi BNR au existat comunicări legate de conţinutul contractelor, deşi BNR a negat în repetate rânduri că ar putea să intervină în contracte". Debitorii consideră că Raiffeisen Bank a planificat să îşi acopere riscurile prin introducerea unei clauze în contractele de credit care i-a permis să modifice dobânda atunci când a dorit: "La un an distanţă, dobânzile din contractele de credit au fost majorate cu cel puţin 1-2%. Angajaţii erau instruiţi să justifice clienţilor majorarea dobânzii, chiar dacă era, de fapt, pur şi simplu discreţionară. Creditul CHF mai ieftin a devenit un credit de două ori mai riscant, atât din cauza creşterii cursului de schimb, dar şi din cauza majorării ratei dobânzii. În plus, a devenit, începând cu al doilea an de creditare, mult mai scump decât la data încheierii contractului, ţinând cont că dobânda se calculează anual, iar perioada de rambursare era de cel puţin 15 ani, uneori chiar 35-40 de ani".

Documentul la care debitorii fac referire menţionează: "În cazul în care clienţii solicită explicaţii suplimentare privind creşterea dobânzii şi doresc refinanţarea creditului (printr-un credit de la altă bancă), se pot aduce următoarele argumente:

- Clientul ar trebui să nu uite că dobânda oferită de celelalte bănci este fixă pe primul an şi se va mări după primul an de creditare. Dacă s-ar refinanţa acum la altă bancă vor suporta nişte construi destul de importante (...) care pot ajunge la 2000-2500 de euro pentru un credit mediu de 30.000 de euro, pentru a beneficia de o dobândă mai mică doar pentru un an, după care se vor găsi în aceeaşi situaţie;

- Clientul ar trebui să se uite atât la dobândă, cât şi la comisioanele percepute de concurenţă (comisioane de administrare lunară sau anuală, comision de acordare credit). Dacă vor lua în calcul şi aceste comisioane, vor vedea că ajung la aceeaşi dobândă pe care o au acum la Raiffeisen sau chiar la o dobândă mai mare;

- Dacă decid să refinanţeze creditul pe care îl au acum la RBRO, ar trebui să se gândească şi la costuri: 3% - comision de rambursare anticipată, taxă de analiză dosar la cealaltă bancă, taxă raport pe evaluare, taxe notariale care pot fi substanţiale, comision de acordare. Dacă totalizează aceste sume şi împart la perioada de creditare, vor vedea că suma lunară de plată va fi aceeaşi sau chiar mai mare;

- Clientul a beneficiat de o dobândă promoţională în primul an, care i-a permis încadrarea la un credit mai mare. Acum, dobânda a devenit variabilă şi a fost adusă la nivelul de piaţă. Însă, se poate spune clientului, pentru cei care au credite mortgage în EUR, că oricum beneficiază de o dobândă bună (8,5% faţă de 9% cât este dobânda în momentul de faţă în oferta curentă a băncii - pentru dobânda revizuibilă)".

Reprezentanţii Raiffeisen Bank ne-au transmis că, în primul rând, investighează autenticitatea "documentelor" apărute în spaţiul public, menţionând: "În cazul în care unele dintre acestea se dovedesc a fi copii ale unor documente interne autentice, vom investiga modul în care acestea au putut fi sustrase. Ne preocupă securitatea informaţiilor gestionate de bancă, iar în măsura în care vom avea indicii asupra unor persoane care să fi încălcat procedurile interne, le vom furniza instituţiilor abilitate".

Până în acest moment, banca nu a transmis o concluzie a investigaţiilor sale asupra acestor documente.

Reprezentanţii Raiffeisen Bank ne-au mai spus, în urmă cu o lună: "În ceea ce priveşte discuţiile referitoare la interpretarea conţinutului acestor documente, facem următoarele precizări:

- Raiffeisen Bank a respectat întotdeauna legislaţia aplicabilă contractelor cu toţi clienţii săi; reamintim că, pe parcursul derulării contractelor de credit cu consumatorii, încheiate din 2006 până în prezent, au intervenit modificări legislative semnificative, în unele cazuri aplicabile inclusiv contractelor în derulare. Astfel, Legea nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între comercianţi şi consumatori nu avea prevederi care să interzică băncilor utilizarea unor dobânzi variabile (fără obligaţia utilizării unei anumite formule de calcul), ba chiar începând cu sfârşitul anului 2006 a permis în mod expres o astfel de variaţie. Evenimentul care a permis contestarea ulterioară a unor clauze privitoare la dobândă, la nivelul întregului sistem, a fost intrarea în vigoare a OUG 50/2010, cu aplicare la toate creditele, inclusiv cele aflate în derulare la acel moment;

- În momentul în care oricare dintre aceste prevederi legislative a intrat în vigoare, contractele au fost adaptate corespunzător;

- Începând din anul 2009, după ce criza pieţelor financiare şi-a produs efectele inclusiv prin creşterea drastică a costului finanţării pentru instituţiile financiare, acest fapt nu avea cum să nu se reflecte, cel puţin parţial, în costurile creditelor cu dobândă variabilă, indiferent de moneda în care au fost acordate;

- În acelaşi timp, am propus în mod pro-activ, începând din 2009, o serie de măsuri de uşurare a poverii financiare pentru clienţii aflaţi în dificultate de a rambursa creditele, chiar dacă aceasta a însemnat costuri suplimentare de capital şi diminuarea veniturilor băncii;

- Portofoliul de credite în CHF nu a reprezentat şi nu reprezintă o cifră semnificativă în bilanţul băncii; din totalul creditelor acordate clienţilor noştri persoane fizice, cele în moneda CHF reprezintă 9%. Numărul acestor credite era de aproximativ 7.700 în 2015, astăzi mai sunt circa 5.700, dintre care circa 40% au fost restructurate cel puţin o dată. Diferenţa o reprezintă credite rambursate între timp de către clienţi, respectiv credite convertite în lei, pe baza soluţiilor oferite de către bancă şi acceptate de clienţi ca fiind avantajoase pentru ei;

Mesajul nostru pentru clienţii cu credite în CHF sau orice altă monedă este acelaşi ca întotdeauna: dacă au orice solicitare sau problemă legată de derularea unui contract de credit, suntem aici pentru ei".

Membrii GCCC spun, în comunicatul de ieri, că au avut o întâlnire preliminară cu un avocat din domeniul dreptului penal, urmând să clarifice, în perioada următoare, posibilitatea depunerii unei plângeri penale împotriva Raiffeisen Bank, în contextul în care există circa 100 de clienţi ai băncii interesaţi să acţioneze instituţia bancară în judecată.

GCCC mai precizează: "Acesta nu este singurul demers demarat de către GCCC. Documentele interne edificatoare de la Raiffeisen Bank, scurse în spaţiul public, au fost transmise către cele mai importante asociaţii de protecţie a consumatorilor din Europa, precum şi către avocaţi din alte ţări implicaţi în procese cu băncile, dar şi către reputaţi jurnalişti care au analizat în detaliu fenomenul creditării în CHF. ADICAE, ASUFIN şi FINSALUD din Spania, TuConFin din Italia, PRO FUTURIS din Polonia, Udruga Franak din Croaţia sunt doar câteva dintre exemple, la care putem adăuga reprezentanţi ai împrumutaţilor din Franţa, Grecia, Ungaria, Slovenia, Muntenegru, Bulgaria, Bosnia, Cipru, Serbia şi Ucraina. Şi, cu siguranţă, nu ne vom opri aici. Acesta este doar începutul. Ţinem neapărat să precizăm că, după apariţia documentelor evocate anterior, am lansat o nouă invitaţie la dialog către domnul Steven van Groningen, CEO Raiffeisen Bank, însă, desigur, până la acest moment nu am primit niciun răspuns din partea dânsului ori a instituţiei de credit, această manieră de relaţionare cu clienţii fiind integrată perfect în trecutul istoric al (lipsei) comunicării".

Clienţii împrumutaţi în franci elveţieni solicită conducerii Raiffeisen Bank România să explice public conţinutul documentelor interne. "Aşteptăm din partea asociaţiilor de profil ale băncilor (ARB şi CPBR) nu doar nişte vorbe pompoase fără substanţă, ci şi o serie de fapte pe care le aşteptăm de mult timp, dar care întârzie cu desăvârşire să se materializeze", completează debitorii.